ביטוח בריאות מומלץ - איך נדע איזה ביטוח בריאות הכי מתאים לנו?

ביטוח בריאות פרטי מומלץ לכל אדם שמתגורר במדינת ישראל, בין אם הוא בריא וצעיר, ובין אם הוא מבוגר ולוקה במחלה כלשהי. מערכת הרפואה הציבורית בישראל היא טובה למדי, אך בשל העומס הרב, אנשים רבים נופלים בין הכיסאות. זמני ההמתנה לניתוחים יכולה להגיעה למאה ימים ויותר, בדיקות חשובות נדחות, מבוטלות ונדחות שוב, תרופות חשובות ומצילות חיים לא נמצאות בהכרח בסל, טיפולים חשובים עולים הון עתק ואנשים שלוקים במחלות קשות מוצאים את עצמם לעיתים לבד מול המימסד והבירוקרטיה. 

אז ברור לכולם שביטוח בריאות פרטי זו המעטפת שמצילה חיים, מחזירה כספים ומאפשרת בדיקות וטיפולים יקרים בקלות, ללא זמני המתנה וללא עלות. השאלה שנשאלת היא איך יודעים מראש איזה ביטוח בריאות מומלץ לכל אחד, והתשובה היא מורכבת.

ביטוח בריאות מומלץ הוא ביטוח אינדיבידואלי המותאם לכל אחד בתפירה אישית. תפקידו של הביטוח לעטוף את המבוטח בכל מה שהוא בעצם צריך עכשיו, ויצטרך בשנים הקרובות. למשל, אשה צעירה שמתכננת להתחתן בקרוב תרצה מן הסתם ביטוח בריאות ששם דגש על בדיקות וייעוץ לתקופת ההיריון והלידה, סל בדיקות עשיר לתינוקות וילדים וכן הלאה. אדם מבוגר יותר יתעניין בביטוח תרופות, בדיקות סקר, ביטוח מחלות קשות וכו'. 

בזכות הרפורמה, מחירי הביטוח הוזלו

הרפורמה בבריאות בשנת 2016 חוללה מהפכה בתחום הביטוח בכך שאפשרה למבוטחים להרכיב את ביטוח הבריאות שלהם בעצמם, בניגוד לתוכניות הביטוח הקודמות שהגיעו כחבילה סגורה והכילו את כל הסעיפים, ללא אפשרות לגמישות. האפשרות להוסיף סעיפים הכרחיים ולהסיר סעיפים לא רלוונטיים, מוזילה את ביטוח הבריאות, ומאפשרת לאנשים לשמור על ביטוח הבריאות שלהם גם בגילאים מבוגרים, כשהפוליסה מתייקרת. 

 

איך נדע להתאים לבני המשפחה את הביטוח הנכון עבור כל אחד?

ביטוח בריאות מומלץ הוא זה שמתאים לאדם מבחינה בריאותית, וגם מבחינה תקציבית, שמתאים לכם באופן אישי, ולא זה שמתאים לאחותכם או לדודה שלכם. אנשים רבים מתעניינים בביטוח בריאות מסוים, כי לבן משפחה שלהם היתה מחלה והם ראו במו עיניהם איך הביטוח הרפואי עזר לו. אין ספק שזאת דרך טובה לבחור ביטוח בריאות, לאחר שנוכחתם לדעת במו עיניכם כמה הוא עזר למישהו קרוב.

יחד עם זאת חשוב להבין שכל אדם הוא עולם ומלואו, וכל אחד זקוק לביטוח רפואי שהותאם לו באופן אישי, ולא בטוח שהביטוח הרפואי שעזר לקרוב המשפחה יעזור גם לכם. הדרך הטובה ביותר היא להתייעץ עם סוכן הביטוח. זה לא עולה לכם כסף, והוא היחיד שמכיר את כל הפוליסות ויודע לעשות התאמות בין מה שאתם צריכים ורוצים, ובין מה שהשוק הביטוחי מציע.

איזה סעיפים חשובים בביטוח בריאות?

ביטוח בריאות פרטי מומלץ הוא ביטוח בריאות פרטי שמכיל את מה שחשוב לכם, אבל יש דברים שאולי אתם לא מודעים להם, כמו למשל כמה חשוב סעיף ניתוחים. אנשים רבים לא מכלילים את הסעיף הזה כדי להוזיל את הביטוח הרפואי שלהם, ואכן זה הסעיף היקר ביותר בביטוח, ומהווה כשמונים אחוז מהמחיר.

