עלות ביטוח חיים: כל מה שצריך לדעת

ביטוח חיים חיוני לרווחה הכלכלית של המשפחה במקרה בלתי צפוי של מות המפרנס הונגרי, והוא חיוני להבטחת כיסוי הצרכים הכלכליים שלהם מבלי להיקלע לחובות גדולים או לחפש מקורות מימון להמשך קיומם.

אנשים נוטים להאמין, ברוב המקרים מתוך חשיבה מוטעית, שאפשר יכולים להרשות לעצמם לממן עלות ביטוח חיים , כי הוא יקר מדי, או שיש להם סדרי עדיפויות פיננסיים אחרים. אבל האמת היא שבעת הצורך, ביטוח חיים מתגלה כגלגל הצלה חיוני לרווחת המשפחה, ואפשר למצוא פוליסות בעלויות משתנות, צריך לצרכים ולתקציב האישי.

אם אתם מאמינים שאינכם יכולים להרשות לעצמכם עלות ביטוח חיים, מדריך זה מגיש את כל מה שצריך לדעת כדי למצוא את הפוליסה הטובה ביותר מבחינתכם.

מהי תקופת פוליסת ביטוח חיים?

פוליסת ביטוח חיים מציעה כיסוי לתקופה קבועה לחלוטין 10, 15, 20 או 30 שנים. הפוליסה תשלם לבני משפחתכם או לקרוביכם שנקובים בפוליסה, את הערך הנקוב בתנאי הפוליסה, למקרה של מותם בזמן תקופת הביטוח.

עלות ביטוח חיים זולה יותר בגילאים צעירים, ואנשים שרוכשים את הפוליסה בגיל עשרים, מקבלים עלויות נמוכות בהרבה בהשוואה לאנשים שממתינים עד גיל חמישים לרכישת הפוליסה. זו אחת הסיבות שחשוב להבין מראש למשך כמה זמן תזדקקו לכיסוי. בסופו של דבר, תשלמו תעריפים גבוהים יותר אם תחליטו לחדש את הפוליסה בהמשך.

כמה עולה ביטוח חיים?

אם אתם תוהים כמה עולה ביטוח חיים בשיעור של מיליון ₪ בפרמיה חודשית שמשתנה אחת לשנה צריכה לגיל, למבוטח שאינו מעשן, אלה מרכיבי החישוב:

• נשים בגיל שלושים: 61 ₪
• גברים בגיל שלושים: 71 ₪
• נשים בגיל ארבעים: 102 ₪
• גברים בגיל ארבעים: 111 ₪.

כך שגברים בגילאי שלושים שמבקשים לרכוש פוליסת ביטוח חיים לאבטחת בני משפחתם, בשיעור של שלושה מיליון ₪, משלמים פרמיה חודשית בגובה של 213 ₪, ונשים ישלמו על אותם התנאים סכום חודשי של 183 ₪. לאותו סכום של פוליסה, גברים בגילאי ארבעים ישלמו פרמיה חודשית של 333 ₪, ואילו נשים תשלמנה 306 ₪ על אותה פוליסה.

עם ייעוץ של סוכן ביטוח, לא יכול למצוא הוזלת בטוח חיים, או הנחות בסיסיות מדורגות, כך חשוב לרכוש את הביטוח רק לאחר ייעוץ והדרכה של איש מקצוע בתחום.

מה משפיע על עלות ביטוח חיים?

למה נשים משלמות פחות על ביטוח חיים?

נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה קובעים שתוחלת חיי גברים בארץ היא גיל 80 ואילו נשים חיות עד גיל 83 בממוצע. היות ונשים מגיעות לגילאים מבוגרים יותר מגברים, חברות הביטחון מתמחרות על התיכון שלהן למקרה פטירת נשים מבוטחות, ברמה נמוכה יותר.

מסיבה זו, עלות ביטוח חיים לנשים נמוכים יותר, אבל למרות שהגדילו את החודשית נקודה במעמד רכישת פוליסת ביטוח חיים, היא משנה אחת לשלוח עד חמש שנים, ולהפוך לעלייה גיל ובמקביל העלייה של הסיכון של חברת הביטוח.

מה משפיע על עלות ביטוח חיים?

