פוליסה פיננסית– תוכנית החיסכון המשתלמת ביותר בישראל

אזרחים רבים מתלבטים באילו השקעות לבחור עבור הממון שלהם שצברו בעמל רב. רבים מהם הניבו רווחים גדולים מעסקאות שונות בעסק שלהם, אחרים הרוויחו משכורות גבוהות בכל חודש והגמלאים שיצאו לפנסיה קיבלו סכומי כסף גדולים כפיצויים.

אחד הנושאים החשובים עבור כל משקיע הוא שהכסף יהיה נזיל ובעת צורך ובמיוחד כשמדובר בדברים לא צפויים, כמו כסף למטרה רפואית או כדי לסייע לבן משפחה, שתהיה תמיד אפשרות למשוך את הכסף ללא בירוקרטיה מיותרת אלא בדרך פשוטה ויעילה.

פוליסה זו נותנת לכך מענה מושלם, כיוון שאפשר לקבל את הכספים תוך פרק זמן קצר ביותר וללא שאלות מיותרות.

אפיקי השקעה בישראל ובחו"ל

כל אחד מהסקטורים הללו מעוניין להשקיע את כספו בחיסכון שיניב לו רווחים וכך ערך הכסף יהיה גבוה יותר ולכן הוא מחפש את הדרך הנכונה ביותר כדי להגיע לכך.

יש מי שבוחר לרכוש נדל"ן בארץ או בחו"ל כדי ליצור הכנסה פאסיבית בכל חודש מדמי השכירות ועם זאת ברוב המקרים ערכו של הנכס יעלה אם הוא ממוקם בשכונה מובילה שיש בה ביקוש לנדל"ן.

אחרים יעדיפו להשאיר את הכספים בבנק, כדי להיות רגועים שיש להם ביטחון כלכלי וזאת אף על פי שהריבית היום היא אפסית.

אחת האפשרויות המשתלמות ביותר היא רכישה של פוליסה פיננסית שמאפשר עשיית רווחים נאים בכמה מסלולים המוצעים על ידי כל אחת מחברות הביטוח.

פוליסה פיננסית

פוליסה פיננסית היא פוליסת ביטוח אשר מופקת על ידי חברות הביטוח בישראל, לכל אחת מהן קיימת פוליסה ייחודית משלה ולכן הפוליסות אינן זהות.

שיטת החיסכון בפוליסה זו שונה מצד אחד מכל חיסכון אחר בבנק ומצד שני מכל פוליסה של חברת הביטוח. כל לקוח שמעוניין לרכוש פוליסה כזו, חותם חוזה עם חברת הביטוח ובו נכתב באופן מפורש באילו מסלולי חיסכון הוא בוחר לחסוך, מתוך ההיצע הקיים. אפשר לבחור מסלולים שיש בהם השקעה ספקולטיבית הכוללת סיכונים כאלה ואחרים או לחלופין מסלולים של השקעות סולידיות. לקוחות רבים ישלבו וירכשו אחוז מהותי של השקעות סולידיות ואחוז קטן של מניות ספקולטיביות.

שיטת הניהול והעלויות בפוליסה זו

דמי ניהול – דמי הניהול בפוליסה הפיננסית ידועים מראש, לעומת תיק השקעות וקרן נאמנות התלויים ברמות הסיכון במוצר. בפוליסה הפיננסית דמי הניהול אינם ניתנים לשינוי, מה שבקרן נאמנות למשל עשוי להשתנות.

יתרונות מיסוי – אחד היתרונות הבולטים במוצרים אלו הוא דחיית המס. משמעותו מכפיל רווח לתום תקופה. כך למשל, אם האלטרנטיבה הינה השקעה בקרן נאמנות, אזי במצב שבו החוסך מחליט לשנות את הרכב השקעותיו ולעבור מקרן אחת לשנייה, יהיה עליו למכור את הקרן, לשלם מס על רווחיו ואז להעביר את היתרה נטו לקרן החדשה. במוצרי החיסכון מסוג פוליסות פיננסיות, אין התחשבנות מס אלא בתום תקופת החיסכון. כך ניתן לעבור בין המסלולים השונים וללא אירוע מס.

