כל מה שצריך לדעת לפני שרוכשים ביטוח מחלות קשות

איזה מחלות מוגדרות כמחלות קשות?

רשימת מחלות קשות שמכוסות במסגרת פוליסות מחלות קשות, היא מקיפה וארוכה, כך שאם אתם סובלים מאחת המחלות הבאות, או חושדים שאתם עלולים ללקות באחת או יותר ממחלות אלו, על סמך היסטוריה רפואית אישית ומשפחתית, כדאי שתהיה לכם פוליסת ביטוח שתגן עליכם בבוא הזמן:

  • מחלת לב אסכמית; התקפי לב; מחלות לב כליליות; הפרעות במסתמי לב או הפרעות בקצב הלב, שהן פעימות לב שאינן סדירות.
  • אחת ממחלות הסרטן, כולל סרטן שאינו סופני.
  • שבץ מוחי, גידול במוח או מום עורקי.
  • אי ספיקת כליות.
  • סוכרת עם סיבוכים.
  • הפרעות כבד כרוניות כמו למשל שחמת כבד, אנצפלופתיה של הכבד או אי ספיקת כבד.
  • זיהום איידס.
  • דמנציה או מחלת אלצהיימר
  • מחלה פסיכיאטרית או הפרעה נפשית.
  • מחלת עצב מוטורית.
  • ניוון שרירים.
  • שיתוק.
  • מחלת ריאות כרונית.
  • דלקת מפרקים שגרונית עם סיבוכים.
  • טרשת נפוצה.
  • זאזבת אריתמטוזית מערכתית עם סיבוכים.
  • מחלת פרקינסון עם סיבוכים.
  • יתר לחץ דם ריאתי.
  • אנמיה אפלסטית, הפרעות דם חמורות.
  • כל מחלה שעלולה להוביל לפגיעה בגפיים, בעמוד השדרה, בעיניים, באוזניים, או להפרעה נפשית.
  • כל מחלה אחרת שמוגדרת על ידי רופא מוסמך כמחלה קשה.

ביטוח מחלות קשות יכול גם להציע כיסוי למקר של נכות פיזית בעקבות פציעה, למשל לאחר תאונה קשה בעבודה. התנאים משתנים מעט בין חברות הביטוח, וחומרת המצב עשויה להשפיע על השאלה אם יש לכם כיסוי או לא.

מה זה כיסוי ביטוח למחלה קשה?

כיסוי ביטוח מחלות קשות הוא סוג של פוליסת ביטוח שמציעה הגנה במקרה של מחלה או פציעה קשה. מטרת הביטוח היא לאפשר לכם שקט נפשי, אם קיבלתם אבחנה של מחלה קשה שמכוסה במסגרת רשימת מחלות קשות שהפוליסה שלכם מכסה.

ברוב המקרים, תקבלו תשלום חד פעמי, אשר יתמוך בשינוי בחייכם ויקל על הדאגות הכספיות העלולות להתלוות למחלה. הפיצוי יכול לסייע לשלם את המשכנתא, לכסות כל אובדן הכנסה, או אולי לבצע התאמות נחוצות לביתכם. אם יש לכם אנשים בבית שתלויים בכם מבחינה כלכלית, הכסף מהביטוח יקל את הנטל הכספי המוטל על המשפחה שלכם.

חלק מחברות הביטוח עשויות להציע פוליסת מחלות קשות לכיסוי סוגים מסוימים של מצבים רפואיים, או מצבים רפואיים ברמה מסוימת של חומרה, למשל סוגים או שלבים שונים של סרטן. לכן יש לבדוק בוודאות אם מצבים רפואיים אחרים מכוסים, כי חלק מהפוליסות, למשל, אינן מכסות את המצבים הבאים:

  • כשלון איברים.
  • השתלות איברים.
  • מוגבלות קבועה שנובעת מתאונה או פציעה.
  • פגיעות ראש טראומטיות.
  • פרקינסון.

מה מכסה פוליסת מחלות קשות?

