מה צריך לדעת על ביטוח משכנתא?

תוכן עניינים

מה זה ביטוח משכנתא

פוליסת ביטוח משכנתא מפחיתה את הסיכון של אישור הלוואה למבקשי הלוואת משכנתא. תנאי הפוליסה משתנים בין הלווים ונקבעים בהתאם לגובה ההחזרים החודשיים ותקופת המשכנתא, שמתחילה במועד קבלת הדירה ויכול להסתיים כשהמשכנתא מגיעה לסכום של 30,000 ₪.

שיקולים נוספים שחברת הביטוח לוקחת בחשבון הם המקצוע, הגיל והמצב הבריאותי של מבקש ההלוואה, כמו למשל עישון או מחלות רציניות. גובה ההחזרים לביטוח משתנה במהלך תקופת הפוליסה, לפי גיל המועמד לביטוח והיתרה שנותרה להחזרי תשלומי המשכנתא.

בפוליסת ביטוח זו, הבנק או הגוף הפיננסי שמלווה את המשכנתא, מוגדר כ'מוטב בלתי חוזר', כלומר, שהסכום שלא שולם לו יושב תחילה אליו, בלי אפשרות לבצע שינויים ללא אישור מפורש ממנו. בשיטה זו, הבנקים בטוחים שיקבלו את ההחזר הכספי.

מה זה מחיר פרמיה?

המחיר של הפרמיה נלקח מנתוני המשכנתא ומהנתונים הדמוגרפיים של הלווים. בהקטנת החוב של המשכנתא, הסכום מתקזז ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך שמחיר הפרמיה עולה במשך השנים.

לכן חשוב להקפיד אחת לתקופה על בדיקת מחיר הפרמיה, במשך כל שנות המשכנתא. ההנחות המשמעותיות בשנים הראשונות נחמדות ובהחלט משתלמות, אבל רק כשלוקחים משכנתא לתקופה קצרה ביותר.

אילו כיסויים מוצעים?

עלות ביטוח משכנתא צריכה להתאים לא רק מבחינת המחיר, אלא גם, או במיוחד מבחינת הכיסויים המוצעים. לכן בבחירת הפוליסה המתאימה, מומלץ לקחת בחשבון כיסויים שמתאימים לצרכים שלכם, למשל:

עמלת פירעון מוקדם

חשוב לבדוק אם הפוליסה מציעה כיסוי לעמלת פירעון מוקדם למסלולים במשכנתא שכרוכים בעמלה זו. סכום העמלה עשוי להיות גבוה, ובמידה והכיסוי מגדיל את הפרמיה של הפוליסה בשיעור ניכר, מומלץ לחשב אם המחיר מוצדק.

לא רוכשים פוליסה שעלות סכום המשכנתא שלה משוערת

המונח "עלות משוערת" נוגע לחישוב של החזרי המשכנתא בהתאם לריבית שאינה תואמת את ריבית המשכנתא. אמנם לא קיימת אפשרות לחזות את שיעורי הריביות לתקופה של עשרים שנים, אבל מומלץ לבחור פוליסה שמנסה להיצמד למדד במועד התשלום ולריביות המתאימות.

כיסויים שונים אחרים

לאנשים שמחפשים פוליסת ביטוח משכנתא עם מגוון כיסויים שניתן לבחור מהם, מומלץ לחפש פוליסה שמציעה את הכיסויים הדרושים בעלות הנמוכה ביותר. כך, למשל, בבחירת פוליסה שכוללת גם ביטוח מחלות קשות, מומלץ לוודא שהבחירה תהיה בפוליסה המשתלמת ביותר.

למה הלוואות משכנתא צריכות ביטוח?

ביטוח משכנתא מאפשר ליותר רוכשי בתים את האפשרות לרכוש בית גם בגילאים צעירים יחסית, מכיוון שהוא מאפשר למלווים להציע הלוואות בתנאים משתלמים. הביטוח מקזז את הסיכון שמלווה היה נוטל בדרך כלל ללא הגנה של חברת ביטוח.

אבל חשוב לא לבלבל ביטוח משכנתא עם פוליסות ביטוח נפוצות אחרות כמו ביטוח מבנה או ביטוח דירה. מדיניות ביטוח משכנתא מגנה על המלווה במקרה של ברירת מחדל, כמו למשל אם הלווה נקלע למצב בו אינו יכול להחזיר את התשלומים.

