מדריך לרכישת ביטוח דירה

תוכן עניינים

ביטוח דירה חיוני להגנה על הכסף, הזמן והמאמצים שהושקעו ברכישת הדירה, התכנון האדריכלי שלה, עיצוב הפנים, ובחירת התכולה והריהוט. במקרה של נזק, גניבה או הרס לדירה או לתכולתה, פוליסת ביטוח דירה הופכת להיות המסמך הכי חשוב שבבעלותכם.

מה כוללת פוליסה בסיסית של ביטוח דירה?

ביטוח דירה בסיסי כולל כיסוי לתרחישים נפוצים כמו למשל פיצוצים שמתרחשים בדירה עקב בלאי של הצנרת או כתוצאה מתיקון של שרברבים או אנשי מקצוע אחרים, נזקי אש, כולל שריפות שהמקור להן הוא מחוץ לדירה, או מקרים של פריצה וגניבה.

הביטוח כולל כיסוי גם למקרים פחות נפוצים כמו התנגשות כלי רכב בדירה או נפילת כלי טיס על גג הדירה, פגיעות ברק או פגיעות של מזג אוויר סוער.

מה לא נכלל בביטוח דירה?

גם פוליסת ביטוח דירה הרחבה ביותר לא תכסה את כל התרחישים שעלולים להוביל לפגיעה בבית שלכם. לדוגמא, אינכם יכולים לפגוע במכוון בביתכם, ואז לצפות שחברת הביטוח תשלם עבור הנזק. הפוליסה בדרך כלל אינה כוללת כיסוי לתרחישים כגון:

  • הצפות, כולל הצפות ביוב.
  • רעידות אדמה ומפולות.
  • פגיעה כתוצאה מפטריות או עובש.
  • בלאי או הזנחה.
  • פעולות טרור כולל במהלך מלחמה.
  • נזקים כתוצאה מהפסקות חשמל.

אבל ניתן לרכוש כיסוי נפרד להגנה מפני חלק מהסיכונים האלו. מומלץ להתייעץ עם יועץ הביטוח שלכם אם אתם חוששים מפני נזקים ואירועים שהפוליסה שלכם אינה מכסה. במקרים רבים, תוכלו להוסיף הרחבות על מנת להשיג יותר הגנה.

מה זה ביטוח דירה לתקופה קצובה?

במהלך נסיעה לחו"ל, קיים סיכון מוגבר לנזקים לדירה או פריצות. אם אין לכם ביטוח דירה, תוכלו לרכוש ביטוח דירה יומי קצוב בזמן, כלומר, ביטוח שמוגבל בזמן ומיועד לפרקי זמן קצרים.

בדומה לביטוח דירה קבוע, גם ביטוח קצוב מכסה את התכולה והמבנה, ואנשים שיש להם ביטוח משכנתא יכולים לבחור לבטח למשך פרק זמן קצר גם את תכולת הדירה ולצאת לחו"ל ללא דאגות.

מה חשוב לבדוק לפני שרוכשים ביטוח דירה?

לפני רכישת ביטוח דירה, מומלץ לבדוק שהרכיבים הבאים כלולים בפוליסה:

  • סכום ההשתתפות העצמית.
  • ההשתתפות העצמית, וההשפעה שלו על גובה הפרמיה.
  • האופן שבו חברת הביטוח מתמחרת את שווי התשלומים, ובאילו תנאים.
  • איזה כיסויים כלולים בפוליסה, תחת איזה תנאים והגבלות, והאם הם מתאימים לכם.
  • גמישות בתנאי אשראי ופריסת תשלומים.
  • הנחות שניתן לקבל אם בדירה מותקנים אמצעי מיגון שמקובלים על חברת הביטוח, כמו למשל סורגים, מערכת אזעקה או מיגון לדלת.
  • הנחות שמתקבלות עקב העדר תביעות.
  • הרחבות לפוליסת הביטוח הבסיסית.

ביטוח דירה יכול לכלול גם הרחבות לכיסוי הבסיסי המוצע, כמו למשל ביטוח חפצי ערך ותכשיטים, ביטוח לערך הקרקע, נזק שנגרם לצנרת, ביטוח חפצי ערך שנשמרים בכספת בבנק, ביטוח מכשירי חשמל, ציוד ספורט ומחנאות, או כל פריט אחר שחשוב לכם לבטח, אבל לא לפני שתבדקו את עלות התוספת והשפעתה על מחיר הפוליסה.

איזה כיסויים אפשר לקבל במסגרת ביטוח דירה?

