ביטוח חיים כפול: המדריך השלם

ביטוח חיים כפול: המדריך השלם

אם אתם בקיאים ברזי ביטוחי חיים ויודעים איך לרכוש את פוליסת ביטוח החיים המשתלמת ביותר מבחינתכם, זכיתם. אלא שאנשים רבים הולכים לאיבוד במונחים השונים של ביטוחי חיים ואינם יודעים איך להשיג את העסקה המשתלמת מבחינתם.

זוהי הסיבה העיקרית למצב בו, לאחר שנים של תשלומי ביטוחי חיים, אנשים רבים מגלים שלא רק שהם שילמו על פוליסות יקרות במיוחד, אלא שהם גם משלמים על אותו ביטוח פעמיים.

התנהלות בליווי של סוכנות ביטוח מבטיחה הימנעות ממצב של רכישת ביטוח חיים כפול, ומדריך זה מגיש את הידע השלם על ביטוח חיים כפול, הימנעות מהמצב ובחירת פוליסה אחידה ומשתלמת.

מהם המרכיבים של פוליסת ביטוח חיים?

ההיבט המשמעותי ביותר של כל פוליסת ביטוח, הוא בדיקת הכיסויים במסגרת התנאים. חשוב להבין אילו מקרים מזכים א המבוטח בתשלום בהתאם לתנאי הפוליסה, כי כל פוליסה מציעה כיסויים ופתרונות שונים למקרים שעלולים להתרחש במשך החיים.

על מנת להבין את מרכיבי פוליסת ביטוח חיים, חשוב להקפיד לקרוא היטב את תנאי הפוליסה, כולל כל האותיות הקטנות שלה, ולהבין בדיוק לאן הולך התשלום החודשי. מטבע הדברים, חשוב במיוחד לוודא שאירועים משמעותיים אכן נכללים בפוליסה ושקיים כיסוי למצבים שתואמים את העדפות המבוטח. אלו שני הסוגים העיקריים של פוליסות ביטוח חיים:

ביטוח חיים - המדריך המלא

 

פוליסת ביטוח חיים עם אפיק חיסכון

פוליסת ביטוח חיים זו כוללת את הריסק, כלומר, סיכון לאובדן כושר עבודה, אירוע של מות המבוטח, מחלה קשה או כל תרחיש אחר שגורם למבוטח לאובדן הכנסה ופרנסה.

פוליסה כוללת גם חיסכון שמשפר את הפיצוי החד פעמי שבני המשפחה יקבלו, או את הקצבה החודשית, בהתאם לתנאי הפוליסה. היתרון בבחירת פוליסת חיים עם אפיק חיסכון הוא שגובה הסכום שיתקבל מעוגן בחוזה מול חברת הביטוח.

ביטוח חיים ריסק טהור, או מקרה מוות מכל סיבה

זוהי פוליסת ביטוח שאינה כוללת אפיק חיסכון, ומופעלת במקרה הצורך בלבד. בפוליסה זו, המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה חודשית קבועה, בתמורה לקצבה שהמוטבים, בני המשפחה, יקבלו עם פטירת המבוטח.

ניתן לרכוש הרחבות נוספות לביטוח החיים, כמו למשל ביטוח אובדן כושר עבודה שנחשב ל'ריסק' שעשוי להתרחש במקרה של תאונה או מחלה קשה. פוליסת ביטוח חיים ריסק טהור מיועדת לסייע מבחינה כלכלית לבני משפחתכם, שיוכלו לעמוד בהתחייבויות הכספיות השוטפות.

ביטוח חיים למשכנתא

בני זוג שנוטלים הלוואת משכנתא לרכישת דירה, מחויבים לרכוש ביטוח משכנתא שכולל ביטוח חיים למשכנתא שמגן במקרה של מות אחד מבני הזוג, כשלבן הזוג שנשאר בחיים אין יכולת כלכלית להמשיך את תשלומי המשכנתא; וביטוח מבנה שמגן על הנכס מפני מצב של פגיעה בערכו כמשכון. סכום פוליסת ביטוח חיים למשכנתא מקביל ליתרת ההלוואה שנותרה לתשלום עם מות אחד הלווים.

