ביטוח חיים: שקט נפשי מגיע עם יתרון שלא יסולא בפז!

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה בין חברת ביטוח לבין מבוטח, במסגרתו חברת הביטוח מבטיחה פיצוי למוטבים. המוטבים הנקובים בפוליסה יקבלו פיצוי כאשר המבוטח נפטר. כלומר, במקרה של פטירת המבוטח, המוטב או המוטבים ששמם מצוין בפוליסה, יקבלו מחברת הביטוח את הסכום הביטוח.

למי מיועד ביטוח חיים?

כלל האצבע הוא שברגע אתה הופכים להורים, כל מבוגר בביתכם, שמרוויח הכנסה, זקוק לכיסוי ביטוח חיים שיימשך עד שהילד הצעיר ביותר יסיים את לימודיו. אם יש לכם התחייבויות כלכליות משמעותיות כמו חובות גבוהים בכרטיסי אשראי, או תשלומי משכנתא, ביטוח חיים יבטח שחובות אלו יכוסו.

שתי השיטות העיקריות שנוגעות לקביעת סכום הביטוח המתאים הן "גישת חיים", ו"להרגיש הצרכים ". הגישה הראשונה נוגעת להכנה באמצעות תוחלת חיי העבודה הנותרים, ואז הערך הנוכחי של החיים נקבע באמצעות שיעור היוון. בגישת הצרכים נבדקות כל ההוצאות החוזרות על עצמן וחריגות, על מנת לקבוע את גובה ביטוח החיים הדרוש.

הביטוח מכסה את המבוטחים לתקופת הפוליסה, והמטרה היא שתקופת הפוליסה תימשך. עבור ההורים, למשל, תקופת ביטוח החיים נמשכת עד שילדיהם גדלים. הביטוח מיועד גם למקרים הבאים:

עתיד כלכלי לבני זוג

בני זוג שמחזיקים יחד רכוש עשויים להדיף כיסוי עד לפירעון המשכנתא שלהם. אם שני בני הזוג מרוויחים הכנסה שמשמעותית לקיום בני המשפחה, מומלץ שלכל אחד מהם יהיה כיסוי משלו.

כיסוי חשבונות רפואיים

מבוטחים שנפטרו כתוצאה מבעיה בריאותית שצברה סכומים משמעותיים של חשבונות רפואיים, ומשאירים אחריהם ביטוח חיים, ליקיריהם יש מקורות מימון לשלם עבור ההוצאות הללו.

צפיית שינויים בדינמיקה המשפחתית

ילדים שחווים מוות של הורה עשויים לשאת באחריות שהביאו בהורה שנשאר בחיים, או שהם זקוקים למקורות מימון לשינוי תנאי המחייה שלהם. במקרים אלה, כספי הביטוח יכול לסייע בהקלת הנטל.

הבנת הערך של תגמולי הביטוח 

אנשים מבינים את הערך בהטבות לביטוחי החיים כהגנה כספית ושקט נפשי משמעותי. משפחות שמנהלות משקי בית, ויש להן כיסוי כלשהו בביטוח הנ"ל, מדווחות על מצב כלכלי נוכחי מצוין, בשיעור כפול מהדיווחים המתקבלים על ידי משפחות שאין להן ביטוח חיים.

בחירת המוטבים

כדי להגן על בני המשפחה, מומלץ לוודא את בחירת המוטבים המתאימים. ברוב המקרים, המוטבים הם בן או בת זוגות של המבוטח, אבל אנשים רבים בוחרים גם את ילדיהם כמוטבים.

המוטבים המתאימים שייכללו בפוליסה, יש לתת את הדעת על בני המשפחה שיהיו אחראים לתשלום החובות. בנוסף ישלמו גם על ההוצאות משכנתא או תשלומי בית אבות.

לא יכול לכלול בפוליסה יותר ממוטב אחד, וחלק מהפוליסות יאפשר אפילו להחליט על כמות הטבת המוות שתגיע לכל אחד מהמוטבים. אם אתם מתכננים לכלול מספר מוטבים בפוליסה, כדאי מאוד ליצור קשר עם סוכן הביטוח שלכם על מנת לדון בתוכנית שלכם.

הגיל המומלץ לרכישת הביטוח

הגיל הנכון לרכישת ביטוח חיים משתנה צורך לנסיבות משפחתיות והכלכליות. מומלץ לרכוש ביטוח שונה אם אנשים אחרים תלויים בהכנסה שלך, או אם יש לכם חובות שיימשכו לאחר מותכם. אחרי הכול, אינכם מעוניינים להשאיר את יקיריכם ללא כסף להתנהלות עתידית.