מסלולים מגוונים – באפשרותך לקבוע את אחוז המניות הראשי המגדיר את הסיכון הראשי בדיוק באופן שבו מתבצע ניהול תיק השקעות אישי. כמו כן, קיימת האפשרות לשלב בין מסלולים כך שתוכל לקבוע את תמהיל ההשקעות המתאים לך אישית. כך למשל, תוכל לבחור בין תיקים של עד 0%, 15%, 30% וכן הלאה ובנוסף אפשר לקבוע כמה אחוזים תרצה להפנות להשקעה במסלולים צמודי מדד, שקליים, מניות חו"ל, תעודות סל, מט"ח ואפילו מסלולים מבטיחי תשואה.

כל ההתנהלות מול חברת הביטוח שבוחר הלקוח, במסלולים שנבחרו מתבצעת בשקיפות מלאה וללא הוצאות נלוות.

אופן השקעת הכספים פוליסה פיננסית

אופן השקעת הכספים בתוכנית פיננסית היא בהתאם להחלטה האישית של כל מבוטח ועומדות בפניו כמה אופציות:

  1. הפקדת סכום ראשוני חד פעמי על פי ראות עיניו.
  2. הפקדת סכום קבוע בכל חודש לטובת פוליסה זו.
  3. שילוב של שתי האפשרויות הללו, מפקידים סכום ראשוני ובנוסף לכך בכל חודש סכום חיסכון קבוע, על פי המצב הפיננסי ויכולותיו של כל לקוח.
  4. כל אחת מחברות הביטוח מכתיבות את פרטי הפוליסה, הן את הסכומים הכספיים שאפשר להשקיע בהשקעה הראשונית של הסכום הגדול והן בהפקדות החודשיות.
  5. כל אחת מחברות הביטוח מעודדת גם מסלול שבו הלקוח משקיע סכום כסף משמעותי בתחילת ההתקשרות ובמהלך תקופת הפוליסה, הוא מושך בכל חודש סכום קבוע כמו קצבה חודשית, שמסייעת לו להגדיל את הכנסותיו החודשיות ותואמות את הצורך הפיננסי שלו בכל חודש.

ההבדלים של פוליסה זו מול השקעות אחרות

קיימים הבדלים רבים בשיטות ניהול הכספים לצרכי השקעה:

  • אדם שחוסך את כספו בבנק מרוויח ריבית אפסית ומשלם עמלות גבוהות בגין כסף זה.
  • מי שרוכש נדל"ן, בדרך כלל מצליח להשכיר את הנכס ולקבל שכר דירה כהכנסה פאסיבית אך יש גם לא אחת מקרים שבעל הנכס אינו מוצא שוכרים, נתקל בשוכרים שאינם משלמים או בשוכרים שאינם מוכנים לעזוב את הנכס והדבר מצריך ממנו ביצוע מהלכים משפטיים שאינם פשוטים.
  • בתוכנית ביטוח פיננסי, אדם שמשקיע במסלול סולידי שומר על ערך כספו ובמקרים רבים אף מעלה אותו. מי שבוחר במסלול ספקולטיבי יכול להרוויח אך יכול גם להפסיד ולכן עליו לבחון היטב מהו המסלול הכדאי לו ביותר ועד כמה הוא מעוניין להסתכן. בכל עת הוא יכול לעבור ממסלול למסלול על פי מה התנודות היום יומיות בבורסה ולבצע את השינויים שנראים לו הרווחיים ביותר על פי הצפי.

וזאת להבדיל ממסחר בניירות ערך דרך הבנק או דרך חברת השקעות אשר גובים עמלות בגין כל קנייה וכל מכירה של נייר הערך.

  • על פי החוזה שחותם הלקוח, לחברת הביטוח אין סמכות לשנות על פי רצונה את התנאים הפיננסיים וזאת להבדיל מהשקעה בקרן נאמנות שבה חברת ההשקעות רשאית לבצע מהלך מסוג זה.

אופן משיכת הכספים מפוליסה פיננסית

אחד היתרונות הגדולים ביותר של פוליסה ייחודית זו היא העובדה שמדובר בכסף נזיל. אדם שרוצה למשוך את כספו או חלק ממנו, מעביר הודעה לחברת הביטוח, על פי הכללים שנקבעו על ידה ותוך כמה ימים הכסף מוזרם לחשבון הבנק שלו. זהו יתרון עצום לעומת סוגים אחרים של חסכונות שהלקוחות צריכים להמתין עד תום התקופה או עד נקודת יציאה ספציפית כדי לא לשלם קנסות בסכומים שהם חסרי פרופורציות.

