ביטוח רכב: הבנת הכיסויים

ביטוח רכב הוא חוזר ביניכם בין חברת ביטוח, מטרה להגן עליכם מפני הפסד כלכלי במקרה של תאונה, פגיעה ברכב, פגיעה בצד שלישי, או גניבה. בתמורה לתשלום פרמיה, חברת הביטוח משלמת את ההוצאות הכלכליות שנגרמו לכם, בהתאם לתנאי הפוליסה.

אבל כדי לקבל את ההצלחהות הטובות ביותר לגבי רכישת הסוגים השונים של הכיסויים המוצעים שונים ביטוח רכב שאולי תזדקקו להם, מלבד ביטוח חובה, חשוב שתבינו אילו תרחישים מכוסים שונים הביטוח.

למה? מכיוון שבמקרים רבים, ביטוח חובה בלבד לא יכול לכסות את העלויות של תאונה חמורה, כי כדאי לרכוש רמות כיסוי גבוה יותר.

שאלות מנחות לפני בחירת ביטוח רכב

רכישת רכב ראשון או חיפוש פוליסת ביטוח רכב חדש, בתקווה שתהיה פחות יקרה, הם שיקולים מכריעים, בזמן לקיחת בחשבון כל השיקולים, אתם בטח תוהים לעצמכם:

• לאילו סוגים כיסויים אתם זקוקים?
• כמה עולה ביטוח רכב? מה נדרש?
• מה חובה ומה לא חובה?
• מה זה בדיוק השתתפות עצמית?
• האם אתם זקוקים לביטוחים נפרדים שונים?

כן, אלה בהחלט שאלות שזקוקות לתשובות שיהפכו אתכם לצרכנים חכמים ויחסכו לכם כסף.

אתם יכולים לחסוך מראש באמצעות הימנעות מבחירת כיסוי שאינו מתאים לאורח החיים שלכם, או לחסוך בטווח הרחיב על ידי בחירה באפשרות לחלוף על סוג מסוים של כיסוי על מצבים ההחלולים להתרחש על סמך אופן השימוש שלכם ברכב.

כדאי לוודא שהפוליסה שלך מעודכנת – תאונות מתרחשות

כשתקופת הפוליסה מסתיימת ומגיע הזמן לחדש אותה, מומלץ שלא לדחות את החידוש ולנקוט בצעדים הדרושים. תאונות מתרחשות, זמן עלולות להתרחש כשהביטוח שלך אינו בתוקף, כך שאתה רוצה להיות בטוחים לך מכוסים.

אם אינכם מכוסים, אתם מסתברים במצב בו תימצאו אחראים לתשלום סכום כסף גדול שיתכן שלא יהיה לכם. זו הסיבה שהמדינה מחייבת נהגים לרכוש ביטוח חובה, כאמצעי זהירות פשוט שמבטל את הצורך להתמודד עם בעיות נוספות מעבר לבעיות שנגרמות כתוצאה לפרוש.

אחרי הכל, במצב של תאונה, הדבר האחרון שתרצו לדאוג לגביו הוא היכולת לשלם במקום לדאוג לבריאותכם. אז כן, חשוב להקפיד שיהיה לכם ביטוח רכב עדכני.

סוגי הכיסויים הזמינים שונים ביטוח רכב

ביטוח חובה לרכב הוא ביטוח לך חייבים לרכוש, והכיסויים האחרים נתונים לשיקולכם ומתומחרים באופן עצמאי אינדיבידואלי על מנת לא מאפשר לכם להתאים אישית את הסכום הפוליסה, כך שתתאים טובים לצרכים ולתקציב שלכם.

ביטוח חובה

מדינת ישראל קבעה חובת רכישת ביטוח חובה לרכב, שכל נהג חייב לרכוש אותו. ביטוח מכסה, בין בין השאר, נזקי גוף שנגרמים לנהג, לנפגעים שמחוץ לרכב, ולנוסעים בו, כתוצאה מתאימים שם היה מעורב הרכב המבוטח.

הביטוח עושה לאנשים שנפגעו בתאונת דרכים לקבל טיפול רפואי מתאים ופיצוי כספי, והוא מיועד לכיסוי נזקי גוף ונפש בלבד אשר עלולים להיגרם במהלך התאונה לנהג, לנוסעים האחרים ברכב, או לא אנשים שהיו בסביבה תוך התאמה.

