שמי שקלובסקי דמיטרי ואני מתכנן פיננסי מוסמך היום נדבר על תיקון 190 הוא כלי מפתח בעבודה שלי, הוא משנה את כללי המשחק בתחום הפרישה והחיסכון לפנסיה שלנו.
הנושא מתאים למי שצבר הון משמעותי ולא 100,000 או 200,000 אלף ש"ח.
רוב האנשים מכירים את היתרונות הבסיסיים הם מכירים את ה-15% מס, אך ההחלטה האמיתית היא אסטרטגית, היא נוגעת לאיפה ההון שלך ישרת אותך הכי טוב, מה הצרכים האמיתיים שלך? היא נוגעת לאיך תשלם כמה שפחות מס ותהנה מהכסף שצברת.
אני ינסה לתת לכם כמה נקודות כדי היא תמנע ממכם טעויות יקרות.
מתי תיקון 190 הופך ל"חובה"?
תיקון 190 אינו מתאים לכולם, הוא דורש תנאים מסוימים, עליכם לעמוד בהגדרת "פורש", ועליכם לקבל גם קצבה מזערית הרשומה בחוק.
התנאי הראשון היא קבלת קצבה מזערית
תיקון 190 מחייב הוכחה לכך שאתה מקבל קצבה חודשית מינימלית, קצבה זו נקראת "קצבה מזערית".
הסכום מתעדכן כל שנה, אם אתה מקבל את הקצבה הזו, אתה נחשב "פורש".
מתי אנחנו ממליצים להשתמש בו?
- הון פנוי לא נזיל: יש לך כסף נזיל בבנק אשר צובר ריבית נמוכהאו אפילו מאבד מערכו בגלל האינפלציה, אתה חושש ממיסוי של 25%.
- תכנון עיזבון מיידי: אתה רוצה להעביר כספים למוטבים במקרה של פטירה ללא מס, מה לעשות אנחנו כבר לא בני 18 (:
3 מלכודות שמתכנן פיננסי טוב ימנע ממך
אני רואה טעויות נפוצות בשטח טעויות אלו עולות ללקוחות ביוקר.
מלכודת 1: הפקדה לפני אישור קצבה
הטעות שלקוחות ממהרים להפקיד לפני שיש להם אישור על קצבה.
הפקדה ללא עמידה בתנאי הקצבה עלולה לשלול את הטבות המס. הכסף יוגדר קצבה מזכה וימוסה כאילו הופקד כעמית לא פעיל.
מלכודת 2: התעלמות מדמי ניהול
הטעות: אנשים בוחרים בקופת גמל לפי שם החברה ולא משווים דמי ניהול.
דמי ניהול גבוהים שוחקים את התשואה שלכם ופוגעים ברווחים לאורך זמן.
חובה לנהל משא ומתן על דמי הניהול, דמי ניהול נמוכים מגדילים את הרווח הנקי שלכם.
מלכודת 3: משיכה הונית במקום קצבה
הטעות: לקוחות רבים רואים את ה-15% מס ומתלהבים הם ממהרים למשוך את הכסף.
משיכה חד-פעמית מייצרת אירוע מס, אתם משלמים 15% מס, לעומת משיכה כקצבה אשר פטורה לחלוטין ממס.
המשחק הפיננסי 15% נומינלי מול 25% ריאלי
זוהי הנקודה החשובה ביותר למיסוי מה שנותן לתיקון 190 את הכוח.
מה ההבדל?
- השקעה רגילה: תשלם 25% מס, המס מוטל על הרווח הריאלי זהו רווח לאחר ניכוי האינפלציה.
- תיקון 190: תשלם 15% מס המס מוטל על הרווח הנומינלי זהו הרווח הכולל, לפני ניכוי האינפלציה.
המסקנה הפיננסית:
בסביבה אינפלציונית כמו היום, הרווח הנומינלי כולל את האינפלציה, אתה משלם מס על הרווח האמיתי ועל הרווח המדומה.
שיעור המס של 15% עדיין נמוך בהרבה מ-25%, זה מייצר חיסכון ודאי, ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר כך גדל החיסכון במס.
הכרעה: מתי למשוך ומתי להשאיר?
ההחלטה נופלת על הצורך בנזילות.
- אם אתה לא צריך את הכסף השאר אותו בקופה, תן לכסף לעבוד עד גיל 120, אתה נהנה מדחיית מס, הכסף ממשיך לצבור תשואה, הוא נהנה ממס מופחת עתידי.
- אם אתה צריך את הכסף עכשיו משוך רק את הסכום הדרוש, השתמש במשיכה חד-פעמית, השאר את היתרה בקופה דאג להגן על יתרת החיסכון.
תיקון 190 נותן לך את הבחירה, הוא מאפשר לך לשלוט בזמן אירוע המס זוהי גמישות פיננסית שאין כדוגמתה.
תיקון 190 הוא כלי מצוין אשר יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים, הכלי דורש תכנון מקצועי דיוק והבנת ניואנסים.
כמתכנן פיננסי בכיר, אני רואה את הפוטנציאל וגם את הטעויות הנפוצות, אל תפקיד כסף לפני שתקבל ייעוץ, אל תבצע משיכה לפני שתבין את חלופת הקצבה.
הצעד הבא שלך:
צרו קשר עם אחד המומחים של אליאנס סוכנות לביטוח נקבע פגישה מסודרת.
ננתח את המצב הפנסיוני שלך, נבנה את המסלול הנכון למיסוי תיקון 190.
הכתבה נכתבה על ידי שקלובסקי דמיטרי המתכנן הפיננסי המוסמך מטעם אליאנס, מומחה לתכנון פנסיוני ומיסוי פרישה.
המידע מבוסס על ידע מקצועי ואינו מהווה ייעוץ אישי. התייעצו תמיד עם גורם מוסמך לפני קבלת החלטה פיננסית.
כן, ניתן. התנאי היחיד שקובע הוא קבלת קצבה חודשית מזערית מתוכנית פנסיונית
לא. כספי תיקון 190 אינם נכללים בבסיס החישוב של הפטור ממס מכפלת הקצבה המזכה בעת ביצוע קיבוע זכויות.
היתרון הגדול ביותר הוא דחיית מס אינסופית, בתיק השקעות רגיל, כל מכירה של נייר ערך יוצרת אירוע מס של 25 אחוז רווח ריאלי.