תשלומי מס על רווח הון

הלקוח בעל פוליסה פיננסית משלם מס על רווח ההון שצבר רק בעת הפדיון. אם במהלך התקופה שבה הכספים הושקעו במסלולים השונים, הלקוח הפסיד, הרוויח, שוב הפסיד ושוב הרוויח, הוא לא משלם מס רווח הון על התנודות הללו אלא רק עבור התוצאה הסופית בעת משיכת הכספים. כך שאם לדוגמה באחד השלבים ערך הכסף עלה ב % 30 , אך לאחר מכן הוא התייצב על % 15 וכך נותר עד מועד משיכת הכספים, הלקוח ישלם מס רווח הון רק עבור % 25 מהשינוי הריאלי הזה ולא על התקופה שבה השינוי היה של % 30.

תוספות לפוליסה ייחודית זו

חברת הביטוח השונות מציעות לחוסכים לשלב בפוליסה זו גם פוליסות ביטוח אחרות כנלוות לתיק זה כמו לדוגמה:

  • אובדן כושר עבודה
  • ביטוח חיים
  • ביטוח לכיסוי מחלות קשות

מכלול הביטוחים הנכללים בתוך הביטוח הפיננסי

הביטוח הפיננסי כולל בתוכו כמה רבדים חשובים ומרתקים:

  • ביטוח קרנות הון סיכון לצורך הגנה על נושאי משרה בכירה ודירקטורים במקרים שבהם נגרמו הפסדים כספיים למשקיעים. הפוליסה מכסה הן את הגורמים האנושיים והן את הקרן עצמה אם יהיו תביעות כספיות בכל תרחיש אפשרי.
  • ביטוח מנהלי תיקי השקעות שהיא פוליסה שמיועדת להעניק שקט נפשי לבעלי המשרות הבכירות מקבלי ההחלטות ומנהלי התיקים, תוך שילוב עם ביטוח אחריות מקצועיות הקשור להחלטות הפיננסיות שמתקבלות.
  • ביטוח כופר וחטיפה וגם ביטוח נגד מעילות (Crime ) הן פוליסות ביטוח ייחודית המגנה על כל עסק מפני מצבים שבהם נדרש כופר, מתבצעת חטיפה או מעילה בכל סדר גודל כספי.

ביטוח קרנות הון סיכון

קרנות הון סיכון הן קרנות השקעות המיועדות להשקעת כספים בפרויקטים שונים שקיימת לגביהם מצד אחד הערכה לסיכוי גבוה של רווחים ומצד שני יש סיכון רב בהשקעה בהם. פוליסת ביטוח קרנות סיכון מגנה על המשקיע שבחר להשקיע כספים בחברות סטארט אפ, היי טק או חברות אחרות וזאת למקרה שבו יהיו הפסדים, לנוכח חוסר ההצלחה בפרויקט או כל סיבה אחרת.

ביטוח מנהלי תיקי השקעות

מנהלי תיק השקעות מקבלים בכל יום החלטות פיננסיות לגבי ההשקעות השונות בתיקי המניות שאותם הם מנהלים, לא אחת הם מבצעים טעויות ומקבלים החלטות אשר בסופו של דבר מסתבר שהן היו החלטות שגויות ויצרו הפסדים למשקיעים.

כל מה שקשור למניות ולקרנות הוא לא צפוי, במקרים רבים המגמה נראית בכיוון ספציפי ולכן מתקבלת החלטה לרכוש או למכור את ניירות הערך השונים ותוך פרק זמן קצר המגמה מהפכת ולכן נוצרים פערים והפסדים לא צפויים.

כך קורה גם לדירקטורים שמקבלים תוך כדי תנועה ופעילות עסקית, החלטות שגויות שבסופו של דבר יוצרים הפסדים ניכרים למשקיעים.