מה מכסה פוליסת מחלות קשות

תשלומי פוליסת מחלות קשות יכולים לכסות חלק מהעלויות הבאות:

  • תשלומי יתרת המשכנתא או חלקה.
  • אובדן רווחים במהלך המחלה.
  • הוצאות משק הבית, תשלום חשבונות והוצאות מחיה.
  • טיפול רפואי פרטי או טיפול מומחה.
  • אם יש לכם ילדים, חשוב שתוודאו שהמשפחה שלכם לא תיקלע לבעיות כלכליות אם לא תוכלו לעבוד בגלל בריאות לקויה.
  • גם אם אין אנשים שתלויים בכם מבחינה כלכלית במשפחתכם, אתם עדיין יכולים ליהנות מפוליסת ביטוח מחלות קשות. אם אתם גרים לבד, למשל, תצטרכו להבטיח המשך תשלומי שכר דירה או משכנתא מדי חודש.

הדבר האחרון שאתם רוצים לדאוג לגביו הוא שמירה על מקום מגורים והתנהלות כלכלית נאותה כשמצבכם הבריאותי מידרדר, כשאתם מתאוששים מפציעה או עוברים טיפולי שיקום. אז אם אתם שואלים את עצמכם האם לעשות ביטוח מחלות קשות, כדאי שתבינו שתוכלו להפיק תועלת מפוליסת מחלות קשות, אבל השפעת הפרמיה והתועלת בתשלום משתנות מאדם לאדם.

השיקול צריך לקחת בחשבון את העלות החודשית כנגד יתרונות התשלום. אם אתם ומשפחתכם תלויים באופן משמעותי במשכורתכם, הביטוח יכול להיות בדיוק סוג ההגנה שאתם זקוקים לה.

מהן הנקודות שיש לקחת בחשבון במהלך רכישת פוליסת מחלות קשות?

כדי לבחור פוליסת מחלות קשות שתתאים למצב הבריאותי ותעניק כיסוי מקיף והולם, יש לקחת בחשבון את הנקודות הבאות:

מומלץ לבדוק האם קיימות מחלות שמכוסות בפוליסה

מכיוון שסוגי המחלות שמכוסות במסגרת הפוליסה נבדלות זו מזו בין חברות הביטוח, רצוי לבצע הערכה עצמית לבחירת תוכנית שמתאימה לצרכי הבריאות שלכם.

ההערכה צריכה לכלול את פרופיל הבריאות התורשתי; ההיסטוריה הרפואית; וסגנון החיים שלכם, על מנת לקבל מושג לגבי סוג המחלות אליהן אתם עלולים להיות פגיעים.

שיקול המצב הכלכלי הנוכחי

אם יש לכם מערך פיננסי ניכר שיאפשר לכם להתמודד עם בעיה רפואית בלתי צפויה, אתם יכולים לבחור כיסוי קטן יותר בפוליסת ביטוח מחלות קריטיות.

יחד עם זאת, חשוב לזכור כי עלויות שירותי הבריאות הפרטיים עשויות להיות גבוהות, ולכן תלות בחסכונות עלולה לפגוע באופן בלתי הפיך בכספיכם.

בחירת גודל כיסוי מתאים

יש לקחת בחשבון את עלות המחלה הספציפית שלשמה אתם רוכשים פוליסת מחלות קשות, כדי להחליט על גודל הכיסוי האופטימלי. לדוגמא, מצבים שקשורים ללב וסרטן נמצאים במגמת עליה בשנים האחרונות. למרות שטיפולים במחלות אלו זמינים, הם נוטים להיות יקרים מאוד.

כיסוי ביטוח בריאות ממלכתי אינו יכול לסייע במימון העלויות הכרוכות בטיפול במחלות אלו, ולכן חשוב לבחור ביטוח בריאות פרטי עם תועלת קבועה שמפיק כיסוי הולם לטיפול במחלות קשות כאלה. למרות שכמובן שהעלות תהיה גורם חשוב בהלך בחירת פוליסת מחלות קשות, האפשרות הזולה ביותר לא בהכרח תהיה הטובה ביותר.

חשוב לבחור פוליסה שתספק רמת כיסוי שאתם מרוצים ממנה, לכן תמיד מומלץ לבחור ביטוח מחלות קשות השוואה של התנאים המכוסים.

הגנה לילדים

אם יש לכם ילדים, מומלץ לשקול להוסיף כיסוי פוליסת ביטוח מחלות קשות לילדים. ברוב המקרים, חברת הביטוח תשלם סכום חד פעמי קטן, אם ילדכם מאובחן באחת המחלות המפורטות בפוליסה.

