ביטוח בריאות

תוכן עניינים

מה זה ביטוח בריאות?

ביטוח בריאות הוא ביטוח שמציע כיסוי לטיפולים, אבחונים, בדיקות, חוות דעת רפואיות, או השתלות, אצל רופאים ובמרכזים רפואיים שנבחרים על ידי המבוטח, ואינם מוכרים על ידי קופות החולים, כלומר, אינם מכוסים במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי.

ביטוח פרטי מוצע על ידי חברות הביטוח במקום ביטוח שב"ן המשלים של קופות החולים, או בנוסף לו, כפי שנרחיב בהמשך.

חשוב להבין שכל אזרח המדינה, בכל גיל או בכל שלב בחיים, עשוי למצוא את עצמו זקוק לטיפול רפואי יקר ומסובך. בגילאים צעירים, גם ללא בעיות בריאותיות מיוחדות, ביטוח בריאות זמין בעלויות משתלמות, בלי החרגות במסגרת הפוליסה למצבים רפואיים לקויים, כך שהביטוח מציע פתרונות הולמים לכל תרחיש בריאותי פתאומי, לילדים ולמבוגרים.

למה כדאי לרכוש ביטוח בריאות בנוסף לביטוח הבסיסי?

ביטוח בריאות שנרכש באופן פרטי ומוצע על ידי חברות ביטוח שונות בישראל, מציע למבוטחים כיסוי רחב ונוסף.

המבוטחים מקבלים הגנה רחבה הרבה יותר לנושאים שונים בתחום הבריאות כמו למשל:

  • אשפוזים בבתי חולים בהתאם לבחירת המבוטחים.
  • רכישת תרופות שאינן בסל הבריאות.
  • תשלום על הוצאות רפואיות מיוחדות כמו למשל כיסוי להוצאות מיוחדות במקרה של מחלות ממאירות.
  • ביצוע ניתוחים מורכבים.
  • קבלת טיפולים רפואיים מיוחדים.
  • התייעצות אצל רופאים מומחים.
  • ביצוע השתלות או החלפת איברים, כמו למשל ניתוח להחלפת מפרק.
  • או פשוט זמינות לאפשרות לקבל את הטיפול הנבחר אצל רופאים מסוימים או במרכזי טיפול מיוחדים.

מה זה ביטוח 'משלים שב"ן'?

לביטוח בריאות ממלכתי קיים רובד נוסף, שמוצע על ידי קופות החולים כדי לספק למבוטחים כיסוי פרטי רחב יותר, בנוסף לשירותי הבריאות שקיימים במסגרת חוק הבריאות הממלכתי. רובד נוסף זה נקרא 'משלים שב"ן', ואין חובה לרכוש אותו. ההצטרפות לשירות זה זמינה תמורת תשלום נוסף לקופת החולים של המבוטח, בהתאם לכיסויים שנרכשו.

מבוטחי קופות החולים יכולים להצטרף לרובד השני בלי קשר למצבם הבריאותי, אבל היות וביטוח נרחב זה כפוף לתקנון, קופת החולים יכולה לבצע שינויי זכאות בלי לקבל את אישור חבר הקופה, אבל בכפוף לאישור המפקח על קופות החולים. היות ותקנון זה יכול להשתנות, חברי קופת החולים יכולים למצוא את עצמם פתאום בלי הכיסוי שרכשו.

וזה לא הכול. ביטוח משלים שב"ן, שמוצע על ידי קופות החולים מגיע עם כמה חסרונות משמעותיים, למשל:

  • המבוטחים אינם מקבלים כיסוי לביצוע השתלות בחו"ל, בלי תלות בחוק הבריאות הממלכתי.
  • אין אפשרות לרכוש תרופות מצילות חיים שאינן כלולות בסל הבריאות.
  • קיימת הגבלת האפשרות לבחור מנתח בארץ או בחו"ל.

מהם יתרונות רכישת ביטוח בריאות?