ביטוח מנהלי תיקי השקעות מעניק הן למנהלי תיקי ההשקעות והן לדירקטורים וליו"ר הדירקטוריון מעטפת ביטוחית שמגנה עליהם מפני תביעות אפשריות של לקוחות שהשקיעו ממיטב כספם ועקב הטעויות הללו הפסידו סכומי כסף נכבדים.

ברור לכל הסובבים שברוב המקרים, מדובר בטעויות שנעשו בתום לב ולא בזדון אך לאור התוצאות, רבים מהלקוחות מעוניינים להחזיר חלק מההפסדים ולכן הם מגישים את התביעות הכספיות הללו.

ביטוח אחריות מקצועית

 

ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח ייעודי שמפעילה חברת הביטוח לבעלי מקצועות שונים כדי לתת להם הגנה אם גורם מסוים יתבע אותם עקב רשלנות, אי העברת מלוא המידע ללקוחות וחוסר תשומת לב לנושאים אקוטיים.

רבים מהלקוחות שנגרמו להם הפסדים כספיים ובמיוחד אם מדובר בסכומים כסף משמעותיים, בוחרים לתבוע את מקבלי ההחלטות לאור הנזקים הרבים שנגרמו להם. ברוב המקרים מדובר בסכומים גבוהים מאד ולכן אנשי המקצוע מפעילים מראש פוליסת ביטוח אחריות מקצועיות כדי ליצור הגנה פיננסית במקרים מסוג זה.

אם לקוח מחליט לתבוע וקיימת פוליסה מסוג זה, כל ההתנהלות של התובע ועורך הדין שלו תתבצע מול עורכי הדין של חברת הביטוח שמייצג את הנתבע.

ביטוח אחריות מקצועית הוא הליך מקובל שבו בכל שנה מי שעוסק במקצועות חופשיים מחדש את הפוליסה שלו, כמו לדוגמה עורכי דין, רואי חשבון, מאמני כושר בתחומים שונים, מטפלים בטיפול אלטרנטיבי כמו דיקור סיני ועוד.

 

ביטוח כופר וחטיפה וביטוח נגד מעילות (Crime )

פוליסת ביטוח כופר וחטיפה כוללת גם ביטוח מעילות (Crime) זוהי פוליסה שמעניקה פתרון מעשי עבור עסקים למקרים שבהם תוקפים את עובדי החברה גורמים פנימיים או חיצוניים. זו יכולה להיות מתקפת סייבר או איומים אחרים הקשורים בידע של החברה, במאגרי המידע שלו, בפטנטים, סודות וקבצי מידע ייחודים ועוד.

הפגיעה של הגורמים הללו באופן מכוון היא בלב ליבו של העסק. הם סודקים את היסודות שלו וכדי למאת ממצב סבוך זה הם דורשים כופר כספי. ברוב המקרים מדובר בסכומי עתק שחברות רבות מוכנות לשלם כדי לשחרר את הנתונים האקוטיים.

יש מקרים שמתווספת לכך חטיפה של בן משפחה כמו ילד של מקים החברה ותמורת שחרורו נדרש גם כן כופר כספי בסכומים הזויים. חייו של הילד שווים עבור אביו הרבה יותר ולכן גם במקרים הללו יש אבות שמשלמים כדי שלא יפגעו בילדם. מדובר ברגעי פחד שאופפים כל משפחה ברגעים הקריטיים הללו.

המטרה של פוליסה זו היא להגן באופן מלא על כל עסק מפני סיכוני פשיעה שמתבצעים על ידי עובדים שאינם נאמנים או על ידי גורם כלשהו שהוא צד ג'. תחום הפשיעות הכלכליות הוא תחום מאד מסוכן שכולל מעשי הונאה, מעילות בכספים, גניבה של ציוד, כסף או קניין רוחני.

העובדים גונבים כספים תוך כדי ביצוע פעולות זדוניות בהנהלת החשבונות של החברה, מבצעים העברות כספים לחשבונותיהם האישיים, מרוקנים חשבונות בנק, גונבים ציוד יקר ערך כמו מחשבים מכונות ופריטים ייחודיים בהתאם לאופי הפעילות העסקית.

