ביטול הפרשות לפנסיה עד גיל 40? ההצעה החדשה ומה היא באמת אומרת לעובדים
המועצה הלאומית לכלכלה מציעה לאפשר לעובדים צעירים להשאיר יותר כסף בנטו. אלא שלתוספת של כמה מאות שקלים היום עלול להיות מחיר משמעותי בקצבה העתידית.
נכון לספטמבר 2026 מדובר בהצעה בלבד ולא בשינוי שכבר נכנס לתוקף. כללי פנסיית החובה הקיימים ממשיכים לחול ואין להפסיק הפקדות לפנסיה בעקבות הפרסום.
האם בקרוב עובדים צעירים בישראל יוכלו לבחור שלא להפריש חלק מהמשכורת שלהם לפנסיה?
הצעה חדשה של המועצה הלאומית לכלכלה מעוררת דיון משמעותי סביב אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר של משק הבית הישראלי: כמה כסף כדאי להשאיר ביד היום, וכמה לשמור לעתיד?
לפי ההצעה שפורסמה, עובדים עד גיל 40 לא יחויבו כברירת מחדל להפריש את חלק העובד לפנסיה, בעוד שהמעסיק ימשיך לבצע את ההפקדות המוטלות עליו.
המספרים שכדאי להכיר
מה בדיוק מציעים לשנות?
- עד גיל 40 – הפרשת העובד לפנסיה לא תהיה חובה כברירת מחדל.
- הפקדות המעסיק אמורות להמשיך.
- עובד שירצה להמשיך להפקיד את חלקו יוכל, לפי ההצעה, לבחור לעשות זאת.
- מגיל 40 תחזור חובת הפרשת העובד.
הרעיון מאחורי המהלך הוא להשאיר יותר כסף פנוי לעובדים דווקא בשנים שבהן רבים מהם מקימים משפחה, משלמים שכירות או משכנתא, מגדלים ילדים ומתמודדים עם הוצאות משמעותיות.
כמה כסף באמת עשוי להישאר בנטו?
נניח שעובד מרוויח שכר קובע לפנסיה של 10,000 ₪ בחודש. הפרשה של 6% מצד העובד שווה:
ביטול ההפקדה אינו אומר בהכרח שהנטו יגדל בדיוק ב־600 ₪, בין היתר בגלל הטבות מס הקשורות להפקדות הפנסיוניות.
לפי המודל שעליו דווח, התוספת הממוצעת להכנסה הפנויה עשויה לעמוד על כ־500 ₪ בחודש.
500 ₪ היום – אבל מה קורה בעתיד?
חשוב שלא להשוות בין שני המספרים כאילו מדובר באותו סוג של נתון. ה־500 ₪ הם אומדן לתוספת להכנסה הפנויה במהלך שנות העבודה, בעוד שה־1,800 ₪ הם תוצאה של סימולציה לגבי קצבה עתידית.
בפועל, ההשפעה שונה מאדם לאדם ותלויה בין היתר בגיל, בשכר, ברציפות העבודה, בדמי הניהול, במסלול ההשקעה, בתשואות ובמועד הפרישה.
למה השנים הראשונות כל כך חשובות לפנסיה?
אחת הסיבות המרכזיות היא ריבית דריבית.
כסף שמופקד בגיל 25 יכול להישאר מושקע במשך עשרות שנים, ולכן כל שקל שמופקד בגיל צעיר עשוי להיות שווה הרבה יותר בעתיד משקל שמופקד שנים מאוחר יותר.
אם עובד אינו מפקיד 600 ₪ בחודש במשך 15 שנה, מגיל 25 ועד גיל 40, הוא מוותר על הפקדות ישירות בסך 108,000 ₪.
בהנחת תשואה ממוצעת תיאורטית של 4% בשנה, אותו סכום יכול להגיע לכ־148 אלף ₪ כבר בגיל 40, ולכ־426 אלף ₪ בקירוב בגיל 67 אם הוא ממשיך להיות מושקע.
הנתונים הם המחשה מתמטית בלבד ואינם תחזית לתשואה. החישוב אינו כולל דמי ניהול, עלויות ביטוח, מסים, שינויי שכר או שינויים בתשואות.
היתרונות והחסרונות של ההצעה
למה יש מי שתומכים?
- יותר כסף פנוי למשקי בית צעירים.
- סיוע בתקופה של רכישת דירה ומשכנתא.
- יכולת להתמודד טוב יותר עם הוצאות גידול ילדים.
- יותר גמישות בניהול התקציב האישי.
- אפשרות להפחית חובות יקרים.
ומה הסיכון?
- פגיעה בצבירה הפנסיונית העתידית.
- אובדן שנות צבירה קריטיות בגיל צעיר.
- קשה להשלים בעתיד את מה שלא הופקד.
- סיכון לקבלת קצבה נמוכה יותר בפרישה.
- השפעה אפשרית על התכנון הביטוחי בקרן.
פנסיה היא לא רק חיסכון לגיל פרישה
אחד הדברים החשובים ביותר שעובדים רבים אינם מודעים אליהם הוא שקרן פנסיה מקיפה אינה רק "קופת חיסכון".
בהתאם לתקנון הקרן ולמסלול הביטוח, היא כוללת בדרך כלל גם כיסויים ביטוחיים.
לכן, אם בעתיד תבוצע רפורמה מסוג זה, יהיה חשוב לבדוק לא רק את גובה החיסכון אלא גם כיצד היא תשפיע על הכיסויים הביטוחיים ועל השכר המבוטח.
האם כדאי להפסיק להפקיד אם ההצעה תאושר?
אין תשובה אחת שמתאימה לכל אדם.
עובד בן 28 עם הלוואות יקרות נמצא במצב פיננסי שונה לחלוטין מעובד באותו גיל ללא חובות ועם חיסכון משמעותי.
גם עובד עם ילדים ומשכנתא נמצא במצב אחר מעובד ללא התחייבויות כלכליות משמעותיות.
5 דברים שכדאי לבדוק כבר היום בפנסיה שלכם
אז האם ביטול ההפרשות עד גיל 40 הוא רעיון טוב?
ההצעה מעלה שאלה כלכלית אמיתית: האם נכון לחייב עובד צעיר לחסוך חלק משמעותי מהכנסתו דווקא בתקופה שבה ההוצאות שלו עשויות להיות הגבוהות ביותר?
מצד אחד, עוד כמה מאות שקלים בחודש יכולים לסייע משמעותית למשפחה צעירה.
מצד שני, הפקדות הפנסיה בשנים הראשונות נהנות מעשרות שנות צבירה, ולכן להפסקתן עלול להיות מחיר משמעותי בעתיד.
המסקנה היא שלא נכון להסתכל רק על התלוש של החודש הבא. החלטות פנסיוניות משפיעות על עשרות שנים קדימה.
מתי בדקתם לאחרונה את הפנסיה שלכם?
לא צריך לחכות לרפורמה. אפשר לבדוק כבר היום את דמי הניהול, השכר המבוטח, מסלול ההשקעה, הכיסויים הביטוחיים והקצבה הצפויה.
צוות אליאנס סוכנות לביטוח ישמח לסייע בבדיקת התיק הפנסיוני.
השאירו פרטים לבדיקת התיק הפנסיוני