האם חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?

בשעה טובה ומוצלחת הגשמתם את החלום הישראלי ואתם עומדים לרכוש דירת מגורים שכולה שלכם. רגע לפני קבלת המשכנתא מהבנק תתבקשו על ידי יועץ המשכנתא של הבנק לרכוש ביטוח משכנתא הכולל שני ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. מה זה בדיוק ביטוח חיים למשכנתא, כמה עולה הביטוח ולמה חובה עליכם לרכוש אותו? 

כל הבנקים המעניקים משכנתאות והלוואות לרכישת דיור רשאים לדרוש מהלווים לעשות ביטוח משכנתא כתנאי לקבלת ההלוואה. ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים – ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה.

מטרת הפוליסה היא לספק הגנה על הבנק ולהבטיח לו כי כספו יושב גם במקרה שבו הלווה נפטר טרם סיום תשלומי ההלוואה, הפוליסה מכסה גם נזקים משמעותיים שנגרמו למבנה הדירה כתוצאה מרעידת אדמה, שריפה, התפוצצות, נזקי טבע וכיוצא בזה. חשוב לציין כי ביטוח משכנתא מגן גם על הלווים, לכן קיים אינטרס משותף של הבנק והלווה לעשות את הביטוח, אך הנטל הכספי מוטל רק על הלווה.

רגע לפני שאנו צוללים במדריך שהכנו חשוב להדגיש כי ביטוח חיים למשכנתא אינו מחליף את ביטוח החיים הרגיל שלכם. זהו ביטוח חובה שהבנק רשאי לדרוש מכם, הביטוח חשוב גם עבורכם ואין להקל ראש בנושא. 

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

כאמור, ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים למשכנתא הוא חובה לכל אדם הלוקח משכנתא מהבנק כדי לרכוש נכס מגורים או להשקעה. חשוב להדגיש כי הבנק מציב תנאי מקדים ללווה כחלק מתהליך לקיחת ההלוואה לרכישת הדירה, את הביטוח אפשר לעשות דרך הבנק או דרך אחת מחברות הביטוח.

ביטוח חיים לנוטלי המשכנתא הוא ביטוח אישי המיועד למקרים של פטירה חס וחלילה של הלווה, טרם סיום תשלומי ההלוואה לבנק. אם הלווה נפטר בטרם עת הבנק מעוניין להבטיח את כספו ולוודא את המשך תשלומי המשכנתא למרות המקרה המצער. 

הפוליסה נועדה למנוע מקרים בהם אחד מנוטלי המשכנתא הלך לעולמו וכתוצאה מהמקרה המצער בן או בת הזוג של המנוח, או היורשים של הלווה/ים, לא יוכלו לשאת לבדם בנטל של יתרת תשלומי ההלוואה, לכן הם ייאלצו למכור את הנכס. ביטוח חיים למשכנתא מבטיח את כספו של הבנק מאחר וחברת הביטוח תחזיר לבנק את יתרת המשכנתא שנותרה לתשלום, והנטל הכספי לא יוטל על בן/בת הזוג של המנוח או על יורשיו.

מדוע צריך ביטוח חיים למשכנתא?

רכישת ביטוח משכנתא (ביטוח חיים + ביטוח מבנה) אינה אופציה העומדת לבחירת הלווה, אלא חובה. אמנם, הבנק מציב בפני הלווים את התנאי לעשות ביטוח משכנתא כדי לאשר את ההלוואה לרכישת דירה, עם זאת זו גם חובתו של הלווה לעשות את הביטוח כדי להיות מוכן לתרחיש בו אחד מבני הזוג נפטר בטרם עת, ובן הזוג או היורשים של הלווה שנותרו בחיים לא יצטרכו לשאת בתשלומי ההחזר שנותרו לפירעון המשכנתא.

למעשה, ביטוח חיים למשכנתא מגן על שני הצדדים – הבנק והלווה, כאשר הבנק יקבל מחברת הביטוח את ההפרש שנותר לכיסוי המשכנתא ויורשיו של הלווה לא יצטרכו להתמודד עם תשלומי המשכנתא או למכור את הדירה כדי להחזיר את הכסף לבנק. 

כדי להבין את המצב אנו מציגים בפניכם אירוע שעשוי לקרות לכל הלווים: נניח ומשפחת ישראלי לקחת משכנתא לצורך רכישת דירת מגורים, והבנק אישר להם תשלומי החזר בגובה 4,500 ₪ בחודש, כאשר הבעל מרוויח כ-13,000 ₪ בחודש ואשתו מרוויחה כ-6,500 ₪. ההכנסה המשותפת של בני הזוג היא 19,500 בחודש לכן הם יכולים לעמוד בתשלומי ההחזר של המשכנתא.

