מה זה בדיוק כפל ביטוח בריאות ואיזה ביטוח מומלץ עבורכם?

מתי בדקתם בפעם האחרונה את תיקון הביטוח שלך כדי לבדוק האם צריך לעשות ולעשות פוליסה מסוימת וכדי להימנע ממצבים של כפל ביטוח בריאות? הידעתם כי הרבה ישראלים הרוכשים ביטוח בריאות משלמים תשלומים חודשיים קבועים על פוליסות המספקות להם מענה דומה ויוצרות מצב של כפל ביטוח?

באמצעות בדיקת כפל ביטוח התשלום כפול או משולש על כיסויים ביטוחים דומים, ובנוסף להתאים את תיק הביטוח לצרכים ולרצונות שלכם. כדאי לבצע את הבדיקה באמצעותו של סוכן ביטוח מנוסה ויעיל, במהלך הבדיקה הסוכן יאתר פוליסות עם כיסויים דומים, חוסר בכיסוי ביטוחי ועוד. חשוב לזכור כי בזמן הצורך כאשר מעוניינים לממש את הכיסוי, לא יכול לעשות זאת רק דרך חברת ביטוח אחת, לכן חשוב לבדוק תשלומי כפל ביטוח בריאות כדי לחסוך כסף ולהפוך מתשלומים מיותרים.

אם לא ביצעתם בדיקת כפל ביטוחי בריאות מומלץ לעשות את הבדיקה בזמן הקרוב. אפשר לבצע את הבדיקה בכמה דרכים, לדוגמא באמצעות אתר "הר הביטוח" של משרד האוצר או על ידי הסוכן הביטוח האישי שלך. עדיף לבצע את הבדיקה באמצעותו של סוכן הביטוח האישי והמנוסה, מעבר למניעת תשלומי כפל ביטוח בריאות , הסוכן יבדוק היטב את הפוליסות שרכשתם והמתם צריך ימליץ לכם על עריכת הפוליסות והתאמתן למצבכם הבריאותי והצרכים הייחודיים שלכם.

מה זה בדיוק כפל ביטוח בריאות?

כפל ביטוח בריאות הוא מצב שבו יש למבוטח כמה כיסויים ביטוחים עבור מקרה ביטוחי זהה, כלומר המבוטח משלם פרמיה לכיסוי דומה, בדרך כלל לשתי חברות ביטוח שונות. ברגע האמת כאשר הוא מגיש תביעה ומפעיל את הביטוח, הוא יכול להרגיש רק תביעה אחת בגין המקרה. אם התביעה של המבוטח אושרה, הוא יקבל מחברת ביטוח אחת על המקרה בגינו הוא תבע את החברה, גם אם יש לו כיסוי נוסף ודומה בחברת ביטוח אחרת.

לכן, כפל ביטוח בריאות הוא מצב שבו אתם מבוטחים בפוליסת ביטוח בריאות אצל שתי חברות ביטוח שונות, אך אינכם יכול לקבל פיצוי משתי החברות במקביל אלא רק מחברה אחת. כלומר, אתם משלמים פרמיה חודשית כפולה לחינם מאחר ובפועל לקבל פיצוי רק פעם אחת מפוליסה אחת בלבד, ללא אפשרות לקבל פיצוי גם מחברה המבטחת הכול.

חשוב לדעת כי חוק ביטוח בריאות ממלכתי מכסה את כל תושבי מדינת ישראל. ביטוח בריאות ממלכתי להפוך לתושבי המדינה לקבל מגוון רחב של שירותי בריאות ממלכתיים דרך קופות החולים, וכל התושב חייב לבחור קופת חולים.

מעבר לביטוח הבריאות הממלכתי, רוב תושבי ישראל רוכשים גם שירותי בריאות נוספים (שב"ן) דרך קופת החולים אליה משתנים, זה רובד שני של ביטוח בריאות, ורבים עושים מסתתר כך רוכשים בנוסף ביטוח הבריאות הפרטית ישירות מאחת מחברות הביטוח. בריאות קבוצתי, לרוב דרך מקום העבודה.