נקודה נוספת שחשוב להפנים היא שהביטוח אינו משפר את המצב הכלכלי של הלווים, ואם הם מוגדרים כבעלי אשראי בסיכון, הגדרה זו תישאר בתוקף, והם עדיין עלולים לאבד את הבית באמצעות עיקול.

כמה זמן ביטוח משכנתא נשאר בתוקף?

ביטוח משכנתא נשאר בתוקף כל עוד הלווים משלמים את התשלומים כסדרם מדי חודש. הביטוח יבוטל אוטומטית כאשר יסתיים התשלום האחרון. חשוב להבין שהבנק מעוניין שהביטוח יישאר בתוקף בהתאם לתקופת המשכנתא, כדי לוודא שההלוואה שאושרה תושב גם במקרים בהם הלווים לא יוכלו עוד לעמוד בהחזרים.

יחד עם זאת, התפקיד שלכם כמועמדים לביטוח, הוא לוודא שהתוקף של תשלומי ביטוח המשכנתא אכן מוגדר בניסוח ברור וחד משמעי, כדי שלא תמצאו את עצמכם ממשיכים לשלם את תשלומי הביטוח גם שנים לאחר שסיימתם לשלם את המשכנתא.

ייעוץ של המומחים בסוכנות הביטוח אליאנס יעזור לכם לוודא שאתם רוכשים את פוליסת הביטוח הנכונה מבחינת תנאים משתלמים וגם מבחינת אפס הפתעות שיחכו לכם בהמשך.

איך בוחרים ביטוח משכנתא?

הנה כמה שיטות מומלצות ליישום לפני שתבחרו את חברת הביטוח שאצלה תרצו לרכוש ביטוח משכנתא:

הקפידו על השוואת מחירים

אל תרכשו ביטוח משכנתא מבלי להשוות בין הצעות שתקבלו משלוש חברות ביטוח לפחות. כך תוכלו לוודא שאתם משיגים את התעריפים והתנאים הטובים ביותר עבור המצב הכלכלי הספציפי שלכם.

חשוב לבדוק גם אם הבנק מאפשר רכישת הרחבות לפוליסת ביטוח דירה, והקפידו לא לבלבל בין ביטוחים שנשמעים דומים, כמו ביטוח תכולה, ביטוח מבנה או ביטוח חיים.

נקודות שכדאי לתת עליהן את הדעת במציאת פוליסה משתלמת

חשוב לא פחות לתת את הדעת על מרכיבי הפוליסה שמשפיעים על מחיר הפרמיה, למשל:

  • הריבית על המשכנתא
  • גובה המשכנתא
  • לוח סילוקין
  • תקופת המשכנתא
  • המצב הבריאותי של הלווים
  • הנחות על מחיר הפוליסה שמוצעות לעתים על ידי חברות הביטוח.

לסוכנויות ביטוח גדולות יש הסדרי הנחות משמעותיות במחירי הפרמיות שהם משיגים ללקוחותיהם, היות והן משתפות פעולה עם חברות ביטוח גדולות, וגם אם הפוליסה נרכשה דרך סוכן ביטוח, חשוב לבדוק אם יש לו אפשרות להציע את הפוליסה בתנאים משתלמים.

קראו היטב את כל האותיות, כולל הקטנות ביותר

ברוב המקרים, חברות הביטוח עומדות מאחורי תנאי הפוליסות שלהן, ללא כחל וסרק, ונקודת המוצא שלכם צריכה להיות שאף אחד אינו מתכוון לרמות אתכם. אבל מקרים קורים, טעויות מתרחשות, וגם כשהן מתרחשות בתום לב, הן עלולות לפגוע בכם.

לכן חשוב לוודא שאתם קוראים ומבינים היטב את תנאי הפוליסה לפני שאתם חותמים על רכישתה, כדי שלא תמצאו את עצמכם בעתיד מחויבים לשלם תשלום שלא הסכמתם לו, או כפופים לתנאי שלמרות שהוא מוגדר בפוליסה, דילגתם עליו או שכחתם ממנו.