נכון, ישראל מתגאה במערכת בריאות מתקדמת ומפותחת, אך למרבה הצער זוהי גם מערכת בריאות עמוסה ביותר. בשל העומס המוצב על מערכת הבריאות הישראלית, מבוטחי קופות החולים נאלצים להמתין במשך פרקי זמן ארוכים ומשמעותיים לקבלת ניתוחים בבתי חולים ציבוריים; חוות דעת רפואיות, או ביצוע בדיקות.

חוץ מזה, התרופות שמוגדרות כמצילות חיים אינן כלולות בסל הבריאות, ויש מחסור באיברים להשתלה. כל הבעיות האלה מקבלות פתרונות משביעי רצון, מקיפים ומעולים במסגרת רכישת ביטוח בריאות פרטי שמאפשר למבוטחים לרכוש הגנות שונות שמבטיחות להם שקט נפשי כשמתעורר הצורך להתמודד עם תרחישים בריאותיים פתאומיים.

מה קורה כשאין ביטוח בריאות פרטי?

מבוטחי קופות החולים השונות בארץ, שמבוטחים רק במסגרת חוק הבריאות הממלכתי, עלולים למצוא את עצמם ללא אפשרות לקבל את הטיפולים, התרופות, הניתוחים, האבחונים או האשפוזים להם הם זקוקים, במרכזי הבריאות שמציעים את הטיפולים הנחוצים להם – אם אין להם ביטוח בריאות פרטי.

חברות ביטוח אינן נוטות לאשר בקשות הצטרפות לביטוח פרטי מצד מועמדים לביטוח שזקוקים לכיסויים במסגרת הפוליסה באופן מידי. כלומר, עם הצהרה על מצב בריאותי לקוי שמצריך קבלת טיפולים יקרים באופן מידי, יתכן שבקשת ההצטרפות שלכם לביטוח הבריאות

כלומר, אתם מקבלים את התרופות שאתם צריכים, ובוחרים את הרופא המטפל

במקרים רבים אנשים סובלים מסיבוכים רפואיים ובריאותיים רק מפני שהתרופה לה הם זקוקים, שמוגדרת כתרופה מצילת חיים, אינה כלולה בסל הבריאות בשל מחירה היקר. במקרים אלו, ביטוח בריאות פרטי נכנס לתמונה ומציע את הפתרון המושלם.

גם האפשרות לבחור את הרופא או המנתח שאצלו תרצו לקבל את הטיפול המיוחד או את הניתוח המורכב, מהווה יתרון חשוב ביותר שזמין רק עם רכישת ביטוח בריאות, לצד מגוון כיסויים שונים, בהתאם למרכיבי הפוליסה שתבחרו, כמו למשל:

  • האפשרות לבחור מתי לעבור את הניתוח.
  • באיזה בית חולים.
  • מימון תרופות, טיפולים וניתוחים מורכבים שאינם כלולים במסגרת סל הבריאות הממלכתי.
  • כולל האפשרות לקבל טיפולים רפואיים, ולעבור הליכי השתלות או ניתוחים בחו"ל.

טיפול מונע והתערבות מוקדמת

ללא ביטוח בריאות, אתם עלולים להימנע מלהתייחס לבעיות בריאות קלות שעלולות להסלים לבעיות גדולות יותר במהירות. רפואה מונעת וטיפול מהיר הן השיטות הטובות ביותר להימנע משהות יקרה בבית חולים.

עם ביטוח בריאות, לא תצטרכו לדאוג בקשר לעלויות. בנוסף, אם אתם מקבלים טיפול וממשיכים לפתח מצב רפואי קשה, יתכן שתתקשו למצוא ביטוח בריאות לאחר תקופה ארוכה בה לא היה לכם ביטוח.