המעשים הללו קורים הן בארץ והן בעולם בעסקים קטנים ובתאגידי ענק. ההשלכות של המעשים הללו הם נזקים בקנה מידה רחב ביותר, שעלולים לגרום לפגיעה קשה מאד במוניטין של החברה, בתדמית שבנתה לאורך שנים רבות, בפרסום שלילי שנכתב עליה, באובדן יתרון התחרותיות שאפיין את העסק, ובהפסדים כספיים מהותיים שפוגמים בחוסנה הפיננסי של החברה.

המצבים הללו יוצרים פגיעה רוחבית בהכנסות של העסק וברווחיות שלו, הן בעת המקרה והן לטווח הרחוק. בהתאם לעוצמת המקרה יהיו עסקים שהרווחיות שלהם תיפגע במעט ולאחר מכן יצליחו להתרומם במהירות, או שזה תהליך שייערך כמה שנים ואחרים שהדבר יוביל למצבים בעייתיים מאד.

לא אחת הנזקים שנגרמו לעסקים היו כה משמעותיים שהם גרמו להתמוטטות כלכלית של החברה ולהגעה למצב של פשיטת רגל וקריסת החברה.

החשיבות הרבה של פוליסה פיננסית

פוליסה פיננסית היא אופציה מצוינת עבור אנשי עסקים רבים שמבצעים עסקאות בכל סדר גודל כספי ומעוניינים בשקט נפשי ובביטחון כלכלי. הפוליסות החדשניות הללו מסייעות להם במצבים רבים ועשויות לחסוך להם כספים רבים, במקרה של תביעות ושל הפסדים כספיים.

זוהי גם אופציה מצוינת עבור אנשים פרטיים שיש להם ממון והם מחפשים את הדרך המיטבית להשקעה את הכספים הללו. בהשקעה נכונה הם יכולים להעלות את הערך הכספי של ההון שלהם גם לאחר שישלמו מס על רווחי ההון. באופציה זו הרווחים המשולמים הם הוגנים ביותר ומחושבים רק על פי הרווח בסוף המסלול, בעת הפדיון והוא לא כולל רווחים קטנים שנוצרו במהלך הזמן שבו ערכן של ההשקעות נע ונד.

שאלות ותשובות

  1. הביטוח הפיננסי לא כל מוכר בישראל ולכן גם מספר הלקוחות שרוכשים את הפוליסות הללו הוא מועט. מה הסיבה?
  • הסיבה העיקרית לכך היא חוסר במודעות לקיומן של הפוליסות הללו. בשנים האחרונות קיימת עלייה במספר רוכשי הפוליסות, אך עדיין יש גופים רבים שהיו רוכשים ברצון רב את הפוליסות הללו אילו ידעו על קיומן, כיוון שהן מעניקות את המעטפת הדרושה להם במקרים לא צפויים רבים שמתרחשים במהלך הפעילות העסקית, כמו בנושא של מעילות.

רבדים רבים של עובדים נמצאים במצב כלכלי קשה ולכן הם נסחפים הרבה פעמים לבצע מעשי רמאות, אף על פי שזה לא משהו שטבוע אצלם. הם זקוקים לכסף ולכן מבצעים זאת. המעסיקים שמכירים אותם כעובדים איכותיים ואפילו נאמנים, לא חושדים שהם מסוגלים לבצע מעשים הרסניים אך לאחר שורת בדיקות, חקירות ואף בדיקות פוליגרף, האמת יוצאת לאור. במקביל לפעולות המרמה, העובדים הללו גורמים לנזקים מהותיים לחברה שמעסיקה אותם. לכן פוליסת ביטוח זו היא הפתרון המושלם עבור העסקים ולכן אופציה זו בסופו של התהליך מכסה את המעסיק מבחינה כספית במצבים הללו. נזקים של תדמית ומוניטין הרבה יותר קשה לתקן, אך לפחות אם המעביד מקבל את חלק הארי של הסכום הכספי שנגנב או את ערכו של הציוד שנעלם, יהיה לו הרבה יותר קל להמשיך ולהפעיל את החברה במישור הפיננסי.

  1. הבנתי שבתקופה האחרונה יש קפיצה משמעותית בכמות התביעות בשל רשלנות מקצועית שבוצעו על ידי מנהלי תיקי השקעות ודירקטורים, זה נכון?
  • המידע הוא נכון. מי שהפסיד כספים רבים עקב החלטות שהתקבלו בחופזה ללא הפעלת מלוא השיקולים וההיבטים המקצועיים, של מי שהיה אמון על הכספים, כועס ובצדק על ההפסד הכספי. מבחינתו הגורם האשם צריך לקבל אחריות על מעשיו ולפצות את הלקוח בהתאם לסך הכספים שהפסיד.

