איך בוחרים פוליסת ביטוח תאונות אישיות?

תוכן עניינים

בהגדרתו, ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח בריאות, אבל הוא מתפקד כסוג של ביטוח חיים, שמגן על מבוטחים במקרים של תאונות. פוליסה זו מכסה מבוטחים מפני נכות, אובדן כושר עבודה או מוות.

להבדיל מביטוח בריאות, ביטוח זה אינו כולל כיסוי לניתוחים, טיפולים רפואיים או אבחונים יקרים, אלא מציע למבוטחים סכום כסף שנקבע מראש ושהמבוטח יוכל לקבל עם התרחשות אחד מהתרחישים שנקובים בפוליסה.

חלק מחברות הביטוח מציעות כיסויים ופיצויים שונים במסגרת ביטוח תאונות אישיות, למגוון תרחישים, בארץ בלבד או גם בחו"ל.

מה צריך לקחת בחשבון בבחירת ביטוח תאונות אישיות?

חברות ביטוח שונות מציעות פוליסות שונות של ביטוח תאונות אישיות, ומסיבה זו חיוני לבדוק היטב את מחיר הפרמיה ותנאי הפוליסה לפני הרכישה. היות והביטוח תקף לשנה בלבד, יש לחדש את הפוליסה או לרכוש ביטוח חדש בהתאם לתנאים שהוסכמו מראש.

זהו ביטוח עצמאי ונפרד, בתוקף לשנה, והוא זמין לרכישה בנוסף לביטוחים אחרים, למשל בשילוב עם ביטוח מחלות קשות, אבל הבחירה, כמובן היא שלכם אם לרכוש את הביטוח העצמאי או המשולב. אבל לפני קבלת ההחלטה על בחירת פוליסת ביטוח תאונות אישיות, מומלץ לבדוק שהיא כוללת את המרכיבים הבאים:

מה מחיר הפרמיה בביטוח תאונות אישיות?

פוליסות ביטוח תאונות אישיות זמינות בתעריפים שונים וההבדלים יכולים להסתכם לעתים במאות שקלים לחודש. לכן חיוני לבחור תחילה את הכיסויים המתאימים לכם והנכונים למצבכם, ובהמשך לבחור פוליסה עם פרמיה נמוכה ביותר.

תחביבים או מקצועות מסוכנים, למשל, עשויים להעלות את מחיר הפרמיה, וכדאי לקחת בחשבון את השיקול הזה, לצד השיקולים הבאים:

אובדן כושר עבודה

האופן שבו מצב של אובדן כושר עבודה מוגדר במסגרת פוליסת ביטוח תאונות אישיות, משתנה בין חברות הביטוח, ולכן חשוב לוודא שהגדרת אובדן כושר העבודה בפוליסה שבחרתם תואמת את המקצוע שלכם.

כך, למשל, מומלץ שלא לבחור פוליסת ביטוח שמגדירה "אובדן כושר עבודה במקצוע כלשהו", אלא את הפוליסה שמדירה את אובדן כושר העבודה בתחום עיסוק שתואם את כישוריכם. חלק מחברות הביטוח מגבילות במסגרת הפוליסות שלהן את תקופת הביטוח ובכל חברה פרק הזמן יכול להשתנות, כך שחשוב לבדוק את תקופת הפוליסה שבחרתם.

סוגי הכיסויים המוצעים

יש לבדוק מה בדיוק מוצע ברכיב הכיסוי המוצע בפוליסת ביטוח תאונות אישיות, היות וכל פוליסה מציעה סוגים שונים של כיסויים, כמו למשל:

  • קצבה חודשית;
  • סכום חד פעמי;
  • פיצויים מלאים;
  • או רק החזר הוצאות.

חשוב לבדוק גם מהם תנאי הפוליסה למקרי נכות או מוות.

כיסוי לבני המשפחה

מלבד המצוקה הרגשית, מומלץ לתת את הדעת גם על המצב הכלכלי של בני המשפחה במקרה של תאונה אישית שנגרמת לכם, אשר מציבה אותם במצב קשה.

קרוב לוודאי שתרצו לשלם סכום סביר על מנת לחזק את הביטחון הכלכלי של האנשים שאתם אוהבים.

הוצאות רפואיות או טיפוליות

ביטוח תאונות אישיות

כיסוי זה מעניק תשלום או החזר של טיפול או חשבונות רפואיים שנובעים מניסיונות לרפא פציעה, כאבים או פגיעות שנגרמו למבוטח כתוצאה ישירה מתאונה שמכוסה בפוליסה. הזכות לפיצוי זה ניתנת בכפוף להוצאות שהמבוטח שילם אבל הפיצוי לא יעלה על ערך הכיסוי המופיע בפוליסה.

