בדיקה מקיפה של מחיר ביטוח דירה

חלק גדול מבעלי הנכסים מפעילים פוליסת ביטוח דירה כדי להגן על רכושם מפני סכנות שונות כמו פריצה וגניבה, רעידת אדמה, הצפה, שריפה ועוד.

אחד הנושאים החשובים ביותר בהפעלת הביטוח לנכס הוא לוודא שהפוליסה תכסה באופן מלא את הערך של כל התכולה כמו תכשיטים, מוצרי חשמל, ריהוט וכו' ותכיל את כל הסעיפים כדי להיות מוגנים מפני כל תרחיש אפשרי. מחיר ביטוח דירה נקבע על פי כל הקריטריונים התואמים כל נכס באופן אינדיבידואלי.

התייעצות עם סוכני ביטוח מקצועיים ואמינים

רכישת פוליסת ביטוח אינה עניין של מה בכך, בעלי נכסים אינם מבינים את תשומת הלב הרבה שיש לתת לכל סעיף בפוליסת הדירה, כדי לתת כיסוי מלא בעת צרה.

לכן מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי, מנוסה ואמין המכיר את נושא הביטוח האלמנטרי על כל רבדיו כדי שהוא ייתן ללקוחות את הייעוץ הנכון ביותר וכך הם יחושו בטוחים לאורך כל הדרך.

כולנו מקווים שלא יקרו אסונות, אך הדרך הנכונה היא להיות ערוכים לכל מקרה ולו הגרוע ביותר. בלי להרגיש, יכולה להתרחש בבית שריפה ולכלות את כל הריהוט וציוד נוסף. הלקוח יביט בבית לאחר שהשריפה תכבה ולא יאמין למראה עיניו. עלויות של שיפוץ מאסיבי לאחר שריפה ונזקי המים שכיבו אותה, כשקיים צורך לגרד את כל הקירות ולחטא אותם. לנקז את המים, לינוק את כל הריחות של העשן השרוף ובתום פרק זה, לרכוש מחדש את כל התכולה של הבית.

מדובר בסכומי עתק ועבור לקוחות רבים, הסכומים הכספיים יהיו בעייתיים מאד עבורם. לכן עדיף להפעיל פוליסת ביטוח מקיפה שמתאימה הן לצורך והן למקרים שיקרו חלילה וכך מי שישלם את מלוא התשלומים תהיה חברת הביטוח ולא הלקוח באופן ישיר.

השקט הנפשי הזה הוא נושא מהותי ואקוטי ולכן יש לקוחות רבים שבאופן קבוע רוכשים פוליסה חדשה בכל שנה ואחרים שמתלבטים, ההמלצה היא לרכוש פוליסה, לשלם כמה מאות שקלים בחודש בהתאם לגודלה של הדירה, לתכולתה ולערכים של כל סעיף. לאחר מכן לחיות ברוגע, תוך תקווה ששילמנו כסף זה לחינם, אך זה עדיף מאשר יהיה צורך לשלם סכומי עתק עבור עריכת שיפוץ מאסיבי הכולל אין ספור פעולות וחומרי בנייה, תלוי בהיקף הנדרש ובנוסף לכך גם רכישת ציוד, ריהוט ופריטים רבים נוספים.

מהם הסעיפים המהותיים בפוליסת ביטוח דירה

בפוליסה תקנית קיימים סעיפים מהותיים בהתאם להנחיות של המפקח על הביטוח ועל פיהם ייקבע מחיר ביטוח דירה:

• הרחבות לעניין סיכונים, הרכוש, היקף הכיסוי, אחריות לצד ג'.
• כל פיצוי של חברת הביטוח במקרה של הפעלתו, יכסה את הנזק כך שאפשר יהיה להחזיר את המצב לקדמותו.
• סיכוני מים ונוזלים, במקרה של הצפה, ליקויי אינסטלציה, דודים, כיסוי נזק ישיר בלבד ולא נזקים עקיפים.
• סיכוני חשמל בשל השלכות שנגרמו למכשירי חשמל עקב קצר חשמלי, עומס יתר, חימום עצמי או קשת חשמלית.
• רעידת אדמה כיסוי הנזק שייגרם למעטפת ולתכולת הדירה, בהתאם לגובה ההשתתפות העצמית שנקבע בסעיף זה.

סעיפים שאינם מוכרים על ידי חברות הביטוח

קיימים נזקים שנגרמים מכוח עליון וחברת הביטוח אינה מבטחת את הנכסים נגד מקרים מסוג זה כמו לדוגמה:

1. מלחמת אזרחים.
2. פיגועים.
3. קרינה מייננת.
4. מלחמה.
5. פעולות השמדה שנעשות על ידי הממשלה.

