חברות ביטוח רכב יוצאות לפעמים עם מבצעים והטבות, אבל האם זה באמת משתלם, או שיש דרכים נוספות להוזיל את ביטוח החובה?

רוב האנשים בישראל שעברו את גיל שמונה עשרה, נוהגים על משהו: רכב, אופנוע או טוסטוס – כולם מחויבים בביטוח חובה. לכן סוגיית הביטוח היא תמיד רלוונטית ומעוררת דיון. התחרות בשוק הביטוחים גדולה, וחברות ביטוח רכב מנסות למשוך לקוחות על ידי השקה של מבצעים והורדות מחיר. מתי המבצע מכסה על ביטוח שאינו מספיק, ואיך ניתן להוזיל את מחיר פוליסת הביטוח גם ללא מבצעים של חברות הביטוח?

מה זה ביטוח חובה, והאם ניתן לוותר עליו?

בארצנו הקטנטונת ומוכת תאונות הדרכים, כל נהג שבבעלותו רכב פרטי או מסחרי חייב להצטרף לביטוח רכב, אחרת הוא מסתכן בעונש כספי ולפעמים גם שלילת רישיון. זאת, כדי להטמיע את המסר שאם אין ביטוח חובה, אסור לנהוג ברכב. מטרת הביטוח היא להבטיח שבכל מקרה של תאונה, תהיה אופציית פיצוי כספי לכל מי שהיה מעורב בה, כולל אפילו הולכי רגל שבמקרה עברו שם. ביטוח החובה מכסה נזקי גוף ופיצוי כספי של צד גימל שהיה מעורב בתאונה שלא באשמתו. בניגוד לביטוח מקיף, אין פה אפשרות להתלבט אם רוצים לעשות ביטוח או לא – במדינת ישראל נהיגה על רכב ללא ביטוח חובה היא עבירה שדינה תשלום של עשרות אלפי שקלים, ובמקרים מסוימים גם שלילת רישיון.

חברות ביטוח רכב - איך אפשר להוזיל את הוצאות הביטוח?

מה קורה בתאונה כשאין ביטוח חובה?

אם נהג ללא ביטוח חובה מעורב בתאונה שנגרמה באשמתו, עליו לפצות מכיסו האישי את הנפגעים על כל הנזקים שנגרמו להם. כדי למנוע עוד עוגמת נפש וסחבת לנפגעי התאונה, מדינת ישראל קבעה שנפגעי תאונה של נהג ללא ביטוח יקבלו את כל המגיע להם מקרן מיוחדת בשם "קרנית", ולא יצטרכו לתבוע ולהתעמת עם הנהג הפוגע נטול הביטוח. קרנית עצמה יכולה לדרוש מהנהג הפוגע את כל הכספים ששילמה בעצם במקומו, ורוב הסיכויים שהוא יצטרך לשלם גם קנס של עשרות אלפי שקלים וגם להחזיר את הכסף גם לקרנית. לא נעים.

מה מכסה ביטוח חובה?

  • כיסוי עבור הוצאות וטיפולים רפואיים לכל הצדדים
  • כיסוי עבור אובדן כושר עבודה ואובדן הכנסות 
  • כיסוי ופיצוי עבור נזקי גוף, מחלות ופציעות
  • פיצוי עבור פגיעות בנפש
  • פיצוי עבור נכויות, מקרי מוות ועוד. 

דרכים להוזלת פוליסת ביטוח חובה

יש מספר פרמטרים המשפיעים על מחיר ביטוח החובה ומוזילים אותו:

עבר ביטוחי:

אם נהגתם בזהירות במהלך שלוש השנים האחרונות, אז לא רק שאתם שומרים על החיים שלכם אלא שאתם גם חכמים:

נהגים ללא עבירות קודמות משלמים פחות בחידוש רישיון החובה. כמה פחות?