למה מומלץ לרכוש ביטוח חיים בגיל צעיר?

כשזה מגיע לתזמון, ככל שרוכשים את הביטוח בגיל צעיר יותר, כן ייטב. הסיבה לכך היא שבגילאים צעירים תזכו בפרמיות נמוכות יותר, וכשאתם מתבגרים, אתם עלולים לפתח בעיות בריאותיות שמייקרות את הביטוח או אפילו פוסלות את זכותכם לרכישת פוליסה.

אבל אנשים צעירים שמתמודדים עם משכנתא, תשלומי רכב ותשלומי שכר לימוד באוניברסיטה, נוטים לדחות רכישת ביטוח חיים. בעוד שתשלום החובות השוטפים הוא חיוני, החמצת רכישת ביטוח זה בגיל צעיר משפחתי באופן כלכלי משמעותי, בדומה לעיכוב החיסכון לגיל פרישה. ככל שמתחילים אותו מוקדם יותר, כך העתיד הכלכלי מובטח יותר.

עלות ההמתנה

ויתור על רכישת ביטוח חיים בגיל צעיר עלול להתגלות כצעד שיעלה ביוקר בהמשך. ההמתנה לרכישת ביטוח חיים עשויה להשפיע יותר על ניסיון לרכוש פוליסה בגילאים מאוחרים.

סביר יותר כי מצבים רפואיים יתפתחו ככל שאדם מתבגר. אם נוצר מצב רפואי חמור, תשלומי הפרמיה יהיו גבוהים יותר, או שהבקשה לביטוח תידחה על הסף.

שיקולים שכדאי לקחת בחשבון 

רכישת ביטוח חיים היא אחת ההצלחות הכלכליות החשובות ביותר שתקבלו. הביטוח מגן על יקיריכם לאחר מותם, ועשוי להיות כלי שימושי גם הרבה לפני כן.

יש הרבה שיקולים שכדאי לקחת בחשבון בזמן רכישת הביטוח, וחמשת השיקולים הראשונים שיש להתחבר ביניהם:

1. החלטה על פרק הזמן בו הכיסוי נדרש

הביטוח מיועד לפרק זמן מסוים או לכל החיים. אם אתם זקוקים לביטוח לתקופה מסוימת בלבד, נניח עד שילדיכם גדלים או למשך תשלומי המשכנתא, מומלץ לשקול ביטוח לפרק זמן קצוב.

יחד עם זאת, אם אתם זקוקים לביטוח הנ"ל כל עוד אתם בחיים, מומלץ לרכוש כיסוי קבוע.

2. חישוב הסכום המתאים בפוליסת הביטוח 

אחת השיטות לקבוע את העלויות שתשאירו לאחר מותאם היא לקחת בחשבון את הסכום להכין את החובות שלך משאירים אחריכם, כולל תשלומי משכנתא, תשלומי הלוואות, וחובות בכרטיסי אשראי.

שיקול נוסף מתייחס להשתמש במקור הכנסה שיחליף את ההכנסה שתאבד עם פטירתכם, כולל להוציא קבורה ותוחלת החיים של בן או בת הזוג, או כל מי שתלוי בהכנסה שלך. האם אתם מעוניינים להחליף את ההכנסה שלכם למשך שארית חייהם?

האם אתם מעוניינים לממן הוצאות חינוך לתלויים בכם? מה עם הטיפול בילדים? האם אתם מעוניינים שהפוליסה שלכם תשלם עבור ההוצאות שלהם עד שהם יגדלו? עד לאיזה גיל?

3. מטרות אחרות

פוליסת הביטוח יכולה לשמש גם כחיסכון. היא נמשכת לאורח החיים של המבוטח ויש להעריך מזומן אשר אמור לעלות עם הזמן.

פוליסות אלה מכילות סכום פיצוי למוטבים, שמשולם להם לאחר פטירת המבוטח, ושווי מזומן שגדל עם הזמן, בדומה לתוכניות חיסכון לפנסיה. חשוב להכיר את השיטות בהן אתם יכולים להשתמש בביטוח בתיק הפיננסי שלכם.

4. הכללת המוטבים בפוליסה 

המוטבים הם האנשים שיקבלו את התמורה מהפוליסה. במהלך בחירת המוטבים, מומלץ להימנע מהכללת קטינים, כי הם לא יכולים לקבל כספים, או מהכללת העיזבון, כי עשירות להתעשר השלכות מיסוי.