רכיבי הכיסוי בביטוח חובה

ביטוח חובה מציעים כיסוי בלי הגבלה בגין פיצוי על אובדן כושר עבודה, בשיעור גבוה פי שלוש מהשכר הממוצע המבוצע במשק, לכל היותר, כיסוי להוצאות על טיפולים רפואיים או מוצרים, ופיצוי בגין כאב וסבל שנגרמו כתוצאה מהתאונה.

עלויות רפואיות בעקבות תאונה עשויות להיות יקרות מאוד, וכיסוי התשלומים הרפואיים מסייע בתשלום ההוצאות הרפואיות יכולות לתלות, ללא קשר לשאלת האשמה.

מה קורה אם לא לכם ביטוח חובה והייתם מעורבים בתאונה שהיו בה נפגים?

אם הרכב שהיה מעורב בתאונה אינו מבוטח בביטוח חובה, הולכי הרגל שנפגעו, והנוסעים ברכב, יכולים לתבוע את הנזקים שלהם מקררים, שהיא קרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים שהוקמה בחסות המדינה, כדי לפצות נפגעים בתאונות שנפגעו יותר ולהיות להם ביטוחי חובה.

ברוב המקרים, הנהג שנהג ברכב הפוגע יישאר ללא כיסוי וייחשף גם לתביעה מצד קרנית בגין הסכומים שהקרן הוציאה כדי לפצות את הנהגים. המטרה היא להוביל למצב שבו בעלי הרכבים ירכשו ביטוח חובה לרכב, במקום להסתמך על הקרן במימון המדינה.

באיזה עוד מקרים בעל הרכב חשוף לתביעת פיצויים?

בעלי רכבים חשופים לתביעות כשהם נוהגים ברכב בזמן תאונה, אבל הם יכולים להיות חשופים לתביעה גם כשהתרחשה תאונה כשהם לא נהגו ברכב, למשל במקרים הבאים:

• רכב הדרדר ופגע בהולך רגל או ברכב אחר.
• רכב הושאל לבן משפחה או לחבר, שהיו מעורב בתאונה.
• חניה באופן שסיכן רכבים אחרים שנפגעו.

היות ולא ניתן לחזות מראש תרחישים אלה, תמיד חשוב לבטח את הרכב בביטוח חובה.

ביטוח רכב אינו מיועד לתיקונים מכניים

אלא אם כן הנזק המכני שנגרם לרכב נגרם כתוצאה מגורם חיצוני כמו השחתה, שריפה או התנגשות, ביטוח רכב לא מכסה את הנזק. בלאי או בעיות שונות ברכב הם מצבים שאפשר להכניס מכוסים על ידי חברות הביטוח, וכל התיקונים המכניים הם באחריותכם, או שהם יכולים להיות מכוסים על ידי ביטוח נפרד.

ביטוח רכב מיועד לכיסוי תרחישים פתאומיים ולא לתחזוקת רכב. לנהגים שמאמינים שהם משלמים על ביטוח הרכב שלהם, ללא קבלת "תמורה" כביכול, מומלץ לראות את עצמם כברי מזל.

השיטה הטובה ביותר לשלם על תביעות היא פשוט להימנע מהן, ולחשוב על ביטוח רכב כעל סוג של הגנה מפני הבלתי נתפס, כי תאונות דרכים מתרחשות מדי יום.

קשה להיפטר מהרגלים ישנים

מקובל שאנשים מעדיפים את דרכיהם הישנות. נהג שתמיד רכש ביטוח רכב באמצעות הפניות מבני משפחה וחברים, מרגיש בנוח להמשיך בשיטה זו. בן הדוד מיכאל אמר שהוא קיבל את הצעת מחיר טובה, אותם אתם הולכים אוטומטיים לסוכן הביטוח של מיכאל, בלי לבדוק את המחיר.

אלא שמה שיתכן שאינכם יודע זה שמיכאל חשב שהוא קיבל את הצעת מחיר טובה, אלא שהוא לא טרח להשיג מספר הצעות מחיר. האמת היא שקרוב לוודאי שהוא משלם יותר מדי עבור ביטוח הרכב שלו, ורכישת פוליסה מאותו סוכן, תכניס אתכם לאותו מצב.

