ביטוח בריאות פרטי - ביטוח משתלם?

למה צריך בכלל ביטוח בריאות פרטי?

בכתבה שפורסמה בגלובס, בתאריך 21-07-2020, כתבה העיתונאית הראלה לוי: "ההתקדמות בתחום האבחון והטיפול בסרטן הביאה לפיתוח תרופות חדשניות ובדיקות מתקדמות יותר. נכון להיום, תרופות רבות עדיין לא נמצאות בסל הבריאות הציבורי.

פוליסות הבריאות הפרטיות מנגישות לחולי סרטן גם את הטיפולים היקרים והבדיקות המתקדמות שאינם נמצאים בסל". ואכן, אנשים רבים התעוררו בוקר אחד, התבשרו שהם סובלים ממחלה כלשהי, ושהתרופות למחלה, שיכולות לפתור להם את כל הבעיות ולרפא אותן, נמצאות מחוץ להישג ידם. כלומר, לא נמצאות בסל התרופות, ועולות הון עתק. חלק מהאנשים שזה קורה להם פותחים קמפיין מימון המונים, חלק מוכרים את הבית. וחלק, פשוט מפעילים את ביטוח הבריאות הפרטי ומקבלים מיד וללא המתנה את כל הטיפולים, הייעוץ המקצועי ברמה הכי גבוהה שיש, וכמובן את כל התרופות.

בגדול, התשובה לשאלה שנמצאת בכותרת, היא פשוטה מאוד: למה צריך בכלל ביטוח בריאות פרטי? כי אתם לא תקבלו את כל השירותים, הטיפולים, הניתוחים, הרפואה המשלימה והתרופות ברפואה הציבורית, ואם תקבלו אותם, תצטרכו להמתין, להתרוצץ, להשיג אישורים, להתמודד עם ביורוקרטיה, לחכות המון זמן לבדיקות ולתורים, לא להיות מסוגלים לבחור את הרופאים שיטפלו בכם, לקבל את הטיפול שאפשר במסגרת הביטוח של קופת החולים, ולא את הטיפול הטוב ביותר שאפשר להשיג.

אבל, זה לא קצת עצוב? לעשות מראש ביטוח בריאות פרטי, במחשבה שאולי נהיה פעם חולים ונצטרך להפעיל אותו?

אין ספק שקשה לכולנו לחשוב על מצב בו נהיה חולים, נזקקים, תלושים מחיינו הפעלתנים. קשה לדמיין שאולי נזדקק לניתוח, או השתלה, או כל פרוצדורה כירורגית כואבת ומתישה. אנחנו מעדיפים לדמיין את עצמנו מטיילים בעולם, מבלים ורוקדים, מטפלים בילדינו ואחר כך גם בנכדינו, בריאים ושמחים לנצח. העניין הוא, שאף אחד לא באמת שואל אותנו, ואין לנו באמת שליטה על הכל. מחלות יכולות לקרות בכל גיל, ובעצם לכל אחד, בריא ככל שיהיה.

לאף אחד אין ביטוח נגד מחלות, אבל אפשר, וגם רצוי, לרכוש ביטוח בריאות שיפצה אתכם כספית אם תהיו חולים, יאפשר לכם להמשיך לשמור על רמת חיים איכותית, יעזור לכם להתמודד בעזרת מגוון של טיפולים הוליסטיים לחיזוק מערכת החיסון – ועוד ועוד.

למה צריך בכלל ביטוח בריאות פרטי?

לי זה לא יקרה?

אנשים חושבים בסתר לבם, שאם הם לא יחשבו "מחשבות רעות", שום דבר רע לא יקרה להם. הם לא רוצים לרכוש ביטוח בריאות פרטי, כי הם לא חושבים שהם יהיו אי פעם חולים, או יזדקקו לטיפול כלשהו. הלוואי וזה באמת היה ככה! תארו לכם שהיינו יכולים לשלוט בכל מה שקורה לנו, וגם בעולם על הדרך, באמצעות מחשבות חיוביות בלבד. דמיינו רגע: היינו קופצים לאכול חומוס בסוריה, חיים עד גיל מאה ועשרים בבריאות מופלגת, לא היו מלחמות, מחלות וצרות. לרוע המזל, זה לא עובד ככה. אתם יכולים להיות האנשים הכי מאושרים וחיוביים בעולם, ועדיין לחטוף מחלות.