סוגי הכיסויים שמובטחים על ידי כל חברת ביטוח משתנים, ולא לכל מוצר ביטוח יש רשימת הטבות זהה, לכן חשוב להקפיד לקרוא ולהבין את פוליסת הביטוח שלכם.

פיצוי בגין מוות

בן המשפחה המבוטח או המוטבים בפוליסה זכאים לקבלת פיצוי אם המבוטח נפטר בתוך שנה מהתרחשות התאונה, וסיבת המוות נקבעה כתוצאה ישירה של תאונה שמכוסה בפוליסה.

מבחני קביעת נכות

ביטוח תאונות אישיות כולל סעיפים שמגדירים מבחנים שונים לקביעת דרגת נכות. חשוב לקרוא היטב את הסעיפים ולהתייעץ עם יועץ ביטוח לקבלת הסברים הנוגעים לתהליך.

סוג הנכות שמכוסה במסגרת ביטוח תאונות אישיות

חשוב להבין אם פוליסת ביטוח תאונות אישיות מציעה כיסוי מלא או חלקי למקרה של נכות, ולאיזה פרק זמן, כלומר, האם הכיסוי המוצע הוא זמני או לטווח הארוך. ההגדרה הנבחרת צריכה להיות רחבה ככל הניתן.

ביטוח תאונות אישיות לפני יציאה לטיולי הרפתקאות

תכננתם את הטיול ההרפתקני שלכם די הרבה זמן, חשבתם וארזתם הכול, בדקתם את המסלולים שתצעדו בהם או ההרים שתטפסו עליהם, ושכרתם רכב שטח. זהו. אתם מוכנים ליציאה.

אבל חכו! האם חשבתם על ביטוח תאונות אישיות? כשאתם מתכננים טיול אקסטרים, הדבר האחרון שאתם רוצים לחשוב עליו הוא אירוע מצער, נכון? אחרי הכול, אתם מתכננים ליהנות מכל רגע.

איזה כיסויים אינם נכללים בביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות הוא סוג של תוכנית ביטוח שמפצה את המבוטח או את בני משפחתו במקרה של התמודדות עם תאונה. יחד עם זאת, רוב הפוליסות אינן מכסות אסונות טבע או מקרי מוות טבעיים, או רשלנות של המבוטח.

יתכן שהפוליסה לא תכסה כל פעילות שמנוסחת על פי תנאי הפוליסה בסעיף אי הכללות. לכן חשוב לקרוא היטב את הפוליסה ולהבין אותה.

וזה עוד לא הכול. יש לתת את הדעת גם לסעיפים של החרגות

סעיפי החרגות במסגרת ביטוח תאונות אישיות קובעים את התרחישים או המקרים שאינם נכללים בפוליסה. אפשר לבחור פוליסת ביטוח שאינה כוללת החרגות שהמבוטח אינו שלם עימם, או שאפשר לבקש הסרה של החרגה מסוימת או כמה החרגות, בתמורה לתוספת תשלום.

אלו ההחרגות הנפוצות שיש לתת עליהן את הדעת בביטוחי תאונות אישיות:

  • טיסות בכלי טייס שונים, כטייסים או כנוסעים, כולל טיסה שמהווה חלק מפעילות ספורט מקצועי או אתגרי. בחלק מהמקרים, אפשר לרכוש הרחבה לפוליסה ולבטל החרגה זו.
  • פוליסת ביטוח תאונות אישיות שכוללת החרגה לפעילות במסגרת שירות צבאי אינה מתאימה לכל אדם שמעורב בפעילות צבאית.
  • חלק מחברות הביטוח מציעות פוליסות שכוללות רשימה של מצבים שאינם נכללים במסגרת הביטוח, אבל אפשר לבחור פולסה עם רשימה מופחתת או ללא ההחרגה כלל.
  • החרגה בביטוח תאונות אישיות, שנוגעת לנסיעות על טרקטורונים או אופנועים ניתנת לשינוי באמצעות רכישת הרחבה.
  • נשים הרות יכולות לבחור פוליסת ביטוח שאינה כוללת החרגה לתרחישים שעלולים להתרחש במהלך ההיריון או הלידה.