לכן מומלץ להשוות את הצעת המחיר שקיבלתם עם עוד סוכן ביטוח אחד לפחות, ולוודא שהפוליסה שאתה רוכשים אכן מתאימה לכם ומציעה כיסויים על תרחישים שחשובים לכם, עם מחיר משתלם.

התאמת ביטוח רכב לצרכים האישיים

במבט חטוף, נראה שכל פוליסות ביטוחי הרכב זהות. אבל האמת היא שכל פוליסה מתוכננת שונה עבור הנהג שהיא מכסה. שיעורי הביטוח שלך נקבעים על סמך הדמוגרפיה האיש שלך.

כדי להפיק את המרב מפוליסת ביטוח הרכב, לא יכול להרכיב חבילת כיסוי שמתאימה באמת לצרכים שלך. התבססות על הפוליסה הפחות יקרה, שמציעה את הדרישות החוקיות המינימליות, עלולה להוביל למצב בו תידרשו לשלם אלפי שקלים מכיסכם, אם אי פעם תיקלעו לתאונה.

אתם יכולים להתאים ביטוח רכב לצרכים שלכם על ידי רכישת כיסוי נוסף במידת הצורך, וביטול כיסוי יותר, כך שתחסכו כסף מבלי להיוותר ללא הגנה.

כיסויים אופציונליים

בעוד שביטוח חובה מכסה את עלויות הנזקים שנגרמו לרכבים אחרים כשהמבוטח נהג ברכב, קיימים שני כיסויים אופציונליים אחרים שחשוב לקחת בחשבון כשרוכשים ביטוח רכב:

ביטוח צד ג '

 זה ביטוח אופציונלי שמכסה נזקים שנגרמו צדדים שלישיים כתוצאה מהנהיגה של המבוטח ברכב. אם המבוטח נמצא אשם בתאונה, חברת הביטוח תפצה את התובע באופן חלקי או מלא.

הפיצוי נעשה להינתן גם במקרי פגיעה בציוד או ברכוש, כמו למשל כשבמהלך התאונה גרמתם נזק לגדר, חלון ראווה או כל רכוש ציבורי או סביבתי אחר. חברת הביטוח תפצה את הנפגעים על הנזקים שנגרמו לרכושם.

צריך לקחת בחשבון שאם ביצעתם תאונה ללא ביטוח צד ג', אתם תצטרכו לשלם את כל הוצאות הרכב השני מכיסכם הפרטי דבר העלול לגרום לכם להוצאות גדולות של כסף.

ביטוח מקיף

זה ביטוח אופציונלי נוסף שאפשר לרכוש מגוון ביטוח רכב, והמטרה היא כיסוי נוסף במקרה של התאונה שבה מעורב רכב אחר. ביטוח זה נעשה לעזור בתשלום עבור נזק לרכב שלכם כתוצאה מאירועים מלבד תאונות, כולל השחתה, פריצה לרכב, פגעי מזג אוויר, נזקי טבע וכוח עליון, או גניבת הרכב.

ביטוח מקיף מפצה גם פגיעה בציוד או באביזרים שונים ברכב, אם הם נקובים בפוליסה, למשל אם ברכב יצר מערכת ניהול ניווט משוכללת, שמצוינת בסעיף בפוליסה, לא יכול לתבוע את החזרים בגין האובדן. ביטוח מקיף כולל גם כיסוי לנזקים שנגרמים בצד ג '.

הכיסוי החשוב ביותר לביטוח רכב

חוק ביטוח רכב חובה מגן עליכם מפני עצמכם ומפני נהגים אחרים על הכביש. לכן חשוב להקפיד שביטוח הרכב יהיה בתוקף כל הזמן, כי יתכן שיגיע יום שבו תהיו אסירי תודה מאוד על אותה פוליסה "חסרת תועלת".

זה הכיסוי החשוב ביותר, שמכסה גם נזק לרכוש. מצב של תאונה ללא כיסוי ביטוח חובה, עלול להוביל לעונשים כבדים כולל על הנזקים שגרמתם. נזק לרכוש מעניק כיסוי לרכוש של אנשים אחרים.

