הכנסת אישרה סופית את הקמתו של מאגר נתוני אשראי לעסקים קטנים ובינוניים. המאגר החדש אמור לצמצם את יתרון המידע של הבנק שבו מתנהל חשבון העסק, לפתוח את שוק האשראי לשחקנים נוספים ולאפשר לעסקים בעלי התנהלות פיננסית תקינה לקבל הצעות מימון המותאמות טוב יותר לרמת הסיכון שלהם.
מאגר נתוני האשראי העסקי צפוי להיות מערכת מאובטחת שתופעל באחריות בנק ישראל ותאסוף מידע הנוגע להתחייבויות האשראי של עסקים ולאופן שבו הן נפרעות. המידע יוכל לסייע לנותני אשראי להעריך באופן מדויק יותר את הסיכון הכרוך במתן הלוואה לעסק.
המודל מזכיר את מערכת נתוני האשראי למשקי בית, שפועלת בישראל מאז אפריל 2019. המטרה אינה לקבוע מחיר אחיד להלוואות, אלא לאפשר לנותני אשראי שונים לקבל תמונה פיננסית רחבה יותר ולהגיש הצעה בהתאם למאפייני העסק.
כיום חלק משמעותי מהמידע על פעילותו הפיננסית של עסק נמצא בידי הבנק שבו מתנהל החשבון שלו. בנק אחר או גוף חוץ בנקאי שמנסה להציע לעסק הלוואה אינו תמיד מחזיק באותה רמת מידע.
כאשר נותן האשראי אינו יכול להעריך בצורה מספקת את רמת הסיכון, הוא עשוי לדרוש מסמכים רבים יותר, להציע ריבית גבוהה יותר, לבקש בטוחות נוספות או להימנע לחלוטין מהעמדת ההלוואה.
על פי הנייר המקצועי שפרסם משרד האוצר לקראת הרפורמה, עסקים קטנים ובינוניים היו אחראים בשנת 2022 לכ־55% מהתוצר במגזר העסקי, אך נגישותם לאשראי נותרה מוגבלת. בשנת 2023 כ־94% מהאשראי לעסקים קטנים ובינוניים ניתן באמצעות המערכת הבנקאית.
אופן הדיווח המלא ופרטי המידע המדויקים ייקבעו במסגרת יישום החוק וההסדרה של בנק ישראל. בהתאם למטרת החוק, המידע צפוי לעסוק בין היתר בהתחייבויות האשראי של העסק ובאופן פירעונן.
- הלוואות ומסגרות אשראי של העסק
- היקף התחייבויות האשראי הקיימות
- מועדי תשלום ואופן פירעון ההתחייבויות
- עמידה בתשלומים או פיגורים, ככל שהמידע נכלל לפי ההסדרה
- מידע נוסף הנדרש לצורך הערכת סיכון אשראי
לא בהכרח. הקמת המאגר אינה מבטיחה שכל עסק יקבל הלוואה, שהריבית תרד באופן אוטומטי או שכל נותני האשראי יציעו תנאים זהים.
הריבית על הלוואה עסקית נקבעת לפי משתנים רבים ובהם מחזור הפעילות, רווחיות, תזרים מזומנים, ותק העסק, ענף הפעילות, התחייבויות קיימות, היסטוריית התשלומים, בטוחות, מטרת ההלוואה ותנאי השוק במועד קבלת האשראי.
עסקים המציגים התנהלות יציבה ועמידה רציפה בהתחייבויות עשויים ליהנות מהתחרות ומהיכולת לפנות למספר גדול יותר של נותני אשראי. מנגד, מידע המעיד על פיגורים או עומס התחייבויות עלול להשפיע לרעה על תנאי ההלוואה או על עצם אישורה.
| מצב אפשרי | השפעה אפשרית על העסק |
|---|---|
| היסטוריית תשלומים תקינה | אפשרות לקבלת הצעות תחרותיות ומותאמות יותר |
| מספר התחייבויות גבוה | נותן האשראי עשוי להציע סכום נמוך יותר או לדרוש בטוחות |
| פיגורים חוזרים בתשלומים | ייתכן קושי באישור אשראי או הצעה בריבית גבוהה יותר |
| תזרים יציב לצד חוב סביר | הערכת הסיכון עשויה לשקף בצורה טובה יותר את מצב העסק |
כאשר המידע העסקי יהיה זמין בהתאם לכללים שייקבעו, העסק עשוי להיות מסוגל לבחון הצעות מגופים נוספים בלי שהבנק הקבוע שלו יחזיק ביתרון מידע משמעותי.