במסגרת ביטוח דירה, אתם מקבלים הגנה למגוון תרחישים שעלולים לפגוע בדירה ובתכולה, כמו למשל:

  • גניבה או פריצה לדירה, שהובילו לאובדן כספים מזומנים, חפצים יקרים, רכוש חשוב, יקר או אפילו נוסטלגי, ומכשירי חשמל.
  • נזקי אש כגון פיצוצים, פגיעת ברק או דליקה.
  • תאונות שהמקור להן הוא חיצוני, כמו למשל התנגשות כלי רכב בדירה, נפילת כלי טיס על גג הבית, פעולות טרור, ונדליזם, או כל תרחיש שמוביל להרס הדירה.
  • נזקי טבע וכוח עליון כמו סופות, סערות, רעידות אדמה, שיטפונות או כל תרחיש שמציב בסיכון את המבנה והתכולה.
  • תאונות שנגרמות בדירה לעובדים או לצד ג', כמו עובדים שאתם מעסיקים, מבקרים או אורחים.

בכל מקרה בו נגרם נזק לדירה כתוצאה מהתרחשות אסון או מצב מסוכן שהכיסוי לו נקוב בפוליסת ביטוח דירה, הביטוח יכסה את האובדן הכרוך בתשלום למקום מגורים חלופי במקרה שאתם הבעלים של הדירה, או את אובדן דמי השכירות המתקבלים מהשוכרים שלכם, אם דירתכם מושכרת. משך הזמן לקבלת הפיצוי וסכום הפיצוי מוגדרים ומוגבלים בהתאם לתנאי הפוליסה.

איזה כיסויים מיוחדים אפשר לרכוש בביטוח דירה?

כיסויים נוספים ומיוחדים שניתן לרכוש במסגרת ביטוח דירה כוללים:

ביטוח חבויות

ברוב המקרים, חברות ביטוח נותנות למבוטחים שרכשו ביטוח דירה עם ביטוח תכולה, גם ביטוח חבות מעבידים לכיסוי פגיעה שנגרמת לעובדים בשטח הבית, כמו גם ביטוח אחריות כלפי צד ג', שהם אורחים ומבקרים שמגיעים לדירה ונפגעים או נפצעים במהלך שהותם בה.

ביטוח רעידת אדמה

ביטוח דירה כולל, בין היתר, גם כיסוי בגין נזקים שנגרמים לדירה כתוצאה מרעידת אדמה, שפוגעת בתכולה ובמבנה. ניתן לחתום על ויתור לכיסוי זה, ולרכוש ביטוח שמכסה רק את התכולה או רק את המבנה, או את שניהם. חוץ מזה, אפשר להפחית את שיעורי ההשתתפות העצמית לסיכוני רעידת אדמה, בתמורה לרכישת פרמיה מותאמת נוספת.

ביטוח תאונות אישיות

אנשים שקונים ביטוח תכולה במסגרת ביטוח דירה יכולים להרחיב את הפוליסה עם ביטוח תאונות אישיות שמציע, בתמורה לפרמיה נוספת, גם כיסוי למקרי נכות או מוות כתוצאה מתאונה.

אחריות כלפי צד ג'

כיסוי ביטוח דירה שמכסה נזקי גוף ורכוש שנגרמים למישהו אחר שמגיע לדירה, כמו אורח, איש מקצוע שהוזמן לביצוע תיקונים בבית ונפגע במהלך העבודה, הם אנשים שמוגדרים כצדדים שלישיים, וחשוב לרכוש כיסוי הולם לנזקים שעלולים להתרחש.

האחריות של חברת הביטוח למקרי נזקים לצד ג' מוגבלת לסכום אחריות ידוע ומוסכם מראש. הסכום המינימלי של גבול האחריות משתנה בין חברות הביטוח, והתעריף המינימלי הנוגע לאחריות חברת הביטוח על נזקי צד ג' בפוליסות ביטוחי דירות אינו פוחת ברוב המקרים מסכום של 500,000 ש"ח במהלך תקופת הביטוח.

דרישות מיגון

כל פוליסת ביטוח תכולה כוללת דרישת מיגון מינימלית שנקבעת לפי תנאי הפוליסה וסכום הביטוח הנדרש מחברת הביטוח. המיגון הבסיסי שדרוש במסגרת ביטוח דירה כולל:

  • דלת כניסה מעץ מלא או דלת פלדלת של רב בריח;
  • מערכת אזעקה; סורגים על החלונות
  • או כל סוג של דלת שניתנת לנעילה עם מנעול רב זרועות.