אל תהססו לבדוק שוב

לפני שאתם רוכשים ביטוח משכנתא, הקפידו לבדוק שוב את פרטי הביטוח כדי לוודא שהפוליסה שאתם עומדים לחתום עליה תואמת את התנאים שהובטחו לכם ושאתם יכולים לעמוד בהם, כולל תוספות והרחבות, אם ביקשתם.

כל תנאי או מגבלה שיהווה החרגה, מסומן בפוליסה באופן מודגש וחשוב לתת את הדעת לתנאים שמופיעים בפוליסה ושאולי לא הייתם מודעים אליהם.

איפה קונים ביטוח משכנתא?

ראשית, יש להבין שביטוח משכנתא רוכשים מגופים אמינים בלבד, שיש להם מוניטין מצוין בתחום הביטוחים, למשל:

  • חברות ביטוח שמפעילות מערך מוקדנים עם שירות לקוחות מעולה.
  • הבנק שמלווה את המשכנתא, והביטוח מגיע באמצעות סוכנות הביטוח של הבנק.
  • איגודים חקלאיים.
  • סוכנות ביטוח ותיקה ואמינה שמנהלת קשרים עסקיים עם מגוון חברות ביטוח ותיקות.
  • סוכני ביטוח עצמאיים שעובדים עם חברות ביטוח גדולת.

לפני רכישת ביטוח משכנתא, חשוב לבצע השוואת מחירים כדי לוודא שהכיסויים אכן משתלמים ומתאימים לצרכים שלכם.

עם בחירת הגוף המבטח המתאים, ניתן ליצור קשר עם הנציגים לשם קבלת הצעת מחיר, ולהתחיל את תהליך החיתום הרפואי עם החברה או הסוכנות הנבחרת.

מתי מפעילים ביטוח משכנתא?

בעולם הביטוחים, המונח 'הפעלת הביטוח' הוא מונח חשוב ורלוונטי לכל סוג ביטוח. פוליסות ביטוח מיועדות לסיוע וכיסוי כלכלי בתרחישים מסוימים שנקובים בפוליסה. כשתרחישים אלו מתרחשים במציאות, זה הזמן להפעיל את הפוליסה, והביטוח הופך לחיוני על מנת לפצות או לכסות על נזק מסוים.

כל תרחיש שנוגע למימון תשלום הדירה או מצב של פגיעה בה, נוגע לביטוח משכנתא. התרחישים עשויים לכלול את הצורך בתשלום על הנזקים שנגרמו למבנה או מצב בו בעלי הדירה מתקשים לעמוד במלוא סכומי ההלוואה שקיבלו מהבנק.

חשיבות ביטוח משכנתא לבעלי בתים שלא לוו כסף מהבנק

אנשים רבים מאמינים בטעות שאם לא לוו מהבנק כסף לרכישת דירה, אין להם צורך בביטוח משכנתא. אלא שזהו מיתוס מיותר לחלוטין. ביטוח משכנתא מגן מפני תרחישים נוספים רבים שאינם קשורים להלוואת המשכנתא, וכולל גם ביטוח מבנה וביטוח חיים, שהם ביטוחים יעילים וחיוניים לבעלי דירות.

חשיבות ביטוח מבנה בביטוח משכנתא

בנוסף לביטוח חיים, ביטוח משכנתא כולל גם ביטוח מבנה, והוא משמעותי ללווים, היות והוא מכסה תרחישים של נזק לנכס, שאינם נגרמים כתוצאה מפעולות טרור או במהלך מלחמה. כך, למשל, הנזק עלול להשפיע על תשתית המבנה או להוביל לקריסת קירות, ובמקרים אלה ביטוח מבנה מגן על המבוטחים.

מבחינת הבנק, ביטוח מבנה חשוב לשמירה על האינטרסים שלו, במקרה בו המבנה קורס והלווים אינם מסוגלים לעמוד בתנאי תשלום המשכנתא. במצב זה, לבנק יש הרשאה להעביר את הדירה לבעלותו, ולמכור אותה, על מנת להשיב לעצמו את סכומי ההלוואה. כך שגם לבנק יש אינטרס גבוה שהמבנה יישמר במצב טוב.

