השוואת ביטוחי בריאות הפכה להיות פעילות אינטנסיבית בקרב משפרי ביטוח, או כאלה שאין להם עדיין ביטוח בריאות פרטי. כל חברות הביטוח מציעות ביטוח בריאות פרטי, וההבדל בין הפוליסות מתבטא בסכומי הפרמיה, בטווחי הכיסוי, באחוזי הפיצויים וכן הלאה. ההפרש במחיר בין הפוליסות עלול להגיע לסכומים משמעותיים לאורך זמן, ולכן מומלץ מאד לעשות השוואת מחירים.
ביטוח בריאות השוואה של כיסויים, מחירים ופיצויים
השוואת מחירי ביטוחי בריאות מבוססת על הפרטים האישיים של המבוטח: מה גילו, מה הכיסוי הרפואי שהוא חפץ בו (או יכול לשלם עליו), מה הוא עושה בחייו, האם הוא מעשן, האם הוא חובב ספורט אתגרי שמסכן אותו, וכן הלאה. לאחר שביססנו וכתבתנו את הנתונים האישיים שלנו, אפשר לבדוק מה כל פוליסת בריאות מציעה לנו. לפעמים השוואה בין ביטוחי בריאות מפתיעה אותנו לטובה – ואנו מגלים הפרש של למעלה ממאה שקלים בחודש. במצטבר, זה הרבה כסף.
חשוב כמובן גם להשוות בין הכיסויים. אין טעם לבצע השוואת ביטוחי בריאות, כשפוליסה אחת מציעה פיצוי של חצי מיליון שקלים בעת גילוי של מחלה קשה עם רשימה ארוכה של מחלות, ופוליסה שנייה מציעה שלושים אלף שקלים פיצוי במחלה קשה, ורשימה מצומצמת של מחלות.
השוואת מחירי ביטוח בריאות צריכה להיעשות על ידי מומחה
אתם יכולים לקרוא פוליסות, אבל לא בהכרח שתבינו לעומקו של דבר את כל הסעיפים הקטנים.
לדוגמא, אם ניקח גבר בן ארבעים וחמש שרוצה לעשות ביטוח תרופות, שימו לב לא רק למחיר השונה, אלא בעיקר (וזה מה שחשוב) לפירוט הכיסוי.
לא בהכרח שאתם, שאינכם אנשי ביטוח, יודעים להבין את המשמעות של פירוט הכיסוי, ואיך זה יתבטא אם תזדקקו לתרופות האלה.
השוואת מחירים של סעיפים שונים בביטוח הרפואי
כשעוסקים בנושא של השוואת מחירי ביטוח בריאות, צריך לקחת בחשבון את העובדה שיש סעיפים זולים, וסעיפים יקרים יותר, שבכל פוליסה הם יהיו יקרים. מה שחשוב זה להבין מה רמת הכיסוי.
עד שנת 2016 ביטוחי הבריאות נמכרו כפוליסה שעליה צריך רק לחתום. לא היה אפשרי להתגמש במחיר, וגם לא להסיר סעיפים שייקרו את הפוליסה, ולמעשה המבוטח שילם עליהם פעמיים או שלוש: דרך שירותי השב"ן , דרך ביטוח בריאות אחר (למשל רכיב הבריאות בביטוח החיים של המשכנתא) או דרך ביטוח בריאות קבוצתי שנעשה לו שנתיים קודם בעבודה, ואותו הוא לא זכר בכלל. כך נוצר מצב של כפל ביטוחים, שגרר מצב של תשלום כפול או אפילו משולש - ובעצם מיותר לחלוטין, מאחר והמבוטח לא יקבל פיצוי כפול על אותה בעיה.
הרפורמה של משרד האוצר הובילה את חברות הביטוח לפתוח את פוליסות הביטוח בפני המבוטחים, ולאפשר להם להחליט בעצמם איזה סעיפים הם רוצים להכניס, ואיזה הם רוצים להסיר. הגמישות הזו הוזילה מאד את הפוליסה. השוואת מחירי ביטוח בריאות מעולם לא היתה יותר מגוונת, וטוב שכך.
אין ספק שאנשים שאינם עוסקים בתחום הביטוח באופן מקצועי, לא יצליחו להבין את פוליסות הביטוח באופן עמוק ומלא. משום כך, סביר להניח שהם לא יידעו להגיד כמה פוליסות יש להם, איפה הם בכלל מבוטחים או כמה הם משלמים בחודש. זוהי קרקע פורייה לכפל ביטוחים, וחבל.
הדרך היחידה לנקות את השטח ולהסדיר את כל הביטוחים, להשאיר ביטוח אחד טוב ולבטל את כל השאריות, היא רק דרך סוכן הביטוח. צלצלו לסוכן הביטוח שלכם והתייעצו אתו לגבי ביטוח הבריאות שלכם. תנו לו לשלוף את כל הביטוחים שתחת שמכם ובני המשפחה שלכם, להבין על מה אתם משלמים, על מה אתם לא משלמים, ולהבין מה קורה.
יתכן מצב אבסורדי בו אתם משלמים הון עתק לביטוח, אבל בעצם אין לכם כמעט כיסוי ביטוחי. אם תצטרכו לעבור ניתוח או חלילה תלקו במחלה קשה, אתם לא תוכלו לקבל עזרה, סיוע, תרופות מחוץ לסל או סכום כסף. סוכן הביטוח יבין על מה אתם משלמים כפול, ועל מה אתם לא משלמים כי זה כלול בביטוח שלכם, ויבנה לכם פוליסה חדשה, ממוקדת ויעילה.
יש הרבה סיבות למה כדאי לרכוש ביטוח חיים מסוכן ביטוח:
סוכן הביטוח מקבל את העמלה שלו מחברות הביטוח ולא מכם, לקוחותיו, כך שהמחיר שלו לא יותר גבוה מחברות הביטוח, למרות שברור מדוע אתם עלולים לחשוב כך. זה נראה הגיוני שאם רוכשים ישירות מוצר מהחברה, הוא יעלה פחות מרכישה דרך מתווך. במקרה של עולם הביטוח זה לא כך, כי הלקוח לא משלם את העמלה, ולכן הוא מקבל את המוצר - הביטוח במקרה זה - במחיר שהחברה היתה מעניקה לו.
לסוכני ביטוח יש לעיתים קרובות מחירים מיוחדים, נמוכים יותר, על ביטוחי בריאות. הסיבה היא שהם רוכשים אותם בסיטונאות, כך שאולי אפילו תוכלו לרכוש את ביטוח החיים במחיר נמוך יותר.
כל נושא המבצעים וההטבות של הביטוחים בחברות השונות הוא מאד דינמי. אבל אתם יודעים מי הראשון שיודע על כל מבצע או הטבה בכל חברות הביטוח? סוכן הביטוח. והוא יוכל לעדכן אתכם, בכדי שתשלמו פחות.
כל נושא האובייקטיביות חשוב מאד. סוכן ביטוח לא מונע מאינטרסים שתקנו דווקא חבילת ביטוח מסויימת. הוא הרי עובד עם כל חברות הביטוח, זה לא מאד משנה לו במה תבחרו, למעט השאיפה שתהיו מרוצים. ברור שאם תתעניינו בביטוח בריאות בחברה מסוימת, הם ימכרו לכם את הביטוח שלהם, ולא ימליצו לכם על ביטוח של חברה אחרת. סוכן הביטוח לעומתם, ימליץ על מה שטוב ונכון לכם, בלי שום אינטרס.
זה דווקא קורה לא מעט, שאנשים מוותרים על סעיפים מסויימים כי הם נראים להם יקרים או לא רלוונטיים, ואחר כך הם מצטערים.
אם לא עלה פתאום צורך נואש בסעיף המסוים שעליו ויתרתם (למשל ביטוח תרופות או השתלות בחו"ל), אלא אתם פשוט רוצים להכניס אותו לביטוח (לפעמים זה קורה אחרי ששומעים סיפורי זוועה על אנשים ללא ביטוח רפואי שנאלצו למכור את ביתם כדי לממן טיפולים רפואיים בחו"ל, לפעמים כי העולם טולטל על ידי נגיף כמו הקורונה) - פשוט התקשרו לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח, בקשו הצעת מחיר והכניסו את הסעיף.
אם אתם מצטערים כי אתם פתאום נזקקים לסעיף הזה, זו בעיה. קודם כל, כי יש תקופת אכשרה, ושנית, אם אתם זקוקים לסעיף של ביטוח תרופות לדוגמא, כי גיליתם שעליכם לרכוש תרופות יקרות שאינן בסל הבריאות, ובכן, במקרה כזה זה קצת מאוחר מדי. כל החיתום יתחדש, ותהיינה החרגות לגבי המחלה שלכם.
מאחר וביטוח תרופות והשתלות עולים ביחד כמה שקלים בחודש. תעשו את הביטוח ואל תחשבו על זה יותר, זה עולה כמו ארטיק. במקרה הכי גרוע, תהיו מאושרים שיש לכם את זה. במקרה הטוב, לא תצטרכו את זה ולא תחשבו על זה בכלל.
סעיף ניתוחים, לעומת זאת, הוא סעיף קצת יותר מסובך. מדובר בסעיף מאד יקר, שאנשים לפעמים מוותרים עליו, כי הסרתו מהביטוח בריאות יכול להוזיל את הביטוח מתשעים שקלים לחודש, לעשרה שקלים בחודש. משמעותי מאד, במיוחד לאורך זמן. המלכודת היא, שזהו הסעיף שהכי משתמשים בו, כי ניתוחים יותר שכיחים מהשתלות או מתרופות שאינן בסל - והוא אגב תקף גם לניתוחים בחו"ל.
כשעושים השוואה בין ביטוחי ביטוח, לפעמים נשאלת השאלה, האם ביטוח בריאות פרטי באמת שונה משירותי בריאות נוספים של קופות החולים?
אין באמת אפשרות להשוות את שירותי השב"ן (שירותים בריאות נוספים) ואת מה שהביטוח הפרטי יכול לתת.
השב"ן הוא שירותי הרפואה הנוספים שכל קופות החולים מציעות תחת שמות כמו כללית מושלם, מכבי זהב וכדומה, והוא מוגבל לכלים של קופות החולים. שירותי השב"ן לדוגמא, לא שולחים את המבוטח לחו"ל, במקרה שהוא זקוק לטיפול שאינו מבוצע בארץ. ביטוח בריאות פרטי כן עושה זאת, ואף משלם את צרכיו של בן הלוויה.
השב"ן אינו מפצה בסכום כסף במקרה של גילוי מחלה קשה, אינו מסוגל לקצר תורים לבדיקות סופר חשובות כמו סיטי, לא מאפשר למבוטח לבחור את המנתחים שלו או להתאושש בחדר פרטי, לא מסוגל להציע למבוטח טיפולים חדשים מחליפי ניתוח, וגם לא לשלם עבורו על תרופות מחוץ לסל. את כל אלה יעשה ביטוח בריאות פרטי.