- תמצית מהירה
- מה כדאי לבדוק לפני החלטה
- איזון אקטוארי
- ביצועי השקעות
- מגוון מסלולים
- תכנון מס ותזרים
- מה באמת זהה בכל קרנות הפנסיה בישראל
- איפה מתחילים ההבדלים האמיתיים
- ביצועי השקעות למקבלי קצבה
- איזון אקטוארי והשפעתו על הקצבה
- מגוון מסלולים גם לאחר תחילת קצבה
- איך בוחרים נכון בפרישה
- למה מומלץ לפנות לאליאנס לייעוץ פרישה
- רוצים לדעת מה נכון לכם באמת לפני שמתחילים קצבה?
- שאלות ותשובות ללקוחות מתלבטים
פרישה לפנסיה: למה כל החברות נראות אותו דבר, ואיפה בכל זאת יש הבדלים
מתקרבים לפרישה ולא בטוחים מה ההבדל בין חברות הביטוח וקרנות הפנסיה? כאן תמצאו הסבר ברור על מה באמת אחיד לכולם, איפה מתחילים הפערים, ומה כדאי להשוות לפני שמתחילים לקבל קצבה.
תמצית מהירה
- יש תנאי בסיס אחידים לכל הקרנות, בעיקר בעקבות התקנון האחיד.
- יש הבדלים אמיתיים בניהול השקעות, איזון אקטוארי, מסלולים ויציבות לאורך זמן.
- לא בוחרים לפי הרגל, אלא לפי השוואה מקצועית ותכנון מס ותזרים.
- מומלץ לקבל ייעוץ אובייקטיבי שעושה סדר בין כל הגופים והאפשרויות.
מידע כללי בלבד. ייעוץ אישי מומלץ לפני קבלת החלטות או ביצוע פעולות.
מה באמת זהה בכל קרנות הפנסיה בישראל
משנת 2018 קיים בישראל תקנון תקני אחיד לקרנות הפנסיה. המשמעות היא שתנאי בסיס רבים למקבלי קצבה בקרנות הפנסיה המקיפות דומים בין החברות. לדוגמה, דמי ניהול למקבלי קצבה עומדים על 0.3 אחוז בכל הקרנות, וגם מקדמי ההמרה לקצבה זהים.
בנוסף, בקרנות פנסיה מקיפות קיימת חלוקה מוכרת שבה 60 אחוז מהצבירה מבוטחים בתשואה מובטחת של 5.15 אחוז צמוד מדד, ורק 40 אחוז חשופים לתנודות שוק ההון. בקרנות כלליות או משלימות, החשיפה לשוק ההון היא מלאה.
איפה מתחילים ההבדלים האמיתיים
למרות שתנאי הבסיס דומים, ההבדלים שמכריעים עבור הפורש נמצאים בניהול ההשקעות, באיזון האקטוארי ובמגוון המסלולים גם לאחר תחילת הקצבה. אלו פרמטרים שיכולים להשפיע על יציבות הקצבה ועל התנהלות כלכלית נוחה לאורך שנות הפרישה.
ביצועי השקעות למקבלי קצבה
גם לאחר שמתחילים לקבל קצבה, חלק מהכספים ממשיך להיות מושקע. לכן ביצועי השקעות וניהול סיכונים חשובים גם בשלב הפרישה. יש חברות שמציגות מסלולים ייעודיים למקבלי קצבה עם היסטוריית ביצועים, ובחלק מהמקרים מדובר ביתרון שחשוב להכיר כחלק מהשוואה.
איזון אקטוארי והשפעתו על הקצבה
איזון אקטוארי הוא נתון פנימי של קרן הפנסיה שמשקף את היחס בין התחייבויות הקרן לבין המצב בפועל. איזון שלילי עלול להקטין קצבאות, בעוד שאיזון חיובי משפר יציבות. בגלל זה, מומלץ לא להתעלם מהנתון הזה, במיוחד כאשר בוחנים החלטות לטווח ארוך.
מגוון מסלולים גם לאחר תחילת קצבה
לא בכל החברות מוצעים אותם מסלולים למקבלי קצבה, ולא לכל מסלול יש אותו ותק. מסלול עם ותק מאפשר לבחון התנהלות לאורך זמן, ולא להסתמך על תקופות קצרות בלבד. לקוחות שונים זקוקים לרמות סיכון שונות, לכן חשוב שתהיה התאמה אישית ולא בחירה כללית.
איך בוחרים נכון בפרישה
- לא מסתמכים על הרגל או על מה שהיה נוח בעבר.
- משווים בין כלל הגופים לפי פרמטרים רלוונטיים למקבלי קצבה.
- בונים תכנון מס כדי להקטין סיכוי לתשלום מס מיותר.
- מכינים תזרים לשנים הראשונות בפרישה כדי למנוע לחץ כלכלי.
- מתאימים מסלול לפי צרכים, משפחה, בריאות ורמת סיכון.
למה מומלץ לפנות לאליאנס לייעוץ פרישה
פרישה היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיים. כדי לקבל החלטה טובה, צריך לראות תמונה מלאה ולא רק נתון אחד. באליאנס תקבלו ייעוץ פרישה מקצועי שמבצע השוואה בין כלל הגופים וחברות הביטוח, ומתאים תוכנית לפי הצרכים האישיים שלכם.
הדגש הוא אובייקטיביות מלאה, סדר, שקיפות, וחשיבה שממוקדת בדבר אחד: הכסף שלכם והעתיד הכלכלי שלכם.
שאלות ותשובות ללקוחות מתלבטים
אם התקנון אחיד, למה בכלל יש הבדלים בין החברות בפרישה?
כי התקנון מאחד בעיקר את תנאי הבסיס בקרנות הפנסיה המקיפות. בפועל יש הבדלים בביצועי השקעות, איזון אקטוארי, מגוון מסלולים, וגם באופן שבו מתכננים מס ותזרים. אלו מרכיבים שמשפיעים על יציבות וגובה הקצבה לאורך זמן.
מה זה איזון אקטוארי, ואיך זה יכול להשפיע עליי?
איזון אקטוארי משקף את מצב הקרן ביחס להתחייבויות שלה. איזון שלילי עלול להוביל להתאמות שמפחיתות קצבה, ואיזון חיובי תומך ביציבות. לכן זה נתון שכדאי לבדוק כחלק מהשוואה.
האם תשואה עדיין חשובה אחרי שמתחילים לקבל קצבה?
כן. גם בקרנות מקיפות יש רכיב שחשוף לשוק ההון, ובקרנות משלימות החשיפה מלאה. ניהול השקעות איכותי יכול להשפיע על ההתפתחות והיציבות של הקצבה לאורך זמן.
מתי נכון להתחיל תכנון פרישה?
ככל שמקדימים, כך יש יותר אפשרויות. מומלץ להתחיל כמה שנים לפני הפרישה, כדי לבצע השוואות, להתאים מסלולים, להכין תכנון מס ולבנות תזרים מסודר לשנים הראשונות.
איך אני יודע מה המסלול שמתאים לי, כללי או מנייתי?
זה תלוי במצב משפחתי, תזרים, בריאות, מקורות הכנסה נוספים, ורמת סיכון שמתאימה לכם. התאמה אישית חשובה יותר מהשם של המסלול, ולכן מומלץ לבצע בדיקה מקצועית לפני החלטה.
למה כדאי לפנות דווקא לאליאנס?
אליאנס מבצעת השוואה מקצועית בין כל הגופים וחברות הביטוח, ובונה תכנון פרישה שממוקד בטובת הלקוח. המטרה היא לדאוג לכסף שלכם, לשקיפות, ולתוכנית שמשרתת אתכם לטווח ארוך.