לכן לפני רכישת ביטוח דירה, יש לבדוק את המיגון הקיים בבית שלכם, היות וזהו תנאי לרכישת הביטוח. ככל שאמצעי המיגון בבית יהיו איכותיים יותר, ההשפעה תהיה בהתאם גם על עלות ביטוח דירה.

טעויות נפוצות ברכישת ביטוח דירה

כשזה מגיע לכיסוי הולם של ביטוח דירה, מומלץ לקחת בחשבון טעויות נפוצות שהבנתן תסייע לכם להגן טוב יותר על הבית והמשפחה שלכם.

התמקדות במחיר בלבד

זהו אחד השיקולים המנחים ברכישת ביטוח: בדיקת המחיר. ובדומה לכל רכישה אחרת, חשוב להבין בדיוק מה תקבלו גם עם ביטוח הדירה שלכם. וודאו כי הפוליסה ה"זולה" שלכם לא תהפוך להיות פוליסה יקרה כשהכיסויים החשובים מוסרים או כשרכשתם כיסויים שאינם מתאימים.

ממש כמו שלא הייתם קונים משהו חלקי בחנות, קבלו את מה שאתם צריכים בכיסוי ביטוח הדירה שלכם.

העדר הבנת החריגות בתנאי הפוליסה

פוליסת ביטוח דירה מיועדת להגנה במקרה של אסון משמעותי או אפילו אסון מינורי, אבל היא אינה מתפקדת כתוכנית אחריות.

לכן חשוב להבין את הרמה המקיפה של הפוליסה ובמיוחד להבין אילו תרחישים אינם מכוסים.

בחירת "ערך מזומנים" לעומת "ערך החלפה"

במצב של נזק שנגרם לבית, ערך המזומן בפועל שנקוב בפוליסת ביטוח דירה יספק החזר על "הערך המספרי" של הפריט.

במקרים רבים, לספה ישנה, שולחן או מחשב כמעט שאין ערך משמעותי, כך שתקבלו מעט מאוד אם תבחרו החזר של "עלות החלפה", תקבלו החלפה חדשה לחלוטין של אותו פריט, ללא ניכוי הפחת.

הפחתת הכיסוי לשם הפחתת הפרמיה

לעתים קרובות, אנשים שוגים בגישה של הפחתת כמות הכיסוי בניסיון להוריד את שיעור הפרמיה שלהם.

גישה נבונה יותר תהיה רכישת כיסוי חזק והעלאת סכום ההשתתפות העצמית שלכם. בגישה זו, עדיין תהיה לכם פרמיה נמוכה יותר ותקבלו כיסוי חזק.

הימנעות מקבלת ייעוץ מקצועי

רכישת ביטוח מתאים יכולה להיות תהליך מורכב, וכברכישת כיסוי לנכס החשוב ביותר שלכם, אתם רוצים לוודא שיש לכם את הכיסוי שאתם צריכים. יועצי ביטוח מורשים יסבירו לכם את הפרטים החשובים, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת. וזה לא הכול. הם יכולים להשוות בין הבדלי מחירים ורמות כיסוי שמוצעות על ידי חברות ביטוח רבות.

כשאתם רוכשים ביטוח דירה בעצמכם, ללא סוכן, אתם עשויים לשגות אפילו בתהליך השוואת מחירי הביטוח. רוב סוכני הביטוח מוכרים סוגים רבים של פוליסות ביטוח, כך שתוכלו לרכוש בקלות ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים ועוד הרבה כיסויים דרך איש מקצוע מיומן שזמין וקשוב לסייע לכם בבחירות המתאימות לאורח החיים שלכם.

בדיקת שמאי

לפני רכישת ביטוח דירה, חשוב לעבור בדיקת שמאות או סקר כדי שניתן יהיה לחשב באופן מדויק את ערך הבית והתכולה. בגישה זו, תוכלו להיות רגועים בידיעה שאתם זכאים לקבלת מלוא סכום הפיצויים עם הגשת תביעה.

רוב פוליסות הביטוח מציעות שירות שמאות ללא עלות או שירות מותנה לתכולת דירה שהשווי שלה הוא 150,000 ש"ח לפחות.

מי צריך ביטוח דירה?

רכישת בית החלומות מובילה במקרים רבים לתהיות לגבי ביטוח דירה. זוהי הוצאה נוספת שמגיעה עם בעלות על בתים, ולכן הגיוני לשאול את השאלה: האם אתם זקוקים לביטוח דירה, ואם כן, מתי בתהליך רכישת הבית רוכשים את הביטוח?