שם חברת הביטוחתעריף שנתי לנהג עם פסילה אחת בעברותעריף שנתי לנהג ללא פסילה
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ2,0551,027
כלל חברה לביטוח בע"מ2,231990
שירביט חברה לביטוח בע"מ2,639920
הפניקס חברה לביטוח בע"מ2,9341,243
ביטוח חקלאי אגודה שיתופית מרכזית בע"מ2,215 970
ווישור חברה לביטוח בע"מ2,447 902
הכשרה חברה לביטוח בע"מ2,536 1,056
ש. שלמה חברה לביטוח בע"מ2,549 833
שומרה חברה לביטוח בע"מ2,586 1,087
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ2,644 1,228
איי.די. איי חברה לביטוח בע"מ (ב. ישיר, 9 מיליון)2,883 1,236
ליברה חברה לביטוח בע"מ2,937 1,084
איילון חברה לביטוח בע"מ2,982 974
הראל חברה לביטוח בע"מ3,003 1,031
מגדל חברה לביטוח בע"מ3,414 942

 

שנות וותק:

נהגים וותיקים משלמים פחות מנהגים חדשים:

חברת הביטוחנהגת בת 40 עם 22 שנות וותק:נהג בן עשרים עם שנה אחת של וותק:
הפול – המאגר לביטוח שיורי1,0581881
ש. שלמה חברה לביטוח בע"מ8331,830
ווישור חברה לביטוח בע"מ8601,811
מגדל חברה לביטוח בע"מ9062,075
שירביט חברה לביטוח בע"מ9071,980 
כלל חברה לביטוח בע"מ9431,930
איילון חברה לביטוח בע"מ9592,044
ביטוח חקלאי אגודה שיתופית מרכזית בע"מ9702,090 
הראל חברה לביטוח בע"מ9822,095
הכשרה חברה לביטוח בע"מ1,0052,129
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ1,0272,184 
ליברה חברה לביטוח בע"מ1,0362,212 
שומרה חברה לביטוח בע"מ1,0592,207
איי.די. איי חברה לביטוח בע"מ (ב. ישיר, 9 מיליון)1,1782,194
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ1,1802,236
הפניקס חברה לביטוח בע"מ1,1842,205

 

נשים מול גברים

בשנים האחרונות נשים מוכיחות שהן נהגות טובות יותר מהגברים, ומעורבות פחות בתאונות דרכים. משום כך חברות הביטוח מציעות לנשים ביטוח רכב חובה מוזל יותר:

חברת הביטוחנהג בן 35נהגת בת 35
ש. שלמה חברה לביטוח בע"מ947947
שירביט חברה לביטוח בע"מ999985
ווישור חברה לביטוח בע"מ1,002955
איילון חברה לביטוח בע"מ1,0651,048
מגדל חברה לביטוח בע"מ1,0881,046
כלל חברה לביטוח בע"מ1,1111,059
ביטוח חקלאי אגודה שיתופית מרכזית בע"מ1,1221,122
הכשרה חברה לביטוח בע"מ1,1651,110
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ1,2231,223
שומרה חברה לביטוח בע"מ1,2321,192
ליברה חברה לביטוח בע"מ1,2361,168
הראל חברה לביטוח בע"מ1,2881,226
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ1,3061,255
איי.די. איי חברה לביטוח בע"מ (ב. ישיר, 9 מיליון)1,3201,257
הפניקס חברה לביטוח בע"מ1,3261,263

 

רכב ישן מול רכב חדש

פרמטרים כמו גיל הרכב ובעיקר מערכות הבטיחות המותקנות בו, מוזילים או מייקרים את הפוליסה משמעותית:

חברת הביטוחרכב ללא מערכות בטיחות רכב הכולל את כל מערכות הבטיחות:  

  • מערכת למניעת נעילת גלגלים (ABS)  
  • מערכת לבקרת יציבות (ESP) 
  • מערכת התרעה על אי שמירת מרחק (FCW)  
  • מערכת התרעה על סטיה מנתיב (LDW) 
ש. שלמה חברה לביטוח בע"מ1,605947
שירביט חברה לביטוח בע"מ1,637985
ווישור חברה לביטוח בע"מ1,431955
איילון חברה לביטוח בע"מ1,6071,048
מגדל חברה לביטוח בע"מ1,6921,046
כלל חברה לביטוח בע"מ1,7011,059
ביטוח חקלאי אגודה שיתופית מרכזית בע"מ1,6901,122
הכשרה חברה לביטוח בע"מ1,7361,110
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ1,8161,223
שומרה חברה לביטוח בע"מ1,7621,192
ליברה חברה לביטוח בע"מ1,8361,168
הראל חברה לביטוח בע"מ1,9471,226
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ1,9251,255
איי.די. איי חברה לביטוח בע"מ (ב. ישיר, 9 מיליון)1,9051,257
הפניקס חברה לביטוח בע"מ1,9491,263