אם הפוליסה מועילה לעסק שלכם, כדאי שתהיה תכנית רשמית לא לפתוח להשתמש בהכנסות. מומלץ לבדוק את האפשרויות הטובות ביותר שלך לבחירת מוטבים על ידי התייעצות עם יועץ ביטוח.

5. התייעצות עם יועץ ביטוח מהימן

כדי לרכוש ביטוח חיים מתאים, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שידאג לאינטרסים שלכם וינחה אתכם בבת.

רופא נותן ייעוץ ללקוחה מרוצה

איך עובד ביטוח חיים?

הפוליסה כוללת שני מרכיבים עיקריים: גמלת מוות ופרמיה, ופוליסות קבועות או שלמות. המרכיבים העיקריים בפוליסה המורכבת:

הטבת מוות

הטבת המוות, או השווי הנקוב מתייחסים לסכום הכסף שחברת הביטוח מבטיחה לשלם למוטבים המזוהים בפוליסה. כך, למשל, המבוטח עשוי להיות הורה, והמוטבים עשויים להיות ילדיהם.

המבוטח יבחר את הסכום קצבת הפטירה הרצויה על פי צרכיהם העתידיים המשוערים של המוטבים. חברת הביטוח תקבע האם קיים אינטרס יכול להיות לביטוח, ואם המעמד לביטוח זכאי לכיסוי. כל זה כמובן בהתבסס על דרישות החיתום של החברה, שקשורות לגיל, לבריאות ולכל פעילות מסוכנת.

פרמיות

פרמיות הן התשלומים שהפוליסה משלמת לביטוח. חברת הביטוח נדרשת לשלם את הגמלת המוות כאשר המבוטח נפטר, אם המבוטח משלם את הפרמיות כנדרש, והפרמיות נקבעות בחלקן לפי הסבירות שחברת הביטוח תצטרך לשלם את הגמלת המוות של הפוליסה, והתבסס על תוחלת החיים של המבוטח. הגורמים שמשפיעים על תוחלת החיים להסב את:

• גיל המבוטח
• המין
• ההיסטוריה הרפואית
• הסכנות התעסוקתיות
• ותחביבים בסיכון גבוה.

חלק מהפרמיה אולי גם להוצאות התפעול של חברת הביטוח, והפרמיות גבוהות יותר בפוליסות עם הטבות מוות גדולות יותר, לאנשים בסיכון גבוה יותר, ופוליסות קבוצות שצוברות ערך מזומן.

שווי מזומן

שווי המזומן של ביטוח חיים משרת שתי מטרות. זהו חשבון חיסכון שהמבוטח יכול להשתמש בו במהלך חייו. בחלק מהפוליסות עשויות להיות מגבלות על משיכות, תלוי באופן טבעי בכסף. לדוגמא, יתכן שהמבוטח יקבל הלווה כנדר שווי המזומנים של הפוליסה ויצטרך לשלם ריבית על קרן ההלוואה.

המבוטח יכול גם להשתמש בשווי המזומן לתשלום פרמיות או לרכוש ביטוחים נוספים. שווי המזומן הוא הטבת מחיה שנשארה בחברת הביטוח כאשר המבוטח נפטר. כל ההלוואות שניתנות כנדר שווי המזומן יפני הוא הטבת המוות של הפוליסה.

כשירות לביטוח חיים

חברות ביטוח מעריכות כל מקרה של מבקש ביטוח חיים בנפרד. כמעט כל אדם יכול למצוא פוליסה משתלמת שעונה על צרכיו לפחות חלקית.

עוד על כך, חברות ביטוח חיים מוכרות מספר רב של סוגים וגדלים של פוליסות, וחלקן מתמחות במתן פתרונות לצרכים ספציפיים, הפוליסות לאנשים עם מצבים בריאותיים כרוניים.

קיימות גם סוכנויות ביטוח שמתמחות בביטוח חיים ויועציהן יודעים מה החברות השונות מציעות, כך שכמעט כל אדם יכול לקבל פוליסה כלשהי של ביטוח חיים, וכל כך לרמת כשירותו, ואם הוא מוכן לשלם מחיר מספיק גבוה או לקבל גמלת מוות שאולי יהיה פחות מאידיאלית.

ביטוח חיים אינו מיועד לבריאים ועמידים בלבד. מכיוון שתעשיית ביטוח רחבה הרבה יותר מכפי שצרכנים רבים מבינים, רכישת ביטוח חיים עשויה להיות אפשרית ומשתלמת גם אם בקשות קודמות נדחו או שמבקשי הביטוח קיבלו הצעות שאינן משתלמות.

