- מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
- האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
- כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא?
- האם המחיר של ביטוח חיים למשכנתא נשאר קבוע?
- האם המחיר של ביטוח מבנה נשאר קבוע?
- למה המחיר של הביטוח חיים שונה מאדם לאדם?
- האם יש כמה מסלולים לבחירה בביטוחי המשכנתא?
- האם חייבים לעשות את הביטוחים למקום?
- אני יכול לעזור לנו להחליט איפה לעשות את הביטוח, אם לפקיד המשכנתא יש אינטרס שנעשה אצלו?
- האם אני יכול לקבל משכנתא בלי ביטוח משכנתא?
- האם הבנק יכול להסתכל בביטוח מבנה, ויוותר לי על ביטוח חיים?
- אם יש לי ביטוח חיים, זה מספיק בכדי לקבל משכנתא?
- אם אנחנו משכירים את הנכס שלנו? עדיין עלינו לשלם את כל הביטוחים?
- מי הם מסורבי משכנתא?
- איך נלחמים בסירוב משכנתא?
- איך מקבלים החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא?
- מה התנועה לקבלת החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא?
כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא? הדבר שאנו צריכים להבין הוא שהמחיר משתנה מאדם לאדם. זוגות רבים מתחילים את דרכם באופן אוטומטי מבונה כלכלית. בשנות העשרים המוקדמות רוב הצעירים עובדים בעבודות סטודנטיאליות או מזדמנות, מרוויחים משכורות נמוכות יחסית ליכולת שלהם, ומתחילים את הטיפוס בקריירה.
כשהזוגות האלה רוצים לרכוש דירה, מה שקורה לרוב מיד לאחר שהם מתחתנים, הם צריכים לקבל משכנתא מהבנק – למעט מאד זוגות יש סכומי כסף מספיקים לרכישת דירה ללא הלוואת משכנתא, ורובם עובדים קשה אפילו בשביל המקדמה. אז איך זוג כזה, עם מיעוט אמצעים, מגיע לרכישה של נכס שעולה לפחות מיליון שקלים, למה יש כאלה שמסורבים על ידי הבנק, ולמה חייבים לשלם גם על ביטוח חיים בנוסף לתשלום המשכנתא?
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח משכנתא הוא למעשה שני ביטוחים שונים, ביטוח מבנה וביטוח חיים. שניהם נועדו לשמור על ההלוואה של הבנק.
- ביטוח מבנה נועד לכסות הפסדים פתאומיים כתוצאה מנזקי טבע העלולים להרוס את הבית, למשל שיטפון, שריפה, פיצוץ צינורות וכדומה. במקרה שמשהו יקרה למבנה, בין אם זה נזק שגדל את התיקון שלו הון, ובין אם זה הרס מוחלט של הבית – בעלי המשכנתא יקבלו את הכסף לעלות התיקונים או לבנייה מחדש, באמצעות הביטוח, וכך אפשר להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא.
- ביטוח חיים נועד לשמור על רצף החזר התשלומים, גם אם אחד מבני הזוג הלווים נפטר. במקרה כזה, הביטוח משלם את יתרת המשכנתא, ומוריד את עול התשלומים מכתפיו של בן הזוג שנותר.
האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
זוגות רבים שמחשבים פחות או יותר כמה יצטרכו לשלם על המשכנתא מדי חודש, מופתעים לגלות שישנם עוד מרכיבים שנכנסים למשווה, ומייקרים את התשלום. אם לא לוקחים בחשבון עלות ביטוח חיים למשכנתא – החישוב מוטעה. שונה אם מבקשי המשכנתא מבוגרים, שכן אז עלות ביטוח חיים למשכנתא יקר יותר.
ולמרות זאת, זהו ביטוח חובה, ולא ניתן לקבל משכנתא בלעדיו.
כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא?