לדוגמא, אם פגעתם מכונית של אדם אחר או פגעתם ברכוש סביבתי כמו מעקה או תמרור תנועה, הכיסוי שלך לנזק לרכוש ולהשלים ביטוח הרכב שלך יכסה את הנזקים עד לגבול הנקוב בפוליסה שלך.

אז כן, חשוב לרכוש כיסוי שמגן על ההוצאות לרכוש וההוצאות רפואיות של אנשים אחרים, ההגנה הכספית שלך, אחרת אתם עלולים להיתבע בגין הנזקים.

כיסוי נוסף חשוב לא פחות

חשוב שפוליסת ביטוח רכב תגן גם על הרכוש האישי. מומלץ לרכוש כיסוי נזק פיזי, שמגן פני הוצאות גדולות של תיקוני רכב, במקרה שגרמתם נזק לרכב שלך או שגורם חיצוני אחר גרם נזק לרכב שלך.

כיסוי ביטוח מקיף מגן מפני נזקים שונים מלבד התנגשות. הכיסוי כרוך בתשלום שיעור השתתפות עצמית, וכולל אך אינו מוגבל לנזקים שונים:

• נזקי זכוכית
• שריפה
• גניבה
• ונדליזם
• נזקי מזג אוויר.

כיסוי התנגשות משתלם במקרה בו נגרם נזק לרכב המבוטח במהלך התנגשות, בין אם האירוע גרם לפגיעה ברכב אחר, בעץ או בתיבת דואר; זה לא משנה. חברת הביטוח משלמת את הכיסוי, בניכוי סכום ההשתתפות העצמית שלך.

שווי החלפת רכב וביטוח חלופי לעשות שיקולים שווים

צריך לפרופיל הנהיגה האישי, אחת מהאפשרויות האלו עשירות להיות פחות יקרה. ערך החלפה הוא הגנה נוספת לביטוח רכב, ובהתאם, עלות הכיסוי להכין בחשבון את ערך הרכב, אבל גם את ההסטוריית התביעות שלכם, ואת מספר הקילומטרים לפי ההרכב עבר שנים, ציון האשראי שלכם, ושיקולים נוספים.

ביטוח חלופי שמוצע על ידי סוכנות ביטוח, מחושב באופן בסיסי צריך לשווי הרכב החדש שלך קונים. חשוב גם לדעת שהשיטה להגשת תביעה אינה זהה בכל מקרה.

חשיבות דירוג אשראי מעולה

הנכס הטוב ביותר להפגין דמי ביטוח רכב הוא דוח אשראי תקין. אם ציון האשראי גבוה מאוד, תהיה לכם אפשרות לא רק לפרמיות טובות, אלא גם לריביות הטובות ביותר.

אתם יכולים לשפר את ציון האשראי שלך משתמש בחשבון כל חשבונותיכם במועד, ופירעון מלוא חובותיכם, כולל עמידה בתנאי הלוואות ותשלומים לחברות האשראי.

האם הכיסוי שבחרתם מתאים לרכב שלך?

הגיל ומצב הרכב קובע את סוג פוליסת ביטוח רכב שעליכם לרכוש. אם הרכב שלך חדש, מומלץ לרכוש ביטוח רכב מקיף מלא. תיקונים וחלקי חילוף לרכבים חדשים עשויים להיות יקרים, אבל הם לא יהיו יקרים כמו מחיר הרכב.

אם שווי הרכב שלך נמוך יותר יותר על על התיקון הפוטנציאלי, אין סיבה לשלם את העלות הנוספת של ביטוח רכב מקיף.

קניתם רכב חדש? מה לגבי הביטוח?

קניית רכב חדש היא תמיד שלב מרגש במיוחד בחיים, אבל חשוב לא לשכוח מה צריך לעשות רגע לאחר חתימה על הניירת – להתקשר לחברת הביטוח.

קרוב לוודאי שיש לכם שאלות רבות שמצריכות תשובות, ונושאים רבים שאינכם בטוחים לגביהם, אז אם בדיוק קניתם רכב חדש ואינכם בטוחים איזה ביטוח רכב יתאים לכם, הנה כמה הנחיות שיכולות לסייע לכם בתהליך.