 

במקרים מסויימים, אפשר לוותר על ביטוח מקיף

ביטוח מקיף מתאים לרובם המכריע של הנהגים, אבל מיותר עבור נהגים שהרכב שלהם ישן מאוד. ביטוח מקיף על רכב ישן הוא יקר מאוד, ופשוט לא משתלם לאף צד, לא לצד המשלם (הנהג) ולא לצד המבטח (חברת הביטוח). במקרה של תאונה, הרכב הישן הולך לגריטה ולא לתיקון. בכל מקרה, גם נהג שמוותר על ביטוח מקיף בשל אי כדאיות, חייב לעשות ביטוח צד גימל שמעניק לו ביטוח מלא בכל מה שקשור לתאונות הנגרמות על ידו לגורם שלישי. 

חברות ביטוח רכב - על מה כדאי לנו לשים דגש?

ההבדל בין ביטוח צד גימל וביטוח מקיף

ביטוח צד גימל הוא ביטוח שמכסה רק את הצד השני. כלומר, אם הייתם מעורבים בתאונה שאתם גרמתם לה, הרכב שלכם אינו מבוטח ואתם לא זכאים לשירותי תיקון או פיצוי. הרכב השני לעומת זאת, זכאי לקבל הכל דרך ביטוח צד גימל שלכם. גם אם התנגשתם או פגעתם ברכוש של אדם אחר, ביטוח צד גימל מכסה את הנזק. זהו ביטוח זול יחסית, שמצורף בדרך כלל לביטוח חובה כשלא רוצים לעשות ביטוח מקיף, אבל גם לא רוצים להמר – ובצדק. ללא הביטוח, תצטרכו לשלם את כל העלויות מכיסכם.

ביטוח מקיף הוא ביטוח שמכסה את הנהג בכל מה שקשור לנזקים לרכב שלו ושל הצד השני. לדוגמא, ביטוח מקיף של Upgrade לרכב של הראל כולל את ההגנות ואת הכיסויים הבאים:

  • שירותי דרך, גרירה, רכב חלופי אוטומטי וכן שרות מורחב למקרה תאונה 
  • ביטוח שבר שמשות וביטוח שבר פנסים ומראות
  • ביטוח אחריות כלפי צד ג' עד 2,000,000 ₪
  • ללא דמי כינון הרכב במקרה של תיקון במוסך הסדר
  • ביטוח בגין רעידת אדמה, פרעות ושביתות
  • ביטוח הגנה משפטית עד 20,000 ₪
  • השתתפות עצמית: לנהגים בני 24 ומעלה, עם ותק נהיגה של שנתיים לפחות: 1,095 ₪ במוסך הסדר או 2,195 ₪ בכל מוסך אחר
  • לנהגים עד גיל 24 או לבעלי ותק נהיגה של עד שנתיים: 2,800 ₪ במוסך הסדר או 3,900 ₪ בכל מוסך אחר
  • כיסויים לסיכונים, כגון: תאונה, גניבה, פריצה, שריפה, התפוצצות, שטפון, סערה ומעשה זדון
  • שמירת ערך רכב, לרכב שגילו עד 24 חודשים מאז עלייתו לכביש לראשונה, במקרה של גניבה או אבדן גמור
  • חבילת הטבות למגוון שירותים ללא תוספת עלות (חבילת שירותי דרך מורחבת)
  • שירות פתיחת מנעולים – במקרה של נעילת הרכב
  • החלפת גלגל – החלפת צמיג בדרכים במקרה של תקר
  • שירות דלק חירום – במקרה שאזל הדלק בדרך

ההבדל בין מבצע, ובין ביטוח בעל טווח כיסוי דל

יש הבדל משמעותי בין מבצע שבו מורידים את המחיר כדי למשוך לקוחות חדשים, ובין הצעה של פוליסת ביטוח שפשוט לא מכסה מספיק סעיפים. כשמציעים לכם להצטרף לביטוח שהמחיר שלו זול באופן חשוד, כנראה שמשהו בו באמת חשוד. בדקו את הפוליסה ששלחה אליכם: האם היא מכסה מספיק סעיפים? האם ההשתתפות העצמית היא ברמה סבירה ולא חריגה? אל תתפתו לעשות ביטוח שאינו מכסה אותכם כראוי, כי כשתצטרכו אותו, פשוט תיאלצו לשלם הון עתק מכיסכם.