נכון שיש קשר בין גוף לנפש: מחקרים רבים אוששו את הקשר בין התנהלות חיובית ונטולת מתחים (ככל האפשר, בכל זאת אף אחד פה לא חי על כוכב בחלל החיצון), ובין בריאות איתנה יותר. ידוע שהמתח מאפשר לבעיות לפרוץ מהר יותר, והעייפות תורמת אף היא לחולשה ולחוסר היכולת של הגוף להתנגד לוירוסים. אנשים שמתעמלים, שמחים בחלקם, לא שקועים במחשבות מדכאות נהנים ללא ספק מבריאות נפשית טובה, ולרוב זה גם מקרין לתוך הגוף.

יחד עם זאת, אנחנו עדיין אנושיים, חשופים לשלל חיידקים ונגיפים, הולכים לעבודה ונחשפים לאנשים נוספים, נוגעים במשטחים מזוהמים, נוסעים בתחבורה ציבורית ועוד. בנוסף, הגנטיקה שלנו לא ניתנת לשינוי, ואם יש לנו נטייה למחלות מסויימות, כל שנוכל לעשות זה רק להתכונן לקראתן בצורה המירבית ולנסות למנוע אותן ככל שניתן, או לפחות לעבור אותן בצורה קלה יותר.

המחשבה "לי זה לא יקרה" בתחום של בריאות (או בכלל, לצורך העניין), היא לא רק שגויה, אלא אפילו מסוכנת: היא מונעת מהאדם שמחזיק בה לעשות תכנון חכם לעתיד, ומותירה אותו ללא הגנה מפני מה שעלול לקרות. 

ביטוח בריאות פרטי זה לא רק למקרה של מחלות קשות

 

אם אתם לא מתעניינים בביטוח בריאות פרטי רק כי אתם סבורים שהפוליסה מופעלת במקרה של מחלות קשות בלבד, סימן שאתם לא מודעים לכיסוי המלא שמציעה פוליסה של ביטוח בריאות פרטי: טיפול, ייעוץ ואפילו ניתוחים בידי רופאים מומחים, כולל צוות מלא של מנתחים, אחיות ומרדימים, כולם מהשורה הראשונה.

טיפולים משלימים, הוליסטיים, אסתטיים, טיפולים רגשיים לילדים, טיפולים "בשביל הכיף" כמו מסאז'ים, בדיקות פרטיות שקשה להשיג עבורן תור כמו בדיקות MRI וסי.טי.

ביצוע ניתוחים בבתי חולים פרטיים עם תנאים של מחלקה ראשונה (כולל בחירת רופאים), השתלות בארץ ובחו"ל, כיסוי לתרופות שאינן בסל התרופות (כלומר, צריך לקנות אותן באופן פרטי), ביטוח סיעודי למקרים שבהם הופכים לסיעודיים על כל מה שכרוך בכך (הוצאות על טיפולים, ליווי, עזרה סיעודית וכן הלאה) – ועוד. 

כפי שאתם מבינים, ביטוח בריאות פרטי אינו ביטוח שרוכשים רק בשביל לסמן וי. זו אחת הפוליסות החשובות ביותר, וזו שניתן וכדאי להשתמש בה באופן כמעט יומיומי, בכל פעם שרוצים לשדרג את רמת החיים, את רמת הטיפולים, הבדיקות  וזמינות התורים. 

האם מגיע לי גם כסף מהביטוח הפרטי?

פוליסות ביטוח הבריאות הפרטי, מציעות תשלום חד פעמי של סכומי כסף שנעים בין מאה או מאתיים אלף שקל לכמעט מיליון שקלים (תלוי בפרמיה שמשלם המבוטח), במקרים של גילוי מחלה קשה. בנוסף לתשלום המיידי, יש גם תתי סעיפים נוספים שמטרתם לעזור ללקוח במקרה בעיתות מדאיגות שכאלה.