עסק בעל התנהלות פיננסית תקינה יוכל להשתמש בפרופיל האשראי שלו כחלק מבדיקת הצעות ולנסות לשפר ריבית, תקופת החזר, בטוחות ועמלות.
מידע אמין יותר עשוי להקל על חברות אשראי וגופי מימון שאינם בנקים להעריך את הסיכון ולהתחרות על לקוחות עסקיים.
במקום לתמחר עסקים רבים לפי רמת סיכון כללית, נותן האשראי יוכל לבחון את מאפייניו של העסק המסוים ולהתאים את הצעת המימון למצבו.
לצד היתרונות, שיתוף נרחב יותר במידע פיננסי מחייב שמירה קפדנית על אבטחת מידע, פרטיות, דיוק הנתונים וזכותו של העסק לקבל מידע ולבקש תיקון במקרה של טעות.
- מידע שלילי עלול להשפיע על יכולת העסק לקבל אשראי
- טעות בדיווח עלולה לפגוע בתנאים המוצעים לעסק
- איסוף מידע פיננסי רגיש מחייב מנגנוני אבטחה ופיקוח חזקים
- עסקים בעלי פעילות חדשה או היסטוריה קצרה עלולים להמשיך להתקשות בהצגת פרופיל אשראי מבוסס
- הגדלת היצע ההלוואות עלולה לעודד עסקים מסוימים ליטול התחייבויות שאינן מתאימות ליכולת ההחזר שלהם
- להקפיד על תשלום הלוואות והתחייבויות במועד
- להימנע ככל האפשר מחריגות חוזרות ממסגרת האשראי
- לעקוב אחר הוראות קבע, שיקים וחיובים עתידיים
- להכין דוחות כספיים ודוחות תזרים עדכניים
- לבדוק את היחס בין החזרי ההלוואות לבין התזרים הפנוי
- להשוות בין הריבית הכוללת, העמלות, הבטוחות ותקופת ההחזר
- לבדוק היטב מידע שיימסר על העסק כאשר מנגנון העיון יופעל
- לפנות לתיקון מידע שגוי בהתאם להליך שייקבע
נכון ליולי 2026, החקיקה הושלמה אך טרם פורסם מועד שבו בעלי עסקים יוכלו להשתמש בפועל במאגר החדש. המעבר מאישור החוק להפעלה מלאה מחייב הקמת תשתיות, קביעת הוראות דיווח, חיבור מקורות המידע, ביצוע בדיקות אבטחה והסדרת אופן מסירת המידע.
לכן חשוב להבחין בין אישור הקמת המאגר לבין תחילת פעילותו. רק לאחר פרסום הוראות היישום יהיה ניתן לדעת בדיוק אילו עסקים ייכללו, איזה מידע יימסר, כיצד ניתן יהיה לקבל דוח ומתי השירות יהיה זמין.
מאגר נתוני האשראי לעסקים עשוי להיות שינוי משמעותי בשוק המימון הישראלי. אם ייושם בצורה נכונה, הוא יכול לצמצם פערי מידע, להגדיל את התחרות ולאפשר לעסקים קטנים ובינוניים לקבל הצעות אשראי ממספר גדול יותר של גופים.
עם זאת, מדובר בכלי לשיפור תהליך הערכת הסיכון ולא בהבטחה לקבלת הלוואה. עסקים בעלי ניהול פיננסי מסודר עשויים ליהנות מהשינוי, בעוד שהתנהלות הכוללת פיגורים ועומס התחייבויות עלולה לבוא לידי ביטוי בתנאי האשראי.
לפני שמתחייבים, כדאי לבדוק את צורכי המימון, יכולת ההחזר והעלות הכוללת. צוות אליאנס ישמח לסייע בבחינה ראשונית של אפשרויות המימון ובהתאמת פתרון לצורכי העסק.
לתיאום בדיקה ראשוניתהודעת הכנסת על אישור החוק | הנייר המקצועי של משרד האוצר
המידע בכתבה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אשראי, ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי או התחייבות לקבלת מימון. תנאי האשראי נקבעים על ידי הגוף המממן בהתאם למדיניותו, לנתוני העסק ולהוראות הדין. המידע נכון למועד פרסום הכתבה ועשוי להשתנות עם פרסום התקנות והוראות היישום.