כיצד נערכת הערכת השווי של הנכס על ידי השמאי

לקוח המעוניין להפעיל ביטוח לנכס שלו, פונה לסוכן הביטוח שלו או לחברת הביטוח לאחר ביצוע השוואה של מחירי הביטוחים עבור דירה. כדי לבצע הליך מבוקר ונכון, שמאי אמור להגיע לדירה, לבצע בה סקירה מקצועית, כדי להעריך באופן מציאותי את הערכים השונים של המוצרים הקיימים בבית.

בין הפריטים שנרשמם שווים בפוליסה הם:

• מיקומה של הדירה, שכונת מגורים, גילו של המבנה, הקומה בה ממוקמת הדירה.
• המעטפת של הדירה, ממה היא בנויה, לדוגמה בטון, בלוקים, חיפוי אריחי שיש, גודלה של הדירה במ"ר, כמה חדרים, מרפסת, חדרי אמבטיה וכל נושא חשוב נוסף בתיאור מבנה הדירה.
• פירוט של הרהיטים הקיימים בכל אחד מהחדרים, כמו ספות, כורסאות, מיטות, ארונות קיר, ארונות ביגוד, ארונות מטבח ועוד.
• פירוט של מוצרי האלקטרוניקה כמו טלוויזיות, מערכת קולנוע ביתית, מדיח כלים, מכונת כביסה, מייבש כביסה, תנור, כיריים, מחשב נייד, מחשב נייח, אייפד וכו'.
• חפצי אמנות כמו פסלים ייחודיים או ציורים על הקיר.
• אקססוריז כמו ווילונות, שטיחים, חפצי נוי.
• ביגוד של כל בני הבית ואם יש ביניהם פריטים ייחודיים בעלי שווי גבוה.
• כלי מטבח כמו צלחות, כוסות, מגשים, סרוויסים, סירים וכו'.
• חפצים בעלי ערך כמו שעונים, מצלמות, מסרטות, אשר השמאי מצלם כל אחד מהם ומעניק לו ערך בהתאם לרשימות הציוד הקיימות ברשותו.
• תכשיטי זהב, יהלומים ואבני חן, השמאי מצלם ושוקל את כל אחד מהפריטים הללו, בודק באמצעי האבחון והמדידה הקיימים ברשותו ומעניק ערך כספי לכל פריט בנפרד.
• הענקת כיסוי ביטוחי בשיעור % 5 עבור ציוד בעל ערך שייגנב מחוץ לבית, כמו אייפד או מצלמה.

השמאי מכין דוח מפורט ביותר הכולל את הערכים של הפריטים היקרים השונים, כולל ערכו של כל תכשיט וכל אחד מהמוצרים הנוספים בבית ואת הערך הכללי של כל התכולה.

כיצד נערכים להקמת ההגנות הנדרשות בכל בית?

בהתאם לשווי של כל הפריטים בכל בית, ידרוש השמאי אמצעי מיגון רלוונטיים כדי להגן על הציוד, כמו לדוגמה:

1. התקנת דלת פלדה בעלת ארבעה בריחים.
2. התקנת סורגים בכל החלונות סביב הדירה וגם במידת הצורך מעל הדלת.
3. התקנת מצלמות במעגל סגור הכוללות גם מערך אזעקה והתרעה.

כל הבקשות שעליהן יחליט הן דרישות סף וללא מילוי של הדרישות הללו, לא תוכל חברת הביטוח להפעיל את הפוליסה לביטוח הדירה לאור המסוכנות והחשש שתהיה פריצה או נוכח כל בעיה אחרת הקשורה במיקומה של הדירה ובהגנות הנוכחיות שאינן מרתיעות את הגנבים.

עלות המיגון היא יקרה ולקוחות רבים מבקשים להקל עליהם ולאפשר להם להתקין אמצעי מיגון אחרים שעלותם פחותה. בהתאם לכל מקרה ספציפי, נציגי חברת הביטוח מאשרים או לא מאשרים את ההקלות.

נקודות אקוטיות הקשורות לביטוח המבנה והתכולה

ביטוח המבנה כולל נזקים העלולים לקרות במעטפת החיצונית של המבנה כמו לדוגמה:

• פיצוץ בצנרת ובפגיעה של תשתית המים בדירה.
• נזקים רוחביים עקב דליקה בבית.
• נזקים חמורים עקב הצפה בדירה
• פגעי מזג האוויר כמו רוחות חזקות וההשפעות שלהם על הבית.
• שבר של ציוד עקב תאונה בתוך הבית.
• רעידת אדמה, אם מדובר בתזוזות קלות של הקרקע מעת לעת ועד הרס של המבנה וכל התכולה במקרה של רעידת אדמה משמעותית ביותר.