יתכן שחברת הביטוח תבקש מכם לעבור בדיקה רפואית או לענות על שאלות לגבי מצב בריאותכם. אם אתם במצב בריאותי לקוי, עלות ביטוח חיים יהיה גבוה יותר, או שחברת הביטוח עשויה אפילו לסרב לבטח אתכם. נקודת פתיחה טובה לקביעת רמת הכיסוי הדרושה, היא משתמשת במחשבון לביטוח חיים. לאחר קבלת ההצלחה, מומלץ לחשוב על השיקולים הבאים:

• עלויות הוצאות קבורה.
• השירותים שבני משפחתך זקוקים להם, אותם הוצאות טיפול בילדים.
• חובותיכם, כמו משכנתא, חשבונות אשראי והלוואות.
• התחייבויות כספיות ארוכות טווח, במהלך תשלומי לימודים גבוהים לילדיכם.

להבין להבין אם אתם זקוקים לתוספות או להרחבת פוליסת ביטוח חיים, ברגע שתבינו מה בני משפחתכם יצטרכו מבינת כלכלית.

למה עישון ועודף משקל מייקרים פוליסת ביטוח חיים?

עלות ביטוח חיים לאדם מעשן גבוה יותר מהעלות שמשלם אדם שאינו מעשן, ולפעמים היא אפילו כפולה. גם הצהרת בריאות של עישון 'מדי פעם' כרוכה בתשלום אותו תעריף של מעשן קבוע. מבוטחים שהפסיקו לעשן לאורך תקופה של שנתיים עד חמש שנים, יכולים לדווח על השינוי לחברת הביטוח ולבקש הוזלת ביטוח חיים.

השפעה נוספת על עלות ביטוח חיים היא משקל המבוטח ביחס לגובהו. אנשים שסובלים מתת משקל או מהשמנת יתר משלמים בדרך כלל יותר על הפוליסה, היות וגם BMI ברמות חריגות עלולות להוביל לתחלואה עתידית. יחד עם זאת, הצג והוכחת שיפור ברמות ה- BMI עשויות להוביל לבדיקת אפשרות הוזלת ביטוח חיים .

רפורמה בביטוח חיים

העלייה בתוחלת החיים האחרונים הובילה ליוזמת רפורמה בביטוח חיים שנכנסה לתוקף בפברואר 2019, מטעם רשות שוק ההון. הרפורמה קובעת שחברות הביטוח נדרשות להציע למבוטחיהן תעריפים שימוש של ביטוחי חיים, שתואמים את הסיכונים.

לפני הרפורמה, גברים שאינם מעשנים, שרכשו ביטוח חיים בשימוש מיליון ₪, שילמו סך של 162,000 ₪, אבל לאחר הרפורמה, הם שילמו לרכישת אותה פוליסת ביטוח, סכום של 72,000 בלבד. במילים אחרים, הם חסכו תשעים אלף ₪ בתקופת הפוליסה.

גם נשים שביקשו לרכוש פוליסת ביטוח חיים בגובה של מיליון ₪ שילמו עבורה לפני הרפורמה סך של 109,000 ₪ ולאחריה התשלום בתקופת הפוליסה עמד על 53,000 ₪, כלומר, חיסכון של 56,000 ₪.

מי מקבל את ההנחות לאחר רפורמה בביטוח חיים?

צריך לתנאי הרפורמה חברות ביטוח נדרשות להציע למצטרפים חדשים מחירים עדכניים לרכישת פוליסות ביטוחי חיים. אלא שמבוטחים עם ביטוחי חיים קיימים, לא נמצאו זכאים באופן אוטומטי לתנאי הוזלת ביטוח חיים צריך לרפורמה, אלא אם כן פנו לחברת הביטוח בדרישה מפורשת לקבלת הפוליסה בתנאים החדשים.

רפורמה בביטוח חיים חלה על ביטוחי חיים מסוכנים בלבד, ועל רכישת ביטוח חיים שונים ביטוח מנהלים. עד כניסת הרפורמה לתוקף, חלוקת סכומי הפרמיה בין הרכיבים השונים בביטוח מנהלים לא הייתה שקופה ללקוח, אבל אחר כך הרפורמה, לקוחות מקבלים מידע שפיר מקל עליהם שהם ההווה בין המוצרים הפנסיוניים השונים.

איך מחשבים עלות פוליסת ביטוח חיים?

הסכום הרצוי של פוליסת ביטוח חיים לא יכול לחישוב בכמה שיטות. השיטה הפשוטה המבשרת על כלל מנחה: ההכנסה השנתית של המבוטח – כפול ארבע או חמש. אלא ששיטה זו אינה מורכבת בחשבון את הצרכים האישיים של המבוטחים ובני משפחתם.

