ביטוח רכב: הבנת הכיסויים

תוכן עניינים

ביטוח רכב הוא חוזה ביניכם לבין חברת ביטוח, במטרה להגן עליכם מפני הפסד כלכלי במקרה של תאונה, פגיעה ברכב, פגיעה בצד שלישי, או גניבה. בתמורה לתשלום פרמיה, חברת הביטוח משלמת את ההוצאות הכלכליות שנגרמו לכם, בהתאם לתנאי הפוליסה.

אבל כדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר לגבי רכישת הסוגים השונים של הכיסויים המוצעים במסגרת ביטוח רכב שאולי תזדקקו להם, מלבד ביטוח חובה, חשוב שתבינו אילו תרחישים מכוסים במסגרת הביטוח.

למה? מכיוון שבמקרים רבים, ביטוח חובה בלבד לא יכול לכסות את העלויות של תאונה חמורה, ולכן כדאי לרכוש רמות כיסוי גבוהות יותר.

שאלות מנחות לפני בחירת ביטוח רכב

רכישת רכב ראשון או חיפוש פוליסת ביטוח רכב חדשה, בתקווה שתהיה פחות יקרה, הם שיקולים מכריעים, במהלך לקיחת בחשבון כל השיקולים, אתם בטח תוהים לעצמכם:

  • לאילו סוגי כיסויים אתם זקוקים?
  • כמה עולה ביטוח רכב? מה נדרש?
  • מה חובה ומה לא חובה?
  • מה זה בדיוק השתתפות עצמית?
  • האם אתם זקוקים לביטוחים נפרדים שונים?

כן, אלו בהחלט שאלות שזקוקות לתשובות שיהפכו אתכם לצרכנים חכמים ויחסכו לכם כסף.

אתם יכולים לחסוך מראש באמצעות הימנעות מבחירת כיסוי שאינו מתאים לאורח החיים שלכם, או לחסוך בטווח הרחוק על ידי בחירה באפשרות תשלום עבור סוג מסוים של כיסוי עבור מצבים שעלולים להתרחש על סמך אופן השימוש שלכם ברכב.

כדאי לוודא שהפוליסה שלכם מעודכנת – תאונות מתרחשות

כשתקופת הפוליסה מסתיימת ומגיע הזמן לחדש אותה, מומלץ שלא לדחות את החידוש ולנקוט בצעדים הדרושים. תאונות מתרחשות, והן עלולות להתרחש כשהביטוח שלכם אינו בתוקף, כך שאתם רוצים להיות בטוחים שאתם מכוסים.

אם אינכם מכוסים, אתם מסתכנים במצב בו תימצאו אחראים לתשלום סכום כסף גדול שיתכן שלא יהיה לכם. זו הסיבה שהמדינה מחייבת נהגים לרכוש ביטוח חובה, כאמצעי זהירות פשוט שמבטל את הצורך להתמודד עם בעיות נוספות מעבר לבעיות שנגרמות כתוצאה מהתאונה.

אחרי הכול, במצב של תאונה, הדבר האחרון שתרצו לדאוג לגביו הוא היכולת לשלם במקום לדאוג לבריאותכם. אז כן, חשוב להקפיד שיהיה לכם ביטוח רכב עדכני.

סוגי הכיסויים הזמינים במסגרת ביטוח רכב

ביטוח חובה לרכב הוא ביטוח שאתם חייבים לרכוש, והכיסויים האחרים נתונים לשיקולכם ומתומחרים באופן אינדיבידואלי על מנת לאפשר לכם להתאים אישית את סכום הפוליסה, כך שתתאים היטב לצרכים ולתקציב שלכם.

ביטוח חובה

מדינת ישראל קבעה חובת רכישת ביטוח חובה לרכב, שכל נהג חייב לרכוש אותו. הביטוח מכסה, בין היתר, נזקי גוף שנגרמים לנהג, לנפגעים שמחוץ לרכב, ולנוסעים בו, כתוצאה מתאונה שבה היה מעורב הרכב המבוטח.

הביטוח מאפשר לאנשים שנפגעו בתאונת דרכים לקבל טיפול רפואי מתאים ופיצוי כספי, והוא מיועד לכיסוי נזקי גוף ונפש בלבד אשר עלולים להיגרם במהלך תאונה לנהג, לנוסעים האחרים ברכב, או לאנשים שהיו בסביבה במהלך התאונה.

רכיבי הכיסוי בביטוח חובה

ביטוח חובה מציע כיסוי בלי הגבלה בגין פיצוי על אובדן כושר עבודה, בשיעור גבוה פי שלוש מהשכר הממוצע במשק, לכל היותר, כיסוי להוצאות על טיפולים רפואיים או תרופות, ופיצוי בגין כאב וסבל שנגרמו כתוצאה מהתאונה.

עלויות רפואיות בעקבות תאונה עשויות להיות יקרות מאוד, וכיסוי התשלומים הרפואיים מסייע בתשלום ההוצאות הרפואיות הקשורות לתאונה, ללא קשר לשאלת האשמה.

מה קורה אם אין לכם ביטוח חובה והייתם מעורבים בתאונה שהיו בה נפגעים?

אם הרכב שהיה מעורב בתאונה אינו מבוטח בביטוח חובה, הולכי הרגל שנפגעו, והנוסעים ברכב, יכולים לתבוע את הנזקים שלהם מקרנית, שהיא קרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים שהוקמה בחסות המדינה, כדי לפצות נפגעים בתאונות שנפגעו מרכבים שאין להם ביטוחי חובה.

ברוב המקרים, הנהג שנהג ברכב הפוגע יישאר ללא כיסוי וייחשף גם לתביעה מצד קרנית בגין הסכומים שהקרן הוציאה כדי לפצות את הנפגעים. המטרה היא להוביל למצב שבו בעלי רכבים ירכשו ביטוח חובה לרכב, במקום להסתמך על הקרן במימון המדינה.

באיזה עוד מקרים בעל הרכב חשוף לתביעת פיצויים?

בעלי רכבים חשופים לתביעות כשהם נוהגים ברכב במהלך תאונה, אבל הם יכולים להיות חשופים לתביעה גם כשהתרחשה תאונה כשהם לא נהגו ברכב, למשל במקרים הבאים:

  • הרכב הדרדר ופגע בהולך רגל או ברכב אחר.
  • הרכב הושאל לבן משפחה או לחבר, שהיו מעורבים בתאונה.
  • חניה באופן שסיכן רכבים אחרים שנפגעו.

היות ולא ניתן לחזות מראש תרחישים אלו, תמיד חשוב לבטח את הרכב בביטוח חובה.

ביטוח רכב אינו מיועד לתיקונים מכניים

אלא אם כן הנזק המכני שנגרם לרכב נגרם כתוצאה מגורם חיצוני כמו השחתה, שריפה או התנגשות, ביטוח רכב אינו מכסה את הנזק. בלאי או בעיות שונות ברכב הם מצבים שאינם מכוסים על ידי חברות הביטוח, וכל התיקונים המכניים הם באחריותכם, או שהם יכולים להיות מכוסים על ידי ביטוח נפרד.

ביטוח רכב מיועד לכיסוי תרחישים פתאומיים ולא לתחזוקת רכב. לנהגים שמאמינים שהם משלמים על ביטוח הרכב שלהם, ללא קבלת "תמורה" כביכול, מומלץ לראות את עצמם כברי מזל.

השיטה הטובה ביותר לשלם על תביעות היא פשוט להימנע מהן, ולחשוב על ביטוח רכב כעל סוג של הגנה מפני הבלתי נתפס, כי תאונות דרכים מתרחשות מדי יום.

קשה להיפטר מהרגלים ישנים

מקובל שאנשים מעדיפים את דרכיהם הישנות. נהג שתמיד רכש ביטוח רכב באמצעות הפניות מבני משפחה וחברים, מרגיש בנוח להמשיך בשיטה זו. בן הדוד מיכאל אמר שהוא קיבל הצעת מחיר טובה, ולכן אתם הולכים אוטומטית לסוכן הביטוח של מיכאל, בלי לבדוק את המחיר.

אלא שמה שיתכן שאינכם יודעים זה שמיכאל חשב שהוא קיבל הצעת מחיר טובה, אלא שהוא לא טרח להשיג מספר הצעות מחיר. האמת היא שקרוב לוודאי שהוא משלם יותר מדי עבור ביטוח הרכב שלו, ורכישת פוליסה מאותו סוכן, תכניס אתכם לאותו מצב.

לכן מומלץ להשוות את הצעת המחיר שקיבלתם עם עוד סוכן ביטוח אחד לפחות, ולוודא שהפוליסה שאתם רוכשים אכן מתאימה לכם ומציעה כיסויים עבור תרחישים שחשובים לכם, עם מחיר משתלם.

התאמת ביטוח רכב לצרכים האישיים

במבט חטוף, נראה שכל פוליסות ביטוחי הרכב זהות. אבל האמת היא שכל פוליסה מתוכננת במיוחד עבור הנהג שהיא מכסה. שיעורי הביטוח שלכם נקבעים על סמך הדמוגרפיה האישית שלכם.

כדי להפיק את המרב מפוליסת ביטוח הרכב, ניתן להרכיב חבילת כיסוי שמתאימה באמת לצרכים שלכם. התבססות על הפוליסה הפחות יקרה, שמציעה את הדרישות החוקיות המינימליות, עלולה להוביל למצב בו תידרשו לשלם אלפי שקלים מכיסכם, אם אי פעם תיקלעו לתאונה.

אתם יכולים להתאים ביטוח רכב לצרכים שלכם על ידי רכישת כיסוי נוסף במידת הצורך, וביטול כיסוי מיותר, כך שתחסכו כסף מבלי להיוותר ללא הגנה.

כיסויים אופציונליים

בעוד שביטוח חובה מכסה את עלויות הנזקים שנגרמו לרכבים אחרים כשהמבוטח נהג ברכב, קיימים שני כיסויים אופציונליים אחרים שחשוב לקחת בחשבון כשרוכשים ביטוח רכב:

ביטוח צד ג'

זהו ביטוח אופציונלי שמכסה נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים כתוצאה מהנהיגה של המבוטח ברכב. אם המבוטח נמצא אשם בתאונה, חברת הביטוח תפצה את התובע באופן חלקי או מלא.

הפיצוי עשוי להינתן גם במקרי פגיעה בציוד או ברכוש, כמו למשל כשבמהלך התאונה גרמתם נזק לגדר, חלון ראווה או כל רכוש ציבורי או סביבתי אחר. חברת הביטוח תפצה את הנפגעים על הנזקים שנגרמו לרכושם.

ביטוח מקיף

זהו ביטוח אופציונלי נוסף שאפשר לרכוש במסגרת ביטוח רכב, והמטרה היא כיסוי נוסף במקרה של תאונה שבה מעורב רכב אחר. ביטוח זה עשוי לעזור בתשלום עבור נזק לרכב שלכם כתוצאה מאירועים מלבד תאונות, כולל השחתה, פריצה לרכב, פגעי מזג אוויר, נזקי טבע וכוח עליון, או גניבת הרכב.

ביטוח מקיף מפצה גם פגיעה בציוד או באביזרים שונים ברכב, אם הם נקובים בפוליסה, למשל אם ברכב מותקנת מערכת ניווט משוכללת, שמצוינת בסעיף בפוליסה, ניתן לתבוע החזרים בגין האובדן. ביטוח מקיף כולל גם כיסוי לנזקים שנגרמים לצד ג'.

הכיסוי החשוב ביותר לביטוח רכב

חוק ביטוח רכב חובה מגן עליכם מפני עצמכם ומפני נהגים אחרים על הכביש. לכן חשוב להקפיד שביטוח הרכב יהיה בתוקף כל הזמן, כי יתכן שיגיע יום שבו תהיו אסירי תודה מאוד על אותה פוליסה "חסרת תועלת".

זהו הכיסוי החשוב ביותר, שמכסה גם נזק לרכוש. מצב של תאונה ללא כיסוי ביטוח חובה, עלול להוביל לעונשים כבדים כולל תשלום על הנזקים שגרמתם. נזק לרכוש מעניק כיסוי לרכוש של אנשים אחרים.

לדוגמא, אם פגעתם במכונית של אדם אחר או פגעתם ברכוש סביבתי כמו מעקה או תמרור תנועה, הכיסוי שלכם לנזק לרכוש במסגרת ביטוח הרכב שלכם יכסה את הנזקים עד לגבול הנקוב בפוליסה שלכם.

אז כן, חשוב לרכוש כיסוי שמגן על הוצאות רכוש והוצאות רפואיות של אנשים אחרים, לצורך ההגנה הכספית שלכם, אחרת אתם עלולים להיתבע בגין הנזקים.

כיסוי נוסף חשוב לא פחות

חשוב שפוליסת ביטוח רכב תגן גם על הרכוש האישי. מומלץ לרכוש כיסוי נזק פיזי, שמגן פני הוצאות גדולות של תיקוני רכב, במקרה שגרמתם נזק לרכב שלכם או שגורם חיצוני אחר גרם נזק לרכב שלכם.

כיסוי ביטוח מקיף מגן מפני נזקים שונים מלבד התנגשות. הכיסוי כרוך בתשלום שיעור השתתפות עצמית, וכולל אך אינו מוגבל לנזקים כגון:

  • נזקי זכוכית
  • שריפה
  • גניבה
  • ונדליזם
  • נזקי מזג אוויר.

כיסוי התנגשות משתלם במקרה בו נגרם נזק לרכב המבוטח במהלך התנגשות, בין אם האירוע גרם לפגיעה ברכב אחר, בעץ או בתיבת דואר; זה לא משנה. חברת הביטוח משלמת את הכיסוי, בניכוי סכום ההשתתפות העצמית שלכם.

שווי החלפת רכב וביטוח חלופי אינם שיקולים שווים

בהתאם לפרופיל הנהיגה האישי, אחת מהאפשרויות האלו עשויה להיות פחות יקרה. ערך החלפה הוא הגנה נוספת לביטוח רכב, ובהתאם, עלות הכיסוי לוקחת בחשבון את ערך הרכב, אבל גם את היסטוריית התביעות שלכם, את מספר הקילומטרים הממוצע שהרכב עבר בשנה, ציון האשראי שלכם, ושיקולים נוספים.

ביטוח חלופי שמוצע על ידי סוכנות ביטוח, מחושב באופן בסיסי בהתאם לשווי הרכב החדש שאתם קונים. חשוב גם לדעת שהשיטה להגשת תביעה אינה זהה בכל מקרה.

חשיבות דירוג אשראי מעולה

הנכס הטוב ביותר להפחתת דמי ביטוח רכב הוא דוח אשראי תקין. אם ציון האשראי גבוה מאוד, תהיה לכם גישה לא רק לפרמיות טובות, אלא גם לריביות הטובות ביותר.

אתם יכולים לשפר את ציון האשראי שלכם באמצעות תשלום כל חשבונותיכם במועד, ופירעון מלוא חובותיכם, כולל עמידה בתנאי הלוואות ותשלומים לחברות האשראי.

האם הכיסוי שבחרתם מתאים לרכב שלכם?

הגיל ומצב הרכב קובע את סוג פוליסת ביטוח רכב שעליכם לרכוש. אם הרכב שלכם חדש, מומלץ לרכוש ביטוח רכב מקיף מלא. תיקונים וחלקי חילוף לרכבים חדשים עשויים להיות יקרים, אבל הם לא יהיו יקרים כמו מחיר הרכב.

אם שווי הרכב שלכם נמוך מערך עלות התיקון הפוטנציאלי, אין סיבה לשלם את העלות הנוספת של ביטוח רכב מקיף.

קניתם רכב חדש? מה לגבי הביטוח?

קניית רכב חדש היא תמיד שלב מרגש במיוחד בחיים, אבל חשוב לא לשכוח מה צריך לעשות רגע לאחר חתימה על הניירת – להתקשר לחברת הביטוח.

קרוב לוודאי שיש לכם שאלות רבות שמצריכות תשובות, ונושאים רבים שאינכם בטוחים לגביהם, אז אם בדיוק קניתם רכב חדש ואינכם בטוחים איזה ביטוח רכב יתאים לכם, הנה כמה הנחיות שיכולות לסייע לכם בתהליך.

  • קבלו הצעת מחיר לביטוח רכב מחברות ביטוח שונות והשוו את התנאים. קרוב לוודאי שמחיר הביטוח שלכם יעלה אם קניתם רכב חדש, אז כדאי שתוודאו שאתם מקבלים הצעה משתלמת.
  • הבינו היטב את מגבלות הכיסוי בפוליסה.
  • במהלך קביעת סכום מגבלות החבות בגין נזקי גוף, מומלץ לוודא שיש לכם כיסויים מספיקים שיגנו על הנכסים האישיים שלכם.
  • הערכת היסטוריית הנהיגה שלכם היא שיקול חשוב בתעריף הביטוח.

האם אתם מוגנים מפני התרחישים היקרים ביותר?

כל נהג צריך לשאת בכיסוי האחריות הגבוה ביותר האפשרי. כיסוי זה מציע הגנה למקרה שתימצאו אשמים בתאונה.

הכיסוי המינימלי לחבות מינימלית משפטית מסתכם גם בתשלום מינימלי מחברת הביטוח במקרה של צורך בהפעלת הביטוח, וכשאתם ניצבים בפני תביעה של אלפי שקלים על חשבונות רפואיים של נוסע או נהג אחר שהיה מעורב בתאונה, תידרשו לשלם את ההפרשים בעצמכם.

האם בחרתם ברמת ההשתתפות העצמית הנכונה?

רמת ההשתתפות העצמית בפוליסת ביטוח רכב משמעותית לגבי ההוצאות הכספיות שתידרשו לשלם בעצמכם. כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח עם סעיף השתתפות עצמית נמוך, אתם משלמים יותר עבור הפרמיה שלכם.

הרושם שאתם עשויים לקבל כשאתם שוקלים לרכוש פוליסה עם שיעור השתתפות עצמית נמוך יותר, הוא שחברת הביטוח תשלם עבורכם יותר. אבל האמת היא שאתם משלמים את ההפרש בין ההשתתפות העצמית הגבוהה והנמוכה יותר, עם דמי הביטוח הגבוהים שלכם.

השיטה הטובה ביותר לבחור את שיעור ההשתתפות העצמית הנכון כדי לאזן את ההוצאות שתידרשו לשלם בעצמכם היא לבחור את שיעור ההשתתפות העצמית הגבוה ביותר שתוכלו לשלם אם אי פעם תהיו מעורבים בתאונה.

איך מגישים תביעה?

רכשתם ביטוח רכב בעלות משתלמת, ועכשיו בואו נדבר רגע על אפשרויות הגשת התביעה במקרה הצורך. לכל חברת ביטוח יש את ההנחיות שלה לגבי צעדים אלה, וכל סוג של תביעה מציג את המאפיינים שלו, שחשוב להבין.

אם נקלעתם לתאונה שנגרמה באשמתכם, עליכם להגיש תביעה נגד חברת הביטוח לתשלום עבור הנזק שנגרם לרכב האחר. אם הנהג האחר גרם לתאונה, הוא יגיש את התביעה, וחברת הביטוח שלו תשלם עבור הנזקים לרכב שלכם, ובמקרה זה לא תידרשו לשלם את סכום ההשתתפות העצמית.

כיסוי התנגשות או כיסוי נהגים שאינם מבוטחים עשויים גם הם להיכנס לתמונה בשלב זה, אם יש לכם כיסויים כאלה בפוליסת ביטוח הרכב שלכם.

יוצרים קשר מיד עם חברת הביטוח

בהזדמנות הראשונה, אפילו מזירת התאונה, יש ליצור קשר עם סוכנות הביטוח או חברת הביטוח. נציגי החברה ישאלו אתכם שאלות ויבקשו תיעוד, כמו למשל דוח משטרה. במקרים רבים, תוכלו למלא טפסים באופן מקוון או להעלות מסמכים מאפליקציה בטלפון הנייד שלכם.

ואם כבר מדברים על הטלפון שלכם, כדאי שתצלמו כמה שיותר תמונות שמתעדות את הנזק. שמאי ביטוח יחקור את התביעה ויספק אומדן לתיקונים, או יקבע אם הרכב אינו ניתן לתיקון. בחלק מהמקרים, השמאי מגיע באופן אישי לחקירה; ובמקרים אחרים הוא יבקש רק לראות את התיעוד על מנת להרכיב את האומדן.

נציגי סוכנות הביטוח או חברת הביטוח יודיעו לכם אם קיימים מסמכים נוספים שעליכם לשלוח לצורך הגשת התביעה.

מה קורה לביטוח רכב לאחר הגשת תביעה?

מה שקורה לפוליסת ביטוח רכב לאחר הגשת תביעה תלוי במספר משתנים. מה היה הטיעון העיקרי בתביעה? יש הבדל בין עץ שנופל על הרכב שלכם לבין תשלום עבור נזקים לרכב של מישהו אחר.

בנוסף, חברת הביטוח תבדוק כמה תביעות הוגשו בעבר. חצי תריסר תביעות לאורך שנים רבות של נהיגה אינן חמורות כמו חצי תריסר תביעות שהוגשו בשנתיים האחרונות.

גם נאמנות לאותה חברת ביטוח במשך שנים רבות מסייעת לשיקולי חברת הביטוח בנוגע להמשך פוליסת ביטוח הרכב. חברות ביטוח מתגמלות נאמנות, והסכום שחברת הביטוח תצטרך לשלם מהווה שיקול חשוב גם הוא.

תביעות שכרוכות בסכומים קטנים לתיקונים זוכות ליחס חיובי יותר בהשוואה לתביעות גדולות שמסתכמות באלפי שקלים, כמו החלפת רכב בסכום כולל.

כמה מקבלים כשתובעים את חברת הביטוח?

הסכומים שניתן לקבל במסגרת ביטוח רכב במקרה של תאונה והגשת תביעה לחברת הביטוח משתנים בהתאם לרכיבי הפוליסה שבחרתם, אבל ברוב המקרים כוללים את הכיסויים הבאים:

  • נזק שנגרם לרכב משולם על ידי חברת הביטוח, בהתאם לשווי הרכב במהלך התאונה, לפי מחירון מוסכם.
  • תשלום בגין הוצאות רפואיות ואובדן כושר עבודה בתקופת התאונה ולאחריה, עד לשיעור של פי שלוש מהשכר הממוצע במשק, כמו גם פיצוי בגין נזק שאינו ממוני עד לגובה של כ-150,000 ₪.
  • תשלום לצדדים שלישיים לפי הסכום הנקוב בפוליסת הביטוח.
  • במקרה של מוות, הפיצוי יינתן לתלויים או לעיזבון.

השיקולים של חברת הביטוח

כל חברת ביטוח מציעה פוליסת ביטוח רכב שכוללת כיסויים שונים, ויכולה להרכיב את הפוליסות השונות בהתאם לשיקול דעתה.

במילים אחרות, אין חובה לחברת ביטוח לבטח כל נהג בביטוח חובה, אבל חשוב להבין שנהג שלא מצא חברת ביטוח שתסכים לבטח אותו, יכול לרכוש ביטוח רכב חובה במאגר הישראלי לביטוחי רכב, שנקרא 'הפול', במחירים גבוהים הרבה יותר מהמחירים המוצעים בחברות הביטוח השונות.

בשורה התחתונה אתם לא רוצים להיות מעורבים בתאונה בלי שלושת הביטוחים החיוניים

אי אפשר להדגיש יותר את החשיבות של ביטוח רכב חובה, מקיף וצד ג'. פוליסות אלה מגנות במקרים של תביעת פיצויים במהלך תאונה ופגיעה בהולכי רגל או בנוסעים אחרים, כמו גם הגנה מפני גניבה, פגיעה ברכב, נזק רכוש, או כל מצב שבו תידרשו להוציא סכומים גבוהים מכיסכם כדי לממן את התיקונים או את הפיצויים שתידרשו לשלם.

נציגי הסוכנות לביטוח אליאנס מומחים בהרכבת כיסויי ביטוח רכב שיתאימו לכם, כך שתוכלו לנהוג בראש שקט וללא דאגות.

 

 

 

דילוג לתוכן