לכל אחד מהסעיפים הללו נקבע מראש בתוך מחיר ביטוח דירה הערך של ההשתתפות העצמית. כאשר נגרמים נזקים רציניים כמו בעת רעידת אדמה, שריפה או הצפה, מגיע שמאי של חברת הביטוח אשר מבצע אומדן של הנזקים ובהתאם לנתוני הפוליסה, חברת הביטוח מפצה את הלקוחות עבור הרס הציוד, עלויות שאיבת המים או ניקיון הקירות, פעולות ייבוש, חיטוי, רכישת ריהוט חדש וכו'.

קיימים גם מקרים של נזקים מינוריים יחסית שגובה ההשתתפות העצמית שנקבעה היא גבוהה יחסית ולכן לא כדאי להפעיל את הביטוח. אם מדובר לדוגמה בנזק של תשתיות מים שערך התיקון הוא כ – 2,000 ₪ וגובה ההשתתפות העצמית הוא סכום כספי שקרוב לכך, לא כדאי להפעיל את הביטוח כשההפרש הוא זעום.

אחת הסיבות לכך היא שעקב התביעה, קיים סיכוי סביר שבשנה הבאה, חברת הביטוח תעלה את סך הפרמיה השנתית בעקבות התביעה שהוגשה ולכן נוצר מצב שבתחשיב הכללי, הפעלת הביטוח תגרום להפסד כספי ולכן עדיף שלא לבצע זאת.

אחריות כלפי צד ג'

לקוחות רבים מבקשים במסגרת הביטוח לדירה להפעיל גם סעיף אחריות צד ג' ואילו אחרים מעדיפים להוריד אותו כדי להוזיל את העלויות מכיוון שלהערכתם סעיף זה מיותר.

ביטוח אחריות חוקית כלפי צד ג', מופעל לדוגמה במקרה של שליח המגיע לבית הלקוח ומחליק ונפצע או נזק שנגרם לעובר אורח על ידי חיית מחמד.

במקרים הללו חברת הביטוח תעניק את הכיסוי המתאים למי שנפגע עקב סיבות מסוג זה וסיבות נוספות.

הפעלת ביטוח דירה בדירה שכורה

מי ששוכר דירה, מקבל בעת החתימה על הסכם השכירות, דרישה מבעל הנכס להפעיל ביטוח דירה הכולל את שמו של בעל הנכס ואת שמו של השוכר. הפוליסה תכלול ביטוח עבור המבנה וביטוח צד ג' שמפיל את האחריות על השוכר במקרה שהכלב שלו ינשך את הבן של השכן או כל נזק אחר שאינו קשור כלל לבעל הנכס.

השוואה של עלויות פוליסת ביטוח דירה

העלויות של פוליסות ביטוח דירה שונות באופן מהותי בין חברות הביטוח ולכן יש לבצע בדיקה מדוקדקת לפני שמקבלים החלטה.

הדרך הנכונה היא בשלב ראשון לבדוק באתרי האינטרנט ולבצע את ההשוואה הבסיסית בהתאם למידע הידוע לבעל הנכס על המבנה, תוך הוספת שווי משוער של הריהוט, מוצרי החשמל, תכשיטים וכו'.

במהלך ההשוואה אפשר לקבל פרספקטיבה של השוואת מחיר ביטוח דירה, כדי לקבל אומדן ראשוני של העלויות הנדרשות.

מהן העלויות של ביטוח דירה

כדי לקדם את התהליך, מבקשים באתר האינטרנט שנראה הזול והאיכותי מכולם הצעת מחיר ביטוח דירה שכולל את כל המידע שידוע לבעל הנכס, עד הגעתו של השמאי לבדוק את הערכים הנכונים, אפשר לקבל בשלב ראשון אומדן של מחיר ביטוח דירה.

הלקוח הפוטנציאלי בוחן את העלויות שהוצגו בפניו ואת דרישות המיגון ופונה בדרך כלל לאתר אחד נוסף או אפילו לשני אתרים, כדי לקבל מחיר ביטוח דירה, הוא עורך את ההשוואות בעלויות, בדרישות המיגון שגם הן עולות סכום לא מבוטל, כדי לראות בסיכומו של דבר, מהו האתר שבו התקבלה ההצעה הזולה והמתאימה ביותר.

