עריכת השוואת מחירים בין חברות הביטוח באמצעות מחשבון ביטוח בריאות

ביטוח בריאות קיים בישראל במשך עשרות שנים, אך בפברואר 2016 בוצעה על ידי משרד האוצר רפורמה בתחום ביטוחי הבריאות שנועד ליצור תחרות תמחור בין חברות הביטוח על פוליסה שהיא זהה ולאפשר לציבור להפעיל מחשבון ביטוח בריאות, כדי לקבל החלטות בנושא הפעלת ביטוח בריאות. 

היו לכך כמה מטרות שנועדו בעיקר לסייע לציבור, לאור חוסר הידע שלו בהתנהלות מול חברות הביטוח, בהבנת ההבדלים בין הפוליסות והעלויות שלהן. השיווק האגרסיבי של פוליסות הבריאות יצר בילבול, תשלומי כפל ביטוחים וחוסר התמצאות כללי של הלקוחות בפוליסות הקיימות.

מהו ביטוח בריאות

הפעלת ביטוח בריאות מעניקה לאזרח מעטפת מלאה של כל שירותי הבריאות הנחוצים לו. את הרמה הבסיסית של כל הכרוך בבריאותו הוא מקבל בסניף המקומי של קופת החולים שאליה הוא שייך. הוא מגיע לביקורים אצל רופא המשפחה או אצל רופא הילדים, כך הוא מקבל מרשמים עבור תרופות שנמצאות בסל התרופות ודרך הסניף הוא מבצע את בדיקות המעבדה ובדיקות מקיפות כמו אולטרה סאונד ועוד.

אך כשנוצרת בעיה רפואית אקוטית והאזרח זקוק לחוות דעת דחופה של מומחה, ניתוח שיש לבצע בהקדם האפשרי, תרופות שאינן מצויות בסל התרופות או צורך בהשתלה, כל השירותים הללו אינם נכללים בחבילת הבסיס ולכן על האדם לחפש פתרונות אחרים ומהירים לכך. 

התשובה היא הפעלת ביטוח בריאות פרטי על ידי אחת מחברות הביטוח הפועלות בישראל. באמצעות הפוליסות המקצועיות הללו, אפשר לבצע ניתוחים דחופים באחד מבתי החולים הפרטיים בארץ או לחלופין לבצע זאת בחו"ל, לקבל חוות דעת מהירה של רופא מומחה מהארץ או מחו"ל ואפשרות לבצע השתלות בחו"ל במהירות גבוהה הרבה יותר, לאחר מציאת האיבר המתאים. כמו כן לרכוש תרופות אשר רבות מהן נחשבות כמצילות חיים וזאת במחיר רגיל אף על פי שהן לא קיימות בסל התרופות הממלכתי.

לאור היתרונות הרבים של ביטוח הבריאות, אזרחים רבים מפעילים זאת תוך מתן חשיבה לצורך האישי שלהם, בהתאם למצבם הרפואי ולאחר שבדקו את כל המידע הספציפי באמצעות מחשבון ביטוח בריאות. הם מודעים לעלויות הגבוהות של שירותי הבריאות הפרטיים במקרים אקוטיים וכדי לחסוך את התשלומים המוגזמים, הם מעדיפים להיערך מראש ולרכוש ביטוח בריאות מעולה שיכסה כל צורך.

מהי הרפורמה בנושא ביטוח בריאות שהופעלה בפברואר 2016 

עד חודש פברואר 2016 שררה אנדרלמוסיה רבה בכל מה שקשור להפעלת ביטוחי בריאות, כל חברת ביטוח גבתה סכומים אחרים ונתנה כיסויים שונים. עקב חוסר ההבנה, לקוחות רבים הפעילו שתיים ואף שלוש פוליסות בריאות ללא ידיעה שהם משלמים בכל חודש כספים לכמה גורמים כאשר למעשה מדובר בפוליסות זהות או דומות מאד ולכן מדובר במצב של תשלום כפול ומיותר של ביטוח בריאות. 