אם חס וחלילה מר ישראלי נפטר, האישה נותרת עם הכנסה נמוכה ועליה לדאוג גם לילדים, לכן היא אינה מסוגלת לעמוד בתשלומי המשכנתא לבנק. בדיוק למצבים אלו נועד ביטוח חיים למשכנתא, כך משפחת ישראלי אינה צריכה למכור את הדירה כדי להחזיר את ההלוואה מאחר וחברת הביטוח דואגת לתשלום המגיע לבנק.

לכן, כאשר שואלים האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא התשובה כעת ברורה, למעשה זו לא רק חובה שהבנק מציב כתנאי לקבלת המשכנתא אלא גם חובה עבור הלווים כדי לדאוג למשפחתם ולאפשר להם לחיות בכבוד בדירה שבני הזוג רכשו.

האם חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?

בהחלט כן. כחלק מהבקשה לקבלת משכנתא מבנק זה או אחר, הבנק יודיע ללווה שעליו לרכוש ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה, בכפוף לתנאי הביטוח הנדרשים. הבנק יציע ללווה הנדרש לעשות ביטוח משכנתא ולרכוש את הפוליסה באמצעות סוכנות הביטוח מטעם הבנק המלווה או דרך מבטח פרטי, כלומר חברת ביטוח, סוכנות ביטוח או סוכן ביטוח אישי.

הלווה שמעוניין לרכוש דירה וזקוק למשכנתא חייב לפנות באופן עצמאי למבטח הפרטי או לסוכנות מטעם הבנק, עליו לענות של שאלון ארוך הכולל מילוי פרטים אישיים, מידע על הנכס, מידע על המשכנתא, מצב רפואי ויש לחתום גם על הצהרת בריאות. לאחר מילוי הפרטים המבטח יכין הצעת מחיר מסודרת לביטוח חיים למשכנתא, לביטוח מבנה או לשני הביטוחים יחד.

מה חשוב לבדוק כשעושים ביטוח חיים למשכנתא?

רגע לפני שאתם עושים ביטוח חיים למשכנתא חשוב להקפיד על הדברים הבאים:

• סקר השוואת ביטוח חיים למשכנתא – מטרת הסקר היא להשוות הצעות ממספר חברות ביטוח וסוכנויות ביטוח, אפשר לבקש הצעה גם מטעם סוכנות הביטוח המייצגת את הבנק.
• מענה מדויק בשאלון הצהרת בריאות – אף אחד לא אוהב לענות על שאלות כמו אילו תרופות אתה לוקח, האם חלית בסרטן, האם אתה סובל ממחלה כרונית מסוימת, האם אתה מעשן וכו', עם זאת מילוי מדויק ומפורט של הצהרת הבריאות מבטיח לכם שקט נפשי וחברת הביטוח לא תוכל להתנער מהמחויבות שלה, לכן אסור לשקר בשאלון.
• לוח תשלומים מלא – הקפידו לבקש מחברת הביטוח לוח תשלומים מלא בגין ביטוח החיים למשכנתא, כך תוכלו לבדוק מה תהיה הפרמיה בעוד 5, 10 או 15 שנים ותוכלו לגלות גם טריק ידוע של חברות הביטוח המפחיתות באופן דרמטי את סכום הביטוח בעתיד כדי להקטין את הפרמיה עבורכם. אם חברת הביטוח מקטינה את הסכום יתכן והסכום לא יכסה את החזר המשכנתא שנותר עדיין ובן/בת הזוג או היורשים של הלווה עלולים להיקלע לקושי כלכלי.
• פוליסה הכוללת כיסוי עמלת פירעון מוקדם – מומלץ לעשות ביטוח חיים למשכנתא הכולל כיסוי עמלת פירעון מוקדם, כך לא תופתעו במקרה של פטירת הלווה ולא תצטרכו לממן מכיסכם את העמלה היקרה שעשויה להגיע לסכום כסף גבוה.
• סקר שוק מקיף – אל תוותרו על סקר שוק בין לפחות 4 חברות ביטוח, כאשר אתם משווים הצעות מחברות ומסוכנויות ביטוח עליכם להתייחס לפרמיה החודשית בשנה הקרובה ובמשך השנים. כדאי לבחור הצעה משתלמת ונמוכה לאורך השנים ולא רק בתחילת תקופת המשכנתא. 

בנוסף, אם אתם סובלים ממחלות או מבעיות רפואיות שונות, תהליך רכישת הביטוח צפוי להימשך יותר זמן מאחר וחברת הביטוח תשלח אליכם רופא מטעמה. לכן, כדאי להתחיל את רכישת ביטוח החיים למשכנתא במקביל להתקדמות רכישת הנכס ולקיחת ההלוואה, ואין להמתין לרגע האחרון אחרת אתם עלולים לפספס עסקת נדל"ן משתלמת. 