חשיבות קבלת מלוא השירותים הרפואיים הנדרשים

התמודדות עם מצב רפואי מורכב או עם מחלה קשה מצריכה את קבלת הטיפול הטוב ביותר לכם או לבני משפחתכם, הזכות לבריאות איתנה היא הזכות הבסיסית של כל אדם.

יועץ ביטוח יסביר לכם את המידע השלם והמלא אודות האפשרויות הקיימות במסגרת ביטוחי בריאות פרטיים, כולל הכוונה לרכישת פוליסת ביטוח בריאות מתאימה שתסייע לכם להתמודד עם מצבים רפואיים שונים או מחלות מורכבות.

אם אתם מאמינים שהשירותים הזמינים במסגרת קופות החולים אינם מספיקים, או שאינכם מצליחים להגיע אל מומחה שאצלו תרצו לקבל את הטיפול, או שקופת החולים מסרבת לממן בדיקות שנחוצות לכם, ביטוח בריאות מציע הגנה בדיוק במקרים אלו ובתרחישים רבים נוספים.

מניעת העלויות הגבוהות של שירותי רפואת חירום

שירותי רפואת חירום יקרים מאוד, ואם קיבלתם טיפול חירום רפואי ללא ביטוח בריאות, זה רק עניין של זמן עד שתמצאו את עצמכם מוצפים בתשלומים רפואיים, ללא אפשרות לצאת מהבלגן.

גם אם אתם מטפלים בבריאותכם בצורה טובה ומונעת, ומאמינים שאינכם זקוקים לביטוח בריאות, תרחישים פתאומיים של מעידה במדרגות ופגיעה בקרסול, או תאונת ספורט, עלולים לגרום לפציעה בעלות אלפי שקלים בחשבונות רפואיים, שיכולים להאמיר במהירות גבוהה יותר אם תזדקקו לניתוח או לכל סוג של שיקום מתמשך. ניתוחי חירום, כמו למשל ניתוח התוספתן, עשויים להיות יקרים מאוד.

יתכן מצב בו לא תוכלו לעבוד בתקופת השיקום, מה שאומר שאתם עלולים להפסיד גם שכר, ואפילו אם תקבלו קצבה מהביטוח הלאומי, יתכן שתתקשו לשלם עבור עלויות שירותי הבריאות במקרים אלה, ללא ביטוח בריאות, במיוחד אם אושפזתם בבית החולים, וגם למשך פרק זמן קצר.

סוגי ביטוחי בריאות

ביטוחי בריאות זמינים בחברות הביטוח במגוון כיסויים והתאמות לצרכים שונים של מבוטחים. למשל:

ביטוח בריאות אישי

פוליסה זו מכסה את הוצאות הבריאות והוצאות האשפוז של אדם אשר רכש את הפוליסה. הפרמיה לפי פוליסה זו נקבעת בהתאם לגיל המבוטח.

ביטוח בריאות משפחתי

במסגרת פוליסה זו, המבוטח יכול לכלול את כל בני משפחתו ולקבל כיסוי כנגד מחלות מרובות בפוליסה אחת.

פוליסת ביטוח בריאות משפחתית מציעה סכום קבוע שמובטח לבני המשפחה, שיכול להועיל להם במצבים בריאותיים שאינם מכוסים במסגרת קופות החולים.

ביטוח בריאות לאזרחים ותיקים

פוליסה זו מיועדת לאזרחים ותיקים או לאנשים מעל גיל שישים, ומציעה הגנה מפני בעיות בריאות שאופייניות לגילאים מבוגרים.

כיסוי לניתוחים ומחלות קשות

כיסוי זה מתאים למבוטחים שזקוקים לטיפול נגד מחלות קשות, כגון:

  • אי ספיקת כליות
  • שיתוק
  • סרטן
  • התקף לב
  • או כל מחלה קשה אחרת שמכוסה במסגרת הפוליסה.

מכיוון שההוצאות הרפואיות של טיפולים אלו גבוהות מאוד, הפרמיה לסוג פוליסת ביטוח בריאות זו גבוהה גם היא.