 

מה שרוב האנשים לא מבינים, לפחות בהתחלה, שיש סיבה לכך שזהו סעיף יקר. מבין כל סעיפי הביטוח הרפואי, דווקא הסעיף של ניתוחים הוא זה שאתם ככל הנראה תצטרכו, ואולי יותר מפעם אחת. ניתוח יכול להיות גם פרוצדורה כירורגית שיגרתית כלשהי, ולא בהכרח חלק ממחלה קשה או נדירה.

סעיף ניתוחים כולל גם בחירה של המנתח, של המרדים, ושל מקום ההתאוששות. מן הסתם זו רפואה מתקדמת וחדשנית ברמה שאנו רגילים לראות בסדרות אמריקאיות, ויש סיבה לכך שאנשים מעדיפים לבחור את הצוות המנצח שינתח אותם, ולא לחכות לניתוח אפילו יום, בניגוד לרפואה הציבורית בה תלויים בחסדי בית החולים, ונאלצים להמתין זמני המתנה בלתי אפשריים ולפעמים אפילו מסכני חיים. 

איזה סעיפים חשובים בביטוח בריאות?

איך בודקים כמה אני אשלם על פוליסת ביטוח הבריאות?

מחשבון בריאות יכול בקלות לענות על השאלה הזו, אבל אתם צריכים לקחת בחשבון שהסכום המוצג לא יהיה לגמרי סופי, כי יש החרגות כמו האם האדם מעשן, האם הוא בחריגת משקל, האם יש לו תחביבים מסוכנים וכן הלאה. אדם ממוצע משקל שאינו מעשן ואינו אוחז בתחביבים כמו באנג'י וכדומה, יכול למצוא בטבלה את הסכום שיתבקש לשלם בהתאם למין ולגיל שלו, ובהתאם להעדפות שלו – האם הוא רוצה לרכוש את הביטוח המלא, האם הוא מעוניין רק בביטוח תרופות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח ניתוחים – וכן הלאה. 

בעיקרון, שלושת הסעיפים העיקריים והניתנים להסרה / הוספה בביטוח הבריאות הם ביטוח תרופות, ביטוח ניתוחים וביטוח השתלות.

ביטוח תרופות – תרופות בהתאמה אישית ותרופות מחוץ לסל

הסעיף של ביטוח תרופות הוא כמעט זניח מבחינה כספית, והוא יכול להציל את החיים שלכם. כולנו מכירים את הסרטונים ביוטיוב (שקופצים בדרך כלל לפני הסרטונים והקליפים) ומשותפים גם בפייסבוק, על ילדים חולים ובוכים שהוריהם מתחננים בפנינו לתרום עבורם, כדי שיוכלו לרכוש עבורם תרופות מצילות חיים ולהציל את חייהם. אלה סיפורים קורעי לב, והם כל כך הרבה שקשה לנו לעכל את זה. 

 

יודעים מה יותר קשה לעכל? שביטוח תרופות שהיה מאפשר לאותם הורים לרכוש את התרופות היקרות, עולה כמה שקלים. בואו נראה בטבלה כמה עולה ביטוח תרופות, לפי גילאים:

 

ילדה בת עשר

שם החברהמחיר הביטוח
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ₪ 3
הכשרה חברה לביטוח בע"מ₪ 3
שירביט חברה לביטוח בע"מ₪ 3
איי. די. איי. חברה לביטוח בע"מ₪ 4
הראל חברה לביטוח בע"מ₪ 5
כלל חברה לביטוח בע"מ₪ 5
הפניקס חברה לביטוח בע"מ₪ 6
איילון חברה לביטוח בע"מ₪ 8
מגדל חברה לביטוח בע"מ ₪ 8
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ₪ 9

 

אשה כבת ארבעים:

 

שם החברהמחיר הביטוח
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ₪ 4
הראל חברה לביטוח בע"מ              ₪ 9
איי. די. איי. חברה לביטוח בע"מ₪ 9
הכשרה חברה לביטוח בע"מ₪ 10
שירביט חברה לביטוח בע"מ₪ 10
איילון חברה לביטוח בע"מ₪ 12
כלל חברה לביטוח בע"מ ₪ 15
הפניקס חברה לביטוח בע"מ₪ 17
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ₪ 20
מגדל חברה לביטוח בע"מ₪ 34

אשה בת שבעים:

 

שם החברה    מחיר הביטוח
הראל חברה לביטוח בע"מ ₪ 22
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ₪ 24
איילון חברה לביטוח בע"מ     ₪ 29
כלל חברה לביטוח בע"מ ₪ 33
איי. די. איי. חברה לביטוח בע"מ ₪ 33
הכשרה חברה לביטוח בע"מ₪ 34
שירביט חברה לביטוח בע"מ₪ 34
הפניקס חברה לביטוח בע"מ ₪ 37
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ ₪ 37
מגדל חברה לביטוח בע"מ₪ 91

 

כפי שאתם יכולים לראות בעצמכם, ביטוח תרופות עולה כמה שקלים בודדים בחודש, והוא מכסה גם תרופות מחוץ לסל, וגם תרופות חדשניות שפותחו כדי להחליף טיפולים כירורגיים חודרניים וכואבים. בחלק מהמקרים, התרופות מחליפות ניתוחים מסוכנים עם מקדם סיכון וזמן התאוששות ניכר, כמו ניתוח בברכיים או בעמוד שדרה. 

