המהלך שידחה לך מס ויגדיל את הפנסיה 

ההחלטה הדרמטית לאן הכסף שלך עובר?

הגיע היום של סיום יחסי עובד מעביד , אתה חייב לקבל החלטה פיננסית קריטית, מה אתה עושה עם כספי הפיצויים שצברת?

רוב הפורשים מכירים שתי אפשרויות, הם מכירים משיכה או רצף פיצויים.

אבל יש אסטרטגיה שלישית, חזקה יותר רצף קצבה, זהו כלי מיסוי ותכנון, הוא מיועד להבטיח את עתידך הפיננסי הוא נדרש במיוחד למי שמעוניין בקצבה חודשית גבוהה.

כמומחה בתחום אני רואה שרצף קצבה הוא המסלול הטוב ביותר ברוב המקרים לשמירה על ערך הכסף, הוא מונע תשלום מס מיידי.

 

מהו רצף קצבה והבסיס החוקי שלו?

 

רצף קצבה הוא הסדר לפי סעיף 9(7א)(ז) לפקודת מס הכנסה.

ההסדר מאפשר:

• להחליט האם הכספים יועברו במלואם או בחלקם.
• האם יועברו ישירות לקופת גמל לקצבה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

במילים פשוטות במקום למשוך את הכסף ולשלם מס עליו, אתה מייעד אותו להמשך חיסכון, אשר יצטבר עד גיל הפרישה.

 

אחד היתרונות הוא דחיית מס מיידית משלמים על הקצבה לא על הפיצויים

 

ההחלטה לא לבצע משיכה מיידית דוחה את אירוע המס.

• כספי הפיצויים לא נכללים כהכנסה חייבת.
• אין חבות מס מיידית על סכום הפיצויים הגבוה.

רק בעתיד הקצבה שתתקבל תחויב במס, היא תחויב בהתאם למדרגות המס של הפורש.

זאת אומרת שאתה משלם מס כאשר אתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר.

 

היתרונות האסטרטגיים: כך רצף קצבה משרת אותך

 

רצף קצבה אינו רק דחיית מס הוא כלי תכנוני רב עוצמה:

1. הגדלת הקצבה החודשית העתידית
   • הכספים ממשיכים לצבור תשואה והם מצטרפים לקצבת הזקנה שלך.
   • אתה מבטיח קצבה חודשית גבוהה יותר ומשפר את רמת החיים.
2. ניצול מיטבי של קיבוע זכויות (סעיף 9א):
   • ככל שסכום הפיצויים גבוה יותר, כך עולה הסבירות למיסוי.
   • רצף קצבה מאפשר לך לשמר את הכסף ומאפשר לך להשתמש בסעיף 9א' לפקודה.
3. גמישות תכנונית:
   • במקרים שבהם אתה ממשיך לעבוד במקום אחר, רצף קצבה שומר על רצף פנסיוני.

 

דגשים חשובים- מלכודות וחובת העובד

 

רצף קצבה אינו אוטומטי הוא דורש פעולה יזומה:

• הטופס הקובע חובת הצהרה:
  • המעסיק אינו רשאי להעביר את הכסף ללא בקשתך.
  • אתה נדרש להצהיר בטופס 161א' על רצונך בביצוע רצף קצבה.
• רצף אוטומטי החריג מ-2017:
  • החל מינואר 2017, כספי פיצויים עד תקרה מסוימת מועברים באופן אוטומטי הם מועברים לרצף קצבה, זה קורה אם אתה לא מודיע אחרת.
  • נכון לשנת 2025, התקרה עומדת על כ-405,900 ש"ח.

 

מתי לא כדאי לבצע רצף קצבה?

 

כמתכנן, אני מחויב לשקול את כל האפשרויות, רצף קצבה אינו תמיד הפתרון האופטימלי:

• נזילות מיידית: אתה זקוק לכסף כעת, אתה צריך אותו לסגירת חובות או שאתה צריך אותו להשקעה חלופית.
• גיל וצורך קצבה- במקרים שבהם אתה לא צפוי להזדקק לקצבה גבוהה, אתה יכול להעדיף משיכה מיידית, תשלם מס מופחת או תנצל פטור חלקי.

חובה לבחון את מצבך הבריאותי, צורך עתידי בקצבת שארים, ויתרת החסכונות הכוללת.

 

המומחיות שלנו הביטחון שלך

 

רצף קצבה הוא אבן יסוד בתכנון פרישה, הוא משמעותי לשמירה על כספיך, הוא דורש ידע מקצועי מעמיק.

הבחירה היום תשפיע על רמת החיים שלך בגיל הפרישה, היא יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים במס.

לפני קבלת החלטה

צרו קשר עם מומחה פרישה מוסמך מאליאנס.

אנחנו נבחן את כל האופציות עבורך, רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה מיידית אנחנו נבנה את המסלול הנכון והחסכוני ביותר עבורך.

הכתבה נכתבה על ידי שקלובסקי דמיטרי, מומחה לתכנון פרישה ומיסוי מטעם אליאנס סוכנות לביטוח. המידע מבוסס על פקודת מס הכנסה נכון למועד הכתיבה ואינו מהווה ייעוץ אישי. יש להתייעץ עם גורם מוסמך ובעל רישיון.