ביטוח למקרה מוות בתאונה

זהו סוג של פוליסת ביטוח חיים שמעניקה פתרון למקרה מות המבוטח בתאונה. במסגרת הפוליסה, המוטבים יקבלו פיצוי חד פעמי, אם המוות נקבע בתוך שלושה חודשים מיום התאונה, וכתוצאה ישירה ממנה. הגדרת התאונה היא אירוע מקרי שאינו צפוי, שנגרם על ידי גורם חיצוני אלים, עם תוצאה של פגיעה גופנית או חבלה חמור.

היתרון במסלול כזה של פוליסת ביטוח חיים היא העלות הנמוכה יחסית של הפוליסה, היות והיא מכסה רק מקרה של מוות כתוצאה מתאונה, והפרמיה במסלול זה יותר נמוכה מהפרמיה בביטוח חיים למוות מכל סיבה, כך שאפשר להגדיל את סכום הפיצוי שהמוטבים יקבלו.

מה זה ביטוח חיים כפול?

אנשים רוכשים במהלך חייהם פוליסות ביטוח שונות לכיסוי תרחישים שונים, ובמקרים רבים, הם רוכשים פוליסות נפרדות שמכסות את אותם מצבים.

מעברי דירות, החלפת מקומות עבודה, או פשוט שכחה, הם המצבים שגורמים לאנשים לרכוש ביטוח חיים כפול ולפעמים אפילו משולש או מרובע. בחינת מכלול הפוליסות הקיימות, וייעוץ וליווי של סוכן ביטוח, יבטיחו מניעת רכישת כפל ביטוחים.

איזה שיקולים חשוב לקחת בחשבון בבחירת פוליסת ביטוח חיים מתאימה?

 

ברכישת פוליסת ביטוח חיים ריסק או עם אפיק חיסכון, חיוני להבין בדיוק מה הפוליסה כוללת, למשל:

  • גובה סכום הקצבה או הפיצויים שהמוטבים יקבלו בהתאם לתנאי הפוליסה.
  • מהו הריסק, כלומר, האם הפוליסה מכסה גם מצב של אובדן כושר עבודה בנוסף למקרה מוות?
  • תוקף הכיסוי, כלומר, האם הפוליסה נמשכת לכל החיים או לפרק זמן מוגדר?

איך מחשבים כמה ביטוח חיים אנחנו צריכים?

כדי להבין כמה ביטוח חיים אנחנו צריכים, יש לזכור שהביטוח מיועד לאנשים התלויים בפרנסת המבוטח, במקרה של מותו. מפרנסים ראשיים או משניים של המשפחה צריכים לרכוש ביטוח חיים ריסק, בנוסף לביטוח אובדן כושר עבודה, וחישוב הפוליסה מתבצע בהתאם לתרומת המבוטח לכלכלה של המשפחה.

הנה כמה שיקולים שחשוב לקחת בחשבון כשאתם מנסים להבין מה הוא גובה ביטוח חיים שאותו אתם צריכים בפוליסה שתבחרו:

  • האם בני המשפחה התלויים בכם הם בת או בן הזוג? ילדים? הורים?
  • לאיזה פרק זמן תרצו לבטח אותם?
  • חישוב הסכומים מתוך השכר החודשי שלכם, שמשמש להוצאות מחיה קבועות והפרשה לחסכונות.
  • ההוצאות החדשות שעשויות להיווצר בעתיד, כמו למשל השכלה גבוהה לילדים.
  • השינויים הצפויים בגובה השכר בשנים הקרובות.

הסכומים המתקבלים מוכפלים בתקופה בה אתם מעוניינים להמשיך להבטיח את העתיד הכלכלי של התלויים בכם, והתוצאה הסופית תהיה התשובה לשאלה 'כמה ביטוח חיים אתם צריכים'.

מומלץ לקבל סיוע של יועץ ביטוח כדי להגיע לחישוב הנכון ולקבל את הסכום המתאים לכלכלה העתידית של בני המשפחה, או להשתמש במחשבון ביטוח חיים, שמחשב את הסכום המדויק הדרוש על מנת להגן על בני המשפחה במשך התקופה שהחלטתם עליה.

מהן הסיבות לרכישת ביטוחים כפולים?