כמו ביטוח בריאות , גם ביטוח חיים מורכב מנתוניו הבריאותיים של המבוטח. צריך חישוב עתידי של התשלום בחברות ביטוח שונות, יש להיכנס למחשבון של מדר האוצר, להקליד נתונים ולשקלל גיל, האם מעשן או לא, סכום המשכנתא, מסלול השנים, ואחוז הריבית. דוגמא:
זוג בני 28, שניהם לא מעשנים, שלקחו משכנתא על מיליון שקלים לתקופה של עשרים וחמש שנים, בריבית קבועה של שני אחוזים. שימו לב להבדל בין התוצאות, ולהפרשי מחיר:
שם החברה | פרמיה חודשית ראשונה | פרמיה חודשית ממוצעת לאורך תקופת הביטוח | פרמיה מצטברת לאורך תקופת הביטוח |
AIG | 104.59 | 72.09 | 21627.25 |
מגדל ביטוח | 116.58 | 86.28 | 25885.24 |
הכשרה ביטוח | 134.45 | 88.28 | 26485.06 |
הפניקס ביטוח | 152.59 | 91.87 | 27560.69 |
ביטוח חקלאי | 126.13 | 92.33 | 27699.81 |
ביטוח ישיר | 130.68 | 98.98 | 29694.75 |
איילון ביטוח | 138.23 | 100.36 | 30106.58 |
מנורה ביטוח | 135.15 | 104.24 | 31271.45 |
כלל ביטוח | 147.6 | 106.67 | 32001.96 |
הראל ביטוח | 155.8 | 112.26 | 33678.46 |
האם המחיר של ביטוח חיים למשכנתא נשאר קבוע?
לא. מאחר והמחיר של ביטוח חיים למעשה נקבע על פי הנתונים הבריאותיים של המבוטח, ככל שהמבוטח מתבגר, והוא נחשב לבעל יותר סיכון לחברת הביטוח, כך המחיר שהוא ישלם על ביטוח החיים עולה (כמו בביטוח בריאות) כמו כן, יכול להיות גורמים יכולים להיכנס פתאום למשוואה. למשל, אם אחד מבני הזוג לקה במחלה קשה, אם הוא התחיל לעסוק בספורט מסוכן וגם הלאה. באותה מידה, אם בני הזוג עשו שינוי המתבטא למשל בהפסקת עישון או השלה של משקל עודף, זה אמור להוזיל את המחיר ביטוח החיים.
אגב, אנשים רבים לא מעדכנים את הביטוח על המשכנתא בשינויים שהם עושים. לדוגמא, אם אדם החל לעסוק בספורט אתגרי מסכן חיים והוא אכן נפצע ומת, הביטוח עלול שלא לשלם את יתרת המשכנתא. באותה מידה, אם מבוטח הפסיק לעשן והוא לא יכול לעשות את זה הביטוח, הוא בעצם ממשיך לשלם את הסכומים הגבוהים שמשלמים אנשים מעשנים.
כמה הבדל יש בין מעשנים ולא מעשנים? בואו ניקח את אותו הזוג מהדוגמא קודמת, והפעם נראה כמה ישלמו אם הם מעשנים:
שם החברה | פרמיה חודשית ראשונה | פרמיה חודשית ממוצעת לאורך תקופת הביטוח | פרמיה מצטברת לאורך תקופת הביטוח |
AIG | 158.46 | 112.85 | 33855.64 |
ביטוח חקלאי | 155.69 | 131.56 | 39467.65 |
הכשרה ביטוח | 184.61 | 143.04 | 42912.48 |
איילון ביטוח | 179.81 | 147.48 | 44243.99 |
הפניקס ביטוח | 218.75 | 149.67 | 44902.4 |
מגדל ביטוח | 191.87 | 151.2 | 45359.77 |
מנורה ביטוח | 178.35 | 154.98 | 46493.46 |
ביטוח ישיר | 182.56 | 160.47 | 48139.88 |
כלל ביטוח | 202.75 | 164.04 | 49212.66 |
הראל ביטוח | 200.61 | 166.98 | 50095.13 |
השוואה – מעשנים מול לא מעשנים, אותה הלוואה בדיוק, באותו גיל.