ממי כדאי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?

כפי שציינו בתחילת המדריך, באפשרותכם לעשות ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח מטעם הבנק, עם זאת כדי להוזיל עלויות מומלץ לעשות את הביטוח דרך אחת מחברות הביטוח או בעזרת סוכנות ביטוח מקצועית ואמינה, אפשר להיעזר גם בסוכן הביטוח האישי והפרטי.

ברוב המקרים עלות ביטוח חיים למשכנתא דרך הסוכנות מטעם הבנק תהיה היקרה ביותר, לכן אין למהר ולעשות את הביטוח דרך הסוכנות מטעם הבנק וכדאי להשקיע זמן כדי להשוות הצעות מלפחות 4 חברות וסוכנויות ביטוח.

כמו כן, חשוב לציין כי ניתן לרכוש ביטוח משכנתא (חיים + מבנה) מחברת ביטוח אחת, אפשר גם לפצל את הביטוחים ולרכוש כל ביטוח בנפרד, כלומר ביטוח חיים מחברה אחת וביטוח מבנה מחברה אחרת. יחד עם זאת, פיצול הביטוח עלול לייקר את הפוליסה ובעת הצורך תיאלצו להתמודד מול שתי חברות ביטוח חזקות, לכן ההמלצה של אנשי המקצוע היא לרכוש את הפוליסה דרך סוכן ביטוח אישי והוא ידאג לפוליסה המיטבית והמשתלמת ביותר עבורכם.

בעבר הבנקים היו רשאים לחייב את הלווים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא דרך סוכנות ביטוח מטעם הבנק. לאחר שינוי החוק, הבנקים אינם רשאים לחייב אתכם לרכוש את הפוליסה דרך סוכנות הביטוח של הבנק, וחובת רכישת הפוליסה מוטלת עליכם, אך אתם יכולים לחסוך עלויות מאחר והפוליסה דרך הבנק בדרך כלל יקרה יותר.

איך מחשבון ביטוח חיים למשכנתא יכול לעזור לכם?

בתהליך לקיחת משכנתא מהבנק או מגוף פיננסי אחר נעזרים לא פעם במחשבוני משכנתא כדי לבדוק ולהעריך את תשלומי ההחזר הצפויים לאורך תקופת ההלוואה על פי משתנים שונים כמו סכום ההלוואה, מדד, מסלולי משכנתא וכו'. 

יש גם מחשבון ביטוח חיים למשכנתא המסייע לכם לקבל נתון מדויק יחסית ולבחון את עלות הביטוח בהתאם לנתוני המשכנתא המבוקשת, כלומר סכום ההלוואה, תקופת ההחזר וכדומה. מחשבון ביטוח חיים נועד לסייע לכם להוזיל עלויות ולקבל החלטה פיננסית שקולה, אחראית ומשתלמת יותר.

אפשר למצוא מחשבון ביטוח חיים למשכנתא באתר של משרד האוצר ובאתרים של חברות הביטוח המובילות, יש גם מחשבונים באתרים העוסקים בפיננסים והלוואות. מומלץ להיעזר במחשבון של משרד האוצר וחברות הביטוח מאחר והנתונים מגיעים ממקור אובייקטיבי, אמין ומוסמך.

בעזרת המחשבון תוכלו לבחור את חברת הביטוח המשתלמת ביותר – כך תוכלו לחסוך מאות שקלים בשנה, והסכום שתחסכו יכול להגיע לאלפי שקלים ולמעלה מכך לאורך תקופת ההלוואה. גם אם מדובר בחיסכון של כמה מאות שקלים בשנה, חשוב להוזיל עלויות ולצמצם הוצאות במיוחד כאשר מתמודדים עם נטל תשלומי ההחזר של המשכנתא.

איך לעשות השוואת ביטוח חיים למשכנתא?

יש שתי שיטות עיקריות ומומלצות להשוואות עלויות ביטוח החיים למשכנתא:

• מחשבון ביטוח חיים באתר האוצר שלי – המחשבון משווה הצעות לביטוח חיים למשכנתא מכל חברות הביטוח בישראל, כך אפשר לבחור בקלות את חברת הביטוח המציעה את הפרמיה הזולה ביותר, עם זאת יש להתייחס לפרמיה החודשית הראשונה ולפרמיה החודשית הממוצעת במשך כל תקופת הביטוח.
• מכרז וסקר שוק על ידי סוכן הביטוח האישי – סוכן ביטוח אישי מתמחה בבדיקת הצעות לביטוחי חיים למשכנתא ומציע שירות יעיל ואמין המאפשר לכם לקבל החלטה שקולה, תוך כדי ייעוץ מקצועי ובדיקה מעמיקה ומקיפה יותר. 