חישוב החלק של ביטוח מבנה בפוליסת ביטוח משכנתא מתבסס על נוסחה מתמטית שכוללת את עלות בניית הבית והגודל שלו במטרים מרובעים. ברוב המקרים, חברות ביטוח מחשבות עלות נמוכה לכל מטר מרובע, בהשוואה לחישוב שמתבצע על ידי הבנקים, למרות שמומלץ לבדוק את התנאים אצל שני הגופים.

מהי מטרת סעיף ביטוח חיים בביטוח משכנתא?

סעיף ביטוח חיים בביטוח משכנתא מיועד להגנה על בני זוג שנטלו הלוואת משכנתא, במקרה שבו אחד מהם נפטר והתשלום החודשי מציב נטל כלכלי משמעותי על בן הזוג שנשאר בחיים.

על מנת למנוע מצב של מצוקה כלכלית משמעותית, מופעל סעיף ביטוח חיים בפוליסת ביטוח משכנתא, והכסף אשר משולם אחת לחודש לחברת הביטוח עד למועד פטירת אחד בני הזוג, עובר לתשלום התשלומים שנותרו בהלוואת המשכנתא.

ביטוח משכנתא לעומת ביטוח חיים למשכנתא: מה עונה על הצרכים שלכם?

אם אתם קונים בית או מחדשים משכנתא קיימת, אתם משקיעים סכומי כסף גבוהים למימון העסקה, ולכן כדאי לנקוט בצעדים עכשיו על מנת להגן על ההשקעה שלכם. ברוב המקרים, ביטוח חיים למשכנתא מתאים לבעלי בתים חדשים שעשויים להיות מודאגים ממקרים בלתי צפויים של מוות או מחלה, שעלולים להשאיר את יקיריהם עם משכנתא גדולה.

ביטוח חיים יכול לתפקד באופן דומה, אבל אינו קשור רק לכיסוי המשכנתא שלכם, אלא מיועד לספק למוטבים שלכם סכום כסף במקרה של מותכם. הגמישות של הביטוח מאפשרת למוטבים שלכם להשתמש בכסף לכל מטרה שהם רוצים. זהו מוצר ביטוח אישי.

ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח משכנתא. אם אתם קונים בית עם עשרים אחוזי מקדמה, הגוף המלווה מחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא על מנת לקבל הגנה מפני סכנת ברירת המחדל. ביטוח חיים למשכנתא, לעומת זאת, משלם את המשכנתא אם הלווה נפטר.

ההבדלים העיקריים בין ביטוח חיים לבין ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא מכסה את יתרת המשכנתא, שיורדת ככל שתשלומי המשכנתא מכוסים. כיסוי ביטוח חיים אישי נשאר זהה ואינו קשור למשכנתא שלכם. כיסוי ביטוח חיים למשכנתא מסתיים כשמסתיימים תשלומי הבית.

פוליסת ביטוח חיים אישית אינה מושפעת מהסיום של המשכנתא, והיא יכולה להמשיך ולספק לכם ולבני משפחתכם הגנה בשנים הבאות. ביטוח חיים למשכנתא, שניתן באמצעות גוף פיננסי, הוא בדרך כלל מהיר וקל לארגון, ודורש רק מענה על כמה שאלות שנוגעות לבריאות ולמקורות ההכנסה.

קניית ביטוח חיים אישי, לעומת זאת, היא תהליך שבדרך כלל נמשך זמן רב וכרוך בהעמקה בהיסטוריה הרפואית של המועמד לביטוח.

רכישת ביטוח משכנתא דרך יועצי ביטוחים או חברות ביטוח

חשוב להבין שלא קיימת חובה לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא דרך הבנק שנתן את ההלוואה, ואפשר לפנות לסוכני ביטוח או לנציגי חברות ביטוח מהימנות לרכישת הביטוח. כל מה שצריך לעשות זה רק לבחור את התנאים המשתלמים והטובים ביותר.

כדי לבחור נכון, יש לקחת בחשבון את מכלול השיקולים האישיים כדי להבין איזו פוליסה מתאימה. כך, למשל, במקרים של בני זוג שהם הורים לילד עם מחלה, או בני זוג שרוצים לנהל את נושא המשכנתא שלהם תחת קורת גג אחת, או בני זוג מבוגרים, מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא באמצעות הבנק שהלווה את המשכנתא.