בחירת עלות ביטוח חיים בהתאמה לצרכים שלכם היא השלב הכי חשוב ברכישת פוליסת ביטוח חיים, ומומלץ להקדיש לשלב זה את הזמן הראוי, כי חישוב נכון של עלות הפוליסה יחסוך לכם ההוצאות מיותרות רבים על סכומי פוליסת ביטוח חיים בעלות גבוהה יותר לסכום המתאים של הפוליסה שלא יהיה נמוך מדי, ימנע מבני משפחתכם מצוקה כלכלית.

מומלץ להתייעץ עם יועץ ביטוח שיסייע לכם לקחת בחשבון את מכלול השיקולים הנוגעים לתקציב שלכם ולרווחת בני משפחתכם שיבקשו לממש את הפוליסה בזמן הצורך, עד שתמצאו פוליסת ביטוח חיים במחיר שמתאים לתקציב שלכם, ושתספק הגנה הולמת למוטבים שלכם. הנה כמה שיקולים שחשוב לקחת בחשבון בבחינת עלות ביטוח חיים:

1. חישוב הסכום הדרוש לביטוח חיים

אפשר להשתמש במחשבון ביטוח חיים או אפילו לערוך את החישוב בטעות אקסל פשוט. חישוב הסכומים הדרושים לביטוח חיים מתבצע באמצעות חלוקת שארית החיים לשתי תקופות: התקופה של גידול הילדים; והתקופה לאחר עזיבת הילדים את הבית.

הסכום החודשי שבני המשפחה יזדקקו לו להמשיך את רמת חייהם לאורך התקופה, מוכפל במספר השנים שנותרו עד שהילד הכי קטן יגיע לגיל 21. לחישוב הסכום החודשי, נלקחת בחשבון ההכנסה נטו של המבוטח, ומנה מופתעת ההוצאות הנוגעות אליו, כמו למשל:

• הוצאות מזון
• אחזק רכב
• הוצאות אישיות
• תשלומי חובות והלוואות
• הוצאות טיפול בילדים
• הוצאות אחזקת בית
• תשלומי משכנתא, שבמקרה של מוות מכוסים על ידי ביטוח משכנתא.

2. חישוב עלות ביטוח חיים לאחר עזיבת הילדים את הבית

זה חישוב פשוט יותר, שכולל את ההפרש בין ההכנסה הצפויה של בן הזוג שנשאר בחיים, בין צרכי המחייה שלו. החישוב צריך לכלול סכומים חד פעמיים שמיועדים למימון אירועים חשובים, בעיקר לימודים גבוהים והחתונה.

היות ופוליסת ביטוח חיים משולמת חד פעמי נטול מיסוי, ורוב הסיכויים הם שעם קבלת הסכום, המוטבים בתפקידו אותו בתוכנית ההשקעה או חיסכון להנבת תשואה להמשיך, לא יכול להפחית מהסכום שהפך להתקבל בחישוב ביטוח החיים הדרוש, שיעור של עשרה עד עשרים אחוזים, שנקרא 'גורם הפחתה '.

3. עלות ביטוח חיים פוחתת בהדרגה לאורך השנים

כדי שלא ייווצר מצב בו המבוטח ממשיך לשלם סכומים מיותרים במשך השנים, מומלץ לעדכן את הסכום הביטוח בפוליסה אחת לשלוח עד חמש שנים.

אלא שחשוב לבצע את העדכון בזהירות, היות ובמקרים מסוימים יהיה צורך מילוי הצהרת בריאות חדשה, אשר עלולה להוביל להתייקרות פוליסת ביטוח חיים, אם המצב הבריאותי השתנה או הדרדר.

4. סעיף 'ביטוח שארים' בפוליסות ביטוח חיים נוספים

לרוב האנשים יש פוליסות ביטוחי חיים קיימות ברמה מסוימת, מיוחד חיסכון פנסיוני; או מגוון ביטוח משכנתא. פוליסות אלו כוללות כחלק מהתנאים שלה כיסוי ביטוח מוזל למקרה מוות, בסעיף שנקרא 'ביטוח שארים'. פיצוי זה משולם לשארים בפוליסה באמצעות קצבה חודשית, להבדיל מהסכום החדש פעמי המוגדר בפוליסות ביטוחי חיים.

לא יכול למצוא את ההסכמים של ביטוח נשארים בדו"ח השנתי של קרן הפנסיה, וברוב המקרים הם היו כיסוי בשיעור של שישים אחוזים מהשכר המבוטח בקרן, לבן או בת הזוג של המבוטח, למשך שארית חייהם, עם כיסוי של עד עשרים אחוזים לכל ילד עד גיל 18 .