אפשר גם לפנות למספר חברות ביטוח בנפרד ולבקש הצעה לביטוח משכנתא, שימו לב שחברת הביטוח תשלח הצעה הכוללת ביטוח מבנה וביטוח חיים. פעולה זו מחייבת אתכם להשקיע הרבה זמן לכן עדיף לבחור באחת משתי האפשרויות שציינו מקודם.

כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא?

החישוב של תעריף ביטוח חיים למשכנתא מבוסס על מאפיינים אישיים ופרטים הקשורים לתמהיל המשכנתא. כדי לחשב כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא יש להקליד במחשבון נתונים כמו גיל, מין, עישון כן או לא, מספר המבוטחים, תאריך לידה, סכום ההלוואה, מספר המסלולים בתמהיל המשכנתא, סוג הפרמיה (משתנה כל שנה, קבועה וכיוצא בזה), תקופת הביטוח, שיעור הריבית בכל מסלול משכנתא, סוג הריבית במסלול ההלוואה ועוד.

באופן כללי, הפרמיה החודשית הראשונה נעה בטווח שבין 60 ₪ עד 100 ₪ עבור לווה יחיד הלוקח משכנתא בסכום של 700,000 ₪ לתקופה של 15 שנים. כמובן שהפרמיה צפויה להשתנות לאחר החיתום הרפואי שנדרש לרכישת ביטוח חיים למשכנתא.

לכן, כאשר שואלים אותנו כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא התשובה המהירה היא כ-100 ₪ בחודש, הסכום צפוי להיות נמוך יותר ככל שעובר הזמן בגלל שסכום הביטוח פוחת בהדרגה. ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר וככל שמשך תקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך הפרמיה החודשית תתייקר.    

מה לגבי ביטוח מבנה למשכנתא?

הבנק דורש מכם לעשות ביטוח חיים משכנתא, הוא גם מחייב אתכם לעשות ביטוח מבנה. לכן, כאשר אתם עושים ביטוח חיים המיועד לתקופת המשכנתא כדאי לבקש מחברת הביטוח הצעה גם לביטוח מבנה למשכנתא. אפשר גם להפעיל את סוכן הביטוח כדי לעשות עבורכם סקר שוק מהיר ולסייע לכם לבחור את הפוליסה.

ביטוח מבנה, בדיוק כמו ביטוח חיים למשכנתא, הוא חובה וזהו תנאי מקדים לקבל ההלוואה. ביטוח מבנה מעניק לכם שקט נפשי ובמקרה של נזק משמעותי לנכס חברת הביטוח תדאג לכסות את עלויות התיקונים ולאחר השיפוץ תוכלו לחזור למבנה ולגור בו בבטחה.

כדאי לדעת כי ביטוח מבנה למשכנתא מעניק כיסוי במצבים בהם נגרם נזק פיזי משמעותי לדירה. חשוב לזכור כי הדירה משועבדת לבנק במשך תקופת ההלוואה, לכן פיצוי כספי יועבר מחברת הביטוח לבנק ולא לחשבון שלכם. ביטוח מבנה מכסה מקרים שונים ומעניק הגנה מפני נזקי טבע כמו רעידות אדמה, שריפות, סופות ומקרים נוספים כמו התפוצצות, הצפה, שיטפון, נזקי טרור וכו'. 

כאשר אתם עושים ביטוח מבנה למשכנתא מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח אישי ומנוסה, ברוב המקרים כדאי להרחיב את הביטוח הסטנדרטי למבנה ולכלול בפוליסה כיסויים חשובים נוספים המעניקים לכם הגנה מקיפה וכיסוי הולם בעת הצורך. 

לסיכום, חשיבות סוכן הביטוח כשעושים ביטוח חיים משכנתא

אין תחליף לניסיון ולידע שיש לסוכן ביטוח מקצועי ויעיל, לכן כדאי לפנות לסוכן הביטוח האישי שלכם ולקבל ממנו ייעוץ וסיוע כדי לבחור את הפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם. הפרמיה של ביטוח חיים משכנתא נקבעת לפי פרמטרים הקשורים למשכנתא וגורמים הקשורים ללווה, למשל גיל, מצב בריאותי, עישון, עיסוק, וכן תקופת ההלוואה וסכום המשכנתא. 

אמנם, כל אחד יוכל לבצע השוואת ביטוח חיים למשכנתא באמצעות מחשבון או באמצעות פניה ישירה לחברות הביטוח, עם זאת סוכן הביטוח האישי שלכם המתמחה בביטוחי חיים מודע לגורמים נוספים ויבצע סקר שוק מעמיק כדי למצוא את הביטוח הנכון ביותר עבורכם, ובכל בעיה וצורך הוא ידאג לייצג אתכם מול חברת הביטוח והבנק.