מה זה בדיוק כפל ביטוח בריאות?

מתי בדקתם בפעם האחרונה את תיק הביטוח שלכם כדי לבדוק האם צריך לערוך ולעדכן פוליסה מסוימת וכדי להימנע ממצבים של כפל ביטוח בריאות? הידעתם כי הרבה ישראלים הרוכשים ביטוח בריאות משלמים תשלומים חודשיים קבועים על פוליסות המספקות להם מענה דומה ויוצרות מצב של כפל ביטוח?

באמצעות בדיקת כפל ביטוח תוכלו לחסוך תשלום כפול או משולש על כיסויים ביטוחיים דומים, ובנוסף תוכלו להתאים את תיק הביטוח לצרכים ולרצונות שלכם. כדאי לבצע את הבדיקה בעזרתו של סוכן ביטוח מנוסה ויעיל, במהלך הבדיקה הסוכן יאתר פוליסות עם כיסויים דומים, חוסר בכיסוי ביטוחי ועוד. חשוב לזכור כי בעת הצורך כאשר מעוניינים לממש את הכיסוי, ניתן לעשות זאת רק דרך חברת ביטוח אחת, לכן חשוב לבדוק תשלומי כפל ביטוח בריאות כדי לחסוך כסף ולהימנע מתשלומים מיותרים.

אם לא ביצעתם בדיקת כפל ביטוחי בריאות מומלץ לעשות את הבדיקה בזמן הקרוב. אפשר לבצע את הבדיקה בכמה דרכים, לדוגמה באמצעות אתר "הר הביטוח" של משרד האוצר או על ידי סוכן הביטוח האישי שלכם. עדיף לבצע את הבדיקה בעזרתו של סוכן הביטוח האישי והמנוסה, מעבר למניעת תשלומי כפל ביטוח בריאות, הסוכן יבדוק היטב את הפוליסות שרכשתם ובהתאם לצורך ימליץ לכם על עריכת הפוליסות והתאמתן למצבכם הבריאותי ולצרכים הייחודיים שלכם.

מה זה בדיוק כפל ביטוח בריאות?

כפל ביטוח הוא מצב שבו יש למבוטח כמה כיסויים ביטוחיים עבור מקרה ביטוחי זהה, כלומר המבוטח משלם פרמיה לכיסוי דומה, בדרך כלל לשתי חברות ביטוח שונות. ברגע האמת כאשר הוא מגיש תביעה ומפעיל את הביטוח, הוא יכול להגיש רק תביעה אחת בגין המקרה. אם התביעה של המבוטח אושרה, הוא יקבל תשלום מחברת ביטוח אחת עבור המקרה בגינו הוא תבע את החברה, גם אם יש לו כיסוי נוסף ודומה בחברת ביטוח אחרת.

לכן, כפל ביטוח בריאות הוא מצב שבו אתם מבוטחים בפוליסת ביטוח בריאות אצל שתי חברות ביטוח שונות, אך אינכם יכולים לקבל פיצוי משתי החברות במקביל אלא רק מחברה אחת. כלומר, אתם משלמים פרמיה חודשית כפולה לחינם מאחר ובפועל תוכלו לקבל פיצוי רק פעם אחת מפוליסה אחת בלבד, ללא אפשרות לקבל פיצוי גם מהחברה המבטחת האחרת.

חשוב לדעת כי חוק ביטוח בריאות ממלכתי מכסה את כל תושבי מדינת ישראל. ביטוח בריאות ממלכתי מאפשר לתושבי המדינה לקבל מגוון רחב של שירותי בריאות ממלכתיים דרך קופות החולים, וכל תושב חייב לבחור קופת חולים.

מעבר לביטוח הבריאות הממלכתי, רוב תושבי ישראל רוכשים גם שירותי בריאות נוספים (שב"ן) דרך קופת החולים אליה משתייכים, זהו רובד שני של ביטוח בריאות, ורבים אינם מסתפקים בכך רוכשים בנוסף ביטוח בריאות פרטי ישירות מאחת מחברות הביטוח. יש גם אפשרות לרכוש ביטוח בריאות קבוצתי, לרוב דרך מקום העבודה.

ביטוח בריאות ממלכתי נועד להסדיר את סל שירותי הבריאות, כאשר חוק ביטוח בריאות מסדיר גם את נושא הביטוחים המשלימים של קופות החולים ואת ההתנהלות של המבוטחים מול קופות החולים השונות.

ביטוח בריאות פרטי דרך חברת הביטוח מהווה את הרובד השלישי של ביטוחי הבריאות הקיימים בישראל, הפוליסה מבטיחה יתרונות רבים למבוטחים כמו אפשרות לבחור רופא, מנתח, מקום לקבלת הטיפול הרפואי, מועד וכדומה. כמו כן, ביטוח בריאות פרטי מאפשר למבוטח לקבל מגוון טיפולים רפואיים מתקדמים יותר בארץ או בחו"ל, לרבות ניתוחים וטיפולים מתקדמים שלא ניתן לקבל בישראל, והפוליסה מכסה גם מגוון רחב של טיפולים רפואיים שאינם מכוסים במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי או במסגרת שירותי השב"ן של קופות החולים, כדוגמת תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות, השתלות איברים, ניתוחים מחליפי ניתוח בחו"ל וכיוצא בזה.

מהיכן נובע כפל ביטוח בריאות?

ביטוחים שכיחים בכפל ביטוח

בכל הפוליסות עלולים לגלות כפל ביטוחים, יחד עם זאת כפל ביטוח נפוץ בעיקר בתחום ביטוחי הבריאות וביטוחי החיים. מאחר ויש שלושה רבדים של ביטוח בריאות בישראל, ביטוח בריאות ממלכתי, שירותי בריאות נוספים במסגרת השב"ן מקופת חולים וביטוח בריאות פרטי, נוצר מצב בו כמעט לכל מבוטח יש כמה כיסויים שונים בגין אותם מקרי ביטוח.

כדאי לדעת כי ביטוח משלים דרך קופת החולים מספק כיסויים ושירותי בריאות נוספים שאינם כלולים במסגרת חוק בריאות ממלכתי, וביטוחי בריאות נוספים מספקים את הרובד הנוסף להשלמת כיסויים שאינם כלולים בשב"ן ובביטוח בריאות ממלכתי. לעיתים המבוטח רוכש ביטוח בריאות קולקטיבי דרך מקום עבודתו ובנוסף עליו הוא רוכש ביטוח בריאות פרטי לעצמו ולבני משפחתו דרך אחת מחברות הביטוח המשווקות את הפוליסה.

מאחר והמבוטח יכול לתבוע ולהגיש בקשה לקבלת פיצוי, בהתאם לצורך, רק מכיסוי אחד ולא מכל הכיסויים שיש לו, נוצר המצב המוכר של כפל ביטוח בריאות. ברוב המקרים המבוטחים אינם מודעים לכך בגלל חוסר ידע או בגלל תום לב של סוכן הביטוח ממנו הם רוכשים את הביטוחים.

מבוטחים רבים משוכנעים שכדאי להם לרכוש מספר ביטוחי בריאות כדי לקבל פיצוי כספי גבוה ממקורות שונים, וברגע האמת הם מגלים שהנושא מורכב יותר ואין להם אפשרות לתבוע מספר חברות בגין אותו מקרה ביטוחי, ולמעשה הם שילמו במשך שנים כפל ביטוח לחינם.

ישראלים רבים רוכשים ביטוח בריאות באופן פרטי כדי לדאוג למשפחה, ובמקביל הם מצטרפים לביטוח הבריאות הקולקטיבי במקום העבודה. רוב האנשים אינם טורחים לקרוא את הפוליסה והם פועלים בתום לב ורוכשים ביטוח בריאות נוסף מבלי לדעת שהפוליסה הקיימת מכסה את אותם המקרים והמצבים, כך הם משלמים כפל ביטוח בריאות פרטי והסכום עשוי להצטבר לאלפי שקלים בשנה שהמבוטח משלם לחינם וללא צורך והצדקה.

איך לבדוק האם קיים כפל ביטוח בריאות?

לצורך בדיקת כפל ביטוחי בריאות יש שלוש דרכים מומלצות שכל אדם יכול לבצע בקלות:

  • בדיקת כפל ביטוח באתר "הר הביטוח" – אתר הר הביטוח הינו אתר ייעודי של משרד האוצר ובו ניתן לבצע בין השאר גם בדיקות של כפל ביטוחי בריאות. כל מבוטח יכול לגלוש לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר ולמסלקה הפנסיונית כדי לעקוב אחרי המידע הביטוחי הקיים והעדכני שלו. בקליק מהיר מקבלים מידע מפורט על הפוליסות שיש למבוטח, כך אפשר לאתר בקלות אם קיים כפל ביטוח ולפעול בהתאם לצורך כדי לחסוך תשלומים מיותרים לחברות הביטוח ולגורמים אחרים.
  • בדיקות באזור האישי באתר של חברת הביטוח – חברות הביטוח מפעילות אתרים מתקדמים ובהם אפשרות להיכנס לאזור האישי של המבוטח, באזור האישי באתר האינטרנט של חברת הביטוח ניתן לצפות בפוליסות הקיימות של המבוטח ואפשר לבדוק האם קיימים כיסויים דומים במסגרת ביטוחי הבריאות שנרכשו מכמה חברות ביטוח שונות. זו פעולה מורכבת וממושכת יותר, אך מומלץ לא לוותר על הבדיקה כדי לאתר כפל ביטוחי בריאות ולחסוך לא מעט כסף.
  • בדיקה על ידי סוכן הביטוח האישי – לסוכני הביטוח יש ידע רב וניסיון עשיר בבדיקת כפל ביטוחי בריאות, סוכן הביטוח הפרטי מכיר את הפוליסות של המבוטח, הוא יכול לייעץ למבוטח ולבצע בדיקה קפדנית ומעמיקה כדי לאתר אילו כיסויים כפולים יש בפוליסות ביטוח הבריאות של המבוטח ובני משפחתו. מומלץ להיעזר בסוכן הביטוח האישי לבדיקת כפל ביטוחי בריאות, זהו שירות הניתן על ידי סוכני הביטוח המובילים וכדאי להשתמש בו כדי לחסוך כסף ולהימנע מתשלומים כפולים ואפילו משולשים לחברות הביטוח.

מהיכן נובע כפל ביטוח בריאות?

כפל ביטוחים נחשב לנפוץ והתופעה קיימת במרבית סוגי הפוליסות. מבוטחים רבים מבזבזים את כספם לשווא מאחר ובעת הצורך הם לא יקבלו תשלומים ופיצויים כפולים מאחר והם יכולים לתבוע רק חברת ביטוח אחד. אמנם, יש ביטוחים שונים שבהם המבוטח משלם יותר אך באפשרותו לתבוע שתי חברות ביטוח, למשל בביטוחי חיים.

יחד עם זאת, בביטוח בריאות יש מקרים רבים בהם קיים כפל ביטוח והמבוטחים זורקים את כספם לחינם, לכן חשוב לבצע בדיקת כפל ביטוחי בריאות אחת לתקופה וכך ניתן לחסוך סכומים לא מבוטלים.

על פי נתוני משרד האוצר, אחד מכל שלושה ישראלים משלם כפל ביטוח בריאות. הבעיה נגרמת בגלל המבנה המורכב והייחודי של שירותי הבריאות בישראל. חשוב לזכור כי קופות החולים מספקות את שירותי הבריאות לכל תושבי המדינה במסגרת סל הבריאות הממלכתי, זהו סל תקני הכולל שירותי רפואה בסיסיים הניתנים לכל תושבי ישראל.

מאחר ושירותי רפואה רבים אינם נכללים במסגרת חוק ביטוח בריאות, או ששירותי הרפואה כלולים רק חלקית בסל הבריאות הממלכתי, רבים מתושבי המדינה אינם מסתפקים בשירותי הרפואה הבסיסיים והם רוכשים מקופת החולים אליה הם משתייכים ביטוח משלים, כלומר שב"ן.

במסגרת הרובד הביטוחי של השב"ן של קופות החולים המבוטחים זוכים למגוון רחב של שירותים רפואיים שאינם כלולים בסל הבריאות הבסיסי, לדוגמה בדיקות הריון, כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל הבסיסי וכיוצא בזה.

מי שאינו מסתפק בכיסוי הניתן במסגרת שב"ן יכול לרכוש ביטוח בריאות פרטי. השב"ן לא כולל דברים רבים הקיימים במסגרת ביטוח בריאות פרטי, למשל אפשרות לקיצור זמן ההמתנה לתור, השתלות שונות, טיפולים מתקדמים ומחליפי ניתוח, אפשרות לבחור רופא מנתח, כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל התרופות הממלכתי, התייעצות ללא תשלום עם רופא מומחה ועוד.

מאחר ויש בישראל מספר קופות חולים, יש ביניהן תחרות קשה על המבוטחים, וכדי לגייס לקוחות נוספות לקופה הן מציעות שירותי בריאות נוספים שונים. כאן בעצם מתחילה הבעיה של כפל ביטוח בריאות, מאחר ויש מצבים בהם המבוטח זכאי לקבל שירות רפואי המכוסה בביטוח המודולרי של חברות הביטוח, כאשר הוא הוא יכול לקבל את השירות גם דרך הביטוח המשלים מקופת החולים שלו.

למעשה המבוטח משלם כפליים על אותו שירות המכוסה בביטוח, אך בפועל הוא יכול לממש את הכיסוי המגיע לו רק מחברה אחת, לכן הוא משלם פעמיים, לפעמים אפילו יותר, על אותו שירות ללא כל הצדקה.

בבדיקה שנעשתה על ידי המפקח על הביטוח במשרד האוצר התגלה כי ישנם ישראלים רבים הרוכשים ביטוח בריאות משתי חברות שונות מתוך אמונה שכדאי להגדיל את הכיסוי הביטוחי כדי שבעת הצורך הם יקבלו פיצוי כפול. הבדיקה הוכיחה גם שיש מבוטחים הרוכשים ביטוחים יחסית דומים בטעות ובתום לב, והם לרוב אינם מודעים לבעיית כפל התשלומים בביטוחי הבריאות

איך לבדוק האם קיים כפל ביטוח בריאות?

כיצד משפיעה הרפורמה בביטוח הבריאות על מצבים של כפל ביטוח?

בפברואר 2016 נכנסה לתוקפה הרפורמה החדשה בתחום ביטוחי הבריאות, והחל מתאריך זה לא ניתן להצטרף לפוליסות בהסדר הישן. מבוטחים המחזיקים בביטוח בריאות שנרכש לפני הרפורמה יכולים לבחור האם להמשיך עם ההסדר הישן או לעבור לביטוח הבריאות האחיד והחדש, אם המבוטח מחליט לעבור לביטוח החדש עליו לבדוק היטב האם ניתן לשמור על הרצף הביטוחי.

הרפורמה בביטוח בריאות נועדה לעשות סדר בתחום זה, והחל בפברואר 2016 חברות הביטוח יכולות לשווק פוליסה בסיסית ואחידה הכוללת אפשרות לבחירת רופא מנתח מהר, בחירת ייעוץ מרופא מומחה, וכמובן כיסויים משלימים נוספים. הביטוח האחיד מאפשר לציבור המבוטחים לבחור את הכיסויים שהם באמת רוצים וצריכים, להבין את התמחור של הכיסוי הביטוחי ולדעת מראש מהי תקרת הכיסוי.

בביטוחי הבריאות הפרטיים והאחידים תנאי הפוליסה ידועים וזהים מראש בכל חברות הביטוח. לחברות הביטוח יש אפשרות לבצע שינויים בפוליסה במהלך תקופת הביטוח, אך תקופת הביטוח מובטחת לשנתיים לכן קל יותר למבוטח להבין מהם התנאים הכלולים בפוליסה ומהו מחירה. המפקח על הביטוח במשרד האוצר קובע מראש את ההוצאות המכוסות ואת תקרת הכיסוי, סכום הכיסוי הוא אחיד וכך קל יותר להשוות תנאים ולקבל החלטה ממי לרכוש ביטוח בריאות פרטי.

איזה ביטוח בריאות מומלץ עבורכם על פי המודל החדש בתחום ביטוחי הבריאות?

כל אדם מעוניין להיות בריא ולקבל שירותים רפואיים מתקדמים ואיכותיים בעת הצורך. כל התושבים בישראל מכוסים במסגרת ביטוח בריאות ממלכתי, הביטוח זהה לשכירים, עצמאיים, ילדים, צעירים, סטודנטים, מבוגרים וכו'. את שירותי הרפואה התושבים מקבלים בקופות החולים. ביטוח בריאות ממלכתי נועד להסדיר את סל שירותי הבריאות לתושבי המדינה, אך רוב התושבים אינם מסתפקים בו והם רוכשים את הביטוח המשלים של קופת החולים.

מי שדואג לבריאותו ומעוניין לקבל כיסוי רחב ואיכותי יותר יכול לרכוש ביטוח בריאות פרטי מאחת מחברות הביטוח, הפוליסה מאפשרת לו לבחור רופא, מנתח, מקום וזמן לטיפול, ובעצם המבוטח זוכה לטיפולים רפואיים מתקדמים ואיכותיים יותר.

הביטוח הפרטי מכסה טיפולים שאינם כלולים ואינם מכוסים בביטוח הבריאות הממלכתי ובשב"ן, לדוגמה השתלות, ניתוחים בחו"ל, טיפולים מתקדמים ומחליפי ניתוח, הליכים רפואיים שאינם קיימים בישראל וכיוצא בזה.

כדי לבחור ביטוח בריאות מיטבי ומותאם אישית מומלץ לפנות לסוכן הביטוח האישי שלכם, ובעזרתו תוכלו לדאוג לביטוח בריאות מודולרי הכולל כיסויים ושירותים הנחוצים למבוטח. בנוסף, כדאי להיעזר במחשבון הבריאות הקיים באתר הייעודי של משרד האוצר, באמצעות המחשבון אפשר להשוות בקלות את מחירי הפוליסה והתנאים הכלולים בביטוח, כך אפשר לאתר גם מצבים של כפל ביטוח בריאות ולהימנע מתשלומים מיותרים.

אנשי המקצוע המיומנים ממליצים לרכוש כיסויים לטיפולים ולשירותים רפואיים הנחשבים ליקרים מאוד, כך הפוליסה מעניקה שקט נפשי ומימון הטיפול שכמעט ובלתי אפשרי לממן ללא כיסוי הולם. לכן, כדאי שהפוליסה תכסה תרופות שאינן כלולות בסל התרופות הבסיסי, ומומלץ להוסיף ביטוח כיסוי להשתלות איברים, כיסוי לניתוחים ולטיפולים מיוחדים הקיימים רק בחו"ל וכיוצא בזה.

בעזרת סוכן הביטוח אפשר לבדוק אילו כיסויים והרחבות כדאי להוסיף לביטוח בריאות פרטי, אפשר לשדרג את הפוליסה ולהרחיב אותה עם כיסויים חשובים נוספים כמו ביטוח מחלות קשות המעניק פיצוי חד פעמי גבוה, ביטוח תאונות אישיות ועוד.

לסיכום:

מומלץ לבצע בדיקת כפל ביטוח בריאות בעזרת סוכן הביטוח או באופן עצמי באמצעות האתר של משרד האוצר או באמצעות כניסה לאזור האישי באתרים הייעודיים של חברות הביטוח. אין להקל ראש בבדיקה מאחר וניתן לחסוך הרבה כסף ולהימנע מתשלומים מיותרים לחברות הביטוח.

סוכן הביטוח האישי מנוסה בבדיקת כפל ביטוח בריאות, לאחר הבדיקה הוא יסייע לכם לקבל החלטות נכונות ולהתאים את הפוליסה לצרכים הייחודיים שלכם ושל משפחתכם.

 

דילוג לתוכן