מה צריך לדעת על ביטוח משכנתא?

מה זה ביטוח משכנתא

פוליסת ביטוח משכנתא מפחיתה את הסיכון של אישור הלוואה למבקשי הלוואת משכנתא. תנאי הפוליסה משתנים בין הלווים ונקבעים לצורך לגובה ההחזרים החודשיים ותקופת המשכנתא, שמתחילה במועד קבלת הדירה ויכול להסתיים כשהמשכנתא מגיעה לסכום של 30,000 ₪.

שיקולים נוספים שחברת הביטוח לקחת בחשבון הם המקצוע, הגיל והמצב הבריאותי של מבקש ההלוואה, כמו למשל עישון או מחלות רציניות. גובה ההחזרים לביטוח משתנה בזמן תקופת הפוליסה, לפי גיל המועמד לביטוח והיתרה שנותרה להחזרי תשלומי המשכנתא.

בפוליסת ביטוח זו, הבנק או הגוף הפיננסי שמלווה את המשכנתא, מוגדר כ'מוטב בלתי חוזר ', כלומר, שהסכום שלא שולם לו יושב תחילה אליו, בלי אפשרות לבצע שינויים ללא אישור מפורש ממנו. בשיטה זו, הבנקים בטוחים שיקבלו את ההחזר הכספי.

מה זה מחיר פרמיה?

מחיר של הפרמיה נלקח מנתוני המשכנתא ומהנתונים הדמוגרפיים של הלווים. בהקטנת החוב של המשכנתא, הסכום מתקדם זז ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך שמח הפרמיה עולה בשנים האחרונות.

לכן חשוב להקפיד אחת לתקופה על בדיקה מחיר הפרמיה, לאורך כל השנים המשכנתא. ההנחות המשמעותיות האלה הראשונות נחמדות ובהתכנות משתלמות, אבל רק כשלוקחים משכנתא לתקופה קצרה ביותר.

אילו כיסויים מוצעים?

עלות ביטוח משכנתא צריכה להתאים לא רק מבחינת המחיר, אלא גם, או שונה מבחינת הכיסויים המוצעים. לכן בבחירת הפוליסה המתאימה, מומלץ לקחת בחשבון כיסויים המתאימים לצרכים שלך, למשל:

עמלת פירעון מוקדם

חשוב לבדוק אם הפוליסה מציעה כיסוי לעמלת פירעון מוקדם למסלולים במשכנתא שכרוכים בעמלה זו. סכום העמלה עשוי להיות גבוה, ובמידה והכיסוי מגדיל את הפרמיה של הפוליסה בשיעור ניכר, מומלץ לחשב אם המחיר מוצדק.

לא רוכשים פוליסה שעלות סכום המשכנתא שלה משוערת

המונח "עלות משוערת" נוגע לחישוב של החזרי המשכנתא צריך לריבית שאינה תואמת את ריבית המשכנתא. אמנם לא קיימת אפשרות לחזות את שיעורי הריביות לתקופה של עשרים שנים, אבל מומלץ לבחור פוליסה שמנסה להיצמד למדד במועד התשלום ולריביות המתאימות.

כיסויים שונים אחרים

לאנשים שמחפשים פוליסת ביטוח משכנתא עם מגוון כיסויים אפשר לבחור להם, מומלץ לחפש פוליסה שמציעה את הכיסויים הדרושים בעלות הנמוכה ביותר. כך, למשל, בבחירת פוליסה שכוללת גם ביטוח מחלות קשות, מומלץ לוודא שהבחירה תהיה בפוליסה המשתלמת ביותר.

למה הלוואות משכנתא צריכות ביטוח?

ביטוח משכנתא מאפשר ליותר רוכשי בתים את האפשרות לרכוש בית גם בגילאים צעירים יחסית, מכיוון שהוא הופך למלווים להציע הלוואות בתנאים משתלמים. הביטוח מקזז את הסיכון שמלווה היה נוטל בדרך כלל ללא הגנה של חברת ביטוח.

אבל חשוב לא לבלבל ביטוח משכנתא עם פוליסות ביטוח נפוצות אחרות כמו ביטוח מבנה או ביטוח דירה. מדיניות ביטוח משכנתא מגנה על המלווה במקרה של ברירת מחדל, כמו למשל אם הלווה נקלע למצב בו לא יכול להחזיר את התשלומים.

נקודה נוספת שחשוב להפגין היא שהביטוח אינו משפר את המצב הכלכלי של הלווים, ואם הם מוגנים כבעלי אשראי בסיכון, הגדרה זו תישאר בתוקף, ואילו עדיין עלולים לא עשו את הבית באמצעות עיקול.

כמה זמן ביטוח משכנתא נשאר בתוקף?

ביטוח משכנתא נשאר בתוקף כל עוד הלווים משלמים את התשלומים כסדרם מדי חודש. הביטוח יבוטל אוטומטי כאשר יסתיים התשלום האחרון. חשוב להבין שהבנק מעוניין שהביטוח יישאר בתוקף צריך לתקופת המשכנתא, כדי לוודא שההלוואה שאושרה תושב גם במקרים בהם הלווים לא יכולים עוד לעמוד בהחזרים.

יחד עם זאת, התפקיד שלכם כמועמדים לביטוח, הוא לוודא שהתקף של תשלומי ביטוח המשכנתא אכן מוגדר בניסוח ברור וחד משמעי, כדי שלא תמצאו את עצמכם ממשיכים לשלם את תשלומי הביטוח גם שנים אחר כך שסיימתם לשלם את המשכנתא.

ייעוץ של המומחים בסוכנות הביטוח אליאנס יעזור לכם לוודא שאתה רוכשים את פוליסת הביטוח הנכונה מבחינת תנאים משתנים ומבחינת אפס הפתעות שיחכו לכם בהמשך.

איך בוחרים ביטוח משכנתא?

הנה כמה שיטות מומלצות ליישום לפני שתבחרו את חברת הביטוח שאצלה תרצו לרכוש ביטוח משכנתא:

הקפידו על השוואת מחירים

אל תרכשו ביטוח משכנתא מבלי להשוות בין הצעות שתקבלו משלוש חברות ביטוח לפחות. כך תוכלו לוודא שאתם משיגים את התעריפים והתנאים הטובים ביותר למצב הכלכלי הספציפי שלך.

חשוב לבדוק גם אם הבנק מבצע רכישת הרחבות לפוליסת ביטוח דירה, והקפידו לא לבלבל בין ביטוחים שנשמעים דומים, כמו ביטוח תכולה, ביטוח מבנה או ביטוח חיים.

נקודות שכדאי לתת עליהן את הדעת במציאת פוליסה משתלמת

חשוב לא פחות לתת את הדעת על מרכיבי הפוליסה שמשפיעים על מחיר הפרמיה, למשל:

• הריבית על המשכנתא
• גובה המשכנתא
• לוח סילוקין
• תקופת המשכנתא
• המצב הבריאותי של הלווים
• הנחות על מחיר הפוליסה שמוצעות על ידי חברות הביטוח.

לסוכנויות ביטוח גדולות יש הסדרי הנחות משמעותיות במחירי הפרמיות שהן משיגים ללקוחותיהן, היות שהן משתנות פעולה עם חברות ביטוח גדולות, וגם אם הפוליסה נרכשה דרך הסוכן ביטוח, חשוב לבדוק אם יש לו אפשרות להציע את הפוליסה בתנאים משתלמים.

קראו היטב את כל האותיות, כולל הקטנות ביותר

ברוב המקרים, חברות הביטחון עומדות מאחורי תנאי הפוליסות שלה, ללא כחל וסרק, ונקודת המוצא שלך צריכה להיות שאף אחד לא מתכוון לרמות אתכם. אבל מקרים קורים, טעויות מתרחשות, וגם כשהן מתרחשות בתום לב, הן עלולות לפגוע בכם.

לכן חשוב לוודא אתה קוראים ומבינים היטב את תנאי הפוליסה לפני שאתה חותמים על רכישתה, כדי שלא תמצאו את עצמכם בזמן שהוא מחויבים לשלם אבל שלא הסכמתם לו, או כפופים לתנאי שלמרות שהוא מוגן בפוליסה, דילגתם עליו או שכחתם ממנו.

אל תהססו לבדוק שוב

לפני שאתה רוכשים ביטוח משכנתא, הקפידו לבדוק שוב את הפרט הביטוח כדי לוודא שהפוליסה שאתה עומד לחתום עליה תואמת את התנאים שהובטחו לכם ושאתם יכולים לעמוד בהם, כולל תוספות והרחבות, אם ביקשתם.

כל תנאי או מגבלה שיהווה החרגה, מסומן בפוליסה באופן מודגש וחשוב לתת את הדעת לתנאים שמופיעים בפוליסה ושאולי לא הייתם מודעים אליהם.

איפה קונים ביטוח משכנתא?

ראשית, יש להבין שביטוח משכנתא רוכשים מגופים אמין בלבד, שיש להם מוניטין מצוין בתחום הביטוחים, למשל:

• חברות ביטוח שמפעילות מערך מוקדנים עם שירות לקוחות מעולה.
• הבנק שמלווה את המשכנתא, והביטוח מגיע באמצעות סוכנות הביטוח של הבנק.
• איגודים חקלאיים.
• סוכנות ביטוח ותיקה ואמינה שמנהלת קשרים עסקיים עם מגוון חברות ביטוח ותיקות.
• סוכני ביטוח עצמאיים שעובדים עם חברות ביטוח גדולת.

לפני רכישת ביטוח משכנתא, חשוב לבצע את השוואת מחירים כדי לוודא שהכיסויים אכן משתלמים ומתאימים לצרכים שלך.

עם בחירת הגוף המבטח המתאים, לא יכול ליצור קשר עם הנציגים לשם קבלת הצעת מחיר, ולהתחיל את התהליך החיתום הרפואי עם החברה או הסוכנות הנבחרת.

מתי מפעילים ביטוח משכנתא?

בעולם הביטוחים, המונח 'הפעלת הביטוח' הוא מונח חשוב ורלוונטי לכל סוג ביטוח. פוליסות ביטוח מיועדות לסיוע וכיסוי כלכלי בתרחישים מסוימים שנקובים בפוליסה. כשתרחישים אלה מתרחשים במציאות, זה הזמן להפעיל את הפוליסה, והביטוח הופך לחיוני על מנת לפצות או לכסות על נזק מסוים.

כל תרחיש שנוגע למימון חינם הדירה או מצב של פגיעה בה, נוגע לביטוח משכנתא. התרחישים עשויים לכלול את הצורך בתשלום על הנזקים שנגרמו למבנה או מצב בו בעלי הדירה מתקשים לעמוד במלוא סכומי ההלוואה שקיבלו מהבנק.

חשיבות ביטוח משכנתא לבעלי בתים שלא לוו כסף מהבנק

אנשים רבים מאמינים בטעות שאם לא לוו מהבנק כסף לרכישת דירה, אין להם צורך בביטוח משכנתא. אלא שזהו מיתוס מיותר לחלוטין. ביטוח משכנתא מגן מפני תרחישים נוספים רבים שאינם קשורים להלוואת המשכנתא, וכולל גם ביטוח מבנה וביטוח חיים, שהם ביטוחים יעילים וחיוניים לבעלי דירות.

חשיבות ביטוח מבנה בביטוח משכנתא

בנוסף לביטוח חיים, ביטוח משכנתא כולל גם ביטוח מבנה, והוא משמעותי ללווים, היות והוא מכסה תרחישים של נזק לנכס, שאפשר נגרמים כתוצאה מפעולות טרור או במלחמה. כך, למשל, הנזק עלול להשפיע על תשתית המבנה או להוביל לקריסת קירות, ובמקרים אלה ביטוח מבנה מגן על המבוטחים.

מבחינת הבנק, ביטוח מבנה חשוב לשמירה על האינטרסים שלו, במקרה בו המבנה קורס והלווים עשויים מסוגלים לעמוד בתנאי המשכנתא. בזה זה, לבנק יש הרשאה להעביר את הדירה לבעלותו, ולמכור אותה, על מנת להפיק לעצמו את סכומי ההלוואה. כך שב לבנק יש אינטרס גבוה שהמבנה יישמר המצב טוב.

חישוב החלק של ביטוח מבנה בפוליסת ביטוח משכנתא מתבסס על נוסחה מתמטית שכוללת את עלות בניית הבית והגודל שלו המטרים מרובעים. ברוב המקרים, חברות ביטוח מחשבות עלות נמוכה לכל מטר מרובע, בהווה מה לחישוב שמתבצע על ידי הבנקים, למרות שמומלץ לבדוק את התנאים אצל שני הגופים.

מהי מטרת סעיף ביטוח חיים בביטוח משכנתא?

סעיף ביטוח חיים בביטוח משכנתא מיועד להגנה על בני זוג שנטלו הלוואת משכנתא, במקרה שבו אחד מהם נפטר והתשלום החודשי מציב נטל כלכלי משמעותי על בן הזוג שנשאר בחיים.

על מנת לעשות מצב של מצוקה כלכלית משמעותית, מופע סעיף ביטוח חיים בפוליסת ביטוח משכנתא, והכסף אשר משולם אחת לחודש לחברת הביטוח עד למועד פטירת אחד בני הזוג, עובר לתשלום התשלומים שנותרו בהלוואת המשכנתא.

ביטוח משכנתא מעבר ביטוח חיים למשכנתא: מה עונה על הצרכים שלך?

אם אתם קונים בית או מחדשים משכנתא קיימת, אתם משקיעים סכומי כסף גבוהים למימון העסקה, כל כך כדאי לנקוט בצעדים עכשיו על מנת להגן על ההשקעה שלכם. ברוב המקרים, ביטוח חיים למשכנתא מתאים לבעלי בתים חדשים שעשויים להיות מודאגים ממקרים בלתי צפויים של מוות או מחלה, שהחלולים להשאיר את יקיריהם עם משכנתא גדולה.

ביטוח חיים יכול לתפקד באופן דומה, אבל לא קשור רק לכיסוי המשכנתא שלכם, אלא מיועד להסביר למוטבים שלכם סכום כסף במקרה של מותם. הגמישות של הביטוח משתמשת למוטבים שלך להשתמש בכסף לכל מטרה שהם רוצים. זה המוצר ביטוח אישי.

ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח משכנתא. אם אתם קונים בית עם עשרים אחוזי מקדמה, הגוף המלווה מחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא על מנת לקבל הגנה מפני סכנת ברירת המחדל. ביטוח חיים למשכנתא, לעומת זאת, משלם את המשכנתא אם הלווה נפטר.

ההבדלים העיקריים בין ביטוח חיים בין ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא מכסה את יתרת המשכנתא, שיורדת ככל שתשלומי המשכנתא מכוסים. כיסוי ביטוח חיים אישי נשאר זהה ואינו קשור למשכנתא שלך. כיסוי ביטוח חיים למשכנתא מסתיים כשמסתיימים תשלומי הבית.

פוליסת ביטוח חיים אישית אינה מושפעת מהסיום של המשכנתא, ואי אפשר להמשיך ולספק לכם ולבני משפחתכם הגנה בין הבאות. ביטוח חיים למשכנתא, שניתן באמצעות גוף פיננסי, הוא בדרך כלל מהיר וקל לארגון, ודורש רק מענה על כמה שאלות שנוגעות לבריאות ולמקורות ההכנסה.

קניית ביטוח חיים אישי, לעומת זאת, היא שיבוש בדרך בדרך נמשכת זמן רב וכרוך בהעמקה בהיסטוריה הרפואית של המועמד לביטוח.

רכישת ביטוח משכנתא דרך יועצי ביטוחים או חברות ביטוח

חשוב להבין שלא קיימת חובה לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא דרך הבנק שנתן את ההלוואה, ואפשר לפנות לסוכני ביטוח או לנציגי חברות ביטוח מהימנות לרכישת הביטוח. כל מה שצריך לעשות זה רק לבחור את התנאים המשתלמים והטובים ביותר.

כדי לבחור נכון, יש לקחת בחשבון את מכלול השיקולים האישיים כדי להבין שהוא פוליסה מתאימה. כך, למשל, במקרים של בני זוג שהם הורים לילד עם מחלה, או בני זוג שרוצים לנהל את הנושא המשכנתא שלהם תחת קורת גג אחת, או בני זוג מבוגרים, מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא באמצעות הבנק שהלווה את המשכנתא.

אבל לא אנשים שיש להם כמה ביטוחים אחרים בנושאים שונים, או זוגות צעירים, מומלץ לרכוש את הביטוח באמצעות תוכן ביטוח או דרך חברת ביטוח. כך או אחרת, כדי לוודא שאתה רוכשים את הפוליסה הנכונה, מומלץ להבין היטב את תנאי הפוליסה, ולבדוק את הרלוונטיות הכיסויים המוצעים.

איך בוחרים חברת ביטוח?

הבנת המאפיינים הבסיסיים של ביטוח משכנתא הופך לכם למצוא את ההצעות המשתלמות, ותהליך השוואת הביטוחים יעזור לכם להבין את ההבדלים המשמעותיים בין הפוליסות. ההבדלים שתיתקלו בהם בחיפוש אחר פוליסת ביטוח משתלמת יתמקדו בעיקר בתנאי המימוש, גובה הכיסוי, או סכום ההשתתפות העצמית הנדרשת להפעלת הביטוח.

חשוב לזכור שבנקים או גופי מימון חוץ בנקאיים עובדים ברוב המקרים עם חברות ביטוח, וישמחו לכוון אתכם למציאת הפוליסה המתאימה. מומלץ שלא ללכת בעיוורון אחרי כל הצעה כזו, ותמיד לבחון מכל הכי שונה את המאפיינים של הפוליסות המוצעות לכם, לפני בחירה בפוליסה מסוימת.

איך מתומחר ביטוח משכנתא?

עלות ביטוח משכנתא נקבעת דרך הנתונים האישיים של המועמד לביטוח. ככל שהמידע שמתקבל מסקירת הנתונים האיש מעיד על סיכוי גבוה של המועמדים לביטוח למות, כך יעלה מחיר הביטוח. השאלות החשובות שהמועמדים לביטוח יידרשו לענות עליהן כדי לקבוע את זכאותם לביטוח, הן:

• גיל המועמדים לביטוח.
• האם יש להם בעיות בריאותיות או מחלות קשות קיימות.
• האם הם מעשנים, ואם כן, כמה הם מעשנים ומאיזה גיל?

חשוב להבין ניסיון ניסיון להסתיר מידע חיוני מחברת ביטוח מתוך מטרה להפחית את מחיר הביטוח, עתיד להתגלות בהמשך, ובמקרה זה, חברת הביטחון תוכל לתבוע את המבוטחים על הונאת ביטוח ואילו ייאלצו לשלם מחיר כפול.

מהן היתרונות של ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מציע שכבת הגנה למלווים, ומאפשרת ללווים לרכוש בית למוקדם יותר בחיים, במקום להיאלץ להמתין עד שיהיה ברשותם הסכום הדרוש.

זה יתרון חשוב במיוחד אם שוק הנדל"ן פורח ויש לכם הזדמנות לרכוש את בית חלומותיכם בסכומים שאתה יודע שתוכלו לעמוד בהם, קבלת המשכנתא לתקופה זו תעזור לכם לא רק להרוויח מבית משלכם מוקדם בחיים, אלא גם לנצל את עליית מחירי הדירות העתידית.

וזה לא הכל. אם ציון האשראי שלכם גבוה, יתכן שתוכלו לקבל ביטוח משכנתא בתנאים משתלמים במיוחד, ללא הכבדה על תשלומי המשכנתא.

קבלו ייעוץ של מומחי ביטוח

גם לאחר שביצעתם השוואת מחירים ומצאתם את הפוליסה המשתלמת ביותר, חשוב שתקבלו ייעוץ של מומחי ביטוח שיעזרו לכם לוודא שהתנאים בפוליסה שבחרתם אכן טובים, משתלמים, ומתאימים למצבכם.

למומחי ביטוח אלו יש את הידע המקיף הדרוש להתאמת ביטוחים למועמדים לביטוח והם יעזרו לכם לרכוש את הפוליסה המשתלמת ביותר שתעזור לכם לעמוד בתשלומי המשכנתא ובתשלומי הביטוח מבלי לסכן את עתידכם הכלכלי.