אנשים רבים פותחים קרנות ביטוח על שמם בחברות ביטוח שונות, מבלי לזכור שכבר יש להם ביטוח דומה אותו רכשו בעבר, או שהם מאמינים שהמרכיבים של פוליסה אחת שונים מהמרכיבים של פוליסה אחרת, למרות שהכיסויים זהים לחלוטין.

במקרים אחרים, אנשים שוכחים את סוגי הביטוחים שרכשו עם השנים, כתוצאה ממעבר דירה בלי לעדכן את חברת הביטוח על הכתובת החדשה, כך שמסמכי הביטוח מפסיקים להגיע, או כתוצאה מהחלפת מקום עבודה, כשאותו ביטוח חיים שנפתח במקום העבודה הישן, נפתח גם במקום העבודה החדש.

למה חשוב לבצע בדיקת כפל ביטוחים?

מומלץ לבצע בדיקת כפל ביטוחים בסיוע של יועץ ביטוח מיומן ומקצועי שיידע לזהות אם אתם משלמים פעמיים על אותה פוליסת ביטוח חיים, ביטוח פנסיוני, או ביטוח בריאות. התשובה שתקבלו תהיה מדויקת ומהירה, כך שניתן יהיה לבטל ביטוח כפול ולחסוך בהוצאות.

אנשים שיודעים איך בודקים כפל ביטוחים, יודעים גם איך להימנע ממצב של ביטוחים כפולים, ולהפסיק תשלומים כפולים בגין כיסויים זהים. ממשק האתר מאפשר גם בחינת המחירים השונים של הפוליסות והשוואתם במגוון מחשבונים, לשם קבלת הצעות שאולי משתלמות יותר, מחברות ביטוח שונות.

איך בודקים כפל ביטוחים?

איך בודקים כפל ביטוחים?

בנוסף לייעוץ של יועץ ביטוח, אפשרות נוספת היא לבצע בדיקה באתר 'הר הביטוח' כדי לקבל תמונה של הביטוחים הקיימים והכפולים על שמכם. באמצעות הקלדה של מספר פרטים אישיים, תתבצע פריסת מכלל הביטוחים התקפים שרשומים על שמכם בחברות הביטוח השונות, כולל:

  • ביטוח דירה;
  • ביטוח רכב;
  • ביטוח בריאות, כולל איתור פוליסות;
  • ביטוח לעסק;
  • ביטוח חיים;
  • או איתור חסכונות פנסיוניים.

תוצאות בדיקת כפל ביטוחים והשלב הבא

תוצאות בדיקת כפל ביטוחים תציג את שמות המוסדות בהם קיימים על שמכם ביטוחים שונים או חסכונות פנסיוניים, והשלב הבא הוא פשוט לפנות אל הגופים האלה.

בפנייה אל הגופים המוסדיים יש לשאול סדרת שאלות חשובות:

  • כמה כסף הצטבר על שמכם בפוליסות השונות?
  • כמה פוליסות או חשבונות חסכוניים קיימים על שמכם?
  • מידע על קיום חשבונות שאינם פעילים בביטוחי חיים עם חיסכון.
  • מידע על חשבונות שאינם פעילים בקרנות השתלמות.
  • מידע על קיום פוליסות ביטוח חיים למקרה מוות, בלי חיסכון.
  • כמה אתם משלמים לגופים אלו בגין דמי ניהול?
  • האם קיימות פוליסות ביטוח או חסכונות נוספים שאינכם מודעים אליהם? ואם כן, על אילו ביטוחים מדובר?
  • באילו מסלולי השקעות נמצאים הכספים שלכם? ובהתאם לתשובה, לוודא שזהו אכן מסלול ההשקעה שמתאים לצרכים שלכם.

חשוב לפנות אל הגופים המוסדיים השונים בהקדם האפשרי, או לפחות פעמיים בשנה, היות ובדיקה של איתור חסכונות פנסיוניים, או איתור ביטוח חיים כפול עשויים לכלול במקרים רבים זכויות שעלולות להתיישן, כך שמוטב להבין בהקדם את המצב המעודכן של זכויותיכם.