ביטוח ניתוחים

סעיף ניתוחים, כפי שנכתב קודם, הוא הסעיף היקר בביטוח הרפואי ואחד החשובים ביותר. כמה יעלה סעיף ניתוחים לפי פילוח גילאים?

לחייל בן עשרים:

 

שם החברה  מחיר הביטוח
הכשרה חברה לביטוח בע"מ₪ 22
הראל חברה לביטוח בע"מ₪ 24
איי. די. איי. חברה לביטוח בע"מ₪ 25
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ₪ 26
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ₪ 48
הפניקס חברה לביטוח בע"מ₪ 49
כלל חברה לביטוח בע"מ₪ 56
איילון חברה לביטוח בע"מ ₪ 58
מגדל חברה לביטוח בע"מ₪ 60

 

לגבר בן ארבעים:

 

שם החברהמחיר הביטוח
איי. די. איי. חברה לביטוח בע"מ₪ 63
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ₪ 72
הכשרה חברה לביטוח בע"מ₪ 76
הראל חברה לביטוח בע"מ   ₪ 78
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ ₪ 91
הפניקס חברה לביטוח בע"מ₪ 115
איילון חברה לביטוח בע"מ ₪ 117
מגדל חברה לביטוח בע"מ₪ 129
כלל חברה לביטוח בע"מ₪ 146

 

ביטוח השתלות

כמה יעלה סעיף השתלות לפי פילוח גילאים?

לאשה בת עשרים וחמש:

 

שם החברהמחיר הביטוח
הראל חברה לביטוח בע"מ₪ 6
שירביט חברה לביטוח בע"מ₪ 6
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ₪ 6
איי. די. איי. חברה לביטוח בע"מ₪ 7
איילון חברה לביטוח בע"מ₪ 8
כלל חברה לביטוח בע"מ₪ 10
הכשרה חברה לביטוח בע"מ₪ 11
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ   ₪ 12
הפניקס חברה לביטוח בע"מ₪ 16
מגדל חברה לביטוח בע"מ₪ 18

 

לאשה בת ארבעים וחמש:

שם החברהמחיר הביטוח
איילון חברה לביטוח בע"מ₪ 10
איי. די. איי. חברה לביטוח בע"מ₪ 10
הראל חברה לביטוח בע"מ ₪ 12
שירביט חברה לביטוח בע"מ ₪ 13
איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ₪ 14
הפניקס חברה לביטוח בע"מ   ₪ 16
הכשרה חברה לביטוח בע"מ₪ 17
כלל חברה לביטוח בע"מ₪ 17
מגדל חברה לביטוח בע"מ₪ 18
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ   ₪ 18

 

סעיף של ביטוח מחלות קשות 

מחלות קשות הוא סעיף המכיל עשרות סוגי מחלות, כשלכל מחלה יש כמה תתי מחלה. הסעיף הזה מבטיח שאם חלילה תלקו במחלה קשה, תקבלו פיצוי כספי (סכום כספי של החל מכמה עשרות אלפי שקלים ועד כמה מאות אלפי שקלים, בהתאם לפוליסה שלכם) – ובנוסף תקבלו את כל מה שכרוך בהתמודדות עם המחלה, טיפולים חדשניים, ייעוץ של מומחים בעלי שם, טיפול אישי של רופאים בכירים, תרופות חדשניות ועוד.

איך נדע אילו סעיפים חשובים בביטוח בריאות

בנוסף, חשוב לציין שסעיף של מחלות קשות פשוט נותן למבוטח יותר סיכוי לחיות. למשל, מקרה של סרטן ריאות – המעבדות בישראל יודעות לזהות שבעה סוגי מוטציות, בעוד שבמעבדות בחו"ל ניתן לאתר יותר משלושים סוגי מוטציות. הביטוח שולח את הדגימה למעבדה בחו"ל, ומקבל את התשובה המדויקת לגבי סוג המחלה וסוג המוטציה, כך שניתן להתאים למחלה את התרופה המדויקת (ולרוב לא תרופה שנמצאת בכלל בסל התרופות). איתור המוטציה המדויקת חשובה מאד ליכולת הריפוי של המחלה. 

האם חובה לעשות ביטוח בריאות לתושב חוזר?