המטרה של הרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות

משרד האוצר ביצע רפורמה אשר עשתה סדר בכל נושא זה באופן רוחבי. הסתבר שלקוחות רבים שילמו כספים מיותרים בכל חודש לגורמים השונים, כיוון שבמקרה צורך הלקוח יוכל לקבל כיסוי מגורם אחד בלבד. 

שימוש יעיל במחשבון ביטוח בריאות

הדרך הנכונה כדי לבצע השוואה מעשית בין הפוליסות השונות בנושאי בריאות היא להפעיל את מחשבון ביטוח בריאות פרטי. מזינים למחשבון זה את כל הפרטים האישיים כמו גיל והמצב הרפואי של כל אדם כדי להבין מהן האפשרויות של ביטוחי הבריאות המומלצים עבורם ומהי העלות של כל אחת מהפוליסות הללו.

הבדיקה המקיפה באמצעות מחשבון, מאפשרת ללקוחות להבין בדיוק מהן האפשרויות העומדות בפניהם, מהם ההבדלים והיתרונות של כל אחת מחברות הביטוח ומהן העלויות המפורטות.

כל לקוח מבצע חישוב ביטוח בריאות ובדרך זו קל הרבה יותר לקבל החלטות מושכלות שמתאימות באופן אישי לכל אחד מהלקוחות, כדי שלא להפעיל סעיפים 

שעבורם קיים ללקוח זה כבר כיסוי ביטוחי.

אף על פי כן מומלץ להיעזר גם בסוכן ביטוח מיומן כדי להבין נושאים ספציפיים בתוך המכלול כדי לבצע את הבחירה הנכונה ביותר בהתחשב בפוליסות שכבר קיימות ולרכוש רק פוליסה של סעיפים רלוונטיים נוספים.

הערך המוסף של מחשבון ביטוח בריאות

מחשבון ביטוח בריאות הוא כלי עבודה מצוין המתאים לכל אדם, הן אם יש ברשותו ביטוח בריאות והן אם אין לו פוליסה כזו והוא מעוניין לרכוש. 

המחשבון מסודר באופן לוגי ולכן קל מאד לעבוד אתו, להכניס את כל הנתונים הרלוונטיים כמו הגיל של המתעניין בביטוח, אילו תרופות הוא נוטל באופן קבוע, מחלות כרוניות וכל מידע רלוונטי נוסף. 

המחשבון מעבד את כל הנתונים ובהתאם לכך מאפשר ללקוח לקבל כמה הצעות מחיר מכל אחת מחברות הביטוח העוסקות בתחום זה. התוצאה היא חדה ומאד ברורה ומאפשרת ללקוח לקבל החלטות נכונות כיוון שבסיס הפוליסה הוא זהה בכל חברות הביטוח ולכן ההתלבטות היא מינורית. 

בדרך זו ההצעה של הפוליסה האישית תואמת בדיוק את הצרכים של מבקש ההצעה ומכסה כל צורך עכשווי ועתידי שלו. קיימת גם אופציה לכלול בפוליסה ביצוע אבחון גנטי בתנאים מסוימים ועבור מי שמעוניין בכך זו אפשרות שהיא חשובה וכדאית.

מכיוון שהעלויות של ביטוחי הבריאות הן נמוכות יחסית, משפחות רבות בודקות במחשבון את העלויות של הפעלת ביטוח מסוג זה עבור כל בני המשפחה, הן עבור בני הזוג והן עבור כל אחד מהילדים. הפוליסות מותאמות לכל סוגי המשפחות כמו לדוגמה עבור משפחות חד הוריות.

השוואת מחיר ביטוח הבריאות

כאשר המידע נגיש וברור קל מאד לבצע השוואת מחירי ביטוח בריאות בין חברות הביטוח. מדובר בסעיפים זהים אצל שתי חברות הביטוח שמתומחרים בעלויות שונות ולא אחת מדובר בפערים כספיים משמעותיים, אשר באופן טבעי מטים את הכף לטובת החברה שמשווקת את הפוליסות במחירים המופחתים ומעניקה תמורה זהה. 