ביטוח משולב

ביטוח תאונות אישיות הוא מוצר ביטוח גמיש מאוד מכיוון שהוא יכול "לשתף פעולה" היטב עם מוצרי ביטוח אחרים, כמו ביטוחי חיים, בריאות, ביטוח נסיעות ואפיו ביטוח רכב. ניתן לכלול הגנה מפני תאונות אישיות כערובה העיקרית או כהטבה נוספת.

האם יש לכם פוליסת ביטוח שכוללת סעיף ביטוח תאונות? מומלץ לבדוק את המרכיבים בפוליסות השונות שלכם, ואם אין לכם הגנה מפני תאונה אישית, צרו קשר עם יועץ הביטוח שלכם לשם רכישת פוליסה נפרדת או שדרוג פוליסה קיימת.

איסוף והגשת המסמכים הרלוונטיים

להגשת תביעה לחברת הביטוח להפעלת פוליסת ביטוח תאונות אישיות, שלב הגשת המסמכים הרלוונטיים הוא השלב החשוב ביותר. זהו המקום בו רוב התובעים מבצעים טעויות ומחדלים, מה שעלול לעכב את תשלום התביעות ובכך להשפיע על איכות חייהם.

חשוב להבין גם שאופן הגשת המסמכים עשוי להשתנות בין חברות הביטוח, ולכן מומלץ להתייעץ עם יועץ ביטוח שבקיא בתהליך הגשת תביעה והגשת הניירת הרלוונטית, כדי שניתן יהיה לקבל את הפיצויים הנקובים בפוליסה.

מעקב עד לתשלום התביעה

אם כל המסמכים הרלוונטיים מוגשים כראוי, התשלום מפוליסת ביטוח תאונות אישיות ישולם בפרק זמן קצר. אבל שום עסק אינו מושלם, וחברות ביטוח, לפחות כרגע, עדיין מאוישות על ידי בני אדם.

מה שאומר שברוב המקרים מומלץ להקפיד על מעקב, למרות שזהו אינו שלב הכרחי בתהליך הגשת התביעה. אבל מי יודע, אולי דואר אלקטרוני מנוסח יפה עשוי לגרום לתביעה שלכם לקבל יחס מהיר יותר. כך או אחרת, ביצוע מעקב לא יכול לפגוע, אלא אם כן שוכחים אדיבות בסיסית.

איך מחשבים פיצויים בפוליסות ביטוח תאונות אישיות?

ברוב המקרים, פוליסת ביטוח תאונות אישיות כוללת מגוון תתי-כיסויים שמוצעים לכל מקרה של תאונה, ולכל תרחיש שמוגדר כתאונה יש את אופן החישוב הייחודי לו, לעניין הפיצויים, למשל:

פיצויי נכות

פוליסת ביטוח תאונות אישיות מציעה כיסוי במקרה של נכות צמיתה, והמבוטח מקבל פיצוי חד פעמי, לפי אחוזי הנכות שנקבעו. הפוליסה מגדירה סכום שניתן לכל אחוז נכות, כך שהחישוב מתבצע עם הכפלת הסכום באחוזי הנכות שנקבעו.

חלק מחברות הביטוח מדייקות במסגרת הפוליסה את התשלום ומגדירות נכות באיברים מסוימים ואחוזי הנכות שייקבעו.

פיצויי סיעוד

במקרה בו תאונה גרמה למבוטח להיות סיעודי, הוא זכאי לקבלת סכום חד פעמי מחברת הביטוח, או שהוא מקבל תשלום במשך פרק זמן מוגדר ומוגבל. הסכום שייקבע יהיה בהתאם לתנאי הפוליסה ומשך הזמן שבו המבוטח עדיין מוגדר כסיעודי.

פיצוי על כוויות

הפיצוי שהמבוטח יקבל נקבע בהתאם לדרגת הכוויה וחומרתה, באחוזים שמוכפלים בסכום המוגדר בפוליסה לכל אחוז כוויה. חלק מחברות הביטוח מגדירות אברים פרטניים עם סכומי פיצויים משתנים לכל איבר.

תאונות שמסתכמות בשברים

במקרים אלו, המבוטח מקבל פיצוי חד פעמי בהתאם לתנאי פוליסת ביטוח תאונות אישיות, על כל איבר שבו התרחש השבר.

הוצאות אשפוז

מבוטחים זכאים לקבלת סכום כסף לכל יום אשפוז, בהתאם לסכום שנקבע בפוליסה כפיצוי ליום אשפוז, לאחר ניכוי תקופת ההמתנה הקבועה בפוליסה.

חישוב תשלום פיצויי אובדן כושר עבודה

יש להבדיל סעיף של אובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוח תאונות אישיות, מביטוח אובדן כושר עבודה עצמאי שנרכש בנפרד.