5. הרחבת ביטוח שארים

רוב קרנות הפנסיה מורכות הרחבת כיסוי ביטוח שארים באמצעות בחירת מסלול שנקרא 'עתיר שארים', אבל יש לקחת בחשבון חשבון אפשרות לפחיתה את החיסכון הפנסיוני.

עלות הכיסוי בקרן הפנסיה, במקרה מותאם המבוטח, נמוך באופן משמעותי מהמחיר שלו כחלק מביטוח מנהלים, או מגוון פוליסת ביטוח חיים רגילה.

6. ביטוח חיים קבוצתי מיוחד העבודה

חלק ממקומות העבודה מבצעים רכישת ביטוח חיים משותף הקבוצה. בעבר קודמות, עלות ביטוח חיים קבוצתי הייתה נמוכה באופן משמעותי מהמחיר של פוליסת ביטוח חיים פרטית.

אבל אפשר היום למצוא אפשרויות שונות של הוזלת ביטוח חיים במחירים אטרקטיביים שלעתים יהיו נמוכים ממחירי ביטוחי חיים קבוצתיים.

הוזלת ביטוח חיים: רק אם לא מוותרים על הרכיבים החיוניים בפוליסה

ברכישת ביטוח חיים, כמעט כל אדם מחפש את האפשרות להוזיל את העלויות, ובעוד שזה צעד חשוב והכרחי, חשוב יותר להבין על מה לוותר ועל מה בשום אופן אי אפשר לוותר. הבנה זו מתחילה עם בדיקת רכיבי הפוליסה, ובחינת הסעיפים המהותיים שלה, כדי לוודא שההשקעה אכן מוצדקת.

כלומר, מעבר לשיקולי הוזלת ביטוח חיים, חשוב יותר לוודא שהפוליסה שאתה חתומים עליה אכן עונה על הצרכים שלכם ושל בני משפחתכם, ואם הסעיפים אכן רלוונטיים מבינתכם, הרי שאין להם באמת מחיר גבוה מדי לרווחת החיים של יקיריכם במקרה של מותכם.

עלות ביטוח חיים – כל המידע החשוב ביותר

הנחות בביטוחי חיים

במקרים רבים, לא ניתן לרכוש ביטוח חיים עם הנחות שמוגבלות לפרקי זמן קצובים ויורדות במהלך השנים. כך, למשל, השנה הראשונה לביטוח לא יכול לקבל ארבעים אחוזי הנחה; בשנה השנייה לקבל שלושים אחוזי הנחה, וגם הלאה, וחשוב להקפיד שההנחה אכן מתפרשת על פני כל תקופת הביטוח.

הפוליסות בעקבות רפורמה בביטוח חיים זמינות במחירים מוזלים גם ללא קשר להנחות, ואפשר לצפויים להתייקר בזמן. לכן מומלץ לבחון אם מחיר הפוליסה עם ההנחה אכן זול יותר, ומה יכול להשפיע בזמן על ביטול ההנחה, כי במקרה זה, יתכן שעדיף יהיה לרכוש פוליסת ביטוח חיים חדשים.

רגע לפני סיום: איך מוצאים פוליסת ביטוח משתלמת?

בתום בדיקת הסכום המתאים באופן אישי לביטוח חיים, והפחתת הסכומים של ביטוחי החיים הקיימים, מתקבל סכום הביטוח הנכון והמתאים, וזה הזמן לרכוש את הפוליסה.

יש לקחת בחשבון את השינויים המתרחשים לאורך החיים, שעשויים בחלקם להשפיע על הסכום המתאים לביטוח חיים, כמו למשל נטילת משכנתא; הולדת תינוק; גירושין; או כל תרחיש אחר שמשפיע על סכום ביטוח הדרוש, מומלץ לבחון מחדש את עלות ביטוח חיים אחת לחמש שנים לפחות.

נכון, אין אדם שמתכנן את היום בו הפוליסה שלו תופעל, אבל היות והחיים מביאים איתם תרחישים בלתי צפויים, מומלץ לקבל את הליווי של סוכנות ביטוח אמינה שמציעה שירות לקוחות מעולה. יועץ ביטוח מסייע לכם לבחור את הפוליסה בתנאים המשתלמים ביותר מבחינתכם, ממליצים על הרכיבים החשובים בפוליסה, ומוודאים שיקיריכם היו מוגנים ובטוחים בזמן הצורך.

• אם ברצונכם לקבל מידע עבור ביטוחים נוספים הקליקו כאן ועכשיו !!!