מדיניות אי הכללות

חשוב גם לשים לב למה שלא מכוסה במסגרת פוליסת מחלות קשות שאתם בוחרים. לאחר קניית הפוליסה, יש תקופת המתנה שבמהלכה לא ניתן לתבוע את חברת הביטוח.

תקופת המתנה זו שונה בין חברות הביטוח, ולכן רצוי לערוך השוואת ביטוחי מחלות קשות כדי למצוא את הפוליסה עם התנאים הטובים ביותר.

האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות?

בחירת פוליסת ביטוח מחלות קשות היא בחירה אישית. אם תבחרו לבטח את עצמכם, חשוב שתמצאו את הפוליסה המתאימה לכם, ושתהיו מודעים לחלוטין למה שמכוסה במסגרת הפוליסה. כדי להבין מהי הפוליסה המשתלמת ביותר מבחינתכם, מומלץ לבצע השוואת מחלות קשות ולקחת בחשבון את כל האפשרויות שלכם.

הטבות ביטוח בריאות ממלכתי עשויות לא להספיק להחלפת הכנסותיכם אם מצב בריאותכם מדרדר ואתם לא יכולים לעבוד בגלל מחלה קשה או נכות, לאורך זמן.

השיקול האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות או לא, תלוי בשאלה אם יש לכם מספיק חסכונות כדי להמשיך להתנהל היטב מבחינה כלכלית אם חלילה תחלו במחלה קשה או תסבלו מנכות קשה; או אם אין לכם פוליסת בריאות פרטית שתכסה אתכם במשך הזמן הארוך שבו תיאלצו להיעדר מהעבודה בגלל מחלה.

למה חשוב לרכוש פוליסת ביטוח מחלות קשות?

לצד המצב הרפואי והרגשי שחולה במחלה קשה ובני משפחתו נאלצים להסתגל אליהם, קיים קושי נוסף שכרוך בצורך לשמור על המשך רמת חיים יציבה ונאותה ככל הניתן. כשהמפרנס הראשי במשפחה חולה במחלה קשה, הטיפול כרוך בהוצאות משמעותיות כמו למשל:

  • החלפת ההכנסה שאבדה בשל היעדרות ממושכת של החולה ממקום עבודתו, ואובדן הכנסה של בני המשפחה המטפלים בו.
  • רכישת תרופות יקרות שאינן נכללות בסל הבריאות הממלכתי.
  • מימון טיפולים פרטיים אצל מומחים.
  • והוצאות נלוות אחרות שעשויות להכביד על כלכלת המשפחה.

פוליסת מחלות קשות מיועדת גם להצעת פתרון כלכלי להוצאות הבלתי צפויות שאין להן פתרונות במסגרת חוק בריאות ממלכתי, או שאינן מכוסות על ידי המוסד לביטוח לאומי. הביטוח מציע סיוע כלכלי, כך שהוא מסייע בהפחתת או מניעת הפגיעה הכלכלית בהתנהלות המשפחה.

הפיצוי המתקבל מחברת הביטוח מאפשר למבוטח ולבני משפחתו להתמקד בטיפולים הדרושים ובתקופת ההתאוששות.

האם אפשר לרכוש ביטוח מחלות קשות לאחר אבחנה רפואית?

רוב חברות הביטוח יבקשו את ההיסטוריה הרפואית שלכם כשאתם מגישים בקשה לפוליסת ביטוח מחלות קשות. אם יש לכם מצב רפואי שקיים מראש, ודאו שאתם מיידעים את חברת הביטוח שלכם מראש.

זה לא אומר בהכרח שלא תוכלו לקבל כיסוי, אבל מכיוון שמצבים רפואיים מסוימים עלולים לגרום לכם לסבול יותר ממחלה נוספת, חברת הביטוח שלכם יכולה להחליט שלא לבטח אתכם בפוליסת מחלות קשות.

איזה יתרונות נלווים לפוליסת ביטוח מחלות קשות?

בדומה לביטוחי בריאות אחרים, גם ביטוח מחלות קשות מעניק, בעת הצורך, כיסוי מקיף ונרחב. כל חברת ביטוח מציעה למבוטחיה פוליסות שונות עם תנאים שונים, אבל היתרון המשמעותי הוא שהמבוטחים מקבלים פתרונות טובים ורחבים יותר מהפתרונות המוצעים במסגרת סל הבריאות הממלכתי.