במסגרת ביטוח תאונות אישיות, הגדרת אובדן כושר עבודה משתנה ויכולה לכלול אובדן כושר עבודה לתחום עיסוק פרטני, או לתחום עיסוק פרטני מורחב, או לאובדן כושר עבודה כללי.

למה חשוב לרכוש פוליסת ביטוח תאונות אישיות?

הסיבות העיקריות לרכישת פוליסת ביטוח תאונות אישיות כוללות:

כיסוי מוגבלות

לאחר תאונה, עלולות להתרחש מספר מוגבלויות, שבגינן המבוטח יכול לתבוע פיצויים. למשל, אם הנפגע מאבד שמיעה באוזן או ראייה בעין, הוא יכול להגיש תביעה. הפוליסה מכסה גם אובדן דיבור, אובדן שמיעה ואובדן ראייה. אם המבוטח מאבד אצבע יד, אגודל או את כל היד, הוא יקבל פיצוי על אובדן הכנסות.

אובדן איבר פירושו כריתת היד או הבוהן, אובדן ראייה בשתי העיניים או אפילו מוות בעקבות התאונה. חברת הביטוח תפצה על כל הסכום המבוטח כמפורט בפוליסה, להבדיל מביטוח בריאות שעשוי לא לכסות מקרה של פציעה שנגרמת כתוצאה מתאונה.

במקרה שביטוח הבריאות מספק כיסוי שכולל תאונה, מומלץ לבדוק אילו סוגי פגיעות ואילו איברים כלולים בפוליסה, למשל:

  • כיסוי לאובדן איבר ואובדן ראייה כתוצאה מתאונה
  • כיסוי למוות או נכות כתוצאה מתאונה
  • הוצאות רפואיות בעקבות תאונה
  • פיצוי על אובדן כושר עבודה
  • הוצאות טקס הלוויה במקרה של מות המבוטח כתוצאה מתאונה.

אם פוליסת ביטוח בריאות אינה מכסה מקרים אלו, מומלץ לרכוש ביטוח תאונות אישיות שמכסה את כל התרחישים החשובים על מנת למנוע הוצאות חירום בעתיד.

הוצאות עיקריות כולל אשפוז

מלבד חשבונות בבתי חולים וטיפול רפואי, פוליסת ביטוח תאונות אישיות מכסה הוצאות אחרות, כגון חיובי אמבולנס, ובמקרה של מוות אפילו הוצאות הלוויה.

שינויים בבית וברכב

לאחר תאונה, הנפגע עלול להזדקק לכיסא גלגלים אם איברים מסוימים בגופו נפגעו עד כדי אובדן הניידות. במצב כזה, חיוני שתהיה אפשרות ניידות מתאימה לצרכים של המבוטח על מנת להתנייד בנוחות ולנסוע עם הרכב לכל מקום.

כמו כן, יתכן שיהיה צורך לשנות את הבית כדי לאפשר תנאי מחייה קלים. שינויים אלו עשויים לכלול בניית רמפות, הנמכת הגובה של כיורי הרחצה בחדר האמבטיה וכן הלאה.

נסיעות בני משפחה

במקרה של אשפוז רחוק ממקום המגורים, בני המשפחה עשויים להתקשות להגיע אל המבוטח. במקרה זה, חברת הביטוח משיבה את עלויות הנסיעות.

אירוע של מות המבוטח

במקרה של מות המבוטח, הפיצוי המתקבל על ידי חברת הביטוח עובר לבני המשפחה. הילדים הצעירים מקבלים תשלום להשכלה, בשכר לימוד מלא או בשיעור חלקי מסכום הביטוח, בהתאם לתנאי הפוליסה.

מה שהכי טוב בביטוח תאונות אישיות הוא שהעלות שלו סבירה

ניתן לרכוש ביטוח תאונות אישיות בעלויות שנתיות סבירות וקבלת תמורה משמעותית. מלבד שיעורי פרמיה נמוכים יותר, ועל מנת להפוך את הביטוח לנכס יקר ערך לבני המשפחה, ניתן להוסיף אותם כמוטבים בפוליסה.

אבל גם לאחר ההטבות העיקריות שמגיעות עם ביטוח תאונות אישיות, אנשים מתייחסים אל הביטוח הזה כאל הוצאה נוספת, מכיוון שיש להם כבר ביטוחי בריאות וחיים. אלא שהם אינם מבינים שתאונות עלולות להוביל לפגיעות חמורות וכל אחד עלול להיפגע לכן, על מנת למנוע השלכות שליליות של תאונה, רכישת ביטוח תאונות אישיות היא אפשרות בטוחה.