הביטוח יעיל מאד מרגע גילוי המחלה: הוא מאפשר למבוטח לעבור טיפולים ברמה גבוהה יותר, על ידי רופאים שברובם הם ראשי מחלקות בבתי חולים (ולא לקבל טיפול ממתמחים שאינם מספיק מנוסים), ליהנות מסל תרופות (רגילות ומשלימות) עשיר ולא רק מה שקופת החולים מספקת, טיפולים משלימים להרגעת הנפש ולשיפור מערכת החיסון, וכמובן לקבל סכום הכסף הגדול שהוזכר קודם, שתפקידו להעניק מעט שלווה לאדם, שכרגע שם את החיים שלו על הולד.

הכסף נועד לעזור בתשלומים "חדשים" שהמטופל צריך כמו תשלום לליווי סיעודי, משכורת חלופית במקום זו שנקטעה בגלל המחלה, שכירת מטפלת לילדים, טיפולים פסיכולוגיים לבני המשפחה – וכן הלאה. מהרגע שהכסף עבר לחשבונו של המטופל הוא יכול לעשות אתו מה שמתחשק לו, וזה בעצם מה שעומד מאחורי התשלום למבוטח: שלפחות בהיבט הכלכלי לא יהיו לו דאגות, בתקופה טעונה ומלטת מתח של התמודדות עם מחלה קשה.  

ביטוח בריאות פרטי מול הביטוחים של קופות החולים

אנשים רבים חושבים שהם מכוסים היטב בזכות הכיסוי של קופות החולים. אין ספק שביטוח בריאות ממלכתי מעניק בסיס מצוין לבדיקות וטיפולים, ויכול להיות אפילו שבזמן שגרה, כשאין צורך בשום טיפול מיוחד, אפשר להסתפק בבסיס הזה. אבל מה קורה כשצריך בדיקה חשובה, והתור אליה הוא רק בעוד שלושה חודשים? לדוגמא, מחלה נפוצה כל כך כמו סרטן.

לריפוי שלה יש גורם חשוב מאד של זמן, גילוי וטיפול, כי ככל שמחכים יותר זמן כך הסרטן מתפשט. הבעיה, שיש רק 175 אונקולוגים בכל מדינת ישראל, ומשום כך תור לאונקולוג ברפואה הציבורית יכול לקחת הרבה זמן. וגם אם הצלחתם להשיג תור, אתם תשלחו לבדיקות של אם אר איי ובדיקות סי.טי, שההמתנה להן יכולה לקחת יותר מחודש.

מה יקרה לסרטן כל הזמן הזה? ברפואה פרטית אתם תקבלו מיד תור לאונקולוג בכיר, בדיקות פרטיות, ניתוח או תרופה ביולוגית (טיפול יקר שאינו ניתן ברפואה הציבורית), וגם כל התרופות שתצטרכו – כולל אלה שלא נמצאות בסל. 

סליחה על הדרמטיות, אבל ההבדל פה יכול להיות חיים או מוות. פשוט מאד.

בנוסף – למה בעצם לא ליהנות מכל הטיפולים האלטרנטיביים, ההוליסטיים, האסתטיים והמשלימים, שאפשר להציע כדי לפתור מגוון גדול של בעיות, הפרעות ומחלות? למעשה, אם עד כה השתמשתם רק בשירותי הבריאות הציבורית, אולי אתם חושבים שזה הגיוני לחכות חודשים ארוכים לבדיקות, תורים וייעוץ אצל מומחים, להרגיש שצריך להתרוצץ בין מזכירות ורופאים כדי לאסוף אישורים לבדיקות, להתחנן להקדים תורים ולהיתקל במבטים אטומים, לעבור טיפולים במתקנים רפואיים אפורים ומיושנים עם ציוד לא מעודכן – אבל זה רק כי ככה הורגלנו, בשנים ארוכות של בריאות ציבור עמוסה לעייפה.