פוליסת ביטוח בריאות ליולדות

פוליסה זו מכסה עלויות טיפולים רפואיים ליולדות, כולל טיפול לפני הלידה ועלויות שירותי אמבולנס. הפוליסה מכסה גם את הרך הנולד עד לפרק זמן מסוים בהתאם לתנאי הפוליסה.

פוליסת ביטוח תאונות אישיות

פוליסה זו מכסה את הוצאות האשפוז במקרה של תאונה. סכום הפרמיה תלוי בכמות הכיסוי שהמבוטח רכש.

איזו פוליסה תתאים לצרכים שלכם?

ביטוח בריאות אינו מותרות; זה הכרח, ואם אתם מעוניינים לרכוש ביטוח אך אינכם בטוחים לגבי סוג הכיסוי שמתאים לכם, יש כמה שעלות שתוכלו לענות עליהן על מנת להבין איזו פוליסה תשרת היטב את הצרכים הבריאותיים שלכם:

מהו המצב הבריאותי שלכם?

האם אתם נמצאים במצב בבריאותי טוב? האם אתם מתייעצים עם רופא באופן קבוע? האם אתם עוסקים בענפי ספורט או עיסוקים מסוכנים כלשהם? בדומה לסוגי ביטוחים אחרים, צרכי הביטוח שלכם מבוססים על מידת הסיכון שלכם.

באיזו תדירות אתם מקבלים טיפולים רפואיים?

האם קיבלתם מספר טיפולים רפואיים בשנה החולפת ושילמתם על בדיקות מעבדה, טיפול דחוף ותרופות מרשם מחוץ לסל הבריאות?

הוסיפו את העלויות האלה על מנת לקבל מושג על צורכי טיפולי הבריאות השנתיים שלכם.

מהם סדרי העדיפויות שלכם?

אם אתם מקבלים טיפולים רפואיים לעתים קרובות, סביר להניח שתרצו לרכוש פוליסת ביטוח בריאות עם שיעורי השתתפות עצמית נמוכים. אם ההוצאות החודשיות שלכם כבר מתחו את המשכורת שלכם, יתכן שתעדיפו פוליסה שיש לה פרמיות חודשיות נמוכות יותר.

פוליסות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עשויות להוריד את הפרמיות שלכם, ואם אתם לא מקבלים טיפולים רפואיים לעתים קרובות מאוד, אין זה הגיוני לשלם פרמיות גדולות עבור פוליסה שיש לה סעיף השתתפות עצמית נמוך.

מהם צרכי הכיסוי שלכם?

למרות שפוליסות זולות ביותר עשויות למשוך את תשומת ליבכם, הן עשויות שלא לספק ערך רב לכספכם כמו פוליסות אחרות.

קיבלתם ייעוץ של מומחה ביטוח?

יש יועצי ביטוח רבים שיסייעו לכם למיין את האפשרויות. מומחים אלה מיומנים בהתאמת ביטוחים לצרכי המבוטחים ויכולים לבצע עבודה מהירה במציאת הפוליסה המתאימה ביותר שלכם. מצאו סוכן שיכול להשיג לכם הצעות מחיר ממגוון חברות ביטוח.

אתם צעירים ובריאים. האם אתם צריכים ביטוח בריאות?

מבוגרים צעירים מאמינים במקרים רבים שמכיוון שהם בריאים, הם אינם זקוקים לביטוח בריאות פרטי, ומסתפקים באפשרויות הכיסוי של ביטוח הבריאות הממלכתי שזמין עבורם.

אלא שכמעט כל אדם יזדקק לביטוח בריאות בשלב כלשהו בחייו, ובלעדיו, הוא ייאלץ להתמודד עם תשלום חשבונות רפואיים בעצמו, עם התעוררות מצבים בריאותיים חמורים פתאומיים.