• קבלו הצעת מחיר לביטוח רכב מחברות ביטוח שונות והשוו את התנאים. קרוב לוודאי שמחיר הביטוח שלכם יעלה אם קניתם רכב חדש, אז כדאי שתוודאו שאתם מקבלים הצעה משתלמת.
• הבינו היטב את מגבלות הכיסוי בפוליסה.
• במהלך קביעת סכום מגבלות החבות בגין נזקי גוף, מומלץ לוודא שיש לכם כיסויים מספיקים שיגנו על הנכסים האישיים שלכם.
• הערכת היסטוריית הנהיגה שלכם היא שיקול חשוב בתעריף הביטוח.

האם אתם מוגנים מפני התרחישים היקרים ביותר?

כל נהג צריך לשאת בכיסוי האחריות הגבוה ביותר האפשרי. כיסוי זה מציע הגנה למקרה שתימצאו אשמים בתאונה.

הכיסוי המינימלי לחבות מינימלית משפטית מסתכם גם בתשלום מינימלי מחברת הביטוח במקרה של צורך בהפעלת הביטוח, וכשאתם ניצבים בפני תביעה של אלפי שקלים על חשבונות רפואיים של נוסע או נהג אחר שהיה מעורב בתאונה, תידרשו לשלם את ההפרשים בעצמכם.

האם בחרתם ברמת ההשתתפות העצמית הנכונה?

רמת ההשתתפות העצמית בפוליסת ביטוח רכב משמעותית לגבי ההוצאות הכספיות שתידרשו לשלם בעצמכם. כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח עם סעיף השתתפות עצמית נמוך, אתם משלמים יותר עבור הפרמיה שלכם.

הרושם שאתם עשויים לקבל כשאתם שוקלים לרכוש פוליסה עם שיעור השתתפות עצמית נמוך יותר, הוא שחברת הביטוח תשלם עבורכם יותר. אבל האמת היא שאתם משלמים את ההפרש בין ההשתתפות העצמית הגבוהה והנמוכה יותר, עם דמי הביטוח הגבוהים שלכם.

השיטה הטובה ביותר לבחור את שיעור ההשתתפות העצמית הנכון כדי לאזן את ההוצאות שתידרשו לשלם בעצמכם היא לבחור את שיעור ההשתתפות העצמית הגבוה ביותר שתוכלו לשלם אם אי פעם תהיו מעורבים בתאונה.

איך מגישים תביעה?

רכשתם ביטוח רכב בעלות משתלמת, ועכשיו בואו נדבר רגע על אפשרויות הגשת התביעה במקרה הצורך. לכל חברת ביטוח יש את ההנחיות שלה לגבי צעדים אלה, וכל סוג של תביעה מציג את המאפיינים שלו, שחשוב להבין.

אם נקלעתם לתאונה שנגרמה באשמתכם, עליכם להגיש תביעה נגד חברת הביטוח לתשלום עבור הנזק שנגרם לרכב האחר. אם הנהג האחר גרם לתאונה, הוא יגיש את התביעה, וחברת הביטוח שלו תשלם עבור הנזקים לרכב שלכם, ובמקרה זה לא תידרשו לשלם את סכום ההשתתפות העצמית.

כיסוי התנגשות או כיסוי נהגים שאינם מבוטחים עשויים גם הם להיכנס לתמונה בשלב זה, אם יש לכם כיסויים כאלה בפוליסת ביטוח הרכב שלכם.

יוצרים קשר מיד עם חברת הביטוח

בהזדמנות הראשונה, אפילו מזירת התאונה, יש ליצור קשר עם סוכנות הביטוח או חברת הביטוח. נציגי החברה ישאלו אתכם שאלות ויבקשו תיעוד, כמו למשל דוח משטרה. במקרים רבים, תוכלו למלא טפסים באופן מקוון או להעלות מסמכים מאפליקציה בטלפון הנייד שלכם.