הנה כמה שאלות ותשובות נפוצות שיסייעו לכם להבין מתי חשוב שיהיה לכם ביטוח דירה:

האם ביטוח דירה הוא דרישה חוקית?

אין חוק שמחייב רכישת ביטוח דירה, אבל גופי מימון שנותנים הלוואות משכנתאות, אכן דורשים רכישת כיסוי של ביטוח דירה לפני שהם מסכימים לממן את רכישת הבית שלכם.

ביטוח דירה מגן על השקעת מלווה המשכנתא על ידי העמדת הכסף הדרוש לתיקון או בנייה מחדש של הבית, במקרה של נזק או הרס כתוצאה משריפה, פגעי מזג אוויר או אירוע אחר שמכוסה במסגרת הפוליסה.

איזה סוג של ביטוח דירה אתם צריכים?

קיימים שיקולים רבים שכדאי לקחת בחשבון, אבל ראשית, סביר להניח שתרצו פוליסת ביטוח דירה אשר ברוב המקרים מכסה:

הבית. כיסוי ביטוח דירה מסייע בתשלום תיקון או בנייה מחדש של ביתכם, ואולי גם מבנים אחרים בנכס שלכם, כמו מוסך נפרד או סככת אחסון, לאחר נזק שמכוסה במסגרת הפוליסה.

התכולה. ביטוח דירה מסייע בתשלום להחלפת החפצים שלכם, מהספה ועד לחפצים יקרי ערך, אם הם נפגעים או נהרסים כתוצאה מאובדן שמכוסה במסגרת הפוליסה.

מקום לינה. פוליסת ביטוח דירה עשויה לכלול כיסוי הוצאות מחיה נוספות שיסייעו בכיסוי עלות שהות בבית מלון או סוג לינה אחר במהלך שיפוץ הבית או בנייתו מחדש.

חשבונות משפטיים. אם אורח מחליק על השביל המוביל לביתכם, אתם עשויים להימצא אחראים. במקרה זה, ביטוח דירה יכול לסייע בכיסוי החשבונות הרפואיים הנלווים והעלויות המשפטיות עד לגבול הסכום שנקבע בפוליסה.

אם יש לכם פריטים יקרי ערך שחורגים ממגבלות הפוליסה המיוחדות, כמו אוסף אמנות או תכשיטים יקרים, מומלץ לרכוש כיסוי נפרד נוסף עבור אותם פריטים. סכום ביטוח דירה שאתם זקוקים לו תלוי בערך ביתכם ורכושכם.

ראשית, מומלץ להתייעץ עם יועץ ביטוח על סכום מומלץ שיכסה את ערך מבנה הבית שלכם, ועל הבנת המספרים על מנת לקבוע כמה יעלה לבנות מחדש את הבית, במקרה הצורך, באזור שלכם.

האם יש צורך בביטוח דירה לאחר סיום תשלומי המשכנתא?

יתכן שרכשתם את ביתכם לפני עשרות שנים, והיום היתרה בהלוואת המשכנתא מתקרבת לאפס. לאחר ששילמתם את התשלום האחרון, למלווה המשכנתא כבר לא יהיה אכפת אם יש לכם ביטוח דירה.

יחד עם זאת, קחו בחשבון את העובדה שביליתם שנים בהשקעה בביתכם ובניית הון עצמי, וכי אם יתרחש נזק, תרצו לקבל את ההגנה של הביטוח עבור אותה השקעה. הבית שלכם הוא המקלט הבטוח שלכם, המקום בו אתם מגדלים את המשפחה שלכם ויוצרים זיכרונות שנמשכים כל החיים. ביטוח דירה יכול לסייע בהגנה על השקעה זו גם בעתיד.

מה קורה אם הבית נפגע ואין לכם ביטוח דירה?

אם הבית או הרכוש נפגעים כתוצאה משריפה, פגעי מזג אוויר או אירוע אחר שמכוסה במסגרת הפוליסה, ביטוח דירה יכול לסייע בתשלום עבור התיקונים הנדרשים. אבל אם נגרם נזק לביתכם ואין לכם ביטוח, תצטרכו לשלם בעצמכם עבור תיקונים או למצוא משאבים אחרים שיסייעו לבנות את ביתכם מחדש.

בתרחיש החמור ביותר, אתם עלולים לאבד את כל ההשקעה שלכם. הקפדה על ביטוח דירה בתוקף באופן קבוע היא שיטה טובה להבטיח שתוכלו לכסות את העלויות לתיקון או להחלפת הבית והתכולה שלכם אם הם נפגעים כתוצאה מאובדן שמכוסה במסגרת הפוליסה.