נותני השירותים בבריאות הציבורית הם ללא ספק מיומנים, מוכשרים ובעלי רצון חזק לעזור ולהיטיב עם כולם, אבל הם סובלים ממחסור גדול בתקנים, שחוקים מעומס ולא מסוגלים לתת שירות ראוי. אין מספיק אחיות שיכולות להסביר לכם בדיוק מה הפרוצדורה שאתם צריכים לעבור, או מה בדיוק קורה עם בן משפחתכם האהוב, אין מספיק פקידות שיכולות לתת לכם הפניות והסברים מה לעשות. בעיקר – אין מספיק רופאים – על אחת וכמה רופאים מקצועיים, רופאים מומחים, ראשי מחלקות וכו' – מה שמייצר תורים ארוכים ומתישים ומפיל עומס לא הגיוני על הרופאים, שצריכים לצמצם את זמן הביקור שלכם אצלם למינימום (עד שכבר השגתם תור) כי אחריכם מחכים עוד המון אנשים.

הבדיקות החשובות כמו בדיקות סי.טי או בדיקות MRI לא ניתנות בקלות, וכשהן כבר מוזמנות, בלתי אפשרי למצוא תור קרוב. הציוד לא תמיד מעודכן, הטיפולים לעיתים אגרסיביים שלא לצורך בגלל חוסר ציוד מתקדם וגם בגלל מחסור ברופאים שהתמחו בטיפולים החלופיים החדשניים, טיפולים משלימים לא תמיד מוצעים או זמינים (ולרוב מוגבלים לכמו מסוימת) וכן הלאה. 

לעומת זאת, ביטוח הבריאות הפרטי מייצר לכם עולם חלופי: רופאים מהשורה הראשונה שמקבלים אתכם בקליניקות המטופחות והמצויידות במיכשור החדש והמעודכן ביותר וללא זמן המתנה, מעניקים לכם את כל תשומת הלב שלה אתם זכאים ללא לחץ או חוסר זמן. אתם נהנים ממגוון גדול של טיפולים עשירים, מפנקים ואיכותיים ללא תורים וללא ביורוקרטיה (אין צורך לחכות לאישורים, יש לכם עכשיו רופא צמוד). בנוסף, אתם מקבלים את כל התרופות שיכולות לעזור לכם להתמודד עם הבעיה או המחלה שלכם, בלי קשר אם התרופה בסל או לא. 

טיפולים משלימים גם לנשים בהיריון

היריון זו אחת התקופות היפות של כל זוג, אבל כרוכה גם בהמון בילבול, לחץ ושאלות. כל היריונית מוקפת אנשים, שמרגישים צורך להתערב לה בהיריון, לתת עצות (לרוב סותרות), ובעצם רק מעצימים את תחושות הבלבול והאימה שלה.

האם מותר לישון על הבטן, או שזה יהרוג את התינוק, חלילה? האם זה בסדר לשתות כוס יין אדום? להתעמל? לאכול כרוב? לכל הריונית יש קרובת משפחה או חברה מהעבודה עם סיפור לידה מלחיץ, שככל הנראה יקרה גם לה, אם לא תעשה כך וכך, או להיפך, כן תעשה כך וכך.

במיוחד לתקופה זה, ביטוח הבריאות הפרטי יצר ביטוח מיוחד, תפור למידותיהן של נשים בהיריון: סל טיפולים ובדיקות עשיר, שכולל בדיקות שקיפות עורפית, סקירות הריון (ראשונה ושנייה), בדיקת מי שפיר, בדיקת סיסי שליה, קורס הכנה ללידה, ועוד. הביטוח הפרטי מקיף נשים בהיריון במיטב המומחים, ומציע את כל השירותים ללא ביורוקרטיה או תורים ארוכים. 

האם צריך להיות עשיר כדי ליהנות מביטוח בריאות פרטי?

נתחיל קודם כל מהסוף – לא, לא צריך להיות עשיר בשביל לעשות ביטוח בריאות פרטי, למעשה אפילו לא צריך להיות אמיד או מבוסס. כל אדם בישראל יכול להרשות לעצמו ביטוח בריאות פרטי. כל ביטוח כולל שכבות וסעיפים. אתם לא חייבים לקחת את כל החבילה, אלא יכולים לבחור בביטוח בריאות שיכסה עבורכם את מה שאתם זקוקים לו באותו רגע, או חושבים שתצטרכו בשנים הקרובות. תמיד אפשר להגדיל את הביטוח, רק קחו בחשבון שיש תקופות אכשרה בכל ביטוח בריאות, לא משנה מהי חברת הביטוח. 

האם ביטוחים פרטיים מכסים את כל סוגי הבדיקות?

