ישראל היא שיאנית חתונות, ביחס לשאר העולם המערבי. התרבות הישראלית מעודכנת אנשים גילאי העשרים וקצת להתחתן, ומטילה ספקות או מערימה קשיים על זוגות שחיים ביחד הרבה שנים, אבל עוד לא עשו את הצעד הזה של חופה וקידושין. כמה אנחנו משתוקקים להיות מעצמת הייטק ומדינה סופר מודרני ומתקדמת, אין ספק שבסבצי הספציפי הזה יש לנו מנטליות של כפר קטן בפולין במאה הקודמת. התוצאה של עידוד החתונות, היא שישראל היא גם שיאנית ברכישת דירות, והמחירים הם צריכים (הרבה ביקוש ומעט היצה). באירופה למשל, נהוג לגור בדירה שכורה, ואין דחיפות או לחץ לקנות דירה. בארץ, לעשות זאת, נהוג להתחתן וממיד לאחר החלפת דירה לרכוש. בהתחשב כך שהמחירים של הנדל"ן בישראל רק עולים ועולים , להבין זוגות שממהרים אפשר לרכוש דירה לפני שהמחיר שלה כבר יהיה בלתי אפשרי למימון בסכום . בביטוח משכנתא למה אנשים בוחרים למחזר את המשכנתא שלהם – ועוד.
מה זה משכנתא?
משכנתא היא הלוואה בנקאית, שלוקחים כדי לממן רכישה גדולה מאד. הרוב המוחלט של לווי המשכנתאות בארץ, לוקח משכנתא כדי לרכוש את הדירה הראשונה. יש כאלה שסיימו לשלם את המשכנתא שלהם, אבל לוקחים משכנתא חדשה כדי לממן שיפוץ גדול בדירה, או כדי לממן רכישה של דירה שנייה (או כדי לממן את הפיר שבין מחיר שקיבלו בעבור מכירת הדירה הראשונה, והמחיר גבוה יותר של הדירה השנייה).
כדי להבין מה זה משכנתא ומה התנאים להחליפה , כדאי להבין קודם כל שהיקף המשכנתא שלוקחים לא יכול לעמוד על מאה אחוז. על הלווים להשיג בעצמם עשרים וחמישה אחוזים מערך הדירה, נכון לפני נטילת הלוואת משכנתא בשנת 2022.
מהם ריביות משכנתא נכון ל-2022
ריבית ממוצעת צמודת מדד עומדת על 2%.
ריבית ממוצעת לא צמודה עומדת על 2.3%.
כמובן שככל שתקופת לקיחת המשכנתא היא ארוכה יותר כל הריבית גבוהה יותר ולהיפך.
ההמלצה היא תמיד להתייעץ עם מומחה למשכנתאות שלנו כדי שיבנה ביחד איתכם תמהיל נכון וינהל את משא ומתן מקצועי מול הבנק עבורכם, כדי שתקבלו ריביות אטרקטיביות אפילו יותר נמוכות מהממוצע במשק.
למה חשוב להתייעץ עם מומחה לפני שעושים את הצעד הראשון?
כשאתם מתכננים את העידן שלכם, אתם בוחרים איפה לרכוש דירה צריך לכל מיני שיקולים שלכם: קירבה למקום העבודה שלכם, למקום מגוריהם של משפחות שלכם, בחירה של אזור בו תרצו לגדל את הילדים שלכם, הכול כמובן עושים לכם. מן הסתם אתם יודעים בו זה פחות או יותר כמה כסף יש לכם כהון עצמי, ולפי פרמטר זה אתם בוחרים את הדירה שתרצו לרכוש.
אין זה חשוב להכניס לתמונה מומחה משכנתאות. אתם, כזוג צעיר, לא בהכרח מבינים מה זה משכנתא. במה היא כרוכה, ומה העלויות הסופיות שלה. יתכן שאתה לא מודעים לעובדה שלכל משכנתא מצטרף גם ביטוח תואם, שיש מסלולי ריבית צמודה ומסלולי ריבית לא צמודה, שאם אתם לוקחים צריכים מעניינים מיליון שקלים הלווה – אתם לא תחזירו מיליון אלא מיליון פלוס ריבית פלוס ביטוח. מומחה משכנתאות יבדוק את יכולת ההחזר החודשית שלכם, וייעץ לכם איזה מחיר דירה יכולה להתאים לכם, איזה מסלול משכנתא מתאים לכם (זה פרט קריטי יכול לחסוך לכם שירותים אלפי שקלים), איך להתמקח על הריביות ועוד. להגיע לבנק ולקחת משכנתא, לבד, זה צעד פזיז שמשלמים עליו הרבה כסף.
האם אפשר לוותר על ביטוח משכנתא?
התשובה היא לא, אלא אם כן לקחתם אותה עד לגובה של שלושים אלף שקלים. מסכום זה ואילך, אתם מחויבים לעשות ביטוח משכנתא. הביטוח כולל שני סעיפים:
ביטוח מבנה:
זה ביטוח שמפצה אתכם בכל מקרה של נזק שלח את הבית, החלונות, הקירות, הגג, ועוד. בכל מקרה של הצפה, שיטפון, שריפה, פיצוץ צנרת, דליפת מים, וכל נזק העלול לגרום לירידת ערך הבית. מבחינת הבנק זה ביטוח ששומר על ערך הבית, ועל ההלווה שלהם. זה הכי טוב שהוא חשוב כי הוא שומר על הנכס שלכם, ומונע מכם במקרה של נזקים לשלם עשרות או מאותם אלפי שקלים למיקום ותיקון הבית.