האם ניתן ליהנות ממבצע גם אם עושים את הביטוח דרך סוכן הביטוח?

סוכן הביטוח מכיר את מבצעי המכירות ואת ההטבות הרבה יותר טוב מכם. מן הסתם, זה תחום העיסוק שלו, וזה מה שהוא עושה כל היום עבור לקוחותיו. הוא יודע לפניכם איזו חברת ביטוח יוצאת עם מבצע שמשתלם לכם, ואיזו חברת ביטוח מציעה הטבות שמתבטאות בצימצום הפוליסה, ולכן לא כדאית כלל. סוכן הביטוח שלכם יכול להציע לכם בדיוק את אותם מחירים ומבצעים שחברת ביטוח רכב מציעות, רק בהבדל קטן: הוא יודע לנפות ולערוך את ההצעה לטובתכם, ולא לטובת חברת הביטוח. 

השוואת מחירי ביטוח חובה באמצעות מחשבון של רשות ההון והביטוח

אתם יכולים להיכנס למחשבון של ביטוחי רכב, להזין את הנתונים שלכם ולקבל הצעת מחיר מכל חברות הביטוח. חשוב לציין שלא תמיד ההצעות רלוונטיות: לפעמים יש מבצעים שאתם לא מודעים אליהם והמחשבון לא משקלל, ולפעמים אתם לא מכניסים את הנתונים המדויקים. תנו לסוכן שלכם להציע לכם את הביטוח הרכב הכי אטרקטיבי ומשתלם עבורכם. הוא בשטח – והוא יודע יותר מכל מחשבון. 

שאלות ותשובות
האם ניתן לבטל פוליסת ביטוח רכב?

התשובה היא כן. במקרים מסוימים ניתן לבטל את פוליסת ביטוח הרכב ללא בעיות או מהמורות, למשל אם הרכב נגנב או אם מכרתם אותו. בכל מקרה אחר תצטרכו לשלם קנס כספי כלשהו.

מה הן הסיבות לביטול פוליסת ביטוח רכב?

מן הסתם, אם מצאתם ביטוח רכב זול יותר, סביר להניח שתרצו להחליף בין הפוליסות ולשלם פחות. מאידך, אם הקנס על ביטוח הפוליסה הוא גבוה, או שאתם כבר קרובים לסיום תקופת הביטוח, כדאי לוותר ולהמתין שהביטוח יסתיים באופן טבעי.

האם חברות ביטוח רכב מתואמות ביניהן עם מבצעים?

לא, אבל כשקורה משהו רגולטורי זה מחייב את כולן. למשל, אם משרד התחבורה יחליט שביטוח צד גימל הוא ביטוח חינמי בתוך ביטוח מקיף, כל החברות יציעו את "ההטבה" הזו.

מדוע מערכות מיגון לרכב מוזילות את מחיר הביטוח?

מערכות המיגון עוזרות לנהג לשלוט בנהיגה שלו, על ידי איתות כשהוא קרוב מדי למכונית אחרת (או להולך רגל), על ידי בלימה אוטונומית, הדלקה עצמאית של פנסי ערפל בתרחיש בו המערכת מזהה צורך - ועוד. הסטטיסטיקה מוכיחה שמערכות הבטיחות אכן מסייעות בהפחתת מעורבות בתאונות, ולכן חברות ביטוח רכב מציעות הנחה לרכב המצויד בכל המערכות האלה.

האם חברות ביטוח רכב מזכירות לנהג לחדש את פוליסת הביטוח, או שהוא אמור לזכור בעצמו את תאריך התפוגה של הביטוח?

לחברות ביטוח רכב יש אינטרס שתחדשו את הביטוח אצלן, לכן הן יצלצלו אליכם כמה שבועות לפני תפוגת הביטוח ויציעו לכם חידוש ביטוח, לרוב בתוספת הטבה כלשהי שתגרום לכם לחדש באופן מיידי ולא לעשות סקר שוק.

דילוג לתוכן