מחשבון ביטוח בריאות מציף ומבליט את ההבדלים ולכן הוא כלי ניהולי ממדרגה ראשונה עבור כל לקוח שבריאותו חשובה לו והוא מעוניין ליצור לעצמו כיסוי הולם מעבר לכיסוי האלמנטרי שהוא מקבל מקופת החולים, במסגרת ביטוח בריאות ממלכתי וזאת גם אם יש לו ביטוח משלים או פלטינום, המעניק לו כמה אופציות נוספות. במקרים של מחלות קשות, גם האופציות הנוספות הללו לא יסייעו לאדם שזקוק לניתוח דחוף, חוות דעת מרופא מומחה, השתלה או תרופה אקוטית שאינה משתייכת לסל התרופות.

התנאים החדשים של פוליסות הבריאות לאחר הרפורמה 

על פי הרפורמה החדשה כל פוליסות ביטוחי הבריאות של כל חברות הביטוח מכילות סעיפי כיסוי זהים ותנאים אחידים. כך שההבדל בין ההצעות של חברות הביטוח השונות הוא במחיר בלבד. 

אפשר לראות באמצעות מחשבון ביטוח בריאות את המרכיבים המהותיים שקיימים בכל הפוליסות הללו שהן האופציות לקבלת חוות דעת רפואית מגורמים שונים בארץ ובחו"ל ומהאפשרות לבחור רופא מנתח שהוא יהיה זה שיבצע ניתוח ספציפי שהחולה זקוק לו והניתוח יבוצע בארץ באחד מבתי החולים הפרטיים או לחלופין בחו"ל.

התנאים העיקריים בכל פוליסה של ביטוח בריאות

על פי קביעת משרד האוצר נוצרו כמה כללי ברזל בפוליסות הבריאות:

• המחיר נקבע בהתאם לכל קבוצת גיל.
• כל הסעיפים בפוליסה הם אחידים.
• לכל חברת ביטוח יש אישור להעלות את המחירים רק לאחר שנתיים מיום רכישת הפוליסה ולא לפני כן.
• שיעור עליית המחיר המקסימלי הוא % 20 בשנה.
• חל איסור על התניית הפעלת ביטוח ניתוחים בכך שהלקוח ירכוש ביטוח נוסף בתחום אחר או יצטרף לשירות כלשהו, כפי שפעלו לא אחת חברות הביטוח בעבר.
• מי שיש לו פוליסה קיימת בוורסיה הישנה של פוליסות הבריאות, יכול להעביר אותה לגרסה החדשה באמצעות רצף ביטוחי וללא צורך בחיתום מחדש. 
• כל פוליסה תיבדק לגופה ואם קיימת אפשרות והלקוח מעוניין בכך, הפוליסה תועבר. 
• יהיו גם פוליסות שעקב סיבות קונקרטיות לא תהיה אפשרות להעבירן והן תישארנה במסגרת הוורסיה הישנה של פוליסות ביטוחי הבריאות.

ההבדלים בין הפוליסות הישנות של ביטוחי הבריאות לבין הפוליסות שנרכשו לאחר הרפורמה

קיימים כמה הבדלים מהותיים בין הפוליסות הישנות לחדשות כמו לדוגמה:

1. בפוליסה ישנה אפשר היה לתאם ביצוע ניתוח עם כל מנתח, הכיסוי היה מלא. לעומת זאת בפוליסה החדשה קיים גבול לכיסוי עבור המנתחים שנמצאים ברשימת ההסדר ולכן מי שמעוניין שמנתח ספציפי יבצע את הניתוח, יצטרך לשלם מכיסו את ההפרש הכספי בין העלות המשולמת על ידי חברת הביטוח לבין התעריף שגובה המנתח.
2. בפוליסה הישנה המחיר היה קבוע ולא היו בו שינויים לאורך שנים רבות. בפוליסה החדשה יש אישור לחברת הביטוח להעלות את המחיר אחת לשנתיים.
3. בפוליסה הישנה בלבד קיים סעיף שעל פיו, אם חולה מתאם ביצוע ניתוח בבית חולים ציבורי במקום להפעיל את ביטוח הבריאות הפרטי, הוא מקבל פיצוי כספי מחברת הביטוח על כך שלא הפעיל את הפוליסה שלו וכך הוא חסך להם כספים.
4. בפוליסה החדשה בלבד קיימת אפשרות לרכוש פרקים ייחודיים מתוך הפוליסה כולה, כמו כיסוי ניתוחים, אפשרות לקבלת ייעוץ מקצועי מרופאים מומחים, תרופות שאינן רשומות בסל התרופות או טיפולים אמבולטוריים וזאת על פי החלטתו של המבוטח.