ואם כבר מדברים על הטלפון שלכם, כדאי שתצלמו כמה שיותר תמונות שמתעדות את הנזק. שמאי ביטוח יחקור את התביעה ויספק אומדן לתיקונים, או יקבע אם הרכב אינו ניתן לתיקון. בחלק מהמקרים, השמאי מגיע באופן אישי לחקירה; ובמקרים אחרים הוא יבקש רק לראות את התיעוד על מנת להרכיב את האומדן.

נציגי סוכנות הביטוח או חברת הביטוח יודיעו לכם אם קיימים מסמכים נוספים שעליכם לשלוח לצורך הגשת התביעה.

מה קורה לביטוח רכב לאחר הגשת תביעה?

מה שקורה לפוליסת ביטוח רכב לאחר הגשת תביעה תלוי במספר משתנים. מה היה הטיעון העיקרי בתביעה? יש הבדל בין עץ שנופל על הרכב שלכם לבין תשלום עבור נזקים לרכב של מישהו אחר.

בנוסף, חברת הביטוח תבדוק כמה תביעות הוגשו בעבר. חצי תריסר תביעות לאורך שנים רבות של נהיגה אינן חמורות כמו חצי תריסר תביעות שהוגשו בשנתיים האחרונות.

גם נאמנות לאותה חברת ביטוח במשך שנים רבות מסייעת לשיקולי חברת הביטוח בנוגע להמשך פוליסת ביטוח הרכב. חברות ביטוח מתגמלות נאמנות, והסכום שחברת הביטוח תצטרך לשלם מהווה שיקול חשוב גם הוא.

תביעות שכרוכות בסכומים קטנים לתיקונים זוכות ליחס חיובי יותר בהשוואה לתביעות גדולות שמסתכמות באלפי שקלים, כמו החלפת רכב בסכום כולל.

כמה מקבלים כשתובעים את חברת הביטוח?

הסכומים שניתן לקבל במסגרת ביטוח רכב במקרה של תאונה והגשת תביעה לחברת הביטוח משתנים בהתאם לרכיבי הפוליסה שבחרתם, אבל ברוב המקרים כוללים את הכיסויים הבאים:

• נזק שנגרם לרכב משולם על ידי חברת הביטוח, בהתאם לשווי הרכב במהלך התאונה, לפי מחירון מוסכם.
• תשלום בגין הוצאות רפואיות ואובדן כושר עבודה בתקופת התאונה ולאחריה, עד לשיעור של פי שלוש מהשכר הממוצע במשק, כמו גם פיצוי בגין נזק שאינו ממוני עד לגובה של כ-150,000 ₪.
• תשלום לצדדים שלישיים לפי הסכום הנקוב בפוליסת הביטוח.
• במקרה של מוות, הפיצוי יינתן לתלויים או לעיזבון.

השיקולים של חברת הביטוח

כל חברת ביטוח מציעה פוליסת ביטוח רכב שכוללת כיסויים שונים, ויכולה להרכיב את הפוליסות השונות בהתאם לשיקול דעתה.

במילים אחרות, אין חובה לחברת ביטוח לבטח כל נהג בביטוח חובה, אבל חשוב להבין שנהג שלא מצא חברת ביטוח שתסכים לבטח אותו, יכול לרכוש ביטוח רכב חובה במאגר הישראלי לביטוחי רכב, שנקרא 'הפול', במחירים גבוהים הרבה יותר מהמחירים המוצעים בחברות הביטוח השונות.

בשורה התחתונה אתם לא רוצים להיות מעורבים בתאונה בלי שלושת הביטוחים החיוניים

אי אפשר להדגיש יותר את החשיבות של ביטוח רכב חובה, מקיף וצד ג'. פוליסות אלה מגנות במקרים של תביעת פיצויים במהלך תאונה ופגיעה בהולכי רגל או בנוסעים אחרים, כמו גם הגנה מפני גניבה, פגיעה ברכב, נזק רכוש, או כל מצב שבו תידרשו להוציא סכומים גבוהים מכיסכם כדי לממן את התיקונים או את הפיצויים שתידרשו לשלם.

נציגי הסוכנות לביטוח אליאנס מומחים בהרכבת כיסויי ביטוח רכב שיתאימו לכם, כך שתוכלו לנהוג בראש שקט וללא דאגות.

הכנס לקבלת מידע חשוב על ביטוח תאונות אישיות