הביטוח הפרטי מקיף את כל הבדיקות, הטיפולים, הניתוחים, ההשתלות והפרוצדורות הרפואיות. לא משנה מה המחלה או הבעיה אתה אתם מתמודדים, לביטוח הפרטי יהיה פתרון עבורכם, וברוב המקרים, גם קל ויעיל יותר מהפתרון שהרפואה הציבורית תציע לכם. הביטוח הפרטי מעניק לכם שלל של טיפולים אלטרנטיביים, שמעולים לחיזוק המערכת החיסונית, וגם שלל טיפולים שאינם קשורים כלל למחלות, אלא לתחום הלייף סטייל: עיסויים, טיפולים הוליסטים,

האם ביטוחים פרטיים מכסים את כל סוגי הבדיקות?

למה בעצם המדינה לא מספקת את כל התרופות והטיפולים שאנשים זקוקים להם?

סל שירותי הבריאות לשנת 2020 עומד על חצי מיליארד ש"ח, לפי נתונים שפורסמו באתר מעריב, בתחילת השנה. במבט ראשון, הסכום הזה נראה דמיוני, גדול בטירוף, לא נתפס, אבל למעשה הוא כלל לא מספיק. הוא אמור לכלול בתוכו את כל השירותים, התרופות, הטיפולים, הטכנולוגיות, המכשירים, הניתוחים ועלויות התחזוקה. בפועל, זו כמו שמיכה קצרה מדי. מה שלא תעשו אתה ולאן שלא תמשכו אותה, היא תכסה מקום אחד, ותשאיר מקום אחר ריק.

מן הסתם, כשאנחנו שומעים על אדם שלקה במחלה קשה, והוא צריך למכור את כל הרכוש שלו – או למות – כי אין לו איך לרכוש את התרופה היחידה שיכולה לעזור לו, מאחר והיא מחוץ לסל הבריאות, אנחנו לא מבינים למה זה ככה.

למה אי אפשר להכניס את כל התרופות מצילות החיים לסל, ולהבריא את כולם. אבל תקחו את כל המקרים בארץ, את כל האנשים החולים, ועם כל העצב, אי אפשר בתקציב מוגדר מראש להכניס את כל התרופות שכולם צריכים. ואם חשבתם שמדובר בתרופות למחלות נדירות במיוחד, תתפלאו: לא בהכרח. גם במחלות שנחשבות שכיחות כמו סרטן ישנן תרופות, שיכולות להציל חיים פשוטו כמשמעו, ונמצאות מחוץ לסל. 

אם הזכרנו את מחלת הסרטן, חשוב לציין שיש הרבה טיפולים הוליסטיים, שעוזרים מאד להתמודד עם תופעות הלוואי של הטיפול במחלות כמו סרטן, וגם עם התופעות של הסרטן עצמו (ומחלות אחרות).

טיפולים שיכולים מאד לעזור ולתמוך בחולים כמו טיפולי שיאצו, רפלקסולוגיה, ייעוץ תזונה, דיקור סיני, צ'י גונג, מדיטציה ועוד כן קיימים בקופות החולים, אבל הם מוגבלים בכמות שניתן להזמין, יש אליהם תור, אתם לא יכולים לבחור את המטפל (עניין חשוב במקרים של נשים, שלא מעוניינות לקבל עיסוי מגברים, למשל) והם בכל מקרה כרוכים בתשלום. הקופה מן הסתם לא יכולה להרשות לעצמה להעניק את כל השירותים החשובים האלה בחינם, ומי שלא יכול להרשות לעצמו, צריך להתמודד עם המחלות ללא שום תמיכה ועזרה הוליסטית. 

גם אחרי שהמחלה נעלמת, או בתהליך ההבראה עצמו, הגוף זקוק לתמיכה, שלא תמיד קיימת ברפואה הציבורית, לפחות לא בחינם – ולא בלי תורים. 

ביטוחים ספציפיים לצעירים, למבוגרים ולילדים

חברות ביטוח רבות מציעות חבילות ביטוח ייחודיות לפי גיל והרכב משפחתי. יש בחלוקה כזו הרבה היגיון, כי לכל חתך גיל יש את הבעיות הספציפיות שלו. לצורך הדוגמא, לזוג קשישים אין מה לעשות עם אבחון דידקטי, טיפול בבעיות כמו קשב וריכוז ועוד – על חשבון הביטוח.  לעומת זאת, לילדים אין מה לעשות עם טיפולים הוליסטים לגיל הזהב, או עם נספח של ביטוח סיעודי.