התביעות הללו נידונות בבתי המשפט ברחבי הארץ. אם מדובר בחברת השקעות שלא הפעילה פוליסה ובית המשפט יכריע כי אכן מדובר בהתרשלות של הגורמים המקצועיים, על חברת ההשקעות יהיה לשלם ללקוח, את הסכום שיקבע בית המשפט.

אך אם לחברת ההשקעות הייתה פוליסה פעילה או לחלופין היא הסתיימה שישה חודשים לפני קבלת התביעה, הלקוח ועורך דינו מתנהלים מול עורכי הדין של חברת הביטוח שמגבה את החברה, לאור העובדה שהפוליסה כוללת גם ביטוח אחריות מקצועית הכוללת את כל בעלי המשרות הבכירות ומקבלי ההחלטות בחברה.

  1. רכשתי פוליסה פיננסית ולאחר מכן הנציג הציע לי לצרף לכך גם ביטוח חיים. אני חייב לרכוש גם פוליסה כזו? זה משהו שהוא הכרחי כמו ביטוח חיים כשמבצעים הלוואת משכנתא?
  • חברת הביטוח מציעות ללקוחות לרכוש גם פוליסות נוספות כמו פוליסות חיים, לעיתים מדובר בתנאים מועדפים אך לא תמיד. הלקוח לא חייב לרכוש פוליסה זו, הדבר נתון לשיקול דעתו וזאת בהתאם להרכב של תיק הביטוח שלו, כדי לא ליצור כפילויות מיותרות. הדבר הוא אקוטי במיוחד בסוגי ביטוח שבהם אפשר לקבל מחברת הביטוח כספים כשקורים מקרי ביטוח מגורם אחד בלבד ולכן פוליסה נוספת אינה רלוונטית ומדובר בכספים שילכו לטמיון ולכן מראש חשוב לא להיכנע לדרישות של סוכני הביטוח אלא לבדוק כל הצעה לגופה ובאופן ענייני על כל היבטיה.
  1. בעת הפעלת ביטוח פיננסי, יש כמה אפשרויות של העברת הכספים, סכום חד פעמי גבוה, סכום קבוע בכל חודש, או שילוב של שניהם. מהי ההמלצה שלכם בעניין זה?
  • כל לקוח מחליט להשקיע את הכספים בשיטה שהיא הנוחה ביותר עבורו. יש רבים שמקבלים סכומים גבוהים של פיצויים בעת הפרישה לגמלאות ולכן נוח להם להעביר סכום גדול לטובת הפוליסה האיכותית.

אחרים מעדיפים לא להתחייב על סכום קבוע ולכן הם משקיעים באמצעות הוראת קבע סכום קבוע חודשי של כמה אלפי שקלים, כסף שהוא זמין עבורם לאחר ששילמו את ההוצאות שלהם מתוך ההכנסות הקבועות, כמו לדוגמה, מי שמקבל פנסיה חודשית קבועה וגבוהה ממקום העבודה הקודם שלו שמשאירה לו סכום כסף נאה פנוי ואותו אפשר להשקיע.

שמעתם רבות על הביטוח הפיננסי ואין לנו ספק שהוא יסייע לכם רבות בהתנהלות האישית או העסקית שלכם. כדי שתיהנו משקט נפשי לאור המעטפת שמעניק ביטוח מקיף זה. הוא פותר בעיות אקוטיות וחובקות עולם בסיטואציות שונות שעלולות לקרות בכל עסק ולכן מדובר בפוליסה מומלצת לכל הדעות.

אנשי המקצוע שלנו הם מהשורה הראשונה והם ישמחו מאד לסייע לכם.

השאירו כאן את פרטיכם ונציג מיומן שלנו ישוחח אתכם בהקדם וימסור לכם את כל המידע הנחוץ לכם באופן ברור וחד משמעי.

אנחנו לשירותכם בכל בקשה או שאלה לאורך כל הדרך.

דילוג לתוכן