מחיר ביטוח דירה ראשונה

כאשר קונים דירה ראשונה ולוקחים בדרך כלל משכנתא, הבנק המסחרי מחייב את הלקוחות להפעיל ביטוח דירה וזאת במקרה של נזק למעטפת המבנה מכל סיבה שהיא. דרישה זו מגיעה בעקבות העובדה שנכס זה משמש ערובה להחזר מלוא כספי המשכנתא, יש לבנק אינטרס לשמור על ערכו ובמקרה של בעיה כמו חלילה הצפה או רעידת אדמה, חברת הביטוח תפצה בגין הנזק או האובדן. מחיר ביטוח דירה ראשונה כולל הן את ביטוח המבנה והן את ביטוח התכולה בהצעה הטובה ביותר תוך מתן כיסוי מלא על פי הנדרש.

מחיר ביטוח דירה חדשה הוא תמיד תוספת לכל ההוצאות הגדולות עם הכניסה לדירה ולכן לאחר קבלת המחיר הנמוך ביותר, מבקשים בדרך כלל הלקוחות לשלם זאת בכמה תשלומים, כדי להקל עליהם בחודשים העמוסים כלכלית.

מחיר ביטוח דירה חדשה

כאשר קונים דירה חדשה, חשוב לבטח אותה כיוון שבדרך כלל מרבית הפריטים הם חדשים ועלו ממון רב, כמו ריהוט מוצרי חשמל ואלקטרוניקה. מעבר לכך אם בעל הנכס נעזר במשכנתא כדי לשלם את עלות הנכס, הרי שעליו לבטח את הנכס בביטוח מבנה, בהתאם לבקשתו של הבנק בחוזה קבלת המשכנתא.

חידוש פוליסת הביטוח לנכס אחת לשנה

תוקפה של הפוליסה לביטוח הדירה היא לשנה. במהלך תקופה זו אם בעל הנכס רכש מוצרים שערכם הכולל הוא גבוה במיוחד כמו טלוויזיה גדולה, מחשבים וריהוט חדש, כדאי ליידע את סוכן הביטוח על כך ובהתאם לעלותם של המוצרים הללו בפועל, הם יתווספו לערכים של פוליסת הביטוח והלקוח יחויב בהפרש הפרמיה לאור התוספת המשמעותית לתכולה.

מדי שנה, אמור סוכן הביטוח ליידע את הלקוח על כך שהפוליסה עומדת להסתיים, הוא שולח בדרך כלל הצעת מחיר חדשה לעיונו של הלקוח כדי שיקבל החלטה. במקרים רבים, הלקוח מבצע השוואה של מחירי ביטוח במחשבון ביטוח דירה כדי לראות אם ההצעה שהוא קיבל, היא אכן הצעה טובה וזולה או לחלופין היא הצעת יקרה מול הצעות זולות שרואים במחשבון.

בהתאם לכך הלקוח יבקש מסוכן הביטוח הצעה בעלות מופחתת דרך חברת ביטוח אחרת, או שהוא יפנה ישירות לחברה זו ויפעיל דרכה את ביטוח הדירה. מחיר ביטוח דירה הוא נדבך חשוב במכלול ההוצאות המשפחתיות ולכן המגמה היא לקבל ביטוח דירה מעולה, במחיר הזול ביותר האפשרי.

התנהלות בעת מעבר דירה וכניסה לדירה חדשה

בעת מעבר דירה הן אם מדובר בדירה בשכירות והן אם מדובר בדירה בבעלות, מודיעים לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח כי הלקוח עוזב את הדירה כדי שהפוליסה תבוטל לאלתר.

במקביל לכך, מפעילים פוליסה חדשה בבית החדש. במקרים רבים חברת הביטוח תתנה זאת בהגעת שמאי שיבחן את שוויו הן של הבית והן של התכולה, כדי להעניק כיסוי נכון לנכס שתואם את ערכו האמיתי וכך במקרה של הפעלת ביטוח, התמורה תהיה תואמת לערך הנזק ותאפשר ללקוח לרכוש ציוד חדש במקום הציוד שניזוק.

אם מדובר במעבר בין דירות שכורות מכתובת לכתובת, כאשר אין כל שינוי בתכולה, אפשר להעביר את הפוליסה לכתובת החדשה ולהמשיך להתנהל עם פוליסה זו.

דוגמה לעלויות של הפעלת פוליסה לדירה

לקוח המעוניין לבטח דירה סטנדרטית בת חמישה חדרים ישלם עבור פוליסת הביטוח כ – 1.930 ₪ לשנה, על פי הפירוט הבא: