דחיית גיל הפרישה לפנסיה לנשים- הצעת חוק חדשה

כמה פעמים ראיתם את אמא שלך מתיישבת בסוף יום עבודה על הכורסא מול הטלוויזיה, סחוטה מעייפות, ואומרת "יאללה, הלוואי שאני כבר אצבע לפנסיה".

אין ספק שבשנת 2021 נשים עדיין עובדות קשה מדי. קשה מדי במשרד, קשה מדי בבית. העומס הוא אינסופי, ומן האמת לא הרבה משתנה גם כשהילדים גדלים, כי אז רוב הנשים שעבדו בחצי משרה פשוט מתפנות ועובדות במשרה מלאה. בסופו של דבר, נשים רבות בגילאי הארבעים והחמישים נושאות עיניהן לתקופת הפנסיה המתקרבת, ובסתר לבן מייחלות שהיא כבר תגיע. ואומנם בגיל 62, גיל הפרישה הרשמי לנשים, רוב הנשים עדיין מספיק בריאות וצעירות כדי לפרוש לגמלאות וליהנות מחיים.

אך האם כל השנים מעוניינות או יכולות לצאת לגמלאות כבר בגיל שישים ושתיים? האם לכולן יש פנסיה מסודרת שתאפשר להן לחיות ברווחה כלכלית ונוחה?

לאחרונה, עלתה הצעת חוק, לפיה גיל הפרישה לנשים יעלה בהדרגה לגיל שישים וחמש, במקום שישים ושתיים כך שהוא היום. השינוי, שחלק מהנשים (והפוליטיקאים) די מתנגדות לו, הוא דווקא לטובתן, ויכול לעזור מאוד בתכנון הפנסיה, מאחר והוא נותן לנשים עוד שלוש שנים של צבירת חיסכון. יש לציין, שגיל הפרישה המוקדם של נשים פוגעות להן באפשרות צבירת תשואות פנסיוניות, וישראל היא אחת המינים הבודדות בעולם המערבי, שבה יש עדיין פער כזה בגילאי הפרישה לפנסיה, בין נשים וגברים.

אז מה אנחנו בעצם יודעים על פנסיה, למה פנסיה היא חובה במדינת ישראל, ואיך מתכוננים לפנסיה באופן הטוב ביותר?

 

מה היא בעצם פנסיה?

פנסיה היא תכנית חיסכון שם מצטבר מדי חודש סכום כסף, שבסופו של דבר אמור לשמש את האדם החוסך מיד כשייצא לפנסיה, ולא יוכל להמשיך וליהנות ממשכורת חודשית. 

בישראל, הפנסיה היא חובה עבור שכירים ועצמאים. שכירים מקבלים את הפנסיה מהמעסיק, בסך 18.5 אחוז מהמשכורת שלהם, כש- 12.5 אחוזים יוצאים מכיסו של המעסיק ושישה אחוזים מכיסם. עצמאים צריכים להפריש פנסיה לעצמם באחוזים משתנים ובהתאם לרווחים שלהם, ומקבלים הטבות מס 'משמעותיות על כל הפרשה, ושימשו אותם לא חורגים מתקרת מס. נשים שאינן עובדות ונמצאות בבית, לא מחויבות להפריש לעצמן פנסיה, אך רצוי מאוד שהן יתייעצו עם סוכן ביטוח פנסיוני ויפתחו לעצמם קופת פנסיה. זה אף פעם לא בריא להסתמך רק על אדם אחר, ועל הפנסיה העתידית שלו.

הפנסיה מושקעת במסלולי השקעה שונה בדרגות התיכון משתנה, אותם היא צוברת תשואות שמגדילות את הרווח של תכנית החיסכון. כל פנסיה מושקעת במסלול אחר. פנסיות מסוימות משקיעות במסלולים רווחיים מאוד, אותם משיגות תשואות גבוהות, וחלק משקיעות במסלולים לא רווחיים ומפסידות כסף, או פחות לא מרוויחות. 

האם התוצאות אתם רואים כשאתם יוצאים לפנסיה. לכן, מוטב להקדים תרופה למכה, ולבצע בדיקות שוטפות בפנסיה. לבדוק מה מצבה, כמה תשואות היא השיגה האחרונה, כמה דמי הניהול ואם הם לא גבוהים מדינות וגם הלאה. משמעות והפנסיה לא מתנהלת כראוי, אתם יכולים להעביר אותה לקרן פנסיה אחרת, טובה יותר. ליווי של יועץ פנסיוני חשוב מאוד בשלבים האלה. כן, זה עולה כסף, אבל זה עוזר לכם לייצר הרבה כסף – כסף שתצטרכו כשתצאו לפנסיה. 

 

מתי פודים את הפנסיה?

גיל הפרישה לפנסיה פותחים את קופת החיסכון הפנסיונית, ומחליטים איך למשוך את הכסף. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה להשתמש לפנסיונרים הטריים לבחור אם לבצע משיכה הונית ולהוציא את כל הכסף, תמורת מס מופחת של עשרים וחמישה אחוזים במקום שלושים וחמישה, או לקבע אותו כגמלה חודשית ללא מס בכלל. פנסיונרים רבים בוחרים בקצבה החודשית, למרות שזו בחירה שלא הופכת אותם להתפרע עם הכסף, בגלל הביטחון שנותן להם סכום כסף קבוע שנכנס מדי חודש לבנק, בדיוק כמו משכורת. בנוסף לכך, העובדה שהם לא יכולים להתפרע עם הכסף היא דווקא טובה. הרבה אנשים מרגישים שהם לא יכולים לסמוך על עצמם באמת עם סכומי כסף גדול ונזילים, הם לא רוצים לאבד את כל הכסף שלהם כבר על השנים הראשונות של הפנסיה. הבחירה בגמלה חודשית היא נכונה: לפנסיונרים רבים קשה להם לעמוד בתחנונים או בקשות של הילדים או של הנכדים שצריכים את הכסף על עצמם, ובמקרים רבים הם עלולים ליפול למלכודות של נוכלים, שמתמחים בהונאות של אנשים מבוגרים עם כסף פנוי. בנוסף, העובדה שגמלה חודשית היא פטורה ממס לחלוטין, מגדילה את הסכום ומותירה אותו בשלמותו.

 

תוחלת החיים מתארכת, ותקופת הפנסיה נמתחת יותר שנים

תוחלת החיים המתארכת גרמה כך שהפנסיה מתחילה בעצם קצת מוקדם מדי. אם פעם נשים וגברים שיצאו לפנסיה נחשבו למבוגרים מכדי להמשיך לעבוד, נשים גיל שישים ושתיים וגברים החיים שישים ושבע, הרי שכיום המצב הוא ללא ספק שונה. גברים ונשים באמצע או בתחילת שנות השישים לחייהם כבר מזמן להכין קשישים אומללים, מאותגרים טכנולוגית ונטולי חיים, שיושבים בבית ומחכים, משועממים, לנכדים שיואילו לבוא לבקר אותם. כיום אנשים בני שישים ומעלה הם אנשים עסוקים, בכושר גופני מעולה, המשתתפים בתחרויות ספורט, עוסקים בספורט אתגרי, הולכים למסיבות ומכירים, לפניכם, את השיר החדש של נועה קירל. הם יודעים לתפעל את האייפון ואת המחשב ולא צריך עזרה מהנכד התורן, ואם הם כן צריכים עזרה, הם פונים לאיש מקצוע שילמד אותם בתשלום, ולא נופלים על אף בן משפחה. במצב הזה, פנסיונרים יוצאים לפנסיה מוקדם מדי, כשהם בשימוש שלהם, המקצועי והאישי. ללא שום ספק, אין שום סיבה לכך שהם ייפלטו משוק העבודה התוסס והמעניין,

אם תוסיפו לזה את שנות הפנסיה הארוכות, שהתארכו פלאים עקב העלייה בתוחלת החיים, תבינו שלא רק שהפרישה לפנסיה נעשתה מוקדם מדי, אלא שהיא לא בהכרח יכולה לכסות כלכלית את כל השנים הארוכות שעוד מחכות לפנסיונר הטרי.

פנסיה

ההשפעה של גיל הפרישה על תוחלת החיים

בואו נשים את זה על השולחן: פעם אנשים היו יוצאים לפנסיה בגיל שישים וחמש, ואחרי עשרים שנה, פחות או יותר ואם היה להם מזל להאריך ימים, הם היו מתים בשימוש טובה. הפנסיה הספיקה למחייה לאורך עשרים שנה, בהנחה שהם תכננו אותה כראוי. 

היום המצב השתנה, ועדיין לא ברור כיצד המשך יתמודד עם השינויים שקורים בין הגיל השלישי. תוחלת החיים זינקה, איכות הרפואה וביטוחי הבריאות הטובים, המציעים טיפולים מקצועיים מצוינים ותרופות מחוץ לסל, יצרו מצב שאנשים חוצים להרחיב את גיל תשעים. לא נדיר לראות אנשים שכבר חגגו תשעה עשורים יושבים בבתי קפה, בגינה, מטיילים בארץ, מתראיינים לטלוויזיה – ומצבם טוב למדי בכל פרמטר: גופני, נפשי וכלכלי. 

אבל כדי שהמצב שלהם אכן יהיה כה טוב, כדי שיוכלו להרוויח משנות הפנסיה שלהם ולא רק מהשנים שאחרי הפנסיה אלא מכל עשרות שנים שאחרי הפרישה, חייבים לפרוש לפנסיה עם קופת פנסיה גבוהה. במילים אחרות: לא בטוח שהפנסיה שלך תסביר לכם, בתוחלת החיים המתבצעת הגבוהה ביותר, ואתם צריכים להתאמץ קצת יותר כדי שהיא תספיק. לגיל הפרישה יש השפעה גדולה על הפנסיה: ככל שתפרשו מאוחר יותר, כך הופך לצבור יותר כסף. ומאחר ותוחלת החיים עלתה, מן הראוי הוא שביל גיל הפרישה יעלה. 

כנסו אם אתם מעוניינים במידע חשוב על ביטוח חיים

גיל הפרישה עולה לשישים וחמש – בהדרגה.

לאחרונה, עלתה הצעת חוק, לפיה גיל הפרישה לנשים יעלה בהדרגה ובמשך 11 שנים לגיל שישים וחמש, במקום שישים ושתיים כמו שהוא היום. לפי ההצעה, גיל הפרישה לנשים יעלה בשנה אלפיים עשרים ושתיים לגיל שישים ושתיים פלוס שלושה חודשים. שנה אחת לאחר מכן, ב 2023, גיל הפרישה יעלה ל -62 וארבעה חודשים. שנה אחר אחר כך, בשנת 2024, גיל הפרישה יעמוד על שישים ושתיים ותשעה חודשים, ואילו בשנה הוא הוא עמוד על 63. כך, כל שנה תהיה תוספת של שלושה חודשים לפרישה, עד שבשנת 2032 גיל הפרישה יעמוד על שישים וחמש. 

 

מדוע היה התנגדות להעלאת גיל הפרישה לנשים?

הצעת דחיית גיל הפרישה לנשים נאבקת כבר חמש שנים בניסיונות לעבור, ובכל פעם היא קיבלה "ברקס" מרשות שוק ההון והביטוח, וגם מפוליטיקאים שונים. הסיבה הרשמית לאי אישור ההצעה היה שנשים רבים, העובדות בעבודות פיזיות קשות, לא יוכלו להמשיך לעבוד לאחר גיל שישים ושתיים, ואם הם יפרשו מעבודתן לפני גיל הפרישה החדשה תיפגע להן הפנסיה. 

שרת התחבורה מירב מיכאלי הודיעה שלדעתה זה חוק חשוב המקדם נשים, אבל יש לקדם אותו תוך בניית רשת טיפול מסיבית עבור נשים שדחיית הפנסיה תפגע בהן.

שאלות ותשובות
האם ביטוח לאומי ערוך לעיכוב היציאה לפנסיה של נשים?

אחת הטענות שהועלו בנושא דחיית הפנסיה לנשים, היא חוסר היכולת של ביטוח לאומי להתמודד עם השינוי הזה. זו הסיבה שהעיכוב היציאה לפנסיה יימשך על פני אחת עשרה שנים, כשבכל שנה יתווספו שלושה חודשים לגיל הפרישה.

מה קורה אם אישה לא מעוניינת לצאת לפנסיה בגיל שישים ושתיים?

מבחינה חוקית אין מניעה להמשיך להעסיק נשים לאחר גיל הפרישה שלהן, אך יש לתאם זאת מול רשויות המס, מאחר והן יקבלו גם פנסיה וגם משכורת. 

האם גם נשים העובדות כעצמאיות מחוייבות לגיל הפרישה?

לא. גיל הפרישה הוא עבור שכירים. עצמאים יכולים לעשות מה שהם רוצים. אם הם רוצים להמשיך לעבוד, הם כמובן רשאים להמשיך ולעשות זאת.

יחד עם זאת, גיל הפרישה הרשמי מסמל גם עבורם איזה שהוא גבול מסוים. למשל, אם אותם עובדים מקבלים קצבה דרך פוליסת אובדן כושר עבודה, בגיל הפרישה הרשמי הם מפסיקים לקבל אותה, ואמורים להתחיל לקבל את הקצבה שלהם דרך קופת הפנסיה שלהם. 

לעצמאים יש פנסיה טובה יותר מאשר לשכירים?

מאחר ועצמאים חייבים להפריש לעצמם פנסיה, הם יכולים לתכנן את גיל הפרישה שלהם בהתאם לגיל שהם מתכננים לפרוש, בין אם זה בגיל הפרישה הרשמי שישים ושבע ובין אם הם רוצים לפרוש בגיל שבעים ושבע. למעשה הם יכולים, אם הם בוחרים בכך, לצאת לפנסיה רק בגיל מאוד מבוגר. זה יאפשר להם לפרוש עם הרבה כסף, בעזרת צבירת תשואות גבוהה מאוד, מאחר והיה להם יותר זמן לצבור אותם. מהבחינה הזו, הפנסיה שלהם יכולה להיות אכן יותר גבוהה מאשר הפנסיה של השכירים. אבל בואו לא נשכח שעצמאים מפרישים לעצמם פנסיה, בעוד ששכירים מקבלים את רוב כספי הפנסיה דרך המעסיק.

  • אם אתם מתעניינים במידע על ביטוחים הגעתם למקום הנכון. הקליקו כאן ועכשיו !!!

 

 

דילוג לתוכן