דיוק התוצאות שיתקבלו באיתור ביטוחים קיימים או כפולים

המידע שמתקבל בתוצאות החיפוש מגיע מהנתונים המופיעים בגופים המוסדיים. יתכן שהמידע לא יכלול את כל הפוליסות או החשבונות שרשומים על שמכם, או שלא יתקבל מידע מדויק במאת האחוזים, ממספר סיבות:

  • יתכן שטעיתם כשמילאתם את טפסי ההצטרפות לפוליסת ביטוח, או שפקידי החברות הקלידו את הנתונים באופן שגוי במערכות המידע.
  • אם משכתם או הפקדתם כספים לחשבונות השונים על שמכם במהלך השנה האחרונה, לא תקבלו תוצאות חיפוש כשאתם מחפשים ביטוחים אבודים.

איך מפסיקים לשלם פעמיים על אותה פוליסה?

עם בחינת מכלול הפוליסות הקיימות, ניתן להבין את מערך הפוליסות המשולמות, לאתר ביטוחים כפולים, כמו למשל איתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות, ולהפסיק תשלומים מיותרים.

הצעד הראשון בו נוקט יועץ ביטוח הוא בדיקת כפל ביטוחים. באמצעות מיפוי מערך הביטוחים הקיים של המבוטח, הוא מסייע בהבנת המרכיבים והמאפיינים של כל פוליסות הביטוח הקיימים, ובמקרים רבים מאתר תשלומים כפולים שהמבוטח משלם בגין ביטוחים מיותרים.

איתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות, או בדיקת ביטוחי חיים כפולים על שמכם אפשרי גם בשיטות הבאות:

  • פנייה למעסיקים קודמים שפתחו על שמכם חסכונות פנסיוניים.
  • מעבר על הדוחות התקופתיים שנשלחים אליכם על ידי הגופים המוסדיים שמחזיקים בחסכונות שלכם, ושמחויבים לשלוח לכם את הדיווחים מתוקף החוק.
  • בדיקת תלושי שכר לאיתור המרכיב הפנסיוני בשכר
  • התייעצות עם יועץ פנסיוני או יועץ ביטוח לאיתור ביטוחים כפולים או אבודים.

איתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות

איתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות שאינם פעילים ניתן למצוא באתר 'הר הביטוח', שמאפשר למבוטחים, באמצעות הקלדת מספר פרטים אישיים, להבין איזה ביטוחים רשומים על שמם בחברות הביטוח השונות.

המידע המתקבל אינו כולל את הסכומים של הביטוחים, אבל הוא מאפשר לאתר בקלות פוליסות ביטוח כפולות כדי להתחיל להכניס סדר בביטוחים.

אפשרות נוספת היא לאתר את החסכונות הפנסיוניים שמיועדים לגיל פרישה, כמו למשל קרנות פנסיה וקופות גמל, שכוללים רכיבים של ביטוחי חיים עם חיסכון, באמצעות פנייה לחברות קרנות הפנסיה השונות כדי לוודא אם הן מחזיקות בחשבונות פתוחים על שמכם.

אפשר גם לאתר חשבון ישן בגופת גמל, היות ובעקבות רפורמת בכר, שנכנסה לתוקף בשנת 2005, כל קופות הגמל שנוהלו בבנקים עד לאותה תקפה, נמכרו לגופות המוסדיים, והחיפוש באתר 'הר הביטוח' יניב גם את התוצאות של החשבונות שנוהלו על שמכם בתקופות אלה.

בשורה התחתונה, מתחילים לעשות סדר בביטוחים עוד היום

איתור ביטוחים כפולים או אבודים שרשומים על שמכם בחברות הביטוח השונות או בקרנות הפנסיה, כמו גם איתור ביטוח חיים כפול עם חיסכון לגיל פרישה, מאפשר לכם להבין אם קיימים על שמכם בגופים השונים חשבונות שאינם פעילים, או חשבונות פעילים ששכחתם שפתחתם או שנפתחו עבורכם.

בדיקת כפל ביטוחים מאפשרת לכם לעשות סדר בביטוחים ולהתחיל מחדש, כשאתם יודעים בדיוק מה אתם משלמים, על מה וכמה כספים כבר הצטברו על שמכם. זוהי התנהלות נבונה שתאפשר לכם להבטיח את עתידכם ואת עתיד יקיריכם שתלויים בכם מבחינה כלכלית, ותוכלו להתחיל להתנהל בתבונה מבחינה כלכלית כבר מעכשיו.

דילוג לתוכן