למה נועד ביטוח בריאות ממלכתי?

ביטוח בריאות ממלכתי נועד להסיר את סל שירותי הבריאות, כאשר חוק ביטוח בריאות מסדיר גם את הנושא הביטוחים המשלימים של קופות החולים ואת ההתנהלות של המבוטחים מול קופות החולים השונות.

ביטוח בריאות פרטי דרך חברת הביטוח מהווה את הרובד השלישי של ביטוחי הבריאות הקיימים בישראל, הפוליסה מבטיחה יתרונות רבים למבוטחים כמו אפשרות לבחור רופא, מנתח, מקום לקבלת הרופא הרפואי, מועד וכדומה. כמו כן, ביטוח בריאות פרטי להפך למבוטח לקבל מגוון טיפולים רפואיים מתקדמים יותר בארץ או בחו"ל, לרבות ניתוחים וטיפולים מתקדמים שלא ניתן לקבל בישראל, והפוליסה מכסה גם מגוון רחב של טיפולים רפואיים שאפשר להכין מכוסים שונים חוק ביטוח בריאות ממלכתי או שירותי השב"ן של קופות החולים, כדוגמת תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות, השתלות איברים, ניתוחים מחליפי ניתוח בחו"ל וכיוצא בזה.

מהיכן נובע כפל ביטוח בריאות?

ביטוחים שכיחים בכפל ביטוח

בכל הפוליסות עלולים לגלות כפל ביטוחים, יחד עם זאת כפל ביטוח נפוץ בעיקר בתחום ביטוחי הבריאות וביטוחי החיים. מאחר ויש שלושה רבדים של ביטוח בריאות בישראל, ביטוח בריאות ממלכתי, שירותי בריאות נוספים שונים השב"ן מקופת חולים וביטוח בריאות פרטי, נוצר מצב בו כמעט לכל מבוטח יש כמה כיסויים שונים בגין אותם מקרי ביטוח.

כדאי לדעת כי ביטוח משלים דרך קופת החולים מספקים כיסויים ושירותי בריאות נוספים שאפשר להשלים כלולים שונים חוק בריאות ממלכתי, וביטוחי בריאות נוספים מספקים את הרובד הנוסף להשלמת כיסויים שאפשר לכלולים בשב"ן ובביטוח בריאות ממלכתי. לעיתים המבוטח רוכש ביטוח בריאות קולקטיבי דרך המקום רוכש ביטוח בריאות פרטי לעצמו ולבני משפחתו דרך אחת מחברות הביטוח המשווקות את הפוליסה.

מאחר והמבוטח יכול לתבוע ולהגיש בקשה לקבלת פיצוי, צריך צורך, רק מכיסוי אחד ולא מכל הכיסויים שיש לו, נוצר המצב המוכר של כפל ביטוח בריאות. ברוב המקרים המבוטחים משתמשים מודעים לכך בגלל חוסר ידע או בגלל תום לב של סוכן הביטוח שלו הם רוכשים את הביטוחים.

מבוטחים רבים משוכנעים שכדאי להם לרכוש מספר ביטוחי בריאות כדי לקבל פיצוי כספי גבוה ממקורות שונות, וברגע האמת הם מגלים שהנושא מורכב יותר ואין להם אפשרות לתבוע מספר חברות בגין אותו מקרה ביטוחי, ולמעשה הם שילמו שנים רבות כפל ביטוח לחינם.

ישראלים רבים רוכשים ביטוח בריאות באופן פרטי כדי לדאוג למשפחה, ובמקביל הם מצטרפים לביטוח הבריאות הקולקטיביות במקום העבודה. רוב האנשים עשו טורחים לקרוא את הפוליסה והם פועלים בתום לב ורוכשים ביטוח בריאות נוסף מבלי לדעת שהפוליסה הקיימת מכסה את אותם המקרים והמצבים, כך הם משלמים כפל ביטוח בריאות פרטי והסכום עשה להצטבר לאלפי שקלים שנה שהמבוטח משלם לחינם וללא צורך והצדקה.

איך לבדוק האם קיים כפל ביטוח בריאות?