תושבים חוזרים מחויבים לעשות ביטוח בריאות ממלכתי ברגע שהם נוחתים בישראל, כלומר להצטרף לאחת מקופות החולים וליהנות כמו כולם משירותי בריאות מסובסדים. הבעיה, שלכל קופות החולים יש זמן אכשרה, שבמהלכו התושב החוזר בעצם לא מבוטח כלל. זהו מצב מסוכן גם מבחינה רפואית וגם מבחינה כלכלית, שכן כל ביקור אצל רופא משפחה בגלל דלקת גרון פשוטה עלול לעלות אלפי שקלים, והמבוטח העתידי עלול לדחות ביקור במרפאה בגלל זה, ולסכן את הבריאות שלו. 

 

הפתרון הוא ביטוח בריאות לתושב חוזר, שהוא למעשה ביטוח בריאות פרטי לכל דבר שמוצע לתושבים חוזרים, כדי שיהיו מכוסים עד שהביטוח של קופת חולים יפעל. אגב, הם יכולים לבחור להמשיך עם הביטוח הפרטי, ורק להתאים אותו מחדש, כך שלא יהיו להם כפל ביטוחים עם שירותי השב"ן של קופות החולים. 

האם ביטוח רפואי לעובדים זרים אפשר לעשות בכל חברת ביטוח?

רוב חברות הביטוח מציעות ביטוח רפואי לעובדים זרים. זהו למעשה ביטוח חובה ולא רשות, שהמעבידים חייבים לשאת בו על חשבונם, מאחר ולעובדים הזרים אין "קופת חולים" בארץ. ביטוח רפואי לעובדים זרים מתממש למעשה דרך קופת חולים כללית, כך שכל בעיה, צורך, ייעוץ ואפילו ניתוחים, מתבצעים דרך המתקנים והרופאים של קופת חולים כללית. 

המעסיק רשאי לנכות משכרו של העובד הזר סכום מסוים (ודי מזערי) בעבור ביטוח הבריאות שלו, כשאחוז הניכוי תלוי בסוג העבודה שהעובד הזר הגיע לעשות בארץ.

בכל מקרה, הניכוי משכר העובד יתבטא בסכומים של כמה שקלים בלבד, וכאמור תלוי ברצונו של המעסיק (ישנם מעסיקים בוחרים שלא לעשות זאת).

 

אם יש לי מספר גדול של עובדים זרים, האם כדאי לי לעשות להם ביטוח בריאות קבוצתי?

ביטוח בריאות קבוצתי הוא ביטוח שמעסיקים רבים של עובדים זרים בוחרים לעיתים להחיל על העובדים שלהם, במידה ויש להם לפחות חמישים עובדים העונים על מכנה משותף כלשהו (פלח גיל, למשל).

 היתרונות של ביטוח בריאות קבוצתי הם:

  •  ביטוח בריאות קבוצתי הוא כמעט תמיד זול יותר מביטוח בריאות פרטי שעושים בנפרד, בגלל הכוח של קנייה גדולה. 
  •  ביטוח בריאות קבוצתי הוא עשיר יותר בדרך כלל, ובדומה לסעיף הקודם – בגלל היכולת לנהל מו"מ חזק יותר.
  • אין צורך בחיתום, כולם מצטרפים ללא הבדל של גיל או מצב בריאותי ללא שאלון רפואי. 
  • הביטוח מסתיים כעבור חמש שנים, כך שאם יש צורך לחדש אותו אפשר להתעדכן בכל המבצעים וההטבות החדשים בתחום הביטוח.

 

אם אני רוצה לעשות ביטוח בריאות פרטי, אבל חושש שאתחרט אחר כך?

ביטוח בריאות פרטי מומלץ לעשות אחרי בדיקות והשוואות מחיר, התייעצות עם סוכן הביטוח וקריאה של חומר בנושא (יש הרבה מאד מאמרים שכתובים באופן קל ונהיר שמסבירים על כל סעיף בנושא הביטוח). אם אתם חוששים שתתחרטו על עצם ההצטרפות, אתם תמיד יכולים לבטל את הביטוח. כל מה שאתם צריכים לעשות זה לשלוח בקשת ביטוח בכתב לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח, ולהמתין לאישור. 

 

שימו לב, שאם חברת הביטוח שילמה עליכם כסף בתקופת הביטוח, כמו למשל טיפולי שיניים יקרים וכו', אתם עלולים להתבקש להחזיר חלק מהכסף ששולם. כדי להבין יותר אנא פנו לסוכן הביטוח שלכם, והתייעצו אתו גם לגבי סוגי הביטוח, וגם לבגי אופן ההתנתקות. 

דילוג לתוכן