ככל שמבקשי הביטוח צעירים ובריאים יותר, כך יהיה קל יותר לרכוש ביטוח חיים, וככל שהם מבוגרים ופחות בריאים, כך יהיה קשה יותר. אפשרויות סגנון חיים מסוימות, הכל עישון סיגריות או עיסוק התחביבים מסוכנים כמו צניחה חופשית, מקשות גם הם על הכשירות, או שהפוליסות יהיו כרוכים בשיעורים גבוהים יותר.

שימושים נוספים לביטוח חיים

רוב האנשים משתמשים בביטוח חיים כדי להכניס כסף למוטבים שעשויים לחוות מצוקה כלכלית לאחר מותם.

יחד עם זאת, עבור אנשים עשירים, יתרונות ביטוח חיים, לרבות צמיחה מתמשכת של שווי ערך במזומן, דיבידנדים והטבות פטירה, עשויים להשתמש בהזדמנויות אסטרטגיות נוספות, למשל:

מימון לגיל פרישה

פוליסות עם ערך מזומן או רכישת השקעה עשירה בין מוצרים מקור הכנסה לפנסיה. הזדמנות זו יכולה להגיע עם עמלות גבוהות והטבת מוות נמוכה יותר, כך שהיא עשויה להיות אפשרות טובה רק בשביל אנשים שהשיגו מקסימום חשבונות חיסכון והשקעות אחרות.

אסטרטגיית המקסום הפנסיוני היא שיטה נוספת בה לא יכולה להשתמש בביטוח חיים למימון פרישה.

הלוואות כספים

ביטוח חיים צובר ערך מזומנים שנגדו המבוטח יכול ללוות כספים. מבינת טכנית, המבוטח לווה כסף מחברת הביטוח ומשתמש בערך המזומן שלו כבטוחה. שלא כמו בסוגים אחרים של הלוואות, ציון האשראי של המבוטח לא גורם שיקול.

תנאי ההחזר יכול להיות גמישים, וריבית ההלוואה חוזרת לחשבון ערך המזומן של המבוטח. יחד עם זאת, תנאי ההלוואות עשויים לכלול הפחתה של הטבת המוות של הפוליסה.

אני ישלם את חובותיכם לאחר מותאם?

בפעם הבא שתתיישבו לנהל את החשבונות ההוצאות שלך עם בני זוגכם, קחו בחשבון גם את השאלה: מי ישלם על חלקכם במשכנתא או בכל התחייבות כלכלית אחרת שיש לכם, לאחר מותאם.

נושאים נוספים שכדאי לתת להם את הדעת הם בריאות, שכר לימוד לילדים, או כל התחייבות כלכלית משמעותית אחרת שיש לכם. ביטוח חיים לספק אמצעים לכיסוי הוצאות אלה, בנוסף לתשלום חשבונות רפואיים, עלויות לוויה, תשלומי מיסים, והוצאות אחרות.

כיסוי צריך להותיר מורשת בצורה של ירושה לילדיכם או למוטב אחר צורך לבחירתכם, לאחר מותכם.

איזה סוגים ביטוחי חיים קיימים?

ביטוח חיים למקרה מוות, שנקרא ריסק

במקרה של מוות, המוטבים יקבלו קצבה חודשית או בתשלום חד פעמי. חשוב להבין, שהחובות שלך להשלים נעלמים עם מותכם, ובמקרה בו בני זוגכם חתומים ביחד אתכם על הלוואת משכנתא או על הלוואות אחרים, הם יימצאו אחראים לחלוטין לתשלום ההחזרים.

ביטוח חיים עושה לאנשים שנשארים מאחור, כולל הילדים שחשוב להבטיח את עתידם, עם ביטחון כלכלי .

מלבד הביטוח הבסיסי, קיימים מספר תתי-סוגים של פוליסות, למשל:

ביטוח חיים למקרה מוות בתאונה

זה ביטוח שמאפשר למוטבים לקבל פיצוי כספי במקרה של מוות בתאונה בלבד, צריך לתנאי הפוליסה.

ביטוח חיים למשכנתא

זה ביטוח למקרה מוות, וזוהי דרישת חובה על ידי הבנק, לפני אישור הלוואת משכנתא. בגישה זו, הבנק מבטח את עצמו לקבלת יתרת תשלומי המשכנתא, במקרה של מות הלווה.

במילים אחרים, בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק, אלא אם כן נבחרה אפשרות הגדלת סכום הביטוח בסכום שהוא גבוה מסכום החוב שיש ללווים בבנק.