מחלה כרונית כמו סוכרת או אסטמה עשויה להיות כרוכה בטיפולים יקרים, וללא ביטוח בריאות, יתכן שתצטרכו לשלם בעצמכם עבור ההוצאות שאינן כלולות במסגרת סל הבריאות.

שירותי מניעה כמו בדיקות מיוחדות, חיסונים והקרנות כלולים בכיסוי ביטוח בריאות, וזה לא הכול. שירותי מניעה אלה מכוסים ללא השתתפות עצמית. בדיקות מיוחדות מסייעות בזיהוי בעיות לפני שהן מתחילות, ועשויות גם לאתר בעיות בשלב מוקדם, כאשר הסיכויים לטיפול ולריפוי טובים יותר.

ביטוח בריאות וסיעוד

פוליסת ביטוח בריאות וסיעוד מאפשרת קבלת טיפול רפואי מידי ממטפל סיעודי או אחות סיעודית, בכל מקרה בו נפגעת העצמאות האישית. מצב סיעודי עלול להתרחש כתוצאה ממחלה שאינה מאפשרת תפקוד עצמאי כגון אכילה או רחצה, והמבוטחים מקבלים תמיכה מסביב לשעון ממוקד רפואי או מרופא.

כמו עם חוק הסיעוד של המוסד לביטוח לאומי, כך גם חברות ביטוח בודקות את אחוזי הנכות של המועמד לביטוח כדי לוודא שאכן אינו מסוגל לבצע בעצמו פעולות פשוטות. לאחר שרופא שעובד עם חברת הביטוח בודק את המועמד לביטוח, הוא קובע את סוג הסיוע הנדרש והמימון שיינתן על ידי חברת הביטוח.

השלמת הביטוח הממלכתי

ביטוח בריאות וסיעוד מכסה טיפולים שאינם מכוסים במסגרת קופות החולים, ומאפשר קבלת ליווי של אחות סיעודית ורופא.

הפוליסה מאפשרת גם ביצוע ניתוחים בבתי חולים פרטיים כמו אסותא, וכולל גם טיפולים רפואיים מצילי חיים שמתבצעים בחו"ל.

כיסוי לניתוח אף

ניתוח אף נחשב לניתוח אסתטי, ובמקרים רבים מבוטחים סבורים שחברת הביטוח תכסה את ההליך. אבל ביטוח בריאות יכסה ניתוח אף רק במקרים שבהם מטרת הניתוח היא טיפול בבעיות נשימה או תיקון ליקויים במבנה האף שמובילים לבעיות בריאות.

יש להבין כי מבוטחים אינם יכולים לדווח על קשיי נשימה בלבד כדי להיות מכוסים במסגרת הפוליסה, אלא לספק חוות דעת רפואית ולעבור אבחון מקצועי שייקבע שהניתוח חיוני מבחינה רפואית.

ברוב המקרים, עיוותי אף חמורים שנגרמים כתוצאה ממומים מולדים או מעיוות מבנה האף כתוצאה מתאונה, מזכים את המבוטחים בכיסוי לניתוח אף. בעיות אלו ניתנות לאיתור בקלות באמצעות צילום רנטגן, שהוא חלק מתהליך קביעת הזכאות.

תנאי הפוליסה משתנים בין חברות הביטוח, ויש לבדוק עם נציגי החברות ועם רופא המשפחה לפני ביצוע כל סוג של הליך רפואי.

נתוני מפתח לבחירת ביטוח בריאות מתאים

הדאגה לבריאותכם נמצאת באחריותכם, ואתם רוצים כיסוי איכותי עם פוליסה שמציעה ערך טוב. תוהים מאיפה להתחיל כשזה מגיע לרכישת ביטוח בריאות? בואו נבחן את היסודות, בין אם אתם רווקים או בעלי משפחות.

פוליסות ביטוחי בריאות מציעות מגוון רכיבים שונים, וחשוב לקחת בחשבון את כל הכיסויים שאתם זקוקים להם, ולבחון בתשומת לב את הכיסויים שדרושים לכם ביותר מבחינה רפואית וכלכלית.