ביטוחי חיים ובריאות בלבד אינם מספיקים

אנשים שמאמינים שביטוחי חיים ובריאות בלבד מספקים להם את כל ההגנה שהם זקוקים לה, מוזמנים לחשוב שוב, כי הם מחמיצים עובדה חשובה.

כלומר, בתרחיש של תאונה שגורמת למוות או להשבתה לצמיתות, אשר מובילה להשבתת הכנסה באופן זמני או אפילו לצמיתות, או במקרה של פגיעות גופניות שדורשות טיפול רפואי, ביטוח תאונות אישיות מספק הטבות שפוליסות ביטוחי חיים ובריאות אינן מספקות.

מי צריך ביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות חשוב לכל אדם, אבל הוא עשוי להיות יותר רלוונטי לשכירים שמתגוררים באזורים עירוניים. בהתחשב בעובדה שהם נוסעים בתדירות גבוהה מביתם למשרד וחזרה, הם מועדים לתאונות יותר ממחלה אחרת.

במקרה שהתאונה גורמת חלילה לנכות מכל סוג שהוא או לאובדן גפיים, ביטוח תאונות אישיות יהפוך לפוליסה מצילת חיים, אבל אין להתעלם לחלוטין מהחשיבות של ביטוח בריאות וביטוח חיים.

מציאת הביטוח המתאים

רוב ביטוחי תאונות אישיות מציעים הטבות ורמת כיסוי גדולה זהה כמעט, כך שתהליך מציאת הפוליסה המתאימה באופן אישי עשוי להיות מבלבל מאוד, וקשה להבין איזה מוצר לבחור, איזה כיסוי הכי מתאים, ואיזו פוליסה תתאים הכי טוב לכם או לבני משפחתכם.

לכן חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח שיעריך את הצרכים האישיים ואז יספק לכם מספר הצעות מחיר לפוליסות מותאמות שכוללות את הפרמיות של מוצרי ביטוח מובילים.

מתי מומלץ לרכוש ביטוח תאונות אישיות?

מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח תאונות אישיות בכל שלב בחיים, אבל במיוחד במקרים הבאים:

  • כשמעוניינים בהגנה גבוהה יותר מפני תאונות בלתי צפויות שעשויות להתרחש בכל מקום
  • כשעוסקים בפעילויות ספורט מסוכנות.
  • כשעובדים בתנאי שטח ומפעילים ציוד מיוחד, או במקצועות שמוגדרים בסיכון גבוה.
  • כשמעוניינים בתשלום גבוה יותר התשלום המוצע במסגרת ביטוחי חיים, במקרה של מוות בשוגג.

פוליסת ביטוח תאונות אישיות מגדילה את התשלום שבני המשפחה מקבלים במקרה של מותו של המפרנס העיקרי בשוגג. במקרה של תאונה קטלנית, התשלום הנוסף יכול להציע שכבת הגנה נוספת לילדים קטנים, בני זוג שגרים עם המבוטח בבית, או להורים בגמלאות.

בתחומי ספורט אקסטרים או לאנשים שאוהבים לבלות בחיק הטבע בתדירות גבוהה, מומלץ להגן על עצמכם באמצעות פוליסת ביטוח תאונות אישיות מקיפה, כדי להבטיח סיוע כלכלי לכם ולבני משפחתכם, שיאפשר את השגת המשאבים להתמודדות עם כל סוג של תאונה מצערת.

בשורה התחתונה, חושבים שאתם זקוקים לביטוח תאונות אישיות?

התשובה הנכונה לשאלה זו, זהה לתשובה הנכונה לבחירת כל ביטוח אחר: היתרונות שתקבלו מרכישת הביטוח, לעומת ההשלכות שתיאלצו להתמודד עימם אם לא יהיה לכם את הביטוח המתאים. ביטוח תאונות אישיות מציע לכם הגנה פרטנית ומותאמת למצבים בהם תיפצעו או תיפגעו במהלך חופשה, במסגרת העבודה, או אפילו בבית או ברחוב.

העלויות שתידרשו לשלם לכיסוי הוצאות רפואיות עשויות להיות גבוהות, ופוליסת ביטוח תאונות אישיות, שמתאימה לצרכים ולהעדפות שלכם, עוזרת לכם להתמודד עם התקופה שלאחר התאונה, בראש שקט וללא דאגות כלכליות.

דילוג לתוכן