היתרונות של הפוליסות החדשות לאחר הרפורמה 

• אין חיוב עבור השתתפות עצמית בעלות של המנתח, כיוון שכולם נמצאים ברשימת המנתחים שבהסדר.
• חברות הביטוח מחויבות לנהל את הפוליסות בשקיפות מלאה וכך הן מעבירות באופן שוטף ללקוחות את המידע לגבי החיובים הכספיים שנגבו בכל חודש.
• יש צרכים רפואיים רבים שהמנתחים משתמשים בהם במהלך הניתוחים שיש להם כעת כיסוי מלא, דבר שלא היה קיים בעבר כמו ברגים בניתוחים אורטופדיים.
• יש אפשרות לרכוש כיסוי לסעיפים רלוונטיים בלבד.
• קיימת כאן אופציה לכיסוי עבור ניתוחים מניעתיים, כדי שמצבו הבריאותי של החולה לא יהיה גרוע יותר.
• הכיסוי הביטוחי מאפשר למכונים להעניק למבוטחים בדיקות רפואיות חדשניות באמצעות מכשור רפואי מתקדם כמו הדמיה.
• על פי הנסח האחיד של הפוליסות החדשות, אפשר לרכוש חלקים מתוך הפוליסה כולה.
• בפוליסה החדשה בוטלו החרגות שהיו קיימות בפוליסה הישנה כמו לדוגמה, בנושאים הקשורים למכורים לסמים, בעלי בעיות נפשיות, העוסקים בספורט אתגרי, אנשים בעלי נטיות אובדניות, מי שצורך אלכוהול בכמויות גדולות וחולי נפש.

כפל ביטוח בריאות

בסקרים שנערכו הסתבר שלחלק גדול מהציבור יש שתיים ואף שלוש פוליסות של ביטוחי בריאות שחלק מהסעיפים שלהן מקבילים. הדבר נוצר עקב העובדה שהלקוח הפעיל פוליסת בריאות פרטית או דרך מקום העבודה. בשלב כלשהו סוכן הביטוח שהוא מכיר או אנשי חברת ביטוח המבצעים טלמרקטינג הציעו לו לרכוש ביטוח בריאות. הלקוח לא זכר ולא בדק אם יש לו פוליסה מסוג זה ולכן הסכים להצעה.

בפועל הוא שילם בשנים האחרונות כפל ביטוח בריאות ולמעשה זרק את כספו כיוון שאם הוא יזדקק להפעיל ביטוח עבור תרופות, ניתוח או כל מטרה אחרת, הוא יוכל לבצע זאת רק באמצעות חברת ביטוח אחת, כי אי אפשר להגיש תביעות זהות לשתי חברות ביטוח.

אחת המטרות העיקריות של הרפורמה החדשה הייתה לנטרל את כל הביטוחים הכפולים כדי שהלקוחות לא ישלמו כספים מיותרים, לאור הפוליסות הכפולות שהלקוחות הפעילו עקב טעות אנוש שלהם ולחץ מאסיבי של אנשי השיווק של חברות הביטוח.

תוכל לפתור זאת ולרכוש שקט נפשי בכך שתקנה פוליסת בריאות שעלותה בכל חודש היא נמוכה יחסית וכך בעת הצורך חברת הביטוח תשלם את העלויות הללו ולא אתה באופן אישי.

אם גם אתם עומדים אובדי עצות מול התיק הביטוחי שלכם, בשביל זה אנחנו כאן כדי להעניק לכם ייעוץ והכוונה בתחומים הקשורים לנושא מחשבון ביטוח בריאות, פוליסת בריאות ישנה וחדשה. השאירו כאן את מספר הטלפון שלכם ונציג מיומן שלנו ישוחח אתכם בהקדם.