הסעיף השני הוא ביטוח חיים:
זה ביטוח ששני בני הזוג עושים, למקרה שאחד מהם ימות. הבנק שנים את ההלוואה לא רוצה להגיע למצב בו אחד מבני הזוג נפטר, והשני לא מצליח להחזיר לבד את תשלומי ההלוואה. במקרה של פטירה, הביטוח משלם את כל היתרה לבנק. כמו בסעיף ביטוח מבנה, גם הסעיף הזה אומנם נועד לטובתו של הבנק, אבל הוא גם טוב לכם: במקרה של פטירת בן או בת הזוג, הלווה שנשאר לא צריך להתמודד בנוסף לכל גם עם הנטל של המשכנתא, ויכול להתרכז במשפחה שלו ולהחלים.
יש לציין כי חשוב מאוד לקרוא מידע גם על ביטוח רכוש .
אדם מחשב את עלות ביטוח המשכנתא
איפה עושים ביטוח משכנתא?
ביטוח זה אפשר לעשות בבנק, במקום בו נוטלים את המשכנתא, ואפשר בכל חברת ביטוח. פעם המצב היה אחרת: זוגות שרצו לקחת משכנתא נאלצו לעשות את הביטוח בבנק, מבלי שהם יודעים מה זה בעצם אומר, מה גובה הביטוח, האם הם משלמים יותר מאשר בבנק אחר, או בכלל מי חברת הביטוח שלהם. היום המצב השתנה לטובת הלקוחות – וכל זוג יכול לבחור בעצמו איפה לעשות את הביטוח. אומנם יש זוגות שמעדיפים לעשות הכול במקום אחד (בין המבצע כי הפקיד בבנק גם מדרבן אותם כך), כדי לחסוך זמן ואולי גם התרוצצות, אבל זו טעות. תמיד עדיף לבדוק כמה הצעות, ולבחור בהצעה הכי נמוכה. גם פה סוכן הביטוח שלך יכול לעזור לכם משמעותית לעשות עבורכם כל הבירורים.
למה המסלולים של ביטוח זה שונה אלה מאלה?
ביטוח משכנתא הוא מסלול ייחודי משל עצמו, מאחר והוא מורכב מפרמטרים מאד אישיים: ביטוח מבנה הדירה (ובהתאם, מה מחיר הדירה, מה גיל המבנה וכו '), וביטוח חיים, שהמחיר שלו נקבע לפי לגיל הלווים ולמצבם הבריאותי.
אם עד עכשיו לא התעניינתם בביטוח בריאות אז הזמן הנכון הוא עכשיו !!!
מה זה משכנתא ממוחזרת?
משכנתא ממוחזרת היא משכנתא שלוקחים שוב, לאחר תקופה מסוימת, בתנאים שונים. זה קורה כשהריבית במשק יורדת, אבל הלווים תקועים עם הלוואה בריבית גבוהה שכבר לא נהוגה שוק. במקרה כזה הם יכולים למחזר אותה , כלומר הם כביכול מחזירים אותה ומקבלים עבור ההלוואה החדשה התנאים טובים יותר. לעיתים מורכבים מהלך כזה חוסך להם סכומים גדולים מאד של כסף, אבל רלוונטי רק כשיש להם עוד כמה שנים טובות לתשלום שלה.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה מיועדת לגיל השלישי, והרעיון שלה בעצם הפוך: ללווים יש כבר בית, והם מקבלים על ההוויה הגדולה, שאותה הם מחזירים בדרך כלל באופן כזה הבית שלהם נשאר ברשותם ועל שמם, הם פשוט יכולים להרוויח מסכום כסף חד פעמי או חודשי , לפי הצורך שלהם, מבלי להתייסר בשאלה איך הם יחזירו את ההלווה או האם הם עלולים לאבד את הבית שלהם.
מטריה מגוננת על בית במזג אוויר סוער
מסורבי משכנתא הם אנשים שלא אושרו לקבל משכנתא. הסיבות העיקריות הן: יכולת החזר חודשית נמוכה כשלוקחים משכנתא, צריך להבין מה זה משכנתא. כל מסלול הוא שונה: יש ריבית פריים, ריבית קבועה צמודת מדד וריבית משתנה צמודת מדד. מומחה המשכנתאות שלכם יסביר לכם מה משמעות של כל מסלול ומה מתאים לכם יותר. ההתאמה של המסלול ליכולות הכלכליות שלך היא קריטית. משכנתא מועדפת ניתנת לזכאים, שהוציאו תעודות זכאות דרך משרד השיכון וזכאים לקבל משכנתא בתנאים מועדפים ונוחים יותר. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם, שינחה אתכם בת דרך, ואולי תגלו הם אתם זכאים למשכנתא מועדפת. אנשים שמגלגלים הון עצמי גדול יכול להחליף את המשכנתא בתקופה קצרה יותר מזוג צעיר שלוקח משכנתא לעשרים שנה או יותר. משכנתא לזמן קצר מורכבת תנאי החזר טובים יותר וריבית נמוכה יותר.
אי יכולת לעשות ביטוח חיים צורך הביטוח , בגלל עבר של מחלות קשות.