בנוסף, יש אפשרות לקבלת פיצוי נוסף, למקרה חוזר של אותה מחלה שבגינה המבוטח כבר תבע את חברת הביטוח במסגרת הפוליסה.

ביטוח מחלות קשות לעומת ביטוח מחלות סופניות

שני המצבים נשמעים אולי דומים, אבל ביטוח מחלות קשות וביטוח מחלות סופניות הם מוצרי בטוח שונים. מחלות סופניות מכוסות במסגרת ביטוח חיים, אבל כיסוי למחלות קשות נחשב כתוספת.

פוליסת מחלות קשות מסייעת לתמוך מבחינה כלכלית בכם ובבני משפחתכם בעקבות אבחנה של מחלה קשה מסוימת, והביטוח ישלם תשלום חד פעמי על מנת לסייע בכיסוי עלויות הטיפול, או כדי לשלם את החשבונות אם אינכם מסוגלים לעבוד. ביטוח מחלות קשות בדרך כלל אינו משלם פיצוי למקרה של פטירה, וכאן נכנס לתמונה ביטוח החיים.

ברוב המקרים, ביטוח חיים משלם את הפיצוי רק במקרה של פטירה או מחלה סופנית במהלך תקופת הפוליסה. הביטוח מיועד לסייע לבני משפחתכם לשמור על אורח חייהם לאחר פטירתכם, למשל על ידי כיסוי תשלומי משכנתא או שכר לימוד באוניברסיטאות לילדים.

השוואת כיסויי ביטוח מחלות קשות

לאחר שהחלטתם שאתם רוצים להיות מכוסים עם ביטוח מחלות קשות, השלב הבא הוא להשוות הצעות מחיר לביטוח, מחברות ביטוח שונות עלויות דמי הביטוח עשויות להשתנות באופן משמעותי, והשוואה בין הצעות שונות ממגוון חברות ביטוח פירושה כי יש סיכוי גבוה יותר שתמצאו את הפוליסה המתאימה לכם במחיר מעולה.

כשאתם משווים את כיסוי המחלה הקשה, אתם יכולים גם לראות מה היו עלויות הפרמיות אם הייתם מסירים אפשרות זו וקונים ביטוח חיים בלבד. אבל לפני שתקבלו החלטות פזיזות, חשוב שתשוו בין חברות הביטוח לפי גורמים כמו רמת הכיסוי או ייעוץ של יועץ ביטוח מיומן.

בשורה התחתונה, כמה עולה ביטוח מחלות קשות ומה הצעד הבא?

קיימים מספר רכיבים שלפיהם נקבעת העלות החודשית של ביטוח מחלות קשות. רכיבים אלה הם:

  • המצב הבריאותי של המבוטח.
  • גילו.
  • מגדר.
  • אם הוא מעשן או לא.
  • סכום הביטוח שהוא מבקש לרכוש.

כדי להחליט על גובה סכום הפיצוי הנדרש במקרה של אבחון מחלה קשה, מומלץ להתייעץ עם יועץ ביטוח, כדי להתאים את רמת הכיסוי המשתלמת ביותר, בתנאי הפוליסה הטובים ביותר. קבלת חדשות על מחלה קשה של אחד מבני המשפחה, במיוחד אם הוא המפרנס העיקרי בבית, יכולה להיות קשה  ולכן קיים צורך בפתרון יעיל, מקצועי ומהיר.

הטיפול בתביעת ביטוח צריך להתנהל במקצועיות כדי לקבל כמה שיותר מהר את הפתרונות הכלכליים הזמינים במסגרת פוליסת מחלות קשות, ולכן חשוב שיהיה לצידכם איש מקצוע מומחה בתחום שילווה אתכם בהליך הבירוקרטי של התנהלות מול חברת הביטוח.

יועץ בריאות יציע לכם את פוליסת הביטוח המתאימה למצבכם האישי וצרכי בני משפחתכם, והוא ילווה אתכם בהתנהלות למימוש הפוליסה בעת הצורך, כמו גם לעדכון פוליסת ביטוח מחלות קשות, אם חברות הביטוח מוציאות פוליסות חדשות עם תנאים משופרים.

דילוג לתוכן