.כמות כיסוי הביטוח ומשך הזמן של הפוליסה הן החלטות שתלויות בנסיבות האישיות של המבוטח ובסוכנות. כל חברת ביטוח מציעה פוליסת ביטוח חיים למשכנתא עם תנאים שונים.

השיקול החשוב ביותר שיש לוודא הוא שיהיה מספיק כסף בביטוח כדי לכסות את תשלומי המשכנתא.

לדוגמא, אם קיבלתם משכנתא לעשרים שנים תמורת ארבע מאות אלף ₪, ואתם לוקחים כיסוי ביטוח משכנתא תמורת שלוש מאות אלף שקלים, תימצאו בסיכון של ביטוח נמוך מהמשכנתא שלך. כלומר, יקיריכם יישארו עם מחסור לכיסוי חוב המשכנתא.

ביטוח חיים פנסיוני

ביטוח פנסיוני נקרא גם ביטוח מנהלים, וכולל, בנוסף לפוליסת ביטוח חיים ולביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות, גם חסכון לתקופת הפרישה מהעבודה.

חסכון זה מתקבל בפנסיה, באמצעות קצבה חודשית או בתנאים אחרים שנצרבו על ידי חברת הביטוח. כל זה בכפוף לקיום פנסיה מינימלית כהגדרתה על ידי משרד האוצר, כסכום חד פעמי.

לקוח מרוצה לאחר פגישה עם סוכן ביטוח

מתי מומלץ לבדוק את התנאים בפוליסה ?

במהלך החיים, מומלץ לשלב בין פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות, עם ביטוח חיים לאובדן כושר עבודה, על מנת להתאים את הפוליסה לצרכים המשתנים של מהלך החיים ובני המשפחה.

חשוב לעיין בפוליסה עם סוכן ביטוח מקצועי, עבור כל שינוי שמתרחש בחיינו. הנה כמה אירועי חיים ספציפיים שעשויים לדרוש שינויים בפוליסת הביטוח:

• לידת תינוק או אימוץ.
• נישואין או גירושין.
• רכישת בית או מעבר לבית קטן יותר.
• החלפת מקומות עבודה.

מה לא מכוסה בפוליסה?

ברוב המקרים, הביטוח מכסה מוות בלבד. מצב בו המבוטח אינו מסוגל לפרנס את בני משפחתו בשל מחלה או מוגבלות, לא יהיה לו כיסוי להפיץ את הפוליסה.

רוב הפוליסות כוללות סעיפי אי הכללות, כלומר תרחישים שאינם מכוסים. לדוגמא, יתכן שהפוליסה לא תשלם במקרה של מותג המבוטח בעקבות שימוש בסמים או אלכוהול, ובדרך כלל המבוטח יידרש לשלם להוסיף על מנת להיות מכוסה כשהוא משתתף בספורט מסוכן.

במקרה של בעיה בריאותית חמורה, הביטוח יכלול כל גורם מוות שקשור למחלה. ברוב המקרים לא יכול לרכוש מוצרים ביטוח אחרים לנושאים אלה, שמכסים:

• מחלה ארוכת טווח
• ביטוח מחלות קשות
• או ביטוח נכות קבועה.

בשורה התחתונה, השקט הנפשי משתלם

נכון, זה לא קל לדבר על מוות, אבל צריך להיות מוכן לכל תרחיש חיים אפשרי. אתם עשויים לגלות שנושא התמותה, הרבה יותר קל להתמודדות, כשאתם יודעים שמצבכם הכלכלי תקין. האמת היא אנשים רבים מוצאים נחמה משמעותית בתכנון המורשת שהם ישאירו לאהובים עליהם.

אנשים מתעלמים מחשיבות הביטוח הקריטי הזה כדי שלא יצטרכו להתמודד עם תרחישים מכאיבים או מפחידים. אבל האמת היא שהחיים יקרים, וככל אתה צעירים ובריאים יותר, כך להשיג ביטוח חיים בתנאים משתנים יותר. לכן מומלץ להתייעץ עם המומחים בסוכנות הביטוח אליאנס, ולהרכיב ביחד כיסוי משתלם שיעזור לבני משפחתכם לאחר מותכם.

באמצעות רכישת הביטוח, אתם מהמרים שתחיו, אבל גם מאבטחים שקט נפשי למקרה הגרוע ביותר. אל תשאירו את בני משפחתכם ללא הגנה במקרה הפתאומי של מותכם. אחרי הכול, הם הנכסים החשובים ביותר שלך.

אולי יעניין אותך גם:

תכנים מעשירים בתחומי ביטוחים, משכנתאות, פיננסים והשקעות בפורטל שמענו, לחצו כאן למעבר לפורטל