מה זה ביטוח מבנה?

מבנה הבית כולל את הדירה ואת כל החלקים הבנויים שמחוברים אליה או שנמצאים בשטחה, כמו מערכת האינסטלציה, המרפסות, הדקים, דוד החשמל או דוד השמש, גדרות ושערים, שבילי גישה, פרגולות, וכל מבנה ששייך לדירה. בבניינים משותפים, הגדרת מבנה דירה כולל גם את החלק היחסי בשטחים המשותפים.

ביטוח מבנה נוגע לעלויות הבנייה המחודשת של המבנה במקרה של הרס או נזקים שנגרמו לדירה, ושמוגדרים במסגרת הפוליסה, ללא התייחסות לערך הקרקע. ברוב המקרים, גם כשנגרם נזק למבנה, הקרקע עליה הוא בנוי אינה נפגעת, אבל בחלק מהמקרים אפשר לרכוש לצד ביטוח דירה גם ביטוח נפרד שכולל כיסוי לערך הקרקע.

איזה כיסויים אפשר לקבל במסגרת ביטוח תכולה?

ביטוח דירה

המונח 'תכולת דירה' נוגע לחפצים שנמצאים בתוך הדירה, בחדר המדרגות, או בשטחים החיצוניים ששייכים לדירה. שיעור הפרמיה נקבע בהתאם לשלושה גורמים עיקריים:

  • מיקום הדירה בבניין, כלומר אם זו דירה בקומת ביניים, קומת קרקע או קומה אחרונה.
  • השווי של הרכוש המבוטח.
  • בחלק מהמקרים, חברת הביטוח תבקש לבדוק אם בדירה מותקנים אמצעי מיגון, או שתבקש להתקין אותם, ובהתאם להציע הנחות.

לכן לפני רכישת ביטוח דירה, מומלץ להכין רשימה של פריטים וחפצים שאתם רוצים שיהיו מכוסים במסגרת ביטוח התכולה ולוודא שהם מבוטחים בהתאם לערכם כחדשים. הכיסוי לפריטים יקרים כמו בגדים יקרים, תכשיטים, וחפצי אמנות הוא מוגבל, מלבד במקרים בהם פריטים אלו עברו הערכה של מומחה מטעם חברת הביטוח.

אם יש לכם פריטים יקרים בדירה, חברת הביטוח תשלח סוקר מטעמה לקביעת שווי הפריטים ועריכת רשימה מאורגנת. עם ההערכה, חברת הביטוח תחליט האם להציע לכם ביטוח דירה ובאילו תנאים.

כמה עולה ביטוח דירה?

עלות ביטוח דירה משתנה בהתאם למיקום הדירה וכמות הכיסוי שהמבוטח רוכש, כמו גם בהתאם לניקוד האשראי וערך הבית. על מנת לקבוע את מחיר ביטוח הדירה שלכם, חברות הביטוח בדרך כלל לוקחות בחשבון את השיקולים הבאים:

  • כמה יעלה לבנות מחדש את הבית.
  • הגיל, המצב והמאפיינים השונים של ביתכם.
  • המרחק מביתכם למקור האש הקרוב ביותר.
  • היסטוריית התביעות
  • הכיסויים שנרכשו, גבולות הפוליסה וסכום ההשתתפות עצמית.
  • פריטים שמהווים סיכון לפגיעה משמעותית, כמו בריכות או טרמפולינות.

לפני שאתם נלחצים מדי מהמחשבה על עלות הפוליסה שלכם, זכרו שכיסוי זה נותן לכם הגנה משמעותית. הפרמיה שתשלמו תהיה חלק מהעלות לבניית הבית מחדש מהיסוד, והחלפת רכושכם.

בשורה התחתונה, השאלה אינה אם לרכוש ביטוח דירה, אלא איך לבחור את הביטוח הנכון

ביטוח דירה זמין במגוון תנאים ורכיבים משתנים של הפוליסות, בחברות הביטוח השונות, וחשוב לבחור את סוג הפוליסה שתציע לכם ולבני משפחתכם את הגנת הכיסוי המתאימה ביותר, במחיר הכי משתלם.

כך שהשאלה אינה אם אתם צריכים ביטוח דירה, כי במקרה של אסון או הרס לדירה או לתכולה, או למבנה, לא תרצו למצוא את עצמכם מחפשים מקורות מימון לתיקון הנזקים. אם יש לכם את הפוליסה הנכונה, אתם מכוסים מכל הכיוונים.

דילוג לתוכן