כשהביטוח הרפואי הפרטי אינו מותאם ללקוח שלו, נגרם ביזבוז של כסף מצד אחד, כי משלמים על דברים שלא צריך אותם, ויש גם חוסר כיסוי במקרים שכן צריך את הביטוח, אבל הוא לא מכסה דווקא את הטיפולים או התרופות הספציפיות שצריך באותו רגע.

לכן, מאד חשוב להתאים את הביטוח באופן המדויק ביותר. לא להסתפק רק בשכבת גיל, אלא לחשוב לעומק: למשל, האם אני עוסק בפעילות של ספורט אתגרי (אם כן, עלי להכניס סעיף שישמור עלי, אם יקרה לי משהו במהלך הפעילות), האם אני מתכוננת להיכנס להיריון? האם אני צריכה טיפולי פוריות? וכן הלאה.

איך יודעים לנווט בג'ונגל הפרוע של כל ביטוחי הבריאות?

אתם לא יכולים לנווט לבד, וגם אם תנסו, ברוב המקרים הביטוח לא יהיה מדויק לחלוטין למה שאתם צריכים. אתם עלולים לשלם כפול על ביטוחים מקבילים, לא להיות מכוסים כראוי, וכן הלאה. הפתרון הוא להיעזר בסוכן ביטוח חיים, שיציג בפניכם את האופציות, את הביטוחים השונים, את הפוליסות ומה שהן מציעות לכם, וכך תוכלו לבחור.

סוכן הביטוח הוא היחיד שמכיר את כל הפוליסות, ואחרי שיחה אתכם הוא יידע להתאים לכם פוליסה מדויקת לכם, או לערבב עבורכם כמה פוליסות שונות מכמה תוכניות, לבנות עבורכם תמהיל חד פעמי תפור לפי מידותיכם. 

האם התקשרות עם סוכן ביטוח תעלה לי יותר מהתקשרות מול חברת הביטוח?

התשובה היא חד משמעית לא, וברוב המקרים, אולי גם תשלמו פחות. חשוב להבין, שסוכן הביטוח לא מקבל את העמלה שלו מכם, הלקוחות שלו. הוא מקבל אותה מחברת הביטוח, כך שאתם בכל מקרה לא משלמים שום "תוספת" על הפוליסה. בנוסף, סוכן הביטוח יכול לעשות קסמים ולהוריד לכם במקרים רבים את מחיר הפוליסה, וכך תקבלו את המיטב, במחיר הכי משתלם שיש.

האם סוכן הביטוח מחוייב לחברת ביטוח ספציפית?

סוכן ביטוח לא מחוייב לחברה מסוימת. למה לו? זה רק יפגע בו בטווח הארוך. סוכני ביטוח עובדים עם כל חברות הביטוח הגדולות והנחשבות, ולכן כשהוא מציע לכם תמהיל של ביטוח בריאות, אתם יכולים להיות בטוחים שהוא עושה את זה מתוך ידיעה מה טוב לכם, ולא מתוך זה שהוא "מצ'פר" חברה מסוימת.

סוכני ביטוח גם יודעים מה האמת מאחורי כל הפרסומות והסטיגמות. איזו חברה באמת נותנת כיסוי מלא ובעיקר מהיר ללקוח, מה הם הסעיפים שצריך להיזהר מהם, על מה כדאי לפסוח כי הוא סתם מייקר את הפוליסה – ואיזה סעיף הכי חשוב להכניס לביטוח, כי בוודאות תצטרכו אותו. אתם, כאנשים פרטיים, לא יכולים לדעת את כל "הסודות" האלה, במיוחד כי לא ליוויתם מאות אנשים בתחום הביטוח כמו הסוכן, לא ראיתם במו עיניכם איזו חברה באמת מגיבה מהר וביעילות, איזו חברה עלולה לטרטר את המבוטחים שלה – וכן הלאה. 

 

דילוג לתוכן