צריך לבחון כפל ביטוחי בריאות יש שלוש דרכים מומלצות שכל אדם יכול לבצע:

• בדיקת כפל ביטוח באתר "הר הביטוח" – אתר הר הביטוח הוא אתר ייעודי של משרד האוצר ובו ניתן לבצע בין השאר גם בדיקות של כפל ביטוחי בריאות. כל מבוטח יכול לגלוש לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר ולמסלקה הפנסיונית כדי לעקוב אחרי המידע הביטוחי הקיים והעדכני שלו. בקליק מהיר מקבלים מידע שפיר על הפוליסות שיש למבוטח, כך אפשר לאתר להפסיק אם קיים כפל ביטוח ולפעול צריך לעשות כדי לחסוך תשלומים מיותרים לחברות הביטוח ולגורמים אחרים.
• בדיקות באזור האישי באתר של חברת הביטוח – חברות הביטוח מפעל האתרים מתקדמים ובהם אפשרות להיכנס לאזור האישי של המבוטח, אזור האישי באתר האינטרנט של חברת הביטוח לא ניתן לראות בפוליסות הקיימות של המבוטח ואפשר לבדוק האם קיימים כיסויים הפכו לביטוחי היצירה שנרכוש מכמה חברות ביטוח שונות. זו פעולה מורכבת וממושכת יותר, אך מומלץ לא לוותר על הבדיקה כדי לאתר כפל ביטוחי בריאות ולחסוך לא מעט כסף.
• בדיקה על ידי סוכן הביטוח האישי – לסוכני הביטוח יש ידע רב וניסיון עשיר בבדיקת כפל ביטוחי בריאות, סוכן הביטוח הפרטי מכיר את הפוליסות של המבוטח, הוא יכול לייעץ למבוטח ולבצע בדיקה קפדנית ומעמיקה כדי לאתר אילו כיסויים כפולים יש בפוליסות ביטול הבריאה של המבוטח ובני משפחתו. מומלץ להיעזר בסוכן הביטוח האישי לבדיקת כפל ביטוחי בריאות, זה שירות הניתן על ידי סוכני ביטוח המובילים וכדאי להשתמש בו כדי לחסוך כסף ולהפוך מתשלומים כפולים ואחד משולשים לחברות הביטוח.

מהיכן נובע כפל ביטוח בריאות?

כפל ביטוחים נחשב לנפוץ והתופעה קיימת מרבית הסוגים הפוליסות. מבוטחים רבים מבזבזים את כספם לשווא מאחר ובעת הצורך הם לא יקבלו תשלומים ופיצויים כפולים מאחר הם יכולים לתבוע רק חברת ביטוח אחד. אמנם, יש ביטוחים שונים שבהם המבוטח משלם יותר אך באפשרותו לתבוע שתי חברות ביטוח, למשל בביטוחי חיים.

בד בד, בביטוח בריאות קיימים לא מעט מקרים בעלי כפל ביטוח, והמבוטחים פשוט מבזבזים כסף לשווא. לכן חשוב לבצע בדיקה כפל ביטוחי בריאות אחת לתקופה וכך לא יכול לחסוך סכומים לא מבוטלים.

על פי נתוני משרד האוצר, אחד מכל שלושה ישראלים משלם כפל ביטוח בריאות. הבעיה נגרמת בגלל המבנה המורכב והייחודי של שירותי הבריאות בישראל. חשוב לזכור כי קופות החולים מספקות את שירותי הבריאות לכל תושבי המדינה להפעלת סל הבריאות הממלכתי, זה לא תק תקופת ההכללה שירותי רפואה בסיסיים ניתנים לכל תושבי ישראל.

מאחר ושירותי רפואה רבים שונים נכללים שונים חוק ביטוח בריאות, או ששירותי הרפואה כלולים רק חלקית בסל הבריאות הממלכתי, רבים מתושבי המדינה לא מסתובבים בשירותי הרפואה הבסיסיים הם רוכשים מקופת החולים אליה הם משתנים ביטוח משלים, כלומר שב"ן.

מה השירות הנוסף שהשב"ן מציע ללקוח?

מגוון הרובד הביטוחי של השב"ן של קופות החולים המבוטחים זוכים למגוון רחב של שירותים רפואיים שאפשר לכלולים בסל הבריאות הבסיסי, לדוגמא בדיקות הריון, כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל הבסיסי וכיוצא בזה.

מי שאינו מסתיר בכיסוי יכול להיות מיוחד שב"ן יכול לרכוש ביטוח בריאות פרטי. השב"ן לא כולל דברים רבים הקיימים שונים ביטוח בריאות פרטי, למשל אפשרות לקיצור זמן ההמתנה לתור, השתלות שונות, טיפולים מתקדמים ומחליפי ניתוח, אפשרות לבחור רופא מנתח, כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל התרופות הממלכתי, התייעצות ללא תשלום עם רופא מומחה ועוד.

מאחר ויש בישראל מספר קופות חולים, יש ביניהן תחרות קשה על המבוטחים, וכדי לגייס לקוחות נוספים לקופה הם מציעים שירותי בריאות שונים. כאן בעצם מתחילה הבעיה של כפל ביטוח בריאות, מאחר ויש מצבים בהן המבוטח זכאי לקבל שירות רפואי המכוסה בביטוח המודולרי של חברות הביטחון, כאשר הוא יכול לקבל את זה גם דרך הביטוח המשלים מקופת החולים שלו.

למעשה המבוטח משלם כפליים על אותו השירות המכוסה בביטוח, אך בפועל הוא יכול לממש את הכיסוי המגיע לו רק מחברה אחת, לכן הוא משלם פעמיים, לפעמים אפילו יותר, על אותו שירות ללא כל הצדקה.

בדיקה שערך המפקח הממונה על הביטוח במשרד האוצר התגלו מספר ממצאים. בין היתר הסתבר שישראלים רבים רוכשים ביטוח בריאות משתי חברות שונות, מתוך אמונה שכדאי להגדיר את הכיסוי הביטוחי כדי שבעת הצורך הם יקבלו פיצוי כפול. הבדיקה הוכיחה גם שיש מבוטחים הרוכשים ביטוחים יחסית דומים בטעות ובתום לב, והם לרוב להכין מודעים לבעיית כפל התשלומים בביטוחי הבריאות

איך לבדוק האם קיים כפל ביטוח בריאות?

איך משפיעה הרפורמה בביטוח הבריאות על מצבים של כפל ביטוח?

בפברואר 2016 נכנסה לתוקפה הרפורמה החדשה בתחום ביטוחי הבריאות, והחל מתאריך זה לא יכול להצטרף לפוליסות בהסדר הישן. עמיתים בעלי ביטוח בריאות ישן רשאים לבחור האם להמשיך עם ההסדר הישן או לעבור לביטוח הבריאות האחיד והחדש, אם המבוטח מחליט לעבור לביטוח החדש עליו לבדוק טוב האם ניתן לשמור על הרצף הביטוחי.

הרפורמה בביטוח בריאות נועדה לעשות סדר בתחום זה, והחל בפברואר 2016 חברות הביטוח יכולות לשווק פוליסה בסיסית ואחידה הכוללת אפשרות לבחירת רופא מנתח מהר, בחירת ייעוץ מרופא מומחה, וכמובן כיסויים משלימים נוספים. הביטוח האחיד לעשות לצירוף המבוטחים לבחור את הכיסויים שהם באמת רוצים וצריכים, להבין את התמחור של הכיסוי ביטוחי ולדעת מראש מהי תקרת הכיסוי.

בביטוחי הבריאות הפרטים והאחידים תנאי הפוליסה ידועים וזה מראש בכל חברות ביטוח. לחברות הביטוח יש אפשרות לבצע שינויים בפוליסה במהלך תקופת הביטוח, אך תקופת הביטוח מובטחת לשנתיים לכן קל יותר למבוטח להבין מהם התנאים הכלולים בפוליסה ומהו מחירה. המפקח על הביטוח במשרד האוצר קובע מראש את ההוצאות המכוסות ואת תקרת הכיסוי, סכום הכיסוי הוא אחיד כך קל יותר להשוות התנאים ולקבל החלטה ממי לרכוש ביטוח בריאות פרטי.