הנה כמה שאלות שכדאי לקחת בחשבון כשאתם בוחרים פוליסת ביטוח בריאות מתאימה:

  • האם הפוליסה מציעה כיסוי תרופות מרשם? האם היא מכסה רק גרסאות גנריות של תרופות מרשם? מהו גובה התשלום על התרופות? בדקו את התרופות שאתם כבר לוקחים, אם בכלל.
  • מהי עלות התשלם לשירותים מיוחדים, כגון צילומי רנטגן, בדיקות מעבדה וניתוחים או ביקור בחדר המיון?
  • האם אתם מעוניינים בפוליסה שתאפשר לכם להוסיף כיסוי לטיפולים מיוחדים?
  • מה לגבי הטבות לנשים הרות?
  • יש לכם רופא מומחה שאתם מעוניינים לקבל אצלו את הטיפול, הייעוץ או האבחון? אם כן, מומלץ למצוא פוליסה שכוללת את הרופא המועדף עליכם כחלק מאנשי המקצוע שחברת הביטוח עובדת איתם.
  • האם הפוליסה מציעה שירותים רפואיים מוזלים לטיפולים מונעים כמו בדיקות שנתיות?
  • אילו בתי חולים כלולים במסגרת הפוליסה?
  • מהי עלות ההשתתפות העצמית לקבלת שירותים רפואיים מיוחדים? האם תוכלו להרשות לעצמכם את העלות?

מה כדאי שתחפשו?

מגוון אפשרויות. אתם רוצים למצוא פוליסות במחירים שמתאימים לכם.

טיפול איכותי. אתם זקוקים לגישה טיפול בהתאמה אישית מרופאים מומחים ובתי חולים, לא משנה היכן אתם גרים.

תעריפים מוזלים. תרצו לבחור מבין מגוון רופאים מומחים ובתי חולים, כך שתוכלו לנצל תעריפים מוזלים.

כלים קלים לשימוש. כלים מקוונים יכולים לסייע לכם לבחור פוליסות, למצוא רופאים ולחזות את העלויות שלכם.

תעריפים מוזלים. תרצו לבחור מבין מגוון רופאים ובתי חולים ברשת, כך שתוכלו לנצל תעריפים מוזלים.

שירות ביטוח מסביב לשעון. כשיש לכם שאלות, אתם זקוקים לגישה למומחי תביעות ומומחי ביטוחי בריאות שיכולים לענות עליהן.

בשורה התחתונה, במקרה הצורך, יש לכם כיסוי, והוא משתלם

לחלק מהישראלים יש ביטוח בריאות במסגרת ביטוח בריאות קבוצתי במקום העבודה. אין אפשרות לרכוש ביטוח בריאות פרטי ישירות מהמדינה, ואם מקום העבודה שלכם אינו מציע ביטוח בחסות מעביד, יש לכם אפשרות לרכוש פוליסת ביטוח מחברת ביטוח פרטית או דרך סוכנות ביטוח.

פוליסות ביטוח בריאות משתנות בהתאם למצב הבריאותי של המבוטח, גילו, והכיסויים שהוא בוחר לרכוש. ברוב המקרים, ולצד שירותי הבריאות והרפואה שכלולים במסגרת הפוליסה, ניתן לקבל גם טיפולים של רפואה אלטרנטיבית, בכפוף ובהתאם לתנאי הפוליסה ומדיניות חברת הביטוח.

עם יצירת קשר עם סוכנות לביטוח אליאנס, תקבלו הצעה לרכישת ביטוח בריאות שמתאימה היטב לצרכים שלכם, כך שתוכלו להיות שקטים ורגועים בידיעה שלא משנה לאיזה מצב בריאותי תיקלעו, יש לכם את ההגנה המתאימה.

דילוג לתוכן