אבל לאנשים שיש להם כמה ביטוחים אחרים בנושאים שונים, או זוגות צעירים, מומלץ לרכוש את הביטוח באמצעות סוכן ביטוח או דרך חברת ביטוח. כך או אחרת, כדי לוודא שאתם רוכשים את הפוליסה הנכונה, מומלץ להבין היטב את תנאי הפוליסה, ולבדוק את רלוונטיות הכיסויים המוצעים.

איך בוחרים חברת ביטוח?

הלוואות משכנתא

הבנת המאפיינים הבסיסיים של ביטוח משכנתא מאפשרת לכם למצוא בקלות את ההצעות המשתלמות, ותהליך השוואת הביטוחים יעזור לכם להבין את ההבדלים המשמעותיים בין הפוליסות. ההבדלים שתיתקלו בהם בחיפוש אחר פוליסת ביטוח משתלמת יתמקדו בעיקר בתנאי המימוש, גובה הכיסוי, או סכום ההשתתפות העצמית הנדרש להפעלת הביטוח.

חשוב לזכור שבנקים או גופי מימון חוץ בנקאיים עובדים ברוב המקרים עם חברות ביטוח, וישמחו לכוון אתכם למציאת הפוליסה המתאימה. מומלץ שלא ללכת בעיוורון אחרי כל הצעה כזו, ותמיד לבחון מכל הכיוונים את המאפיינים של הפוליסות המוצעות לכם, לפני בחירה בפוליסה מסוימת.

איך מתומחר ביטוח משכנתא?

עלות ביטוח משכנתא נקבעת בהתאם לנתונים האישיים של המועמד לביטוח. ככל שהמידע שמתקבל מסקירת הנתונים האישיים מעיד על סיכוי גבוה של המועמדים לביטוח למות, כך יעלה מחיר הביטוח. השאלות החשובות שהמועמדים לביטוח יידרשו לענות עליהן כדי לקבוע את זכאותם לביטוח, הן:

  • גיל המועמדים לביטוח.
  • האם יש להם בעיות בריאותיות או מחלות קשות קיימות.
  • האם הם מעשנים, ואם כן, כמה הם מעשנים ומאיזה גיל?

חשוב להבין שכל ניסיון להסתיר מידע חיוני מחברת הביטוח מתוך מטרה להפחית את מחיר הביטוח, עתיד להתגלות בהמשך, ובמקרה זה, חברת הביטוח תוכל לתבוע את המבוטחים על הונאת ביטוח והם ייאלצו לשלם מחיר כפול.

מהם היתרונות של ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מציע שכבת הגנה למלווים, ומאפשר ללווים לרכוש בית בשלב מוקדם יותר בחיים, במקום להיאלץ להמתין עד שיהיה ברשותם הסכום הדרוש.

זהו יתרון חשוב במיוחד אם שוק הנדל"ן פורח ויש לכם הזדמנות לרכוש את בית חלומותיכם בסכומים שאתם יודעים שתוכלו לעמוד בהם, קבלת המשכנתא בתקופה זו תעזור לכם לא רק ליהנות מבית משלכם בשלב מוקדם בחיים, אלא גם לנצל את עליית מחירי הדירות העתידית.

וזה לא הכול. אם ציון האשראי שלכם גבוה, יתכן שתוכלו לקבל ביטוח משכנתא בתנאים משתלמים במיוחד, ללא הכבדה על תשלומי המשכנתא.

קבלו ייעוץ של מומחי ביטוח

גם לאחר שביצעתם השוואת מחירים ומצאתם את הפוליסה המשתלמת ביותר, חשוב שתקבלו ייעוץ של מומחי ביטוח שיעזרו לכם לוודא שהתנאים בפוליסה שבחרתם אכן טובים, משתלמים, ומתאימים למצבכם.

למומחי ביטוח אלו יש את הידע המקיף הדרוש להתאמת ביטוחים למועמדים לביטוח והם יעזרו לכם לרכוש את הפוליסה המשתלמת ביותר שתעזור לכם לעמוד בתשלומי המשכנתא ובתשלומי הביטוח מבלי לסכן את עתידכם הכלכלי.

דילוג לתוכן