איזה ביטוח בריאות מומלץ עבורכם על פי המודל החדש בתחום ביטוחי הבריאות?

כל אדם מעוניין להיות בריא ולקבל שירותים רפואיים מתקדמים ואיכותיים בזמן הצורך. כל התושבים בישראל מכוסים שונים ביטוח בריאות ממלכתי, הביטוח זהה לשכירים, עצמאיים, ילדים, צעירים, סטודנטים, מבוגרים וכו '. שירותי הרפואה התושבים המקבלים בקופות החולים. ביטוח בריאות ממלכתי נועד להסיר את סל שירותי הבריאות לתושבי המדינה, אך רוב התושבים היו מסתתרים בו הם רוכשים את הביטוח המשלים של קופת החולים.

מי שדואג לבריאותו ומעוניין לקבל כיסוי רחב ואיכותי יותר יכול לרכוש ביטוח בריאות פרטי מאחת מחברות ביטוח, הפוליסה הופכת אותו לבחור רופא, מנתח, מקום וזמן טיפול, ובעצם המבוטח זוכה לטיפולים רפואיים מתקדמים ואיכותיים יותר.

הביטוח הפרטי מכסה טיפולים שא חופשיים כלולים ואיש מכונות בביטוח הבריאות הממלכתי ובשב"ן, לדוגמא השתלות, ניתוחים בחו"ל, טיפולים מתקדמים ומחליפי ניתוח, הליכים רפואיים שאינם קיימים בישראל וכיוצא בזה.

כיצד לבחור ביטוח בריאות?

כדי לבחור ביטוח בריאות מיטבי ומותאם אישית מומלץ לפנות לסוכן הביטוח האישי שלך, ובעזרתו לה לדאוג לביטוח בריאות מודולרי להכין כיסויים ושירותים הנחוצים למבוטח. בנוסף, כדאי להיעזר במחשבון הבריאות הקיים באתר הייעודי של משרד האוצר, באמצעות המחשב אפשר להשוות להרחיב את מחירי הפוליסה והתנאים הכלולים בביטוח, כך אפשר לאתר גם מצבים של כפל ביטוח הבריאות ולהפוך מתשלומים מיותרים.

אנשי המקצוע המיומנים ממליצים לרכוש כיסויים לטיפולים ולשירותים רפואיים הנחשבים ליקרים מאוד, כך הפוליסה מעניקה שקט נפשי ומימון ההשכמה ובלתי אפשרי לממן ללא כיסוי הולם. לכן, כדאי שהפוליסה תכסה חלבונים שאינן כלולות בסל התרופות הבסיסי, ומומלץ להוסיף ביטוח כיסוי משתחל איברים, כיסוי לניתוחים ולטיפולים מיוחדים הקיימים רק בחו"ל וכיוצא בזה.

באמצעות סוכן ביטוח אפשר לבדוק אילו כיסויים והרחבות כדאי להוסיף לביטוח בריאות פרטי, אפשר לשדרג את הפוליסה ולהרחיב אותה עם כיסויים חשובים נוספים כמו ביטוח מחלות קשות המעניק פיצוי חד פעמי גבוה, ביטוח תאונות אישיות ועוד.

לסיכום:

מומלץ לבצע בדיקה כפל ביטוח בריאות באמצעות יועץ ביטוח או באופן עצמאי באמצעות האתר של משרד האוצר או באמצעות כניסה לאזור האישי באתרים הייעודיים של חברות הביטוח. אין להקל ראש בבדיקה מאחר וניתן לחסוך הרבה כסף ולהימנע מתשלומים מיותרים לחברות הביטוח.

סוכן הביטוח האישי מנוסה בבדיקת כפל ביטוח בריאות, לאחר הבדיקה הוא יסייע לכם לקבל החלטות נכונות ולהתאים את הפוליסה לצרכים הייחודיים שלכם ושל משפחתכם.

• אם ברצונכם לקבל מידע עבור ביטוחים נוספים הקליקו כאן ועכשיו !!!