שם החברה | פרמיה סופית לא מעשנים | פרמיה סופית מעשנים |
AIG | 21627.25 | 33855.64 |
ביטוח חקלאי | 25885.24 | 39467.65 |
הכשרה ביטוח | 26485.06 | 42912.48 |
איילון ביטוח | 27560.69 | 44243.99 |
הפניקס ביטוח | 27699.81 | 44902.4 |
מגדל ביטוח | 29694.75 | 45359.77 |
מנורה ביטוח | 30106.58 | 46493.46 |
ביטוח ישיר | 31271.45 | 48139.88 |
כלל ביטוח | 32001.96 | 49212.66 |
הראל ביטוח | 33678.46 | 50095.13 |
האם המחיר של ביטוח מבנה נשאר קבוע?
כן. מאחר והבית אינו משתנה, המחיר שנקבע בהתחלה נשאר אותו מחיר.
למה המחיר של הביטוח חיים שונה מאדם לאדם?
מאחר שביטוח חיים מבוסס על הנתונים האישיים של המבוטח, ההרגלים שלו, המצב הבריאותי שלו ואפשר מקום עבודתו – לא יכול להשוות בין סכומי הביטוח שמשלמים, כי הם שונים מאדם לאדם. אדם מעשן ישלם יותר מאדם לא מעשן. אדם העובד בתעשייה מזהמת ישלם יותר מאדם שעובד מהבית, ואדם מבוגר ישלם יותר מאדם צעיר.
בנוסף, יש חברות ביטוח המציעות מדי פעם מבצעים, כך שאפילו אם תיקחו את אותם שני אנשים, שעשו ביטוח משכנתא בשתי חברות שונות, יש סיכוי שהם ישלמו מחיר אחר.
האם יש כמה מסלולים לבחירה בביטוחי המשכנתא?
המסלולים שהמבוטח צריך לעשות מגוון ביטוח המשכנתא הם מאוד מגוונים, אבל לא יכול להתמקח על הפרשיות. זכרו שבנושא הביטוח למשכנתא לאשת תחרות עזה בין הבנקים וחברות הביטוח, ואתם יכולים לנצל את זה כדי להשיג לעצמכם הנחה או הטבה מסוימות. שימו לב אתה מקבלים הנחה קבועה לכל תקופת התשלום, ולא הנחה גדולה יותר לשנה אחת, שלאחריה תשלמו סכומים גבוהים לאורך תקופה לא מבוטלת של עשרים שנה או יותר.
האם חייבים לעשות את הביטוחים למקום?
התשובה היא לא. אתם יכולים לעשות כל ביטוח במקום אחר, כראות עיניכם ולפי המחירים או המבצעים שמציעים לכם. יתכן שכאשר תתחילו את הליך נטילת המשכנתא מול פקיד המשכנתא בבנק, הוא יפעל עליכם לחץ לעשות את הביטוח דרכם. יתכן גם שהוא אכן ייתן לכם הצעה טובה ועדיפה, אבל לא לדעת את זה לפני שתבדקו עוד במקומות.
אני יכול לעזור לנו להחליט איפה לעשות את הביטוח, אם לפקיד המשכנתא יש אינטרס שנעשה אצלו?
זה נכון שלכל בעל תפקיד יש אינטרס "לדחוף" לכם את המוצר שלו. בין אם זה הפקיד בבנק שרוצה שתסגרו אצלו גם את הביטוח, ובין אם זה נציג חברת הביטוח שמפתה אתכם עם הנחות ומבצעים. היחיד שאתה יכול לסמוך על שיקולו נטול האינטרסים הוא סוכן הביטוח שלך, או יועץ המשכנתאות, שאפשר לעבוד עם חברה או גוף מסוימים אלא עם כולם.
יועץ הביטוח / יועץ המשכנתא בוחנים את הצורך שלכם, שההתנסות שלכם , ובונים לכם תכנית במקום שהכי נכון לכם. מאחר הם עובדים עם כל החברות, הם יודעים להגדיר לכם איפה הכי משתלם וכדאי.
האם אני יכול לקבל משכנתא בלי ביטוח משכנתא?
התשובה היא כן – אם המשכנתא היא עד סכום של שלושים אלף שקלים. כל שקל מעבר לסכום הזה מחייב ביטוח, ובלעדיו לא יהיה לכם משכנתא.
האם הבנק יכול להסתכל בביטוח מבנה, ויוותר לי על ביטוח חיים?
הבנק לא יכול להסתכל רק בביטוח מבנה, וכל נוטל משכנתא בסכום שעולה על שלושים אלף שקלים מחויב בביטוח מלא לעשות ביטוח מבנה וביטוח חיים. אתם יכולים לנסות להתחבר, אבל סביר להניח שאתה פשוט לא תקבלו את המשכנתא, הבנק לא "יוותר" לכם.
אם יש לי ביטוח חיים, זה מספיק בכדי לקבל משכנתא?
ביטוח חיים שאדם עושה למען משפחתו שונה במהותו מביטוח חיים שנעשה עבור המשכנתא. הביטוח חיים של המשכנתא מיועד בעיקר לבנק. אכן, זה המקום לציין שחשוב מאד לעשות את כל הביטוחים בנוסף למה שהמשכנתא מאלצת. למשל, לביטוח מבנה כדאי להוסיף ביטוח תכולה, שישמור על הרכוש שלך, הצד הביטוח חיים משתלם לעשות הרחבות שישמרו על המשפחה שלך במקרה שמשהו אכן יקרה לכם, ועוד.
אם אנחנו משכירים את הנכס שלנו? עדיין עלינו לשלם את כל הביטוחים?
מבחינת המשכנתא זה לא ממש משנה מי גר בבית אתה קונים. עליכם לשלם את כל הביטוחים כחוק. אגב, אם אתם משכירים את הנכס שלכם, חשוב מאד שלצד ביטוח מבנה תעשו גם ביטוח תכולה, יכול להיות גם ביטוח צד גימל החשוב כל כך:
כשאנשים מתגוררים בבית השייך לכם, כל מה שקורה שם הוא באחריותכם. הידעתם? אם מישהו שם מחליק וחוטף מכה בראש, אם התארח שם ילד ונפל ושבר את הראש – כל התאמות האלה הן באחריות של בעל הדירה. לכן, תעשו ביטוח תכולה בכמה שקלים לחודש, ואם משהו יקרה – לא משנה מה! – אתם תהיו מכוסים.
מי הם מסורבי משכנתא?
מסורבי משכנתא הם מבקשי משכנתא, שמסיבה כלשהי לא מקבלים אישור לקבל הלוואת משכנתא.
ישנן שתי סיבות עיקריות שלא שאדם לא מקבל משכנתא, אלא סירוב:
- סיבה כלכלית – מבקש ההלוואה הוכרז בעבר כפושט רגל, או שהוא שם באי סדירות כלכלית אחרת (מספר גבוה של צ'קים שחזרו, וכדומה). לפעמים הכינוס מועטות מדי של בני זוג, מעורבות אצלנו הבנק חשש כי הלווים לא יעמדו בתשלומים החודשיים, והם מסורבים.
- סיבה רפואית – זוגות רבים, מסודרים כלכלית, מופתעים לגלות שהם נכנסו לרשימה מסורבי המשכנתא, בגלל שאחד מהם היה טוב יותר מחולה במחלה קשה או חשוכת מרפא כמו סרטן מסוגנן קשה ו / או חוזר. במקרה כזה, לא הבנק פוסל את בקשת ההלוואה, אלא חברת הביטוח, שמסרבת לבטח את האדם החולה (גם אם הבריאה כבר מזמן). וכאמור, ללא ביטוח חיים לא ניתן לקבל את המשכנתא הנכספת.
איך נלחמים בסירוב משכנתא?
יש דרכים להילחם בסירוב משכנתא. הסירוב הוא אינו גזירת גורל שלא ניתן להילחם בה, ולעיתים מורכבים, בליווי של ייעוץ מקצועי, גם מצליחים להגיע להישגים נאים מול חברת הביטוח, ולהתקדם לקבל משכנתא. הדרך הכי טובה ויעילה היא להיעזר ביועצי משכנתא מומחים ומנוסים במאבקים כאלה, גם בזירה של סירוב משכנתא על רקע כלכלי, וגם על סירוב משכנתא בגלל רקע של מחלות.
איך מקבלים החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא?
אם אתם משלמים משכנתא, יש לכם מזל גדול שנתקלתם בכתבה זו. לא הרבה אנשים יודעים על הטבת מס דרך סעיף 45 א לפקודת מס הכנסה, שאומרת שכל אדם זכאי לקבל החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא. כמה? החזר של 25% מכלל תשלומי הפרמיה ששילמתם על ביטוח חיים למשכנתא, עם אפשרות לתשלום רטרואקטיביות עד שש שנים אחורה, למי שמגלים את ההטבה הסודית זו רק עכשיו. דוגמא: זוג ששילם 44902.4 ש"ח על ביטוח חיים (מאחת הדוגמאות שצוינו למעלה), יקבל בחזרה לחשבון: 11225.6 ש"ח, סכום נאה לכל הדעות. פנו עוד היום לסוכן הביטוח שלכם, שיקדם את הבקשה להחליף מס. את הכסף רואים ישירות בחשבון הבנק.
מה התנועה לקבלת החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא?
מגישים טופס 135 פלוס אישור שנתי של פוליסת הביטוח, ומביאים הכול ללשכת פקיד שומת המס של אזור מגוריכם. יותר פשוט לבקש מסוכן הביטוח שיעשה את זה עבורכם.
תביעת ביטוח משכנתא מתבצעת כשיש צורך לממש את הביטוח, בגלל צרה, תאונה או בעיה כלשהי. למשל, אם קרה משהו למבנה (מקרים של שריפה, שיטפון, התפוצצות צינור ועוד), ניתן להפעיל תביעת ביטוח משכנתא. גם אם אחד מבני הזוג נפטר, צריך לעשות תביעת ביטוח משכנתא. בכל אחד מהמקרים האלה, שמכוסים בפוליסה, הביטוח נכנס לפעולה, ומשלם את הסכומים הנדרשים כדי לשקם את המבנה (במקרה של הרס למבנה הנכס), או כדי להחזיר את יתרת המשכנתא (במקרה של פטירת אחד מבני הזוג). ודאי שאפשר ואף רצוי, כי אם אתם מכירים את חוקי מרפי: שנייה אחרי שתסיימו את המשכנתא ותסיימו את ההתקשרות מול חברת הביטוח, יקרה משהו לבית, ואתם תצטרכו לשאת בעלויות התיקון והשיקום. בקשו מסוכן הביטוח שימשיך עבורכם את ביטוח המבנה, ללא קשר לבנק. כן, כל התקשרות מול הבנק מסתיימת, ואתם רשאים לעשות ביטוח חיים חדש, עבור משפחתכם. בדיוק אותו סכום שתשלמו לחברת הביטוח - לעיתים קרובות אפילו פחות. אל תהססו להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה, שילווה אתכם לתהליך המסובך של נטילת משכנתא.
- אם ברצונכם לקבל מידע עבור ביטוחים נוספים הקליקו כאן ועכשיו !!!