ביטוח חיים: שקט נפשי מגיע עם יתרון שלא יסולא בפז!

תוכן עניינים

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה בין חברת ביטוח לבין מבוטח, במסגרתו חברת הביטוח מבטיחה תשלום פיצוי למוטבים הנקובים בפוליסה כאשר המבוטח נפטר. כלומר, במקרה של פטירת המבוטח, המוטב או המוטבים ששמם מצוין בפוליסה, יקבלו מחברת הביטוח את סכום הביטוח.

למי מיועד ביטוח חיים?

כלל האצבע הוא שברגע שאתם הופכים להורים, כל מבוגר בביתכם, שמרוויח הכנסה, זקוק לכיסוי ביטוח חיים שיימשך עד שהילד הצעיר ביותר יסיים את לימודיו. אם יש לכם התחייבויות כלכליות משמעותיות כמו חובות גבוהים בכרטיסי אשראי, או תשלומי משכנתא, ביטוח חיים יבטיח שחובות אלו יכוסו.

שתי השיטות העיקריות שנוגעות לקביעת סכום הביטוח המתאים הן "גישת חיים", ו"גישת הצרכים". הגישה הראשונה נוגעת להכנסה באמצעות תוחלת חיי העבודה הנותרים, ואז הערך הנוכחי של החיים נקבע באמצעות שיעור היוון. בגישת הצרכים נבדקות כל ההוצאות החוזרות על עצמן וחריגות, על מנת לקבוע את גובה ביטוח החיים הדרוש.

ביטוח חיים מכסה את המבוטחים לתקופת הפוליסה, והמטרה היא שתקופת הפוליסה תימשך כל עוד האנשים התלויים בכם יזדקקו להכנסות שלכם. עבור ההורים, למשל, תקופת ביטוח החיים נמשכת עד שילדיהם גדלים. הביטוח מיועד גם למקרים הבאים:

עתיד כלכלי לבני זוג

בני זוג שמחזיקים יחד רכוש עשויים להעדיף כיסוי עד לפירעון המשכנתא שלהם. אם שני בני הזוג מרוויחים הכנסה שמשמעותית לקיום בני המשפחה, מומלץ שלכל אחד מהם יהיה כיסוי משלו.

כיסוי חשבונות רפואיים

מבוטחים שנפטרו כתוצאה מבעיה בריאותית שצברה סכומים משמעותיים של חשבונות רפואיים, ומשאירים אחריהם ביטוח חיים, ליקיריהם יש מקורות מימון לשלם עבור הוצאות אלו.

צפיית שינויים בדינמיקה המשפחתית

ילדים שחווים מוות של הורה עשויים לשאת באחריות הטיפול בהורה שנשאר בחיים, או שהם זקוקים למקורות מימון לשינוי תנאי המחייה שלהם. במקרים אלו, כספי הביטוח יכולים לסייע בהקלת הנטל.

הבנת הערך של תגמולי ביטוח חיים

אנשים מבינים את הערך בהטבות ביטוחי חיים כהגנה כספית ושקט נפשי משמעותי. משפחות שמנהלות משקי בית, ויש להן כיסוי כלשהו בביטוח חיים, מדווחות על מצב כלכלי נוכחי מצוין, בשיעור כפול מהדיווחים המתקבלים על ידי משפחות שאין להן ביטוח חיים.

בחירת המוטבים

כדי להגן על בני המשפחה עם ביטוח חיים, מומלץ לוודא את בחירת המוטבים המתאימים. ברוב המקרים, המוטבים הם בן או בת זוגו של המבוטח, אבל אנשים רבים בוחרים גם את ילדיהם כמוטבים.

בבחירת המוטבים המתאימים שייכללו בפוליסה, יש לתת את הדעת על בני המשפחה שיהיו אחראים לתשלום החובות, הוצאות משכנתא או תשלומי בית אבות.

ניתן לכלול בפוליסה יותר ממוטב אחד, וחלק מהפוליסות יאפשרו אפילו החלטה על כמות הטבת המוות שתגיע לכל אחד מהמוטבים. אם אתם מתכננים לכלול מספר מוטבים בפוליסה, כדאי מאוד ליצור קשר עם סוכן הביטוח שלכם על מנת לדון בתוכנית שלכם.

הגיל המומלץ לרכישת ביטוח חיים

הגיל הנכון לרכישת ביטוח חיים משתנה בהתאם לנסיבות המשפחתיות והכלכליות. מומלץ לרכוש ביטוח חיים במיוחד אם אנשים אחרים תלויים בהכנסה שלכם, או אם יש לכם חובות שיימשכו לאחר מותכם. אחרי הכול, אינכם מעוניינים להשאיר את יקיריכם ללא כסף להתנהלות עתידית.

למה מומלץ לרכוש ביטוח חיים בגיל צעיר?

כשזה מגיע לתזמון, ככל שרוכשים ביטוח חיים בגיל צעיר יותר, כן ייטב. הסיבה לכך היא שבגילאים צעירים תזכו בפרמיות נמוכות יותר, וכשאתם מתבגרים, אתם עלולים לפתח בעיות בריאותיות שמייקרות את הביטוח או אפילו פוסלות את זכאותכם לרכישת פוליסה.

אבל אנשים צעירים שמתמודדים עם משכנתא, תשלומי רכב ותשלומי שכר לימוד באוניברסיטה, נוטים לדחות רכישת ביטוח חיים. בעוד שתשלום החובות השוטפים הוא חיוני, החמצת רכישת ביטוח חיים בגיל צעיר משפיעה באופן כלכלי משמעותי, בדומה לעיכוב החיסכון לגיל פרישה. ככל שמתחילים אותו מוקדם יותר, כך העתיד הכלכלי מובטח יותר.

עלות ההמתנה

ויתור על רכישת ביטוח חיים בגיל צעיר עלול להתגלות כצעד שיעלה ביוקר בהמשך. ההמתנה לרכישת ביטוח חיים עשויה להשפיע יותר על ניסיון לרכוש פוליסה בגילאים מאוחרים.

סביר יותר כי מצבים רפואיים יתפתחו ככל שאדם מתבגר, ואם נוצר מצב רפואי חמור, תשלומי הפרמיה עלולים להיות גבוהים יותר, או שהבקשה לביטוח תידחה על הסף.

שיקולים שכדאי לקחת בחשבון ברכישת ביטוח חיים

רכישת ביטוח חיים היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתקבלו. הביטוח מגן על יקיריכם לאחר מותכם, ועשוי להיות כלי שימושי גם הרבה לפני כן.

יש הרבה שיקולים שכדאי לקחת בחשבון במהלך רכישת הביטוח, וחמשת השיקולים הראשונים שיש להתחשב בהם כוללים:

1. החלטה על פרק הזמן בו הכיסוי נדרש

ביטוח חיים מיועד לפרק זמן מסוים או לכל החיים. אם אתם זקוקים לביטוח לתקופה מסוימת בלבד, נניח עד שילדיכם גדלים או למשך תשלומי המשכנתא, מומלץ לשקול ביטוח לפרק זמן קצוב.

יחד עם זאת, אם אתם זקוקים לביטוח חיים כל עוד אתם בחיים, לתשלום הוצאות קבורה או החלפת הכנסה לבן או בת הזוג, מומלץ לרכוש כיסוי קבוע.

2. חישוב הסכום המתאים בפוליסת ביטוח חיים

אחת השיטות לקבוע את העלויות שתשאירו לאחר מותכם היא לקחת בחשבון את הסכום הכולל של החובות שאתם משאירים אחריכם, כולל תשלומי משכנתא, תשלומי הלוואות, וחובות בכרטיסי אשראי.

שיקול נוסף מתייחס לצורך במקור הכנסה שיחליף את ההכנסה שתאבד עם פטירתכם, כולל תשלום להוצאות קבורה ותוחלת החיים של בן או בת הזוג, או כל מי שתלוי בהכנסה שלכם. האם אתם מעוניינים להחליף את ההכנסה שלכם למשך שארית חייהם?

האם אתם מעוניינים לממן הוצאות חינוך לתלויים בכם? מה עם הטיפול בילדים? האם אתם מעוניינים שהפוליסה שלכם תשלם עבור הוצאותיהם עד שהם יגדלו? עד לאיזה גיל?

3. מטרות אחרות

פוליסת ביטוח חיים יכולה לשמש כחיסכון. היא נמשכת לאורח החיים של המבוטח ויש לה ערך מזומן אשר אמור לעלות עם הזמן.

פוליסות אלה מכילות סכום פיצוי למוטבים, שמשולם להם לאחר פטירת המבוטח, ושווי מזומן שגדל עם הזמן, בדומה לתוכניות חיסכון לפנסיה. חשוב להכיר את השיטות בהן אתם יכולים להשתמש בביטוח חיים בתיק הפיננסי שלכם.

4. הכללת המוטבים בפוליסת ביטוח חיים

המוטבים בביטוח חיים הם האנשים שיקבלו את התמורה מהפוליסה. במהלך בחירת המוטבים, מומלץ להימנע מהכללת קטינים, כי הם לא יוכלו לקבל כספים, או מהכללת העיזבון, כי עשויות להתעורר השלכות מיסוי.

אם הפוליסה מועילה לעסק שלכם, כדאי שתהיה תוכנית רשמית לאופן השימוש בהכנסות. מומלץ לבדוק את האפשרויות הטובות ביותר שלכם לבחירת מוטבים על ידי התייעצות עם יועץ ביטוח.

5. התייעצות עם יועץ ביטוח מהימן

כדי לרכוש ביטוח חיים מתאים, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שידאג לאינטרסים שלכם וינחה אתכם בתהליך.

איך עובד ביטוח חיים?

פוליסת ביטוח חיים כוללת שני מרכיבים עיקריים: גמלת מוות ופרמיה, ופוליסות קבועות או שלמות כוללות גם מרכיב בשווי מזומן. המרכיבים העיקריים בפוליסה כוללים:

הטבת מוות

הטבת המוות, או השווי הנקוב מתייחסים לסכום הכסף שחברת הביטוח מבטיחה לשלם למוטבים המזוהים בפוליסה לאחר מות המבוטח. כך, למשל, המבוטח עשוי להיות הורה, והמוטבים עשויים להיות ילדיהם.

המבוטח יבחר את סכום קצבת הפטירה הרצויה על פי צרכיהם העתידיים המשוערים של המוטבים, וחברת הביטוח תקבע האם קיים אינטרס שניתן לביטוח, ואם המועמד לביטוח זכאי לכיסוי בהתבסס על דרישות החיתום של החברה, שקשורות לגיל, לבריאות ולכל פעילות מסוכנת שהמועמד לביטוח משתתף בה.

פרמיות

פרמיות הן התשלומים שהפוליסה משלמת לביטוח. חברת הביטוח נדרשת לשלם את גמלת המוות כאשר המבוטח נפטר, אם המבוטח משלם את הפרמיות כנדרש, והפרמיות נקבעות בחלקן לפי הסבירות שחברת הביטוח תצטרך לשלם את גמלת המוות של הפוליסה, בהתבסס על תוחלת החיים של המבוטח. הגורמים שמשפיעים על תוחלת החיים כוללים את:

  • גיל המבוטח
  • המין
  • ההיסטוריה הרפואית
  • הסכנות התעסוקתיות
  • ותחביבים בסיכון גבוה.

חלק מהפרמיה משמש גם להוצאות התפעול של חברת הביטוח, והפרמיות גבוהות יותר בפוליסות עם הטבות מוות גדולות יותר, לאנשים בסיכון גבוה יותר, ופוליסות קבועות שצוברות ערך מזומן.

שווי מזומן

שווי המזומן של ביטוח חיים משרת שתי מטרות. זהו חשבון חיסכון שהמבוטח יכול להשתמש בו במהלך חייו. בחלק מהפוליסות עשויות להיות מגבלות על משיכות, תלוי באופן השימוש בכסף. לדוגמא, יתכן שהמבוטח יקבל הלוואה כנגד שווי המזומנים של הפוליסה ויצטרך לשלם ריבית על קרן ההלוואה.

המבוטח יכול גם להשתמש בשווי המזומן לתשלום פרמיות או לרכוש ביטוחים נוספים. שווי המזומן הוא הטבת מחיה שנשארה בחברת הביטוח כאשר המבוטח נפטר. כל ההלוואות שניתנות כנגד שווי המזומן יפחיתו את הטבת המוות של הפוליסה.

כשירות לביטוח חיים

חברות ביטוח מעריכות כל מקרה של מבקש ביטוח חיים בנפרד, ועם מגוון חברות הביטוח שניתן לבחור מהן, כמעט כל אדם יכול למצוא פוליסה משתלמת שעונה על צרכיו לפחות חלקית.

נוסף על כך, חברות ביטוח חיים מוכרות מספר רב של סוגים וגדלים של פוליסות, וחלקן מתמחות במתן פתרונות לצרכים ספציפיים, כגון פוליסות לאנשים עם מצבים בריאותיים כרוניים.

קיימות גם סוכנויות ביטוח שמתמחות בביטוח חיים ויועציהן יודעים מה החברות השונות מציעות, כך שכמעט כל אדם יכול לקבל פוליסה כלשהי של ביטוח חיים, בהתאם לרמת כשירותו, ואם הוא מוכן לשלם מחיר מספיק גבוה או לקבל גמלת מוות שאולי תהיה פחות מאידיאלית.

ביטוח חיים אינו מיועד לבריאים ואמידים בלבד, ומכיוון שתעשיית הביטוח רחבה הרבה יותר מכפי שצרכנים רבים מבינים, רכישת ביטוח חיים עשויה להיות אפשרית ומשתלמת גם אם בקשות קודמות נדחו או שמבקשי הביטוח קיבלו הצעות שאינן משתלמות.

ככל שמבקשי הביטוח צעירים ובריאים יותר, כך יהיה קל יותר לרכוש ביטוח חיים, וככל שהם מבוגרים ופחות בריאים, כך יהיה קשה יותר. אפשרויות סגנון חיים מסוימות, כגון עישון סיגריות או עיסוק בתחביבים מסוכנים כמו צניחה חופשית, מקשות גם הן על הכשירות, או שהפוליסות יהיו כרוכות בשיעורים גבוהים יותר.

שימושים נוספים לביטוח חיים

רוב האנשים משתמשים בביטוח חיים כדי לספק כסף למוטבים שעשויים לחוות מצוקה כלכלית לאחר מותם.

יחד עם זאת, עבור אנשים עשירים, יתרונות ביטוח חיים, לרבות צמיחה מתמשכת של שווי ערך במזומן, דיבידנדים והטבות פטירה, עשויים לספק הזדמנויות אסטרטגיות נוספות, למשל:

מימון לגיל פרישה

פוליסות עם ערך מזומן או רכיב השקעה עשויות לספק מקור הכנסה לפנסיה. הזדמנות זו יכולה להגיע עם עמלות גבוהות והטבת מוות נמוכה יותר, כך שהיא עשויה להיות אפשרות טובה רק עבור אנשים שהשיגו מקסימום חשבונות חיסכון והשקעות אחרות.

אסטרטגיית המיקסום הפנסיוני היא שיטה נוספת בה ניתן להשתמש בביטוח חיים למימון פרישה.

הלוואות כספים

ביטוח חיים צובר ערך מזומנים שנגדו המבוטח יכול ללוות כספים. מבחינה טכנית, המבוטח לווה כסף מחברת הביטוח ומשתמש בערך המזומן שלו כבטוחה. שלא כמו בסוגים אחרים של הלוואות, ציון האשראי של המבוטח אינו גורם שיקול.

תנאי ההחזר יכולים להיות גמישים, וריבית ההלוואה חוזרת לחשבון ערך המזומן של המבוטח. יחד עם זאת, תנאי ההלוואות עשויים לכלול הפחתה של הטבת המוות של הפוליסה.

מי ישלם את חובותיכם לאחר מותכם?

בפעם הבאה שתתיישבו לנהל את חשבונות ההוצאות שלכם עם בני זוגכם, קחו בחשבון גם את השאלה: מי ישלם עבור חלקכם במשכנתא או בכל התחייבות כלכלית אחרת שיש לכם, לאחר מותכם.

נושאים נוספים שכדאי לתת עליהם את הדעת הם בריאות, שכר לימוד לילדים, או כל התחייבות כלכלית משמעותית אחרת שיש לכם. ביטוח חיים מספק אמצעים לכיסוי הוצאות אלה, בנוסף לתשלום חשבונות רפואיים, עלויות לוויה, תשלומי מיסים, והוצאות אחרות.

כיסוי זה מאפשר לכם גם להותיר מורשת בצורה של ירושה לילדיכם או למוטב אחר בהתאם לבחירתכם, לאחר מותכם.

איזה סוגי ביטוחי חיים קיימים?

ביטוח חיים למקרה מוות, שנקרא ריסק

במקרה של מוות, המוטבים יקבלו קצבה חודשית או תשלום חד פעמי. חשוב להבין, שהחובות שלכם אינם נעלמים עם מותכם, ובמקרה בו בני זוגכם חתומים ביחד איתכם על הלוואת משכנתא או על הלוואות אחרות, הם יימצאו אחראים לחלוטין לתשלום ההחזרים.

ביטוח חיים מאפשר לאנשים שנשארים מאחור, כולל הילדים שחשוב להבטיח את עתידם, עם ביטחון כלכלי מתמשך.

מלבד הביטוח החיים הבסיסי, קיימים מספר תתי-סוגים של פוליסות, למשל:

ביטוח חיים למקרה מוות בתאונה

זהו ביטוח חיים שמאפשר למוטבים לקבל פיצוי כספי במקרה של מוות בתאונה בלבד, בהתאם לתנאי הפוליסה.

ביטוח חיים למשכנתא

זהו ביטוח חיים למקרה מוות , וזוהי דרישת חובה על ידי הבנק, לפני אישור הלוואת משכנתא. בגישה זו, הבנק מבטח את עצמו לקבלת יתרת תשלומי המשכנתא, במקרה של מות הלווה.

במילים אחרות, בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק, אלא אם כן נבחרה אפשרות הגדלת סכום הביטוח בסכום שהוא גבוה מסכום החוב שיש ללווים בבנק.

כמות כיסוי הביטוח ומשך הזמן של הפוליסה הן החלטות שתלויות בנסיבות האישיות של המבוטח ובחברת הביטוח, מכיוון שכל חברת ביטוח מציעה פוליסת ביטוח חיים למשכנתא עם תנאים שונים.

השיקול החשוב ביותר שיש לוודא הוא שיהיה מספיק כסף בביטוח על מנת לכסות את תשלומי המשכנתא.

לדוגמא, אם קיבלתם משכנתא לעשרים שנים תמורת ארבע מאות אלף ₪, ואתם לוקחים כיסוי ביטוח משכנתא תמורת שלוש מאות אלף שקלים, תימצאו בסיכון של ביטוח נמוך מהמשכנתא שלכם. כלומר, יקיריכם יישארו עם מחסור לכיסוי חוב המשכנתא.

ביטוח חיים פנסיוני

נקרא גם ביטוח מנהלים, וכולל, בנוסף לפוליסת ביטוח חיים ולביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות, גם חסכון לתקופת הפרישה מהעבודה.

חסכון זה מתקבל עם היציאה לפנסיה, באמצעות קצבה חודשית או בתנאים אחרים שנקבעים על ידי חברת הביטוח, בכפוף לקיום פנסיה מינימלית כהגדרתה על ידי משרד האוצר, כסכום חד פעמי.

מתי מומלץ לבדוק את התנאים בפוליסת ביטוח חיים?

במהלך החיים, מומלץ לשלב בין פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות, עם ביטוח חיים לאובדן כושר עבודה, על מנת להתאים את הפוליסה לצרכים המשתנים של מהלך החיים ובני המשפחה.

כדי לוודא שיש לכם מספיק כיסוי, חשוב לעיין בפוליסת ביטוח חיים עם סוכן ביטוח מקצועי ומיומן, עם כל שינוי משמעותי שמתרחש באורח החיים, ולא רק כשמגיע הזמן לחדש את הפוליסה. הנה כמה אירועי חיים ספציפיים שעשויים לדרוש שינויים בפוליסת ביטוח חיים:

  • לידת תינוק או אימוץ.
  • נישואין או גירושין.
  • רכישת בית או מעבר לבית קטן יותר.
  • החלפת מקומות עבודה.

מה לא מכוסה בביטוח חיים?

ברוב המקרים, ביטוח חיים מכסה מוות בלבד. מצב בו המבוטח אינו מסוגל לפרנס את בני משפחתו בשל מחלה או מוגבלות, לא יהיה לו כיסוי במסגרת הפוליסה.

רוב הפוליסות כוללות סעיפי אי הכללות, כלומר תרחישים שאינם מכוסים. לדוגמא, יתכן שהפוליסה לא תשלם במקרה של מות המבוטח בעקבות שימוש בסמים או אלכוהול, ובדרך כלל המבוטח יידרש לשלם תוספת על מנת להיות מכוסה כשהוא משתתף בספורט מסוכן.

במקרה של בעיה בריאותית חמורה במהלך הוצאת הפוליסה, הביטוח עשוי לכלול כל גורם מוות שקשור למחלה זו, אבל ברוב המקרים ניתן לרכוש מוצרי ביטוח אחרים לנושאים אלה, שמכסים:

  • מחלה ארוכת טווח
  • ביטוח מחלות קשות
  • או ביטוח נכות קבועה.

בשורה התחתונה, השקט הנפשי משתלם

נכון, אף פעם לא קל לדבר על מוות, אבל כשאתם מתכוננים לכל תרחיש חיים אפשרי, אתם עשויים לגלות שנושא התמותה, גם כשאתם מהרהרים במותכם, הרבה יותר קל להתמודדות, כשאתם יודעים שמצבכם הכלכלי תקין, והאמת היא שאנשים רבים מוצאים נחמה משמעותית בתכנון המורשת שהם ישאירו לאהובים עליהם.

אנשים נוטים להתעלם מחשיבות רכישת ביטוח חיים כדי שלא יצטרכו להתעמת עם תרחישים מכאיבים או מפחידים. אבל האמת היא שהחיים יקרים, וככל שאתם צעירים ובריאים יותר, כך תוכלו להשיג ביטוח חיים בתנאים משתלמים יותר. לכן מומלץ להתייעץ עם המומחים בסוכנות הביטוח אליאנס, ולהרכיב ביחד כיסוי משתלם שיעזור לבני משפחתכם לאחר מותכם.

באמצעות רכישת ביטוח חיים, אתם מהמרים שתחיו, אבל גם מאבטחים שקט נפשי למקרה הגרוע ביותר. אל תשאירו את בני משפחתכם ללא הגנה במקרה הפתאומי של מותכם. אחרי הכול, הם הנכסים